Пришло СМС от банка о подозрительной операции на 8700 рублей с просьбой позвонить или перейти по ссылке — мошенники это или нет и что делать?

Это мошенничество или реальное уведомление банка?

Ключевой признак: законный банк уведомляет клиента о каждой операции, но не требует звонить по незнакомому номеру и переходить по ссылке. По ч. 4 ст. 9 ФЗ-161 оператор обязан информировать клиента о совершении каждой операции в порядке, установленном договором.

1. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. 5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без добровольного согласия клиента. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет. 7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором. 8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
   — ч. 4 ст. 9 ФЗ-161 «О национальной платёжной системе»

Это означает: настоящее уведомление приходит по каналу, закреплённому в договоре (официальное SMS-имя банка, push из приложения), содержит нейтральную информацию об операции и никогда не сопровождается требованием «перезвоните на 8-900-…» или «перейдите по ссылке». Незнакомый номер, слово «служба безопасности» и угроза блокировки — типичные маркеры фишинга. Банк может предложить самому позвонить на номер, указанный на обратной стороне карты или на официальном сайте, но не навязывает номер из СМС.

Далее — квалификация действий отправителя. Хищение денег путём обмана или злоупотребления доверием — это мошенничество.

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей
   — ч. 1 ст. 159 УК РФ

Если в результате обмана будут похищены именно денежные средства с использованием электронного средства платежа (карты), это уже специальный состав.

Статья 159 3 . Мошенничество с использованием электронных средств платежа (Наименование в редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) 1. Мошенничество с использованием электронных средств платежа - (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей
— ч. 1 ст. 159.3 УК РФ

Таким образом, само получение такого СМС — это попытка мошенничества. Если клиент не сообщил данные и денег не лишился, действия отправителя могут квалифицироваться как приготовление к преступлению (ч. 1 ст. 30 УК РФ) либо как покушение, а при реальном списании — как оконченное мошенничество.

Если же клиент перейдёт по ссылке и устройство будет заражено, возможен и состав неправомерного доступа к компьютерной информации.

1. Неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, если это деяние повлекло уничтожение, блокирование, модификацию либо копирование компьютерной информации, за исключением случаев, предусмотренных статьей 272 1 настоящего Кодекса, - (В редакции Федерального закона от 30.11.2024 № 421-ФЗ) наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей
   — ч. 1 ст. 272 УК РФ

Вывод: описанное СМС с высокой вероятностью является мошенническим. Законный банк информирует об операции через канал из договора и не требует звонка на незнакомый номер и перехода по ссылке под угрозой блокировки. Переходить по ссылке и звонить по указанному номеру нельзя; связываться с банком следует только по официальному номеру из приложения/карты/сайта. Действия отправителя квалифицируются по ст. 159 либо 159.3 УК РФ (при заражении — дополнительно ст. 272 УК РФ).

Что делать, если деньги всё-таки списали — обязанности банка и возврат средств

Даже если клиент уже перешёл по ссылке или сообщил данные и деньги списались, закон защищает добросовестного клиента. Оператор обязан проверять признаки перевода без добровольного согласия клиента (в том числе полученного под влиянием обмана) — до списания по карте.

3 1 . Оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях). (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 2 . Проверка наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента осуществляется с учетом информации, указанной в части 3 12 настоящей статьи, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 3 . Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 4 .
— ч. 3.1 ст. 8 ФЗ-161 «О национальной платёжной системе»

Клиент, обнаружив списание, обязан незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днём получения уведомления об операции, направить банку уведомление об использовании карты без его согласия. Это критичный срок: если его пропустить, право на возврат ослабевает.

1. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без добровольного согласия клиента. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет. 7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором. 8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств. 9.
   — ч. 5 ст. 9 ФЗ-161 «О национальной платёжной системе»

1. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 1 . При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) 11 2 .
   — ч. 11 ст. 9 ФЗ-161 «О национальной платёжной системе»

При соблюдении этого порядка банк обязан возместить сумму операции: при переводе внутри страны — в течение 30 дней, при трансграничном переводе — 60 дней, если не докажет, что клиент сам нарушил порядок использования карты.

1. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента, в течение 30 дней после получения заявления клиента о возмещении суммы операции, совершенной без добровольного согласия клиента. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона.
   — ч. 12–14 ст. 9 ФЗ-161 «О национальной платёжной системе»

1. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции.
   — ч. 15 ст. 9 ФЗ-161 «О национальной платёжной системе»

Клиент не терял карту, операций не совершал — значит, при своевременном уведомлении банка презумпция нарушения порядка использования карты лежит на банке: именно он должен доказать, что клиент нарушил правила. По ч. 8 ст. 9 ФЗ-161 банк обязан рассмотреть заявление клиента и дать письменный ответ не позднее 30 дней (по трансграничным переводам — 60 дней).

1. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
   — ч. 8 ст. 9 ФЗ-161 «О национальной платёжной системе»

Вывод: если списание произошло, нужно в тот же или на следующий день подать в свой банк письменное заявление (уведомление) об операции без добровольного согласия клиента — тогда банк обязан вернуть сумму в течение 30 дней (при трансграничном переводе — 60), если не докажет нарушение порядка использования карты самим клиентом; ответ по заявлению банк обязан дать в те же сроки.

Куда и как заявить о мошенничестве

Факт попытки мошенничества нужно зафиксировать в полиции. Заявление подаётся в устной или письменной форме в любой территориальный орган МВД (дежурную часть) по месту жительства; при устном — составляется протокол.

1. Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя.
   — ч. 1–3 ст. 141 УПК РФ

Орган дознания обязан принять и проверить сообщение о любом преступлении и принять решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления (этот срок может продлеваться, но по общему правилу он трёхсуточный).

1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения.
   — ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Заявление можно подать лично в дежурную часть отдела полиции по месту жительства (круглосуточно) либо через официальный сайт МВД; по итогам приёма заявителю выдаётся талон-уведомление с номером КУСП. Если в возбуждении уголовного дела откажут или бездействуют, решение обжалуется прокурору (ст. 124 УПК РФ) либо в районный суд по месту производства проверки в порядке ст. 125 УПК РФ. Если по факту причинён ущерб, в заявлении указывается сумма и прикладывается выписка по карте.

Вывод: подайте письменное заявление о попытке мошенничества в дежурную часть отдела полиции по месту жительства (или через сайт МВД), сохранив талон-уведомление. Полиция обязана рассмотреть сообщение в срок не позднее 3 суток; отказ в возбуждении дела обжалуется прокурору (ст. 124 УПК РФ) или в районный суд в порядке ст. 125 УПК РФ.

Денежные последствия и защита как потребителя финансовой услуги

Если банк незаконно удержал или не вернул средства, на сумму долга начисляются проценты по ключевой ставке Банка России.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Средства, поступившие на счёт мошенника, для него являются неосновательным обогащением и подлежат возврату потерпевшему.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Отношения клиента с банком — это отношения потребителя финансовой услуги. При нарушении прав потребителя (например, при неисполнении обязанности вернуть средства по ч. 15 ст. 9 ФЗ-161) он вправе требовать компенсацию морального вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

Если спор дойдёт до суда и требования потребителя будут удовлетворены, суд взыщет с банка штраф 50% от присуждённой суммы за отказ урегулировать спор добровольно.

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

По денежным требованиям, вытекающим из защиты прав потребителей, истец освобождён от госпошлины (ст. 17 Закона РФ № 2300-1), иск подаётся в районный суд по своему месту жительства или по месту нахождения банка; при цене иска до 100 000 руб. — мировому судье.

Вывод: при незаконном невозврате банком средств клиент вправе требовать саму сумму, проценты по ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда (ст. 15 Закона № 2300-1) и штраф 50% (п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1), освобождаясь от госпошлины; иск подаётся мировому судье (до 100 000 руб.) или в районный суд по месту жительства истца либо по месту нахождения банка.

Превентивные меры: самозапрет, утечка данных и что сохранить

Переход по ссылке или сообщение персональных данных создаёт риск не только списания с карты, но и оформления кредитов на ваше имя и неправомерного использования информации. Неправомерная обработка персональных данных — самостоятельное административное правонарушение.

1. Обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации в области персональных данных, либо обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частями 2, 11 - 18 настоящей статьи и статьей 17.13 настоящего Кодекса , если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния,
   — ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ

Для защиты от оформления кредитов вам как потерпевшему следует: (1) проверить свою кредитную историю в БКИ, (2) установить самозапрет на кредиты (ч. 1–2 ст. 5.1 ФЗ-218 «О кредитных историях» — эта норма применялась в ранее рассмотренной близкой ситуации и остаётся применимой), (3) сообщить в банк о попытке мошенничества для внесения сведений в базу данных Банка России о переводах без добровольного согласия клиента (ч. 3.3 ст. 8 ФЗ-161). Сохраните доказательства: скриншот СМС с номером отправителя и текстом, детализацию звонков/смс у оператора связи, выписку по карте.

Вывод: сохраните СМС и детализацию (доказательства), проверьте кредитную историю и установите самозапрет на кредиты, сообщите банку о попытке мошенничества для внесения в базу данных Банка России; неправомерное использование ваших данных преследуется по ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ.

Квалификация при утрате/отсутствии ущерба и что приложить к заявлению

Если клиент деньги не сообщил и ничего не списали, преступление является неоконченным. Покушением признаются умышленные действия, непосредственно направленные на совершение преступления, не доведённые до конца по не зависящим от лица обстоятельствам.

1. Покушением на преступление признаются умышленные действия (бездействие) лица, непосредственно направленные на совершение преступления, если при этом преступление не было доведено до конца по не зависящим от этого лица обстоятельствам.
   — ч. 3 ст. 30 УК РФ

В описанной схеме виновный уже совершил действия, направленные на обман (отправил СМС, представившись службой безопасности банка), то есть минимум создал условия или приступил к обману. Если деньги не получены только потому, что потерпевший не отреагировал, — это покушение на мошенничество (ч. 3 ст. 30 + ст. 159/159.3 УК РФ); при заражении устройства по ссылке — соответственно ст. 272 УК РФ.

При подаче заявления в полицию перечень допустимых источников доказательств определяет процедура проверки: дознаватель истребует документы, предметы, производит осмотр и получает объяснения.

При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

К заявлению прикладываются и передаются в ходе проверки: скриншот СМС с видимым номером отправителя, текстом и датой/временем; детализация сообщений у оператора связи (подтверждает номер и время получения); выписка по счёту (подтверждает отсутствие либо факт списания); сохранённая переписка. Эти материалы приобщаются к материалам проверки по вашему заявлению.

Вывод: при отсутствии ущерба действия отправителя квалифицируются как покушение на мошенничество (ч. 3 ст. 30 со ст. 159/159.3 УК РФ). К заявлению приложите скриншот СМС, детализацию у оператора связи и выписку по карте — эти документы истребуются и используются органом дознания в порядке проверки сообщения о преступлении (ст. 144 УПК РФ).