Могут ли коллекторы требовать просроченные проценты после полного погашения кредита и справки банка об отсутствии долга

Действительна ли уступка «только процентов» и перешли ли к коллектору какие-либо права

Право кредитора переходит к новому кредитору «в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права», а денежное требование может быть уступлено и в части.

1. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.
   — п. 1 ст. 384 ГК РФ

Это значит: уступка в принципе возможна и в части (в том числе «только проценты»), однако объём перешедших прав определялся состоянием обязательства на дату договора цессии. Если к моменту уступки кредит был полностью погашен и обязательство прекращено, уступать было нечего: к коллектору не могли перейти никакие «набежавшие проценты», поскольку сами эти проценты ко дню уступки либо уже были погашены, либо не существовали как самостоятельное требование.

Дополнительно: обычная уступка банком требования по потребительскому кредиту допускается без согласия должника, но только если цессионарий — организация, вправе осуществлять такую деятельность.

Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ ) 6.
— ч. 5 ст. 13 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»

Значит, если коллектор не является профессиональной коллекторской организацией и не входит в реестр, само требование исполнения с заёмщика недопустимо — к нему переходят права лишь при соответствии условиям ч. 5 ст. 13 ФЗ-353. Проверить это можно по реестру на сайте ФССП.

Также уступка не должна противоречить закону.

В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении срока, указанного в части 6 настоящей статьи, кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона , по истечении трех рабочих дней после дня получения заявления, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи . (В редакции федеральных законов от 04.08.2023 № 467-ФЗ , от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) 7 1 . В случае получения уведомления, указанного в пункте 2 части 4 1 настоящей статьи, кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с представителем должника способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, по истечении трех рабочих дней после дня получения такого уведомления. (Дополнение частью - Федеральный закон от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) 8.
— ч. 7 ст. 8 ФЗ-230

Вывод по вопросу: уступка «только процентов» формально допустима (п. 2 ст. 384 ГК), но лишь при условии, что эти проценты реально существовали и не были погашены к дате цессии, а сам цессионарий относится к числу лиц, управомоченных требовать исполнения (ч. 5 ст. 13 ФЗ-353). Если же банк в 2019 г. выдал справку о полном погашении и претензий не имеет, требование коллектора об отдельных «просроченных процентах» лишено почвы: переходить было нечего. Практический шаг — запросить у коллектора договор уступки и проверку по реестру ФССП.

Что доказывает справка банка о полном погашении и возражения против нового кредитора

Надлежащее исполнение прекращает обязательство, а нахождение у должника доказательства исполнения удостоверяет (пока не доказано иное) прекращение обязательства.

1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство. 2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства. При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.
   — п. 1, 2 ст. 408 ГК РФ

Справка банка, где прямо написано, что задолженность погашена полностью и претензий банк не имеет, — это как раз выдаваемое кредитором доказательство исполнения. По буквальному смыслу абз. 2 п. 2 ст. 408 ГК такая справка удостоверяет прекращение обязательства, пока не доказано иное. Утверждение коллектора, будто «справка ничего не значит», противоречит закону.

Против требования нового кредитора должник вправе выдвигать возражения, которые у него были против первоначального кредитора.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) 2. Переход прав на основании закона
— ст. 386 ГК РФ

Значит, все возражения, которые у клиента были к банку (долг погашен, справка выдана, претензий нет), она вправе противопоставить и коллектору. При этом возражения следует заявить новому кредитору в разумный срок после уведомления о цессии — о том, что долг погашен.

Кроме того, до предоставления доказательств перехода права должник вправе вообще не исполнять обязательство новому кредитору.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. 2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права. 3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).
— абз. 2 п. 1 ст. 385 ГК РФ

Вывод по вопросу: справка о полном погашении — надлежащее доказательство прекращения обязательства; платить по голословному требованию коллектора клиент не обязана, пока ей не передан договор уступки и не предъявлено уведомление о переходе права. Возражения «долг погашен, справка банка на руках» должны быть направлены коллектору письменно, а при споре — заявлены в суде.

Срок исковой давности по требованию о процентах

Общий срок исковой давности — три года.

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

По обязательствам с определённым сроком исполнения давность течёт по окончании срока исполнения.

1. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 2 ст. 200 ГК РФ

По дополнительным требованиям (к которым отнесены проценты) с истечением давности по главному требованию считается истекшей и давность по ним.

1. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 2. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 208. Требования, на которые исковая давность не распространяется Исковая давность не распространяется на: требования о защите личных неимущественных прав и других нематериальных благ, кроме случаев, предусмотренных законом; требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов; требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Однако требования, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение такого вреда, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму"; (В редакции Федерального закона от 02.11.2013 № 302-ФЗ) требования собственника или иного владельца об устранении всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения не были соединены с лишением владения (статья 304); другие требования в случаях, установленных законом. Раздел II.
   — ст. 207 ГК РФ, п. 1

Просроченные проценты за пользование займом — это повременные платежи, и давность по ним исчисляется отдельно по каждому платежу.

искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.). Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
— п. 7 Обзора судебной практики ВС РФ от 16.02.2022 № 4/2021

Ветвление по фактам, которые нужно установить:

— Если приставы в 2017–2019 гг. взыскивали всю задолженность по кредиту (включая проценты) и в 2019 г. производство окончено фактическим исполнением, требование о «просроченных процентах» уже исполнено и заявлено повторно; при этом по погашенному главному требованию давность по процентам считается истекшей.

— Если приставы взыскивали только основной долг, а проценты не входили в исполнительное производство, то давность по каждому такому проценту течёт отдельно по каждому просроченному платежу. Проценты, «набежавшие» в период просрочки до 2019 г., по состоянию на момент требования (2021 г. и позднее) за пределами трёх лет истекли; коллектор мог бы претендовать лишь на платежи за последние три года, предшествующие обращению в суд.

— Перерыв давности возможен только совершением должником действий, свидетельствующих о признании долга.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. Статья 204. Течение срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке 1. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 2. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. 3. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 205.
— ст. 203 ГК РФ, п. 4

Платежи через приставов в счёт присуждённой судом суммы — это исполнение состоявшегося судебного акта, а не признание заново «просроченных процентов», не входивших в предмет взыскания. Получение справки о полном погашении признанием нового долга также не является.

Вывод по вопросу: по требованию о «просроченных процентах» трёхлетний срок истёк по каждому платежу, датированному ранее чем за три года до момента предъявления требования (п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 200, ст. 207 ГК РФ). Взыскание через суд за пределами этого срока исключено, если клиент заявит о применении исковой давности; суд по своей инициативе её не применяет.

Правомерны ли звонки, угрозы и как от них защититься

Взаимодействие с должником допускается только определёнными способами и с ограничениями; новый кредитор по потребительскому кредиту вправе взаимодействовать, лишь будучи кредитной или профессиональной коллекторской организацией.

Новый кредитор, к которому перешло право требования, возникшее из договора потребительского кредита (займа), вправе осуществлять с должником взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, только если такой новый кредитор является кредитной организацией или профессиональной коллекторской организацией , за исключением случаев, когда должник ранее отказался от взаимодействия (
— ч. 2 ст. 5 ФЗ-230

Закон прямо запрещает психологическое давление, унижающие достоинство высказывания и введение должника в заблуждение относительно правовой природы и размера долга.

оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) в) принадлежности кредитора или представителя кредитора к органам государственной власти и органам местного самоуправления; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
— ч. 2 ст. 6 ФЗ-230

Несоблюдение этих запретов может квалифицироваться как административное правонарушение по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ, что подтверждается практикой Верховного Суда.

ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.57 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ), за совершение действий, направленных на возврат просроченной по кредитным договором задолженности должника, с нарушением требований части 1 статьи 6, пунктов 4, 6 части 2 статьи 6 Федерального закона от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ) при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлениями судов апелляционной и кассационной инстанций, заявленные требования удовлетворены. 60 Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации отменила названные судебные акты и отказала банку в удовлетворении заявления по следующим основаниям. При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно (часть 1 статьи 6 Закона № 230-ФЗ).
— п. 26 Обзора судебной практики ВС РФ от 01.07.2026 № 2/2026

Это прямо означает: звонки с угрозами судом, введение в заблуждение относительно того, что «справка ничего не значит», и давление на клиента могут расцениваться как нарушение ФЗ-230 и служить основанием для жалобы в ФССП, которая вправе привлечь коллектора к административной ответственности.

Должник может полностью отказаться от взаимодействия: заявление подаётся после истечения четырёх месяцев с даты возникновения просрочки, а получивший его кредитор (представитель) не вправе по своей инициативе взаимодействовать через встречи и телефон.

1. Форма указанного в части 1 настоящей статьи заявления утверждается уполномоченным органом. Такое заявление должно быть направлено способами, предусмотренными частью 4 статьи 4 настоящего Федерального закона . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 3. Заявление должника о том, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, регистрационный номер адвоката в реестре адвокатов субъекта Российской Федерации, номер контактного телефона представителя должника, адрес его электронной почты (при наличии), а также почтовый адрес представителя должника или адвокатского образования, в котором адвокат осуществляет свою профессиональную деятельность. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. В качестве представителя должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, может выступать только адвокат. 4 1 . Взаимодействие через указанного должником представителя не осуществляется или прекращается, если: 1) представитель должника утратил статус адвоката; 2) представитель должника отказался взаимодействовать с кредитором и (или) представителем кредитора, сообщив им об этом путем направления соответствующего уведомления одним из следующих способов: а) через нотариуса; б) по почте заказным письмом;
   — ч. 2 ст. 8 ФЗ-230

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ)
— ст. 151 ГК РФ

Вывод по вопросу: действия коллектора с угрозами и психологическим давлением неправомерны (ч. 2 ст. 6 ФЗ-230), за них предусмотрена административная ответственность (ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ). Клиент вправе направить коллектору заявление об отказе от взаимодействия по утверждённой форме (ч. 1, 2 ст. 8 ФЗ-230) и пожаловаться в ФССП на нарушение правил взаимодействия (ч. 1 ст. 18 ФЗ-230), а если коллектор не включён в реестр — дополнительно обратиться в Банк России. Контроль за деятельностью по возврату задолженности и приём жалоб осуществляет ФССП.

Денежные последствия и процессуальные возможности для клиента

Если будет установлено необоснованное требование, клиент вправе требовать компенсации морального вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред, причинённый потребителю нарушением его прав, компенсируется причинителем вреда при наличии его вины, независимо от возмещения имущественного вреда; размер определяет суд. По смыслу дела банк/цессионарий своими действиями по требованию уже погашенного долга и давлением нарушил права клиента как потребителя финансовой услуги.

Общее основание компенсации морального вреда — ст. 151 ГК РФ.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ)
— ст. 151 ГК РФ

Процессуально: иски о защите прав потребителей предъявляются по выбору истца, и потребители освобождены от уплаты государственной пошлины.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
   — п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
   — п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Наконец, если какая-либо денежная сумма всё же была бы удержана/уплачена при отсутствии долга, она подлежит возврату как неосновательное обогащение с процентами за неправомерное удержание.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод по вопросу: при необоснованном требовании клиент вправе взыскать компенсацию морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ), а также требовать возмещения убытков; иск подаётся по её выбору — по месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей), без госпошлины (п. 3 ст. 17). Уже уплаченные под давлением суммы возвращаются как неосновательное обогащение с процентами по ст. 395 ГК РФ. Если коллектор обратится в суд — необходимо заявить о применении исковой давности и представить справку банка о полном погашении.