Как отказаться от навязанных услуг при автокредите и вернуть деньги, если договор подписан 3 дня назад

Право отказаться от навязанных допуслуг по кредиту (30-дневный срок) и вернуть деньги

Основной инструмент — ч. 2.7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ: для любых дополнительных услуг, которые банк или третье лицо продали за отдельную плату, условия должны прямо предусматривать право заёмщика отказаться и вернуть деньги.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ )
— ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2 7 настоящей статьи.
— ч. 2.9 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Кредитор в случае, указанном в части 2 10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2 9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
— ч. 2.11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Из этих норм следует: право заёмщика отказаться от услуги действует в течение срока, установленного п. 3 ч. 2.1 ст. 7 (30 календарных дней со дня выражения согласия), а возврат денег идёт за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги. Помощь на дороге, сервисная карта, сертификат юр. помощи и КАСКО — это «дополнительные услуги за отдельную плату». Если услугу продало третье лицо (автосалон, сервисная компания, юр. фирма) и оно не вернёт деньги в 7 рабочих дней, требование адресуется банку-кредитору.

Вывод: вы вправе отказаться от всех четырёх допуслуг, подав заявления исполнителю каждой услуги (а при его бездействии — требование банку); возврат производится за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Общее право потребителя на отказ от услуг и возврат денег (ст. 32 ЗоЗПП, ст. 782 ГК РФ)

Это «страховочная» норма на случай, если ваш договор не предусматривает 30-дневного порядка или срок уже прошёл: право отказаться от услуг действует всегда.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Статья 33. Смета на выполнение работы (оказание услуги) 1. На выполнение работы (оказание услуги), предусмотренной договором о выполнении работы (оказании услуги), может быть составлена твердая или приблизительная смета. Составление такой сметы по требованию потребителя или исполнителя обязательно. 2. Исполнитель не вправе требовать увеличения твердой сметы, а потребитель - ее уменьшения, в том числе в случае, когда в момент заключения договора исключалась возможность предусмотреть полный объем подлежащих выполнению работ (оказанию услуг) или необходимых для этого расходов. Исполнитель имеет право требовать увеличения твердой сметы при существенном возрастании стоимости материалов и оборудования, предоставляемых исполнителем, а также оказываемых ему третьими лицами услуг, которое нельзя было предусмотреть при заключении договора. При отказе потребителя выполнить это требование исполнитель вправе расторгнуть договор в судебном порядке. (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 3.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Потребитель вправе отказаться от любой возмездной услуги в любое время, оплатив лишь фактически понесённые исполнителем расходы. Позиция Верховного Суда уточняет распределение бремени доказывания и прямо касается автосалонов:

статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов. Обязанность доказать наличие таких расходов и их размер в данном случае возлагается на исполнителя. Если имеет место абонентский договор на оказание услуг, то потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, уплаченных за тот период действия договора, на который он досрочно прекращен. 20 По данному делу суд апелляционной инстанции, отказав потребителю в возврате уплаченных по договору денежных сумм, названные положения закона не учел. Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда указала, что суд апелляционной инстанции, ссылаясь на уплату денежных средств за услугу не ответчику, а автосалону, в нарушение положений части 2 статьи 56 и статьи 196 ГПК РФ не определил все имеющие значение для правильного разрешения спора обстоятельства и правоотношения сторон, в частности не определил, от чьего имени и за чей счет заключался договор на оказание услуг со стороны исполнителя.
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.10.2023

Из этого следует: именно на исполнителе (сервисной компании, юр. фирме, а не на вас) лежит обязанность доказать свои реальные расходы. Если услуга по факту не оказывалась, удержать ничего нельзя и деньги возвращаются полностью. ВС прямо указывает, что ссылка на уплату денег автосалону, а не исполнителю, сама по себе не лишает потребителя права на возврат.

Вывод: независимо от 30-дневного срока по кредитному закону вы как потребитель вправе в любое время отказаться от каждой допуслуги (ст. 32 Закона № 2300-1, п. 1 ст. 782 ГК РФ) и требовать возврата денег за вычетом доказанных фактических расходов исполнителя; бремя доказывания расходов — на исполнителе.

Отказ от КАСКО (страховой части) и возврат страховой премии

Для страховой составляющей применяется ч. 2.7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ:

страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 13. Правила, предусмотренные частями 10 - 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 14.
— ч. 2.7 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Из нормы следует: страховщик на основании заявления заёмщика-страхователя обязан вернуть страховую премию за вычетом части, пропорциональной времени действия страхования, в срок не более 7 рабочих дней со дня получения заявления, при отсутствии событий с признаками страхового случая.

Поскольку полис оформлен 3 дня назад, при подаче заявления возвращается премия за вычетом части, пропорциональной времени действия договора (фактически — почти вся сумма). Конкретный срок и порядок подачи заявления об отказе по данному страховому продукту определяются правилами страхования страховщика.

Вывод: по КАСКО заявление об отказе подаётся в страховую компанию — страховщик обязан вернуть премию за вычетом части, пропорциональной времени действия договора, в течение 7 рабочих дней; при наступлении страхового случая возврат премии не производится.

Если допуслуги продали без вашего реального согласия — они недействительны, деньги возвращаются

Если менеджер оформляла документы «между прочим», а вы фактически не давали осознанного согласия на конкретные услуги, работают запреты ст. 16 Закона № 2300-1:

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
— пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» > условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; 13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;
— пп. 6 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Условия, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других, а также оказание дополнительных услуг за плату без получения согласия потребителя, — недопустимы и ничтожны в силу закона. Далее п. 3.1 ст. 16 даёт прямой механизм:

Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Ключевое: согласие на допуслуги оформляется письменно, а бремя доказывания наличия такого согласия возложено на продавца (банк/салон). Если оформлено «автоматически» или отметки проставлены за вас — закон прямо запрещает это и презюмирует вашу правоту. Требование о возврате денег за навязанные услуги удовлетворяется в течение 3 дней.

Кроме того, введение в заблуждение («это подарок/бонус») даёт признак обмана:

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
— п. 2 ст. 167 ГК РФ

Если будет доказано, что вам сообщили недостоверное (услуги «в подарок»), сделку в этой части можно оспорить как совершённую под влиянием обмана, а последствия — возврат всего полученного (п. 2 ст. 167, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Вывод: если осознанного письменного согласия на каждую услугу вы не давали, условия об этих услугах ничтожны как навязанные (п. 1, пп. 5, 6 п. 2 и п. 3.1 ст. 16 Закона № 2300-1), а уплаченные за них суммы возвращаются; при недостоверной информации «подарок/бонус» договор оспаривается и по ст. 179 ГК РФ. Бремя доказывания согласия в любом случае лежит на продавце/банке.

Можно ли уменьшить сумму кредита до 420 000 руб. и повышение ставки

Закон прямо допускает два варианта кредита — с допуслугами и без, причём ставка во втором случае может быть выше:

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
— ч. 2.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Это отвечает на ваш главный вопрос: вы вправе взять кредит без добровольного страхования/допуслуг, даже если банк при этом поднимет ставку. Повышение ставки само по себе законно, но кредитор обязан письменно зафиксировать, что предложил вам кредит без этих услуг.

По «страховой» услуге с зачислением премии в кредит работает возврат в полном объёме:

Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

То есть при отказе в течение 30 дней возвращаются и сама услуга, и включённая в кредит страховая премия. Механику уменьшения долга задаёт ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ:

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ )
— ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Заёмщик вправе в течение 14 календарных дней досрочно вернуть всю сумму кредита или её часть без предварительного уведомления, уплатив проценты за фактический срок. Для целевого кредита этот срок — 30 календарных дней (ч. 3 ст. 11). Ваш кредит — целевой (на автомобиль), значит вы можете в течение 30 дней частично досрочно погасить за счёт возвращаемых сумм.

Вывод: вы вправе отказаться от допуслуг и оставить «тело» кредита в размере 420 000 руб.; повышенная ставка допустима (ч. 2.2 ст. 7), но если вам не подтвердили письменно возможность кредита без услуг — требуйте исключения кредитной части на допуслуги. Уменьшение долга достигается возвратом 120 000 руб. и частичным досрочным погашением по ч. 2–3 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ в течение 14 (30 для целевого) календарных дней.

Денежные последствия при отказе вернуть деньги

Если продавец/банк добровольно не вернёт суммы, включаются меры ответственности по Закону № 2300-1:

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
— п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

По общему правилу сроки возврата: 3 дня за навязанные допуслуги (п. 3.1 ст. 16) и 10 дней по ст. 31; просрочка даёт неустойку 3% за каждый день, но не более цены услуги (п. 5 ст. 28). Сверх суммы возврата взыскиваются штраф 50% и компенсация морального вреда. Дополнительно, при незаконном удержании денег начисляются проценты по ключевой ставке:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если возвращаемые суммы удерживаются без основания — это неосновательное обогащение:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Лицо, неосновательно временно пользовавшееся чужим имуществом без намерения его приобрести либо чужими услугами, должно возместить потерпевшему то, что оно сберегло вследствие такого пользования, по цене, существовавшей во время, когда закончилось пользование, и в том месте, где оно происходило.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Вывод: при отказе вернуть деньги вы вправе взыскать саму сумму возврата, неустойку 3% в день (не более цены услуги), штраф 50%, компенсацию морального вреда, а также проценты по ст. 395 ГК РФ на удерживаемые суммы.

Куда обращаться, если откажут (суд, надзорные органы), подсудность, сроки, бремя доказывания

Если претензии не исполнены, вы вправе обратиться в суд:

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

По этой норме иск подаётся по вашему выбору, в том числе по месту жительства или пребывания истца; также вы освобождены от госпошлины (п. 3 ст. 17 Закона № 2300-1). Срок для обращения в суд:

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Общий срок исковой давности — три года.

Бремя доказывания при споре о согласии на допуслуги:

каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом
— ч. 1 ст. 56 ГПК РФ

В сочетании с п. 3.1 ст. 16 Закона № 2300-1 (согласие оформляется письменно, обязанность доказать его наличие возложена на продавца) это означает: при споре, давали ли вы осознанное согласие, доказывать его наличие обязан продавец/банк. Фактически понесённые расходы исполнителя при отказе от услуг также доказывает исполнитель (п. 10 Обзора ВС от 18.10.2023).

Жалобы на навязывание услуг и недостоверную информацию подаются в Роспотребнадзор, а в части действий банка как кредитора — в Банк России.

Вывод: отказ продавца не лишает права на судебную защиту по месту жительства истца без госпошлины в течение 3 лет; бремя доказывания вашего согласия на допуслуги и фактических расходов лежит на продавце/банке; параллельно подаются жалобы в Роспотребнадзор и Банк России.