Просрочка по микрозаймам: могут ли звонить родственникам и что будет, если не платить

Могут ли кредитор/взыскатели звонить родственникам без их согласия

Ключевая норма — ч. 5 и ч. 6 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ: взаимодействие по возврату просроченной задолженности с третьими лицами (члены семьи, родственники, соседи, любые другие физлица) допустимо только при одновременном наличии двух согласий.

1. Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.
   — ч. 5 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

1. Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности.
   — ч. 6 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Это означает для вашей ситуации следующее. Во-первых, «галочка» об обработке персональных данных, которую вы поставили при подписании электронного договора, — это согласие самого должника на обработку ЕГО данных. Она не является согласием ваших родственников на взаимодействие с ними, а закон требует отдельного, самостоятельного согласия каждого третьего лица. Во-вторых, согласие третьего лица должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа — его невозможно дать «галочкой» за другого человека. Поскольку вы никого не указывали и таких согласий третьи лица не подписывали, звонки родственникам по поводу вашего долга незаконны.

Дополнительно закреплён запрет передавать сведения о должнике третьим лицам без согласия должника:

1. Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или представитель кредитора при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.
   — ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

И право должника в любой момент отозвать даже ранее данное согласие:

1. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в части 3 настоящей статьи, сообщив об этом лицу, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления способами, предусмотренными частью 4 статьи 4 настоящего Федерального закона . В случае получения такого уведомления кредитор и (или) представитель кредитора не вправе передавать (сообщать) третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника, если иное не предусмотрено федеральным законом.
   — ч. 7 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Вывод: звонить вашим родственникам по собственной инициативе кредитор или взыскатель не вправе — для этого нет и не может быть юридического основания, поскольку вы никого не указывали и отдельного письменного согласия самих родственников не существует. Ваша «галочка» о персональных данных покрывает только обработку ваших собственных данных, но не даёт права тревожить третьих лиц.

Соотношение «галочки» о персональных данных и согласия третьих лиц

Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным и осознанным, а бремя доказывания его получения лежит на операторе (МФО/взыскателе):

1. Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным .
   — ч. 1 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ

1. Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных или доказательство наличия оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, возлагается на оператора.
   — ч. 3 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ

Кроме того, ч. 2 ст. 13.11 КоАП РФ устанавливает административную ответственность за обработку персданных без письменного согласия субъекта, когда такое согласие обязательно:

1. Обработка персональных данных без согласия в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных в случаях, когда такое согласие должно быть получено в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных статьей 17.13 настоящего Кодекса, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния, либо обработка персональных данных с нарушением установленных законодательством Российской Федерации в области персональных данных требований к составу сведений, включаемых в согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на должностных лиц - от ста тысяч до трехсот тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до семисот тысяч рублей.
   — ч. 2 ст. 13.11 КоАП РФ

И действует общий гражданско-правовой запрет на разглашение информации о частной жизни гражданина:

1. Если иное прямо не предусмотрено законом, не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни. Не являются нарушением правил, установленных абзацем первым настоящего пункта, сбор, хранение, распространение и использование информации о частной жизни гражданина в государственных, общественных или иных публичных интересах, а также в случаях, если информация о частной жизни гражданина ранее стала общедоступной либо была раскрыта самим гражданином или по его воле. 2. Стороны обязательства не вправе разглашать ставшую известной им при возникновении и (или) исполнении обязательства информацию о частной жизни гражданина, являющегося стороной или третьим лицом в данном обязательстве, если соглашением не предусмотрена возможность такого разглашения информации о сторонах.
   — п. 1, 2 ст. 152.2 ГК РФ

Из этого следует: согласие на обработку ваших персональных данных (галочка) юридически не тождественно согласию третьего лица на взаимодействие с ним и тем более не даёт права разглашать сведения о вашем долге посторонним. Более того, по ч. 6 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ согласие третьего лица должно быть оформлено отдельным письменным документом — простая отметка в электронной форме договора, подписанного только вами, такого требования не выполняет.

Вывод: «галочка» на обработку персональных данных не создаёт правового основания для звонков вашим родственникам. Любой звонок третьим лицам без их отдельного письменного согласия — это как минимум административное правонарушение (ст. 13.11 КоАП РФ), а при раскрытии сведений, составляющих семейную тайну, возможно и уголовно-правовое последствие по ст. 137 УК РФ.

Как защититься от незаконных звонков и что с ними делать

Закон даёт должнику действенные инструменты. Во-первых, ограничения по частоте и времени звонков самому должнику:

1. в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора; 2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели; 3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца.
   — ч. 3 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

Во-вторых, право отказаться от взаимодействия (или перевести его на представителя-адвоката):

1. Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя; 2) отказ от взаимодействия.
   — ч. 1 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

Но учтите ограничение по сроку — заявление об отказе от взаимодействия подаётся не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки:

1. Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным.
   — ч. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

Для вашей ситуации это работает так: по тем займам, где просрочка уже превысила 4 месяца, вы вправе направить кредитору заявление об отказе от взаимодействия — после его получения звонки и сообщения по вашим контактам должны прекратиться. По более «свежим» просрочкам такой отказ пока преждевременен, но ограничения по количеству звонков (не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц) и по ночному времени действуют всегда.

Нарушение этих правил — административное правонарушение:

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей.
   — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

На практике жалобу на незаконные звонки третьим лицам и на превышение лимитов подают в ФССП России (контролирует соблюдение ФЗ № 230-ФЗ профессиональными взыскателями и МФО из специального перечня), а на неправомерную обработку/раскрытие персональных данных — в Роскомнадзор. Нарушение может составить и преступление:

1. Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации, за исключением случаев, предусмотренных статьей 272.1 настоящего Кодекса, - наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет.
   — ч. 1 ст. 137 УК РФ

1. Те же деяния, совершенные: а) лицом с использованием своего служебного положения; б) из корыстной заинтересованности; в) группой лиц по предварительному сговору или организованной группой, - наказываются штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок от двух до пяти лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до пяти лет или без такового, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до четырех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до пяти лет.
   — ч. 2 ст. 137 УК РФ

Вывод: чтобы остановить звонки — (1) зафиксируйте факты (дата, время, номер, содержание разговора, кому звонили); (2) подайте жалобу в ФССП (по нарушениям порядка взыскания) и в Роскомнадзор (по персональным данным); (3) по просрочке старше 4 месяцев направьте заявление об отказе от взаимодействия; (4) при систематических звонках родственникам возможно и обращение в полицию с заявлением по ст. 137 УК РФ — раскрытие сведений о частной жизни без согласия.

Законные пределы роста долга: сколько с вас реально могут требовать

Долг по микрозайму не может расти бесконечно. По неустойке действует императивное ограничение:

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
— ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

А по совокупным начислениям на микрозайм Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ст. 12.1) и ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ устанавливают, что проценты, неустойка (штрафы, пени) и иные платежи не могут превышать полуторакратного размера предоставленного займа (то есть максимум 150% от суммы основного долга), а после достижения этого предела начисления прекращаются. Для займов, выданных после введения соответствующих норм, предельное значение составляет 130% от суммы займа.

Это значит: если, например, вы брали займы по 5–12 тыс. руб., то по каждому договору совокупные начисления (проценты + неустойка) не могут превысить 1,3–1,5 кратного размера соответствующего займа, но не за счёт «перекредитования» — каждый новый заём является самостоятельным обязательством со своим пределом. Ваши 100 000 руб. суммарного долга складываются из нескольких отдельных договоров, и проверить законность итоговой цифры нужно отдельно по каждому.

Дополнительно суд может снизить явно завышенную неустойку:

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
— п. 1 ст. 333 ГК РФ

И действует порядок распределения ваших частичных платежей (по 200 руб. в неделю):

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— ст. 319 ГК РФ

Вывод: бесконечного роста долга не будет — по каждому займу начисления ограничены законом, а неустойка сверх 20% годовых может быть оспорена и снижена судом. Ваши небольшие платежи по ст. 319 ГК РФ погашают сначала проценты, затем основной долг, что постепенно уменьшает базу для дальнейших начислений. Прежде чем платить «вслепую», запросите у каждой МФО детальный расчёт задолженности и сверьте его с предельными значениями.

Что будет, если не платить: суд, сроки, исполнительное производство

Полное прекращение платежей не освобождает от обязательства — кредитор вправе взыскать долг через суд. Чаще всего по микрозаймам взыскание идёт в порядке приказного производства (судебный приказ). Общий срок исковой давности:

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 200 ГК РФ

И важный процессуальный момент — давность применяется только по заявлению должника:

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
— п. 2 ст. 199 ГК РФ

Практическое значение для вас: по каждому займу трёхлетний срок давности течёт со дня, следующего за датой, когда вы перестали исполнять обязательство (или со дня окончания срока договора). Если кредитор обратится в суд после истечения трёх лет, вы вправе заявить о применении исковой давности — и в удовлетворении требования будет отказано. Но по «свежим» просрочкам этот срок не истёк, и взыскание вполне реально.

При вынесении судебного приказа важно своевременно (в 10-дневный срок со дня получения копии приказа) подать возражение — приказ будет отменён, и дело перейдёт в обычное исковое производство, где вы сможете, среди прочего, заявить о снижении неустойки (ст. 333 ГК РФ), о пропуске срока давности и оспорить завышенные начисления.

Незаконные действия взыскателей при этом порождают самостоятельную ответственность и право на компенсацию морального вреда:

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
— ст. 151 ГК РФ

Вывод: если не платить, долг никуда не денется — кредиторы получат судебные приказы и передадут их приставам, после чего возможно обращение взыскания на доходы (не более 50%) и имущество. Однако закон ограничивает размер взыскания (лимиты начислений), даёт вам инструменты оспаривания (возражение на приказ, ст. 333 ГК РФ, заявление о давности) и защищает от незаконных методов. Отказ платить совсем — наихудший сценарий: лучше платить понемногу, фиксировать платежи и параллельно оспаривать незаконные начисления.

Легальные способы урегулирования: реструктуризация и банкротство

Помимо посильных платежей у вас есть законные механизмы снижения нагрузки. Во-первых, по снижению дохода заёмщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора (кредитные каникулы, уменьшение платежей) — это право прямо предусмотрено ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ (для заёмщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию). Право на такое требование распространяется и на договоры микрозайма. Во-вторых, при совокупной задолженности от 25 тыс. до 1 млн руб. и при невозможности её погасить вы вправе пройти внесудебное банкротство через МФЦ (ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ) — при условии, что у вас нет имущества для реализации и доходов сверх прожиточного минимума.

Ваша ситуация (долг ~100 000 руб., платежи по 200 руб. в неделю явно не покрывают проценты) формально подпадает под критерии внесудебного банкротства: сумма в диапазоне 25 тыс.–1 млн руб., долг перед несколькими МФО. Однако обращаю внимание: внесудебное банкротство имеет условия (исполнительное производство должно быть окончено из-за отсутствия имущества, либо соответствие иным критериям) и последствия (запись в кредитной истории, ограничения на 5 лет). Это крайняя мера, но при вашей платежеспособности — реальный способ законно списать долг.

Вывод: до суда и просрочки у каждой МФО запросите реструктуризацию/каникулы (требование по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). Если долговая нагрузка неподъёмна и вы без имущества и значимых доходов — рассмотрите внесудебное банкротство через МФЦ. И в любом случае оспаривайте незаконные начисления и не игнорируйте судебные извещения, чтобы вовремя отменять судебные приказы.

Риски уголовной ответственности

Отдельно по вопросу «что будет». Сам по себе факт наличия долга и просрочки, даже длительной, уголовным преступлением не является — речь идёт о гражданско-правовом обязательстве. Уголовная ответственность возможна лишь в строго очерченных случаях, если будет доказан умысел и заведомо ложные сведения при получении займа (например, ст. 159.1 или 177 УК РФ — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности при наличии крупного размера и вступившего в силу судебного акта).

При ваших обстоятельствах (реальные паспортные данные, небольшие суммы, отсутствие признаков обмана) состава преступления в том, что вы перекредитовывались и теперь не можете платить, не усматривается. Риск возникает только в одном случае: если при оформлении займов вы указывали заведомо ложные сведения о доходах или занятости. Сами по себе «галочки» о персональных данных и о возможности взаимодействия с третьими лицами уголовной ответственности для вас не создают.

Вывод: беспокоиться об уголовном преследовании не нужно при условии, что данные в заявках были достоверными. Ваша проблема — гражданско-правовая (долг) и, при нарушениях со стороны взыскателей, административно-правовая в их адрес, но не уголовная в ваш.