В кредитном договоре сумма больше стоимости машины: как расторгнуть договор с банком и вернуть автомобиль в салон

Можно ли вернуть автомобиль в салон и расторгнуть договор купли-продажи

Автомобиль — товар надлежащего качества, если в нём нет недостатков. По общему правилу от договора купли-продажи автомобиля надлежащего качества отказаться нельзя: закон даёт покупателю лишь право на обмен.

Потребитель имеет право на обмен непродовольственного товара надлежащего качества в течение четырнадцати дней, не считая дня его покупки.
— абз. 2 п. 1 ст. 25 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Для вашей ситуации это означает: сдать машину «обратно» просто потому, что вас смутила сумма кредита, — нельзя, если у автомобиля нет недостатков. Обменять можно в течение 14 дней (не считая дня покупки) при сохранении товарного вида, а при отсутствии аналогичного товара — заявить отказ и вернуть деньги.

1. В случае, если аналогичный товар отсутствует в продаже на день обращения потребителя к продавцу, потребитель вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за указанный товар денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за указанный товар денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня возврата указанного товара.
   — п. 2 ст. 25 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Если у автомобиля есть не оговорённые продавцом недостатки, вы вправе отказаться от договора и потребовать возврата уплаченной суммы.

1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом; отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.
   — п. 1 ст. 18 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Ещё одно основание отказа от товара — непредоставление полной и достоверной информации о нём при заключении договора.

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
   — п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: если у автомобиля нет недостатков, вернуть его в салон и расторгнуть договор только из-за невыгодных условий кредита нельзя. Основания для возврата машины появляются при: (а) не оговорённых продавцом недостатках — тогда отказ от договора и возврат денег по ст. 18 ЗоЗПП; (б) непредоставлении полной и достоверной информации о товаре — отказ по п. 1 ст. 12 ЗоЗПП; (в) желании обменять товар в 14 дней — ст. 25 ЗоЗПП. Ответ салона «всё подписано, обратно не возьмём» сам по себе значения не имеет.

Отказ от навязанных страховки и дополнительных услуг и возврат их стоимости

Разница между ценой машины (1 190 000 руб.) и суммой кредита (1 650 000 руб.) — около 460 000 руб. — это и есть стоимость навязанных страховки и «дополнительных услуг», включённая в тело кредита. Закон запрещает включать их в кредит без отдельного согласия заёмщика.

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для вас это значит: страховка и иные услуги должны были сопровождаться отдельным заявлением с указанием стоимости и вашей собственной подписью-согласием. Если вам лишь показали, где расписаться, а стоимость услуг отдельно не довели — согласие считается неполученным.

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это даёт вам право требовать возврата суммы за навязанные услуги как проданные без вашего согласия.

1. условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;
   — пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Такое условие недопустимо и ничтожно, что подтверждает общая норма.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

От самой дополнительной услуги можно отказаться в любое время, оплатив только фактически понесённые исполнителем расходы.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Для страховки, оформленной при кредите, есть специальный «период охлаждения» — 30 календарных дней на отказ.

1. о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
   — п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если услуга фактически не оказана и расходов исполнитель не понёс, её стоимость становится для него неосновательным обогащением.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Вывод: вы вправе отказаться от навязанных страховки и дополнительных услуг и потребовать возврата их стоимости за вычетом только документально подтверждённых фактических расходов исполнителя. Навязанные услуги, включённые в кредит без отдельного заявления и согласия, подлежат возврату (п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП), а условия, обусловливающие выдачу кредита обязательным приобретением иных услуг, ничтожны (п. 1, пп. 5 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП). Заявление об отказе подаётся кредитору/исполнителю услуги, по страховке — в течение 30 календарных дней (п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ), по остальным услугам — в любое время (ст. 32 ЗоЗПП, п. 1 ст. 782 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора: можно ли его «закрыть» и уменьшить долг

Кредитный договор не расторгается «просто так», но закон даёт право на досрочный возврат кредита, а уменьшение долга достигается за счёт возврата навязанных услуг. Вы оформили кредит «вчера», значит, находитесь в 14-дневном окне.

1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если кредит целевой (автокредит), срок на досрочный возврат без предварительного уведомления — 30 дней.

1. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   — ч. 3 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Важно: банк не вправе из-за вашего отказа от допуслуг менять условия кредита в худшую сторону — повышать ставку или навязывать новые комиссии.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
— абз. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Практический смысл: оптимальный путь — не «расторгать» кредит, а (1) отказаться от навязанных услуг и вернуть их стоимость, (2) за счёт возвращённых средств частично досрочно погасить кредит, чтобы долг уменьшился с 1 650 000 до реальной цены машины, и (3) при желании досрочно закрыть кредит целиком в 14-дневный (или 30-дневный для целевого) срок, уплатив проценты только за фактические дни.

Вывод: «расторгнуть» кредитный договор в одностороннем порядке нельзя, но вы вправе: (а) в течение 14 дней (по целевому кредиту — 30 дней) досрочно вернуть всю сумму с процентами только за фактические дни (ч. 2–3 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ); (б) требовать возврата стоимости навязанных услуг и направить её на сокращение долга; (в) пресечь попытки банка повысить ставку или навязать комиссии из-за отказа от допуслуг (абз. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Заблуждение и обман: недействительность сделки как альтернативное основание

Если сотрудники салона показали, «где расписаться», скрыли реальную сумму кредита и навязали услуги, речь может идти о сделке, совершённой под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, 179 ГК РФ). Последствие недействительности — возврат всего полученного по сделке, т.е. применительно к кредиту перерасчёт суммы долга до реально полученного, а к договору услуг — возврат уплаченного.

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
   — п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Непредоставление информации о цене и составе услуг — это тот же порок информированности, что и заблуждение. Причём в вашу пользу действует презумпция отсутствия специальных познаний.

1. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
   — п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это значит, что доказывать надлежащее доведение до вас полной и достоверной информации о сумме кредита и стоимости навязанных услуг обязаны банк и салон, а не вы.

Вывод: наряду с отказом от дополнительных услуг у вас есть самостоятельное основание оспорить кредитный договор (в части включения услуг) как совершённый под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, 179 ГК РФ). Надлежащее информирование обязаны доказывать банк и салон, поскольку закон исходит из отсутствия у потребителя специальных познаний (п. 4 ст. 12 ЗоЗПП). Практически: подайте претензию с требованием вернуть стоимость навязанных услуг и привести сумму кредита в соответствие с реально полученным, при отказе — оспаривайте договор в суде.

Денежные последствия и ответственность салона и банка

За нарушение ваших прав предусмотрены штраф, компенсация морального вреда и проценты, а само навязывание услуг — административное правонарушение.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это значит: если салон/банк добровольно не вернут деньги и дело дойдёт до суда, к взысканной сумме добавится штраф 50%.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

На возвращаемую сумму распространяются правила о неосновательном обогащении, включая проценты по ст. 395 ГК РФ.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Навязывание дополнительных услуг — самостоятельный состав административного правонарушения с крупными штрафами.

2 1 . Навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятидесяти тысяч до ста пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
— ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ

Если сумма кредита искусственно завышена и это образует обсчёт/обман потребителя, применяется и общая норма.

1. Обмеривание, обвешивание или обсчет потребителей при реализации товара (работы, услуги) либо иной обман потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц - от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.
   — ст. 14.7 КоАП РФ, п. 1

Вывод: при отказе вернуть деньги добровольно вы вправе в суде взыскать стоимость навязанных услуг, проценты по ст. 395 и п. 2 ст. 1107 ГК РФ на возвращаемую сумму, компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). Дополнительно можно инициировать привлечение салона к административной ответственности за навязывание услуг (ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ) и за обсчёт/обман (ст. 14.7 КоАП РФ) через жалобу в Роспотребнадзор.

Куда обращаться и как защищаться, если салон и банк отказывают

Ответ салона «всё подписано, обратно не возьмём» не лишает вас права на защиту. Спор рассматривает суд, причём вы сами выбираете удобную подсудность и не платите госпошлину.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это означает, что иск можно подать по вашему месту жительства — и против салона, и против банка.

1. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
   — п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Проверять законность требований будет государственный надзорный орган (Роспотребнадзор), куда можно подать жалобу.

1. Федеральный государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей осуществляется федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации (далее - орган государственного надзора).
   — п. 1 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Практический порядок действий: сначала письменная претензия в банк и салон с требованием вернуть стоимость навязанных услуг и скорректировать сумму кредита; при отказе или молчании — жалоба в Роспотребнадзор (и в Банк России как надзорный орган за банком) и иск в суд по вашему месту жительства.

Вывод: при отказе салона и банка действуйте так: (1) письменная претензия в оба адреса с требованием возврата стоимости навязанных услуг и перерасчёта кредита; (2) жалоба в Роспотребнадзор (ст. 40 ЗоЗПП), который вправе обратиться в суд в вашу защиту, и в Банк России по банку; (3) иск в суд по вашему месту жительства без уплаты госпошлины (п. 2, 3 ст. 17 ЗоЗПП) — с требованиями о возврате денег, процентах, моральном вреде и штрафе 50%. Ссылка салона на то, что «всё подписано», правового значения не имеет: законность условий определяется законом, а не фактом подписи.

Риски и порядок исполнения: что нужно учитывать

Главный практический риск — до момента перерасчёта и возврата денег обязанность вносить платежи по кредиту сохраняется, а проценты продолжают начисляться до дня фактического возврата суммы.

1. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
   — ч. 6 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Это означает: не прекращайте платить по графику, рассчитывая на то, что «вы же оспариваете» договор. До перерасчёта долг за вами, и просрочка породит пени. Параллельно с претензией и иском продолжайте исполнять обязательства в фактически полученной части.

Второй риск — салон и банк будут ссылаться на ваши подписи под заявлениями о допуслугах. Закон прямо запрещает банку проставлять отметки о согласии за заёмщика, а бремя доказывания надлежащего информирования лежит на профессиональной стороне.

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
   — п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

По исполнению решения: возвращённую за навязанные услуги сумму вы вправе направить в счёт досрочного погашения, а банк при досрочном возврате обязан произвести перерасчёт основного долга и процентов.

1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Вывод: до перерасчёта долг и проценты сохраняются, поэтому продолжайте платить в фактически полученной части, не допуская просрочки (ч. 6 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). Ссылка салона/банка на подписи не решает исход: проставлять согласие за заёмщика запрещено, а доказывать надлежащее информирование обязана профессиональная сторона (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, п. 4 ст. 12 ЗоЗПП). Возвращённую сумму можно зачесть в досрочное погашение в 14-дневный (или 30-дневный для целевого) срок с уплатой процентов только за фактический срок (ч. 2–3 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ).