Можно ли отказаться от навязанной услуги 'гарант, помощь на дороге' в кредитном договоре и вернуть деньги, если не знали о её включении

Право отказаться от навязанной услуги и вернуть за неё деньги

Услуга «гарант, помощь на дороге» — это договор возмездного оказания услуг (в варианте абонентского договора). Для таких договоров закон прямо даёт потребителю право одностороннего отказа в любой момент, а не только в «период охлаждения».

Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 3

Для вашей ситуации это значит: утверждение салона «раз подписали — отказаться нельзя» прямо противоречит закону. Вы вправе отказаться в любое время в течение срока действия услуги; единственное, что вы должны оплатить, — фактически понесённые исполнителем расходы. Поскольку вы услугой не пользовались, расходов у исполнителя, скорее всего, нет, и возврату подлежит вся сумма.

Статья 782. Односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг 1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

1. Потребитель в случае отказа от исполнения абонентского договора вправе требовать возврата денежных сумм, уплаченных за период действия договора, на который он досрочно прекращен. П. обратился в суд с иском к обществу (исполнителю) о защите прав потребителя, указав, что в процессе оформления кредита на приобретение автомобиля ему была навязана дополнительная услуга «Техническая помощь на дороге», исполнителем которой является ответчик. Денежные средства в 19 размере 255 000 руб. за указанную услугу списаны банком с кредитного счета истца. Заявление потребителя о расторжении договора и возврате уплаченных денежных средств общество оставило без удовлетворения. Решением суда иск П. удовлетворен частично. Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда и принимая по делу новое решение об отказе в иске, сослался на то, что истец вступил в отношения с обществом (ответчиком по делу) только относительно услуг по оказанию технической помощи на дороге, при этом денежные средства в размере 255 000 руб. уплачены П. автосалону (продавцу), а следовательно, оснований для их взыскания с общества не имеется. С данными выводами суда апелляционной инстанции согласился кассационный суд общей юрисдикции. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда отменила состоявшиеся по делу постановления судов апелляционной и кассационной инстанций в связи со следующим. Согласно пункту 1 статьи 4294 ГК РФ договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом. В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. На отношения, связанные с заключением договоров об оказании услуг, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения о защите прав потребителей. В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов. Обязанность доказать наличие таких расходов и их размер в данном случае возлагается на исполнителя. Если имеет место абонентский договор на оказание услуг, то потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, уплаченных за тот период действия договора, на который он досрочно прекращен.
   — п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.10.2023

Это разъяснение Верховного Суда почти прямо описывает ваш случай: услуга «техническая помощь на дороге», навязанная при оформлении кредита на автомобиль, и взыскание её стоимости с исполнителя. Суд указал, что обязанность доказать наличие и размер фактически понесённых расходов лежит на исполнителе, а если договор абонентский — потребитель вправе требовать возврата денег за период, на который договор досрочно прекращён.

1. Договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом.
   — п. 1 ст. 429.4 ГК РФ

Договор «помощь на дороге» со сроком действия (например, 3 года) — типичный абонентский договор: вы платите за право требовать услугу. Это подтверждает, что возврату подлежит часть цены за неистёкший период, а не «всё или ничего».

Вывод: вы вправе отказаться от услуги «гарант/помощь на дороге» в любое время на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ, направив письменное заявление исполнителю услуги (а не в салон). Возврату подлежит уплаченная сумма за вычетом фактически понесённых исполнителем расходов, доказывать которые обязан сам исполнитель; при абонентском договоре — за неистёкший период. Довод «подписали — значит согласны» несостоятелен.

Условие о невозможности отказа ничтожно; услуга включена без вашего согласия

Даже если в договоре есть условие «отказ невозможен» / «только в течение 14 дней» — оно недействительно.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
   — п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
   — пп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Салон, ссылаясь на подпись, фактически опирается на условие, препятствующее вашему праву на отказ по ст. 32. Такое условие ничтожно и не подлежит применению — подпись его не «оживляет».

1. условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; 13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;
   — пп. 6 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Здесь ключевое: если услугу оказали/включили за плату без вашего ясного согласия (менеджер «подсовывал бумаги, где подписать»), это прямо подпадает под пп. 6 п. 2 ст. 16 Закона. Согласие, оформленное «по умолчанию», закон не признаёт.

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Более того, в действующей редакции ст. 16 прямо закреплено: доп. услуги продаются исключительно с согласия потребителя, а за проданные без согласия услуги потребитель вправе требовать возврата уплаченной суммы. Требование о возврате за навязанную/проданную без согласия услугу подлежит удовлетворению в течение трёх дней (эта норма вошла в ст. 16 в результате изменений 2025 года, уже действующих).

Вывод: условие, запрещающее отказ, ничтожно (п. 1 и пп. 3 п. 2 ст. 16). Если докажете, что услуга включена без вашего действительного согласия, применим и п. 3.1 ст. 16 с правом на возврат. Бремя доказывания наличия вашего согласия законом возложено на продавца/исполнителя, а не на вас.

Нарушения банка при оформлении кредита

Поскольку услуга за 80 000 руб. включена в кредит, банк обязан был оформить ваше согласие надлежащим образом.

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для вас это означает: банк (кредитор) обязан был указать стоимость услуги и обеспечить реальную возможность от неё отказаться; проставление отметок о согласии за заёмщика и «изначальное согласие» не допускаются. Если согласие оформлено с нарушением этой процедуры, требование строится и к банку.

Вывод: нарушение ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ (услуга/стоимость не доведены, согласие оформлено ненадлежаще) даёт самостоятельное основание предъявить требование банку — исключить услугу из кредита и произвести перерасчёт.

Срок охлаждения, проценты по кредиту и полный досрочный возврат

Отдельно проверьте, сколько времени прошло с даты выдачи кредита — от этого зависит доступность специальных «периодов охлаждения».

2 5 . Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если ваша услуга — это по сути страхование (личное страхование/финансовый риск), заёмщик вправе обратиться об исключении из числа застрахованных лиц; кроме того, по ч. 2.7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ для отдельных доп. услуг установлен 30-дневный срок отказа. Если 30 дней (или иной срок из вашего договора) ещё не истекли — вы можете воспользоваться этим ускоренным механизмом.

1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если вы хотите полностью закрыть кредит, закон даёт 14 календарных дней с даты получения кредита для досрочного возврата всей суммы без предварительного уведомления и без обязанности платить проценты за будущие периоды. Если эти 14 дней уже прошли — работает обычный порядок досрочного возврата (уведомление кредитора, ч. 4 ст. 11) без штрафов.

Вывод: независимо от срока действия «периода охлаждения» право на отказ по ст. 32 Закона и ст. 782 ГК сохраняется. Проценты, начисленные банком на стоимость услуги, после её исключения из кредита должны быть пересчитаны: вы не должны платить проценты за несуществующую услугу — эти суммы подлежат возврату (перерасчёту) банком.

Деньги: возврат суммы, проценты и неосновательное обогащение

Если услуга оплачена, но не оказана (или оказана без согласия), уплаченная сумма — неосновательное обогащение.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Для вас это значит: на удерживаемую исполнителем сумму 80 000 руб. (или её часть) вы вправе дополнительно начислить проценты по ключевой ставке Банка России с момента, когда исполнитель узнал о неосновательности удержания, — то есть с даты получения вашего заявления об отказе и возврате.

Вывод: помимо возврата основной суммы вы вправе требовать проценты по п. 1 ст. 395 и п. 2 ст. 1107 ГК РФ, а также возврат/перерасчёт процентов, уплаченных банку за часть кредита, приходящуюся на стоимость услуги.

Если откажут: неустойка, штраф, моральный вред, суд

При отказе исполнителя удовлетворить требование включаются меры ответственности.

за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
— п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Для вас это означает: требование о возврате уплаченной за услугу суммы и убытков, связанных с отказом от договора, подлежит удовлетворению в 10-дневный срок. Нарушение срока даёт право на неустойку за каждый день просрочки в размере, определяемом п. 5 ст. 28 Закона (3% цены услуги за каждый день, но не более цены услуги).

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

Если дело дойдёт до суда и требования будут удовлетворены, суд дополнительно взыщет штраф 50% от присуждённой суммы и компенсацию морального вреда.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
   — п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом; отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счет потребитель должен возвратить товар с недостатками. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
   — п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Иски о защите прав потребителей подаются по вашему выбору — в том числе по месту своего жительства; госпошлина с вас не взыскивается.

Вывод: при отказе вы вправе требовать возврата суммы, неустойки по ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона, компенсации морального вреда (ст. 15) и потребительского штрафа 50% (п. 6 ст. 13). Иск подаётся в районный суд (споры о защите прав потребителей с ценой иска, превышающей 100 000 руб., подсудны районному суду) по вашему выбору: по месту жительства, месту нахождения ответчика либо месту заключения/исполнения договора; госпошлина не уплачивается.

Административная ответственность за навязывание

Навязывание доп. услуги — самостоятельное административное правонарушение.

1. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 1 настоящей статьи, - (В редакции федеральных законов от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 19.10.2023 № 505-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
   — ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ

2 1 . Навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятидесяти тысяч до ста пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
— ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ

Если услугу навязали (обусловили выдачу кредита/продажу авто её приобретением), это подпадает под ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ с крупными штрафами для должностных лиц и организаций; включение в договор ущемляющих условий — под ч. 2 ст. 14.8.

Вывод: вы можете подать жалобу в территориальный орган Роспотребнадзора о привлечении салона/исполнителя к ответственности по ч. 2 и ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ. Это дополнительный рычаг давления; факт привлечения к ответственности не заменяет вашего требования о возврате денег.

Развилка: что делать в зависимости от вида договора и срока

Факты не названы полностью, поэтому разберите две ветки — они определяют, куда и что подавать.

Ветка А — услуга оформлена как отдельный договор/сертификат с исполнителем-третьим лицом (ООО «Помощь на дороге» и т. п.): отказ подаётся исполнителю по ст. 32 Закона и ст. 782 ГК, возврат — исходя из неистёкшего периода (абонентский договор, п. 10 Обзора ВС от 18.10.2023).

Ветка Б — услуга оформлена через банк как страхование/сервис с «периодом охлаждения»: применяется ч. 2.5 и ч. 2.7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, заявление об исключении из числа застрахованных лиц подаётся кредитору или третьему лицу; срок — 30 календарных дней, если он ещё не истёк. Право по ст. 32 Закона при этом сохраняется и после 30 дней.

Также важно учесть время: если прошло менее 14 календарных дней с даты получения кредита, доступен полный досрочный возврат кредита без уведомления (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ).

Вывод: сначала определите по документам, кто исполнитель и как оформлена услуга. Отказ по ст. 32 Закона/ст. 782 ГК действует в любом случае и в любое время; ускоренные «периоды охлаждения» (14 и 30 дней) — дополнительные, а не единственные возможности. Заявление направьте исполнителю (Ветка А) либо кредитору/третьему лицу (Ветка Б), копии — в банк и салон; сохраните доказательства отправки и приложите документы по кредиту.

Доказательства и порядок действий (исполнение)

Для успешного возврата денег последовательность такая:

1. Соберите документы: кредитный договор с графиком платежей, заявление о доп. услуге/сертификат «гарант, помощь на дороге», документы, где видна сумма 80 000 руб., а также всё, что доказывает отсутствие у вас информации об услуге (копии подписанных листов, скриншоты переписки с салоном, переписку, где салон отказывает «раз подписали»).

2. Направьте письменное заявление об отказе от услуги и возврате денег исполнителю (указанному в договоре о доп. услуге), а при его отсутствии — в салон и банк. Отправляйте ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении либо вручайте под отметку о принятии — это фиксирует и факт, и дату обращения (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ: юридически значимое сообщение считается доставленным). Дата вручения заявления — точка отсчёта 10-дневного срока на возврат и процентов по ст. 395 ГК РФ.

3. Требование о возврате за навязанную/проданную без согласия услугу подлежит удовлетворению в течение 3 дней; требование о возврате при отказе от договора — в течение 10 дней (п. 1 ст. 31 Закона). Если в установленный срок деньги не вернули — направляйте досудебную претензию, затем иск.

4. Параллельно можно подать жалобу в Роспотребнадзор (нарушение ст. 14.8 КоАП РФ) — это ускоряет давление на исполнителя.

Исковая давность — 3 года (п. 1 ст. 196 ГК РФ), поэтому «поздно» быть не может, если с момента оформления кредита прошло менее трёх лет и вы не знали о нарушении права.

Вывод: право на возврат денег у вас есть независимо от «подписи»; ключевое — зафиксировать факт отказа и дату обращения. Суд — районный, по вашему выбору подсудности (п. 2 ст. 17 Закона), без госпошлины (п. 3 ст. 17 Закона). Если прошло меньше 14 дней с даты кредита — дополнительно доступен полный досрочный возврат кредита (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ).