Матери 74 лет в стоматологии навязали кредитную карту рассрочки: как закрыть карту и можно ли судиться за мошенничество?

Законность удержания денег клиникой и право матери на их возврат

Основание возврата денег за неоказанные стоматологические услуги заложено сразу в двух нормах. Специальная потребительская норма — ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Этой же норме корреспондирует общее правило ГК РФ об услугах:

1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
   — п. 1 ст. 782 ГК РФ

Для фактов матери это означает: она вправе была отказаться от договора в любой момент (что и сделала сестра, подав заявление на следующий день), и клиника может удержать только документально подтверждённые фактически понесённые расходы. Поскольку в дано указано, что услуги ещё не оказаны, а вся сумма 96 450 руб. списана «для оплаты ещё не оказанных услуг», удержание всей суммы неправомерно. Условие договора о «безналичной оплате» не меняет природы денег как платы за услуги — они возвращаемы. Требование о возврате подлежит исполнению в десятидневный срок:

Требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежит удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. (В редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Если деньги не вернут в эти 10 дней, возникает денежное обязательство клиники, и на сумму подлежат начислению проценты:

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод: клиника обязана вернуть матери 96 450 руб. за вычетом лишь документально подтверждённых фактических расходов в течение 10 дней с даты заявления; при просрочке — проценты по ст. 395 ГК РФ по ключевой ставке Банка России. Право матери на возврат от оформления карты рассрочки не зависит — это два разных правоотношения (услуги и заём).

Навязывание карты рассрочки как навязанной услуги

Открытие карты рассрочки при оплате стоматологических услуг — классическая «навязанная» финансовая услуга. Прямой запрет содержится в п. 3.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей:

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Кроме того, недопустимым является само условие, обусловливающее приобретение одной услуги обязательным приобретением другой:

1. условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
   — пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Для фактов матери это принципиально: в договоре с клиникой вообще нет упоминания о кредите, а оплата обозначена как «безналичная». Значит, оформление карты рассрочки не было индивидуально согласовано с ней как условие оказания услуг; фактически ей навязали дополнительный финансовый продукт, который она не заказывала и даже не распечатывала. По смыслу п. 3.1 ст. 16 она вправе отказаться от оплаты навязанной услуги и потребовать возврата уплаченного. Дополнительно убытки от включения ущемляющего условия возмещаются в полном объёме:

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
— абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: оформление карты рассрочки без информирования и отдельного согласия матери — навязанная услуга (п. 3.1, пп. 5 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП). Это самостоятельное основание требовать признания соответствующего условия/сделки недействительными и возмещения убытков, независимо от расторжения договора с клиникой.

Можно ли признать договор с банком недействительным как сделку под влиянием обмана

Ключевая защитная конструкция для матери — п. 2 ст. 179 ГК РФ:

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Разъяснение о доказывании даёт Пленум:

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.
— п. 99 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25

Для ситуации матери это означает: оспорить сделку с банком можно по мотиву обмана — клиника (работник/партнёр банка) намеренно умолчала о кредитной природе карты, а в договоре услуг указала только «безналичную оплату». Обратите внимание на важнейшее практическое последствие: закон не связывает оспаривание сделки по ст. 179 ГК с наличием уголовного дела — обстоятельства обмана доказываются по общим правилам (свидетельские показания, нераспечатанный конверт, текст договора без упоминания кредита), то есть признать сделку недействительной можно и без приговора. Последствия недействительности — двусторонняя реституция:

1. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 4. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (
   — п. 2 ст. 167 ГК РФ

Срок для оспаривания — годичный:

1. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. (Статья в редакции Федерального закона от 21.07.2005 № 109-ФЗ) Глава 9 1 . Решения собраний (Дополнение главой - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 2 ст. 181 ГК РФ

Возврат денег как неосновательного обогащения подкрепляет конструкцию:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Вывод: договор о карте рассрочки может быть признан недействительным по п. 2 ст. 179 ГК РФ как совершённый под влиянием обмана (умолчания о кредите), с двусторонней реституцией по п. 2 ст. 167 ГК РФ. Срок — один год с момента, когда мать узнала об основании (ориентировочно со дня, когда дома открыли конверт), поэтому иск следует подать не затягивая. Это самостоятельная ветка защиты, не требующая приговора по уголовному делу.

Как правильно закрыть карту рассрочки и можно ли сделать это раньше возврата денег

Порядок закрытия складывается из двух действий: досрочного погашения займа и расторжения договора счёта/карты. Право заёмщика на досрочный возврат закреплено в ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5.
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Общее правило о досрочном возврате с уведомлением за 30 дней:

1. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. 7.
   — ч. 4, 6 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Расторжение счёта, к которому привязана карта, — безусловное право клиента:

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.
   — п. 1 ст. 859 ГК РФ

Остаток и юридическое закрытие:

1. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.
   — п. 5 ст. 859 ГК РФ

1. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — п. 7 ст. 859 ГК РФ

Для фактов матери из этих норм следуют важные выводы. Во‑первых, расторгнуть договор банковского счёта (и закрыть карту) она вправе в любой момент по заявлению — согласие банка или клиники для этого не требуется. Во‑вторых, здесь есть развилка по срокам и рискам:

• Если деньги клиника ещё не перечислила банку — закрывать счёт «в ноль» преждевременно нельзя, иначе возврат от клиники может «зависнуть» (банк по п. 5 ст. 859 ГК перечисляет остаток не позднее 7 дней и закрывает счёт). Разумный порядок: сначала дождаться зачисления возвращённых клиникой 96 450 руб. на счёт карты (это погашает долг перед банком, поскольку списанная сумма — это и есть использованный кредитный лимит), убедиться, что задолженность стала нулевой, и только затем подать заявление о расторжении договора счёта и закрытии карты.
• Если банк начисляет проценты/плату за ведение или требует платежи по графику, тянуть нельзя: подаётся заявление о досрочном погашении (ч. 4 ст. 11) и одновременно заявление о расторжении договора счёта (ст. 859 ГК). Возврат от клиники можно указать в качестве источника средств для погашения.

Обратите внимание: закрытие карты раньше возврата денег не уничтожает право матери на взыскание с клиники — но создаёт риск, что возвращённые клиникой деньги некуда будет зачислить, если счёт уже закрыт; поэтому при таком варианте в заявлении клинике нужно отдельно указать реквизиты для возврата (например, счёт матери в другом банке).

Вывод: карту можно закрыть по заявлению в любой момент (ст. 859 ГК), без согласия банка; оптимальный и безопасный путь — дождаться возврата 96 450 руб. от клиники на счёт карты, погасить долг до нуля и затем подать заявление о расторжении договора счёта и закрытии карты. Если банк начисляет платежи — закрывать активнее, но с указанием альтернативных реквизитов для возврата от клиники.

Оформлена ли сделка с банком вообще надлежащим образом (дефекты кредитного договора)

Если банк-партнёр выдачи карты оформлял заём с матерью, закон требует конкретной процедуры. Договор должен состоять из общих и индивидуальных условий, причём индивидуальные согласуются с заёмщиком:

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется
   — ч. 1, 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ ) 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5 1 ) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);
   — ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Заявление о выдаче кредита и согласие на допуслуги должны оформляться отдельно:

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Особое требование касается передачи самой карты как электронного средства платежа — она вручается лично после идентификации клиента:

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.
— ст. 8 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

И защита от «молчаливой» активации — банк обязан информировать заёмщика о задолженности:

1. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. 3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи. 4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. 5.
   — ч. 2 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для фактов матери это даёт самостоятельную — и очень сильную — линию защиты: если индивидуальные условия с ней не согласовывались, заявления она не подписывала, а карта осталась в нераспечатанном конверте, есть серьёзные основания утверждать, что кредитный договор в части, навязанной через клинику, не соответствует требованиям ст. 5, 7 и 8 ФЗ‑353. Передача карты не по месту нахождения банка/после личной идентификации (например, через клинику) — нарушение ст. 8. Это подкрепляет как недействительность навязанной сделки (блок 2 и 3), так и отказ от исполнения обязательств по ней.

Отдельно: если банк утверждает, что заём был оформлен ещё в отсутствие подписанных индивидуальных условий, а сумма просто списывалась «за услуги», речь идёт о дефекте самой выдачи займа.

Вывод: несоблюдение процедуры индивидуального согласования условий займа, оформления заявления и личной передачи карты (ст. 5, 7, 8 ФЗ‑353) — дополнительное основание считать навязанный кредитный продукт недействительным и отказаться от платежей; эти нарушения фиксируются теми же доказательствами (договор без упоминания кредита, конверт, отсутствие подписей матери на документах банка).

Можно ли подать в суд за мошенничество и как разграничить уголовный и гражданский спор

Здесь важно чётко разделить: требовать возбуждения уголовного дела (публичное обвинение по мошенничеству) и предъявлять гражданский иск — это два разных трека. Состав мошенничества по УК РФ:

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 159 УК РФ

Специальный состав — мошенничество в сфере кредитования (им охватываются действия, когда заёмщик обманывает банк, но не ситуация жертвы):

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. 3.
   — ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Для фактов матери уголовный трек упирается в квалификацию: чтобы говорить о мошенничестве, нужно доказать хищение чужого имущества либо приобретение права на него путём обмана с умыслом. В ситуации есть признаки обмана потребителя (умолчание о кредите, навязанная карта), но деньги 96 450 руб. ушли в оплату услуг, которые должны были быть оказаны; клиника (пока) обещает вернуть их и реально не присваивает всю сумму безвозвратно. Поэтому полиция чаще квалифицирует такие споры как гражданско-правовые, а не уголовные, — а уголовное дело возбуждается только при установлении прямого умысла на хищение.

Процедура подачи заявления о преступлении:

1. Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела.
   — ч. 1, 2, 4 ст. 141 УПК РФ

Порядок и сроки рассмотрения:

1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
   — ч. 1, 4, 5 ст. 144 УПК РФ

И решения, которые может принять орган:

1. По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования. Копия постановления, вынесенного в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи, в течение 24 часов с момента его вынесения направляется прокурору. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 499-ФЗ) 3. В случае принятия решения, предусмотренного пунктом 3 части первой настоящей статьи, орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает меры по сохранению следов преступления. (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 4. Споры о передаче сообщения о преступлении по подследственности в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи разрешаются прокурором в течение 3 суток с момента поступления соответствующего обращения.
   — ч. 1, 2 ст. 145 УПК РФ

Практически это значит: подавать заявление о преступлении по ст. 159 (или 159.1) УК РФ в полицию можно и нужно — это фиксирует факт и создаёт материал доказательств. Но, скорее всего, будет вынесен отказ в возбуждении уголовного дела за отсутствием состава (с оставлением спора в гражданско-правовой плоскости). Срок рассмотрения — не позднее 3 суток, с продлением до 10, а при необходимости ревизий и экспертиз — до 30 суток; заявителю обязан быть выдан документ о приёме заявления, а отказ обжалуется прокурору или в суд (ст. 124, 125 УПК).

При этом — и это ключевой момент — отказ в возбуждении уголовного дела не лишает мать права на защиту в гражданском процессе: по разъяснению Пленума (см. блок 3), оспаривание сделки по ст. 179 ГК РФ (обман) не связано с наличием уголовного производства. То есть гражданский иск о признании сделки недействительной и возврате денег можно вести независимо от решения полиции.

Вывод: в суд «за мошенничество» подаётся не иск, а заявление о преступлении в полицию по ст. 159 УК РФ (признаки обмана есть, но вероятен отказ в возбуждении дела — спор останется гражданско-правовым). Параллельно и самостоятельно ведётся гражданский иск к клинике (а при необходимости и к банку) о возврате 96 450 руб., признании навязанной сделки недействительной, взыскании неустойки, процентов, морального вреда и штрафа. Именно гражданский трек приносит реальные деньги, уголовный — лишь фиксирует обман.

Судебная защита: подсудность, госпошлина и дополнительные требования

Если спор дойдёт до суда, у матери максимально льготный режим. Подсудность и освобождение от пошлины:

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
   — п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это означает: иск о защите прав потребителей можно подать по месту жительства матери (или по месту нахождения клиники/заключения договора) — без учёта цены иска и с освобождением от госпошлины. Дополнительно к возврату основной суммы мать вправе требовать:

• компенсацию морального вреда — вне зависимости от имущественного ущерба:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

• штраф 50% за отказ добровольно удовлетворить требования:

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Важная процессуальная развилка: если мать оспаривает сделку с банком (блок 3), ответчиком по этому требованию будет банк, а по возврату денег за услуги — клиника. Их можно объединить в одном производстве (связанные требования), либо вести отдельные дела. Смежные органы, куда имеет смысл обратиться параллельно, — Роспотребнадзор (защита прав потребителей услуг) и прокуратура (общий надзор за приёмом и рассмотрением заявлений).

Вывод: иск к клинике подаётся в суд по месту жительства матери, без госпошлины; помимо 96 450 руб. взыскиваются моральный вред (ст. 15 ЗоЗПП) и штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП), а также неустойка/проценты за просрочку возврата. Требование о недействительности навязанной сделки с картой предъявляется к банку. Надзорные обращения — Роспотребнадзор и прокуратура.

Сроки и доказательства

Сроки. Здесь работают два разных срока. Первый — десятидневный срок исполнения требования о возврате денег клиникой (ст. 22 ЗоЗПП, цитата в блоке 1): он течёт со дня предъявления заявления, то есть с 13 сентября (на следующий день после договора), и с 23‑24 сентября возможна просрочка с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ. Второй — годичный срок исковой давности для оспаривания сделки с банком по мотиву обмана:

1. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. (Статья в редакции Федерального закона от 21.07.2005 № 109-ФЗ) Глава 9 1 . Решения собраний (Дополнение главой - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 2 ст. 181 ГК РФ

Для матери этот срок отсчитывается со дня, когда она узнала об основании оспаривания, — то есть с момента, когда дома вскрыла конверт и обнаружила кредитную карту (ориентировочно 12‑13 сентября). Поэтому с подачей иска об оспаривании сделки затягивать нельзя: годичный срок по субъективному критерию невелик, а доказательства обмана лучше фиксировать сразу.

Доказательства. По разъяснению Пленума обман по ст. 179 ГК доказывается по общим правилам, без приговора (цитата в блоке 3). Ключевая доказательственная база для этой ситуации: (1) сам договор на 96 450 руб., где оплата указана как «безналичная» и о кредите не сказано ни слова — это подтверждает умолчание; (2) нераспечатанный конверт с картой — подтверждает, что мать не получала и не использовала карту; (3) заявление от 13 сентября с печатью клиники о принятии и обещанием вернуть деньги — письменное признание клиникой обязанности возврата; (4) выписка по счёту о списании 96 450 руб. и данные о том, кто и когда активировал карту; (5) отсутствие подписей матери на документах банка (индивидуальные условия, заявление о выдаче) — показывает несоблюдение ст. 5, 7, 8 ФЗ‑353 (блок 5). Все эти доказательства следует приобщить к заявлению в полицию и к иску.

Вывод: десятидневный срок возврата денег клиникой течёт с даты заявления (13 сентября); годичный срок оспаривания сделки с банком — с даты, когда мать узнала о кредите (вскрытие конверта). Иск и заявление следует подавать без затягивания, собрав: договор без упоминания кредита, нераспечатанный конверт, заявление с печатью клиники, выписку по счёту и доказательства отсутствия подписей матери на банковских документах.

Доказательства обмана и навязывания (процессуальная основа)

В гражданском процессе перечень допустимых доказательств и распределение бремени доказывания установлены ГПК РФ:

1. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей могут быть получены путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155 1 настоящего Кодекса , либо путем использования системы веб-конференции в порядке, установленном статьей 155 2 настоящего Кодекса . (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.04.2013 № 66-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 440-ФЗ ) 2. Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.
   — ч. 1 ст. 55 ГПК РФ

1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. 3. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.11.2018 № 451-ФЗ )
   — ч. 1 ст. 56 ГПК РФ

Применение к фактам матери: перечень доказательств открытый, и именно на сторону, ссылающуюся на обстоятельства, возлагается их доказывание. Поэтому по требованию о признании сделки недействительной по ст. 179 ГК РФ (обман/навязывание) именно матери необходимо представить доказательства обмана. Установленный ст. 55 ГПК перечень (объяснения сторон, показания свидетелей, письменные и вещественные доказательства, аудио/видеозаписи, заключения экспертов) покрывает всю собранную базу: письменные доказательства — договор на 96 450 руб. без упоминания кредита и заявление от 13 сентября с печатью клиники; вещественные — нераспечатанный конверт с картой; объяснения сторон/свидетелей — показания матери и сестры; письменные из банка — выписка о списании суммы и данные о том, кто и когда активировал карту, а также отсутствие подписей матери на индивидуальных условиях займа. Доказательства, полученные с нарушением закона, суд не примет (ч. 2 ст. 55 ГПК), поэтому все письменные экземпляры и выписки нужно получать официально (через банк, с отметками клиники).

Вывод: бремя доказывания обмана/навязывания лежит на матери (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ); допустимые средства доказывания перечислены в ч. 1 ст. 55 ГПК РФ. Необходимо оформить и приобщить: договор без упоминания кредита, нераспечатанный конверт, заявление с печатью клиники, выписку по счёту и доказательства отсутствия подписей матери на документах банка — все они входят в закрытый перечень ст. 55 ГПК РФ.