Законно ли банк списывает комиссию за обслуживание кредитной карты, если она не указана в договоре, а только на сайте?

Обязан ли банк указывать комиссию в самом договоре или достаточно разместить её на сайте

Договор потребительского кредита закон прямо конструирует как двухчастный документ: общие условия + индивидуальные условия. Именно из этой конструкции вытекает ответ на довод банка «в договоре не обязаны указывать, смотрите сайт».

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется
   — ч. 1, 3 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Значит, банк не может ограничиться ссылкой на размещённые в сети общие условия и тарифы: ключевые денежные параметры должны быть в индивидуальных условиях, которые заёмщик подписывает. Закон отдельно обязывает кредитора размещать информацию в местах оказания услуг, в том числе в сети «Интернет» (ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ), но эта публичная обязанность не заменяет обязанности согласовать условия с конкретным заёмщиком.

1. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется
   — ч. 2 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Общие условия — это по сути договор присоединения (ст. 428 ГК РФ): клиент присоединяется к ним, не согласовывая построчно. Но это не отменяет того, что индивидуально значимые платежи должны быть доведены персонально.

1. виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу)
   — п. 9 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

По смыслу п. 9 и п. 11 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ в индивидуальных условиях указываются виды и суммы иных платежей заёмщика и периодичность платежей (включая иные платежи). Комиссия 59 руб. в день — это и «иной платёж», и платёж с чёткой периодичностью. Поэтому ссылка банка на сайт как единственный источник сведений о ней противоречит закону: такая комиссия подлежала включению в индивидуальные условия, доведённые до заёмщика под подпись.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях.
— п. 1 ст. 10 ЗоЗПП

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; (В редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 363-ФЗ) гарантийный срок, если он установлен; (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.11.2009 № 261-ФЗ) срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера;
— абз. 4 п. 2 ст. 10 ЗоЗПП

Закон РФ № 2300-I требует своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую правильный выбор, а цена услуги и полная сумма к уплате — прямо названы в перечне обязательной информации. Отсылка «читайте сами на сайте» эту обязанность не исполняет.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) Статья 13. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей (Наименование в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 1. За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 2. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 3. Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 4.
— п. 4 ст. 12 ЗоЗПП

Важно и процессуальное преимущество потребителя: при спорах о недостоверной или неполной информации действует презумпция отсутствия у потребителя специальных познаний, то есть банк, утверждающий, что клиент «должен был сам узнать тарифы», должен это доказать. Дополнительно ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ обязывала разместить сведения прямо в месте оказания услуг — в салоне сотовой связи, где выдавалась карта.

Вывод: банк не прав. Комиссию за обслуживание счёта с указанной периодичностью (59 руб./день) и её сумму необходимо было включить в индивидуальные условия договора, доводимые до заёмщика; размещения на сайте и в общих условиях недостаточно. Позиция «в договоре не обязаны указывать, изучайте сайт» противоречит ч. 1, 3, 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ и п. 1, 4 ст. 12, п. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-I.

Законно ли взимание самой комиссии и можно ли её взыскать обратно

Законность комиссии оценивается через ГК РФ: платежи по кредитному договору допустимы лишь те, что предусмотрены договором, а для кредита гражданину рамки взимания «иных платежей» задаёт закон о потребительском кредите.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
— абз. 2 п. 1 ст. 819 ГК РФ

Отсюда ключ: комиссия 59 руб. в день за ведение/обслуживание счёта — это плата за то, что банк делает в своих интересах и в силу закона (обслуживание счёта — его прямая обязанность). Такое вознаграждение не создаёт для заёмщика отдельного имущественного блага.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5.
— п. 1 ст. 845 ГК РФ

По договору банковского счёта обслуживание и совершение операций — это обязанность банка, а не дополнительная услуга клиенту. Поэтому плата «за обслуживание счёта» по своей природе — вознаграждение за исполнение банком собственных обязанностей, а не за услугу в интересах заёмщика.

Развилка по характеру условия:

• Если комиссия 59 руб./день в индивидуальных условиях отсутствовала (а была только на сайте/в тарифах) — условие не было согласовано с заёмщиком. Удержанные суммы образуют неосновательное обогащение банка и подлежат возврату.
• Если комиссия формально фигурировала в тарифах/общих условиях, но до заёмщика не была доведена — условие ущемляет права потребителя и ничтожно в силу прямого указания закона, даже если банк на него ссылается.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
— абз. 2 п. 1 ст. 16 ЗоЗПП

Запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий. При предъявлении потребителем требования об исключении из договора недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, указанное требование подлежит рассмотрению в течение десяти дней со дня его предъявления с обязательным извещением потребителя о результатах рассмотрения и принятом мотивированном решении по существу указанного требования. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 07.04.2025 № 69-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 07.04.2025 № 69-ФЗ) 3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги).
— абз. 3 п. 3 ст. 16 ЗоЗПП

Ничтожное условие не порождает обязанности платить, поэтому удержанное по нему возвращается. Более того, банк не вправе отказать во внесении изменений в договор, если потребитель правомерно указывает на недопустимое условие, — а именно такую просьбу клиент банку и направлял, получив отказ «нет оснований». Требование об исключении недопустимого условия рассматривается в 10 дней.

ни Законом о банках и банковской деятельности, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора и увеличивать размеры комиссий или вводить новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).
— п. 14 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

Обзор судебной практики ВС РФ прямо фиксирует: банк не вправе вводить и увеличивать комиссии, поскольку это увеличивает денежное обязательство заёмщика.

Согласно части 10 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»8 по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
— п. 14 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

Здесь речь о ч. 10 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности»: по кредитному договору с гражданином банк не может в одностороннем порядке увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Это ограничивает банк и в самой возможности устанавливать комиссии, не согласованные с гражданином.

После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). 2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
— ч. 1, 2 ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ

Дополнительно ч. 1–2 ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ обязывают кредитора по карте не реже раза в месяц бесплатно сообщать размер задолженности и размеры произведённых и предстоящих платежей. Если банк не отражал в этих сведениях ежедневную комиссию, он нарушил и эту обязанность — что подтверждает: заёмщик не мог своевременно узнать о списаниях, из-за которых «долг рос и рос».

Вывод: взимание комиссии за обслуживание счёта по карте неправомерно. Если она не была согласована в индивидуальных условиях либо не доведена до потребителя — условие ничтожно (п. 1 ст. 16 ЗоЗПП), а удержанные суммы подлежат возврату (п. 1 ст. 1102 ГК РФ). Заявление банка об отсутствии оснований для отмены комиссии несостоятельно.

Деньги: возврат комиссии, проценты, моральный вред, штраф

Поскольку комиссия удерживалась без законного основания, банк обязан вернуть всю неправомерно списанную сумму.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— ст. 1102 ГК РФ, п. 1

Уплаченные 59 руб./день — неосновательное обогащение банка. Возврату подлежат все списанные суммы независимо от того, что заёмщик их «сам платил» вместе с минимальными платежами: он делал это, не зная о комиссии.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Сверх возврата начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ — с того момента, когда банк узнал или должен был узнать о неосновательности удержания (по общему правилу такой момент устанавливает суд; для денежного требования разумно требовать проценты с даты получения банком претензии). Такая же логика была применена в ранее разобранных аналогичных ситуациях.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2 1 .
— п. 1 ст. 12 ЗоЗПП

Если информация о комиссии не была предоставлена, потребитель вправе требовать возмещения убытков (п. 1 ст. 12 ЗоЗПП), а также отказаться от исполнения в части навязанного условия. При этом важно: в силу п. 4 ст. 12 ЗоЗПП бремя опровержения презумпции незнания лежит на банке.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ст. 15 ЗоЗПП, п. 5

Моральный вред (ст. 15 ЗоЗПП) компенсируется независимо от имущественного возмещения — при вине банка, которая презюмируется при нарушении прав потребителя.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 ЗоЗПП

Помимо возврата, при удовлетворении иска суд взыскивает штраф 50% от присуждённой суммы — за отказ добровольно удовлетворить требование (именно таков отказ банка «нет оснований»).

Отдельно про срок исковой давности: по требованиям о возврате комиссий он составляет 3 года, и при периодических платежах исчисляется по каждому списанию отдельно.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 197. Специальные сроки исковой давности 1. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. 2. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Статья 199. Применение исковой давности 1.
— ст. 196 ГК РФ, п. 1

Практический ориентир: требование о признании условия ничтожным и возврате распространяется на комиссии за последние 3 года до обращения в суд; более старые списания вне этого окна суд может отклонить по заявлению банка. Чтобы это не стало проблемой, требование о возврате следует заявлять как можно раньше, а факты списаний фиксировать выпиской по счёту.

Вывод: вы вправе требовать возврата всей удержанной комиссии (п. 1 ст. 1102 ГК РФ), процентов по ст. 395 ГК РФ, убытков (п. 1 ст. 12 ЗоЗПП), компенсации морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и штрафа 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). Обратите внимание на 3-летний срок: ориентируйтесь на комиссии за последние 3 года до обращения в суд.

Порядок действий и куда обращаться

Спор с банком по кредитной карте рассматривается в особом порядке — через финансового уполномоченного. Сначала — обязательная письменная претензия в банк.

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. (Часть в редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2 1 .
— ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ

Банк обязан рассмотреть ваше заявление о восстановлении нарушенного права письменно: 15 рабочих дней — если заявление в электронной форме по стандартной форме и с момента нарушения прошло не более 180 дней; 30 календарных дней — в остальных случаях. Отказ банка «нет оснований, нет техвозможности» — это ответ по существу, и он не освобождает от обязанности ответить мотивированно. Если ответа нет или вы не согласны — можно идти к финансовому уполномоченному.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права, установленных частями 2 и 2 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 5. Обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения законным представителем потребителя финансовых услуг к обращению прилагаются документы, подтверждающие полномочия законного представителя. 6. Принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. В последнем случае рассмотрение обращения финансовым уполномоченным осуществляется за плату в размере, установленном Советом Службы. 6 1 .
— ч. 4 ст. 12 ФЗ № 123-ФЗ

Обращение к финансовому уполномоченному направляется лично (не по уступке) — бесплатно.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. (В редакции федеральных законов от 13.06.2023 № 226-ФЗ, от 25.12.2023 № 632-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

Финансовый уполномоченный рассматривает требования о взыскании денежных сумм до 500 тыс. руб. (ваш случай — возврат комиссии, проценты, убытки), если со дня, когда вы узнали о нарушении права, прошло не более 3 лет. Для спора о комиссии 59 руб./день это укладывается в срок, поскольку узнали вы фактически после того, как заметили рост долга.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. 3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 4. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона. Статья 26. Обжалование решения финансового уполномоченного финансовой организацией 1.
— ч. 2 ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ

Без решения финансового уполномоченного иск к банку по денежному требованию предъявить нельзя — это обязательный досудебный этап. При несогласии с решением уполномоченного вы вправе обратиться в суд в течение 30 календарных дней после вступления решения в силу, приложив его копию.

Подсудность и госпошлина — в вашу пользу:

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
— п. 2 ст. 17 ЗоЗПП

Как потребитель вы подаёте иск по выбору: по месту нахождения банка, по своему месту жительства/пребывания либо по месту заключения или исполнения договора (ст. 17 ЗоЗПП). При цене иска до 100 тыс. руб. дело подсудно мировому судье, свыше — районному суду; требование о защите прав потребителя госпошлиной не облагается.

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
— абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-I (ЗоЗПП)

условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; 13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;
— пп. 6 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП

И ещё один важный рычаг: комиссия как дополнительная услуга «за плату без получения согласия потребителя» — прямо названа законом недопустимым условием, а требования об исключении такого условия банк обязан рассмотреть в 10 дней.

Вывод: действуйте в таком порядке: (1) письменная претензия в банк с требованием исключить комиссию, вернуть удержанное, проценты и убытки — банк обязан ответить в 15 рабочих или 30 календарных дней; (2) при отказе/молчании — обращение (бесплатное) к финансовому уполномоченному при сумме до 500 тыс. руб. и в пределах 3 лет; (3) при несогласии с его решением — иск в течение 30 дней по вашему выбору подсудности (ст. 17 ЗоЗПП), госпошлина не платится, цена иска до 100 тыс. руб. — мировой судья, свыше — районный суд. Прямое обращение в суд без финансового уполномоченного по денежному требованию недопустимо.

Применимость норм к договору 2019 года и распределение бремени доказывания

Договор заключён в 2019 году — то есть после вступления ФЗ № 353-ФЗ в силу, поэтому все его ограничения на комиссии и обязанности по раскрытию информации действуют в полном объёме.

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. 2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
— ч. 1, 2 ст. 17 ФЗ № 353-ФЗ

ФЗ № 353-ФЗ действует с 01.07.2014 и применяется ко всем договорам потребительского кредита, заключённым после этой даты. Карта, оформленная в 2019 году, полностью попадает под его регулирование — ссылки банка на то, что «тогда были иные правила», беспочвенны; ни запрет на не согласованные комиссии, ни обязанность включать платежи в индивидуальные условия к вашему договору не смягчаются давностью заключения.

Что касается ключевого процессуального риска — банк станет настаивать, что вы «подписали» общие условия или тарифы, размещённые на сайте. Закон именно на банк возлагает бремя доказать, что согласие потребителя на платную дополнительную услугу было получено.

Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора). Проставление продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) автоматических отметок о согласии потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) или выражение продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) за потребителя такого согласия в ином виде либо формирование продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) условий, предполагающих изначальное согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг), не допускается. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.04.2025 № 69-ФЗ) 4. Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать потребителю в заключении, исполнении, изменении или расторжении договора с потребителем в связи с отказом потребителя предоставить персональные данные, за исключением случаев, если обязанность предоставления таких данных предусмотрена законодательством Российской Федерации или непосредственно связана с исполнением договора с потребителем.
— п. 3 ч. 1 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ (через абз. 3 п. 3 ст. 16 ЗоЗПП)

Это правило означает: в споре о комиссии за обслуживание счёта именно банк должен представить доказательства того, что вы надлежаще ознакомились с тарифом 59 руб./день и явно согласились на него — а не наоборот. Подписанная вами анкета с фразой «с условиями ознакомлен» при отсутствии в договоре самого размера комиссии такую обязанность не исполняет. Если банк не предъявит документ, где конкретный размер комиссии доведён до вас, — условие считается не согласованным.

Вывод: нормы ФЗ № 353-ФЗ полностью применимы к договору 2019 года (он заключён после 01.07.2014). Бремя доказывания того, что вы были ознакомлены с комиссией 59 руб./день и согласились на неё, лежит на банке; при отсутствии такого доказательства условие о комиссии считается не согласованным с потребителем и не подлежит применению.