Можно ли отказаться от навязанных магазином услуг страхования и смс-рассылки при покупке ноутбука в кредит, если о них не сообщили?

Навязаны ли страхование, СМС-информирование и установка ПО и можно ли от них отказаться

Основной запрет навязывания дополнительных услуг за плату содержится в п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»:

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это значит: продавец обязан продать дополнительную услугу ТОЛЬКО с вашего согласия, оформленного в письменной форме, а бремя доказывания наличия такого согласия лежит на продавце. В вашей ситуации, по вашим словам, ни о страховке, ни о СМС-информировании вам не сообщали и отдельного заявления с вашим осознанным согласием не оформляли — соответственно, эти услуги проданы без согласия, и вы вправе требовать возврата уплаченных за них сумм. Требование о возврате рассматривается в течение трех дней.

Тот же запрет продублирован и в подп. 5, 6 п. 2 ст. 16:

1. условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;
   — подп. 5, 6 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Страховка и СМС-информирование были «обусловлены» выдачей кредита на нужную вам сумму, а установка ПО — выдачей самого заказа. Каждое из таких условий как ущемляющее права потребителя ничтожно в силу п. 1 ст. 16:

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Дополнительно действует общее правило ст. 32 Закона о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1

Для «установки программ» это резервное основание: даже если считать согласие на нее данным, от такой услуги можно отказаться, оплатив лишь фактически понесенные магазином расходы. А по страховке и СМС-информированию доказывать факт вашего согласия должен магазин, а не вы.

Вывод: дополнительные услуги (страхование, СМС-информирование, оплата «установки программ») относятся к услугам, навязанным без вашего осознанного согласия; условия об их предоставлении за плату ничтожны, а вы вправе требовать от магазина (и от кредитора по правилам ч. 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ) возврата уплаченных за них денежных сумм — требование удовлетворяется в течение 3 дней со дня предъявления.

Специальный механизм отказа от дополнительных услуг по кредиту и «период охлаждения»

Поскольку спор — именно о дополнительных услугах, включенных в потребительский кредит, приоритет имеют специальные нормы ФЗ № 353-ФЗ (применяются вместо общих положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей в силу ч. 2.15 ст. 7). Механизм отказа для услуг, оказанных самим кредитором или третьим лицом, — ч. 2.7 ст. 7:

2 7 . Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
— ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ключевое: закон прямо дает вам право отказаться от услуги в тот же 30-дневный срок, что и для страхования, и требовать возврата денег (за вычетом фактически оказанной части). При неисполнении обязанности третьим лицом (например, страховщиком или сервисной организацией) требование переадресуется кредитору (п. 4 ч. 2.7). Срок 30 календарных дней установлен п. 3 ч. 2.1 ст. 7:

1. о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 2 . Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 4 .
   — п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для страховой услуги, когда застрахованным становится заемщик по договору личного страхования, действует ч. 2.5 ст. 7: заявление об исключении из числа застрахованных лиц подается в тот же 30-дневный срок, а вернуть уплаченное (включая страховую премию) кредитор или третье лицо обязаны в полном объеме в срок не более 7 рабочих дней.

2 5 . Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Наряду с этим работает специальный «период охлаждения» по Указанию Банка России № 3854-У, который дает вам право отказаться от добровольного страхования:

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
   — п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

При отказе в этот срок и до начала действия страхования премия возвращается полностью:

1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
   — п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Важно: Указание № 3854-У устанавливает лишь МИНИМАЛЬНЫЙ срок в пять рабочих дней; Закон № 353-ФЗ дает более длительный срок — 30 календарных дней, — и применяется именно он, поскольку прямо регулирует страхование при потребительском кредите.

Вывод: вы вправе отказаться от страховки и СМС-информирования (и от любой другой дополнительной услуги по кредиту) в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия, подав заявление об отказе непосредственно тому, кто оказывает услугу, а при его бездействии — требование кредитору; деньги возвращаются в срок до 7 рабочих дней. Если 30 дней уже истекли, применяется общее основание п. 3.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей (отсутствие согласия), по которому сроки не привязаны к 30 дням.

Непредоставление информации об условиях кредита и об услугах

Магазин и кредитный специалист обязаны были довести до вас условия оказываемых услуг до их приобретения. Общая обязанность информирования — п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей:

1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
   — п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Последствия нарушения этой обязанности — ст. 12 Закона: если информация не предоставлена, потребитель вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения убытков:

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
   — п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

И важная для вас презумпция: считается, что вы не обладаете специальными познаниями о свойствах услуги, поэтому бремя доказывания надлежащего информирования лежит на продавце:

1. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
   — п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Позицию Верховного Суда подтверждает п. 12 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024: заключение потребительского кредита предполагает ознакомление потребителя с договором и подтверждение получения им необходимой информации, а обязанность доказать соблюдение закона лежит на профессиональной стороне (банке/продавце).

Из пункта 1 статьи 819 ГК РФ, положений статей 5 и 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»7 следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита возложена на Банк.
— п. 12 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

ВС РФ прямо указал, что иные договоры, включая дополнительные услуги, подчиняются специальным требованиям Закона о защите прав потребителей, направленным на осознанный выбор и выявление действительного волеизъявления потребителя:

Судебная коллегия Верховного Суда РФ также отметила, что на отношения по предоставлению потребительского кредита в части, не урегулированной положениями Закона о потребительском кредите, распространяются положения Закона о защите прав потребителей, которыми установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров.
— п. 12 Обзора судебной практики ВС РФ от 23.10.2024

Для вас это означает: поскольку вам не показывали документы, не разъясняли ставку и состав услуг, не выдали пакет документов на руки, именно магазин и его работники должны доказать, что вы были полностью и достоверно информированы и осознанно согласились.

Вывод: непредоставление вам полной и достоверной информации о ставке, составе и стоимости дополнительных услуг само по себе дает право отказаться от этих условий и требовать возврата уплаченного и возмещения убытков; доказывать надлежащее информирование и ваше согласие обязан магазин (продавец), а не вы.

Оспаривание подписи под не показанными условиями (заблуждение и обман)

Если магазин настаивает, что вы «сами всё подписали» в приложении, применяются гражданско-правовые основания оспаривания. Сделка, совершенная под влиянием существенного заблуждения, признается недействительной:

1. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. 2. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. 3. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной. 4. Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки. 5. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон. 6. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.
   — ст. 178 ГК РФ, п. 1

Под вашу ситуацию подпадает подп. 2 и 5 п. 2: вы заблуждались относительно предмета сделки (какие именно услуги и за какую сумму включены) и того обстоятельства, из которого с очевидностью исходили, — что подписываете согласованное условие, а не иную возросшую сумму со скрытыми услугами. Существенно, что суд может признать сделку недействительной только по иску потерпевшей стороны, то есть только по вашему требованию.

Альтернативно работает обман — намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых вам должны были сообщить:

1. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
   — п. 2 ст. 179 ГК РФ

Умолчание о страховке и СМС-рассылке, изменение суммы «через листок» и неразъяснение условий как раз и образуют обман. Ответственность работника магазина, содействовавшего обману, приравнивается к осведомленности самого продавца.

Последствия недействительности сделки — п. 1 ст. 167 ГК:

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
— п. 1 ст. 167 ГК РФ

Вывод: помимо возврата денег по основаниям Закона о защите прав потребителей вы вправе при необходимости оспорить сам факт вашего согласия на спорные условия через институты заблуждения (ст. 178 ГК) и/или обмана (ст. 179 ГК) с признанием их недействительными; инициатором спора выступаете только вы, и бремя доказывания вашей информированности остается на магазине.

Денежные последствия: возврат уплаченного, проценты, неустойка, штраф, моральный вред

Уплаченные (включенные в кредит) суммы за навязанные услуги подлежат возврату как неосновательное обогащение:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

На эти суммы начисляются проценты по правилам ст. 395 ГК:

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

То есть с момента, когда магазин (кредитор) узнал о неправомерности удержания, на возвращаемую сумму начисляются проценты по ключевой ставке Банка России:

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

За нарушение 10-дневного срока удовлетворения требований о возврате денег и возмещении убытков (ст. 22) наступает ответственность по ст. 23 Закона о защите прав потребителей — неустойка 1% цены услуги за каждый день просрочки:

Требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежит удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
— ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2

1. За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.
   — п. 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Обратите внимание: для требований именно о возврате навязанных дополнительных услуг по п. 3.1 ст. 16 установлен более короткий срок — 3 дня; для требований по ст. 22 (возврат уплаченного, убытки из-за недостоверной информации) — 10 дней. При нарушении обоих сроков применяется соответствующая неустойка.

При удовлетворении судом ваших требований взыскивается штраф 50% от присужденной суммы:

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

а также компенсируется моральный вред:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

Вывод: помимо возврата суммы, уплаченной за страховку, СМС-информирование и навязанное ПО, вы вправе требовать проценты по ст. 395 ГК за период неправомерного удержания, неустойку 1% за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда и при отказе от добровольного удовлетворения — судебный штраф 50% от присужденного.

Порядок действий, подсудность и сроки

Исковые требования, связанные с нарушением прав потребителей, предъявляются по выбору истца:

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
   — п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Госпошлину по таким искам вы не платите. Важно различать ответчиков: по дополнительным услугам, включенным в кредит, приоритетны требования по ч. 2.7, 2.9, 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ — заявление об отказе сначала направляется лицу, оказывающему услугу (магазину либо страховщику/сервисной организации), а при бездействии — требование кредитору. По самому кредиту (ставке и сумме) спор остается к банку, к которому претензий у вас, по вашим словам, нет; но банк как сторона по договору потребительского кредита обязан участвовать в пересчете задолженности при исключении дополнительных услуг из суммы кредита.

Срок исковой давности по требованию о возврате неосновательного обогащения — общий, три года (ст. 196 ГК), по оспоримым сделкам (заблуждение, обман) — один год (п. 2 ст. 181 ГК), поэтому с обращением тянуть не следует.

Если у вас сохранились скриншоты приложения с первоначально одобренным условием, листок, который принесла продавец, переписка, чеки и выписки по кредиту — они подтверждают и ваше изначальное намерение, и расхождение сумм; бремя доказывания соблюдения закона при заключении договора лежит на профессиональной стороне.

Вывод: действовать следует так: (1) письменно обратиться к магазину (продавцу) с требованием об отказе от навязанных дополнительных услуг и возврате уплаченных за них сумм в течение 3 дней; (2) одновременно направить требование лицу, непосредственно оказывающему услугу (страховщику/сервисной организации), о расторжении и возврате; (3) при бездействии — требование кредитору по ч. 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; (4) при отказе — иск в суд по вашему выбору (по месту нахождения ответчика, вашему месту жительства или месту заключения/исполнения договора) без уплаты госпошлины, с требованием возврата денег, процентов, неустойки, морального вреда и штрафа 50%. Обратиться к финансовому уполномоченному следует лишь в той части, которая касается требования к банку (кредитору); спор с магазином как продавцом дополнительных услуг рассматривается в суде.