Что делать, если бывший молодой человек оформил микрозаймы на меня без моего ведома, а я не брала деньги и не подписывала договоры?

Порождают ли договоры микрозайма обязательства для клиентки

Базовое правило: обязательство заёмщика (гражданина-потребителя) по договору займа возникает только с момента фактической передачи ему денег.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
— ст. 807 ГК РФ, п. 1

Это означает: пока МФО не докажет, что деньги реально были перечислены именно клиентке (на её счёт, карту, указанное ею лицо), договор займа как реальный не порождает для неё обязанности возвращать сумму и проценты. Отсутствие поступлений на её счёт — ключевой факт в её пользу.

Письменная форма для кредитного договора обязательна, её несоблюдение влечёт ничтожность:

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
— ст. 820 ГК РФ, п. 2

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
   — ч. 1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Поскольку дистанционный микрозайм оформляется, как правило, через акцепт с помощью кода из СМС либо простой электронной подписи в приложении, решающее значение имеет, чья именно подпись и чьи действия зафиксированы. Если клиентка ничего не подписывала и кодов не вводила, письменная (в том числе электронная) форма с её стороны не соблюдена, а подпись выполнена неуполномоченным лицом.

Безденежность клиентка вправе доказывать напрямую:

1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
   — ст. 812 ГК РФ, п. 1, 2

Ключевой нюанс нормы: оспаривание по безденежности путём свидетельских показаний ограничено, но именно для случая «договор заключён под влиянием обмана» оно допускается — а здесь обман (использование чужих данных третьим лицом) прямо вписывается в это исключение, что дополнительно усиливает позицию клиентки.

Кроме того, сделка, совершённая фактически третьим лицом без воли клиентки, может быть оспорена как совершённая под влиянием обмана:

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Вывод по вопросу: договоры микрозайма, оформленные от имени клиентки по её персональным данным, но без её воли, подписи и фактического получения денег, не создают для неё обязательств. Она вправе доказывать безденежность (ст. 812 ГК РФ), ссылаться на ничтожность из-за несоблюдения письменной формы (ст. 820 ГК РФ) и оспаривать сделки как совершённые под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ). Это устойчивая правовая позиция — «повесить» долг на лицо, которое его не заключало и денег не получало, нельзя, если эти факты установлены.

Ответственность виновного и защита от ложных обвинений

Действия лица, оформившего займы по чужим персональным данным (будь то бывший молодой человек или неизвестные, получившие от него данные), содержат признаки мошенничества:

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 159 УК РФ

Здесь хищение/приобретение прав осуществляется путём обмана МФО относительно личности заёмщика. Потерпевшей является клиентка, чьи данные использованы и на чьё имя «повис» долг, а также кредитор, выдавший деньги не тому лицу.

Со стороны клиентки, напротив, вменять ей сами займы нельзя: она ничего не подписывала и денег не получала. При этом её бывший молодой человек, если он сам оформил займы на её данные, а теперь сам же «написал в полицию» про неё, может нести ответственность за заведомо ложный донос:

1. Заведомо ложный донос о совершении преступления - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. То же деяние, соединенное с обвинением лица в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления, - (В редакции Федерального закона от 08.12.2003 № 162-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, соединенные с искусственным созданием доказательств обвинения, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
   — ч. 1 ст. 306 УК РФ

Заведомо ложный донос — это умышленное сообщение о преступлении, которого лицо, по его знанию, не было. Если бывший МЧ, зная, что займы оформлял по её данным не она (а, например, он сам или с его участием), сообщает в полицию «это она взяла займы», его действия образуют состав ч. 1 ст. 306 УК РФ.

Вывод по вопросу: квалификация действий виновного — мошенничество (ст. 159 УК РФ); если со стороны бывшего МЧ поступило заведомо ложное заявление против клиентки — это заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ). Сама клиентка ни при каких обстоятельствах не обязана платить за займы, которые не оформляла и по которым не получала деньги.

Нарушение законодательства о персональных данных

Использование ФИО, номера телефона и e-mail клиентки для оформления займов — это обработка персональных данных без законного основания и без согласия субъекта.

1. Обработка персональных данных без согласия в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных в случаях, когда такое согласие должно быть получено в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных статьей 17.13 настоящего Кодекса, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния, либо обработка персональных данных с нарушением установленных законодательством Российской Федерации в области персональных данных требований к составу сведений, включаемых в согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, - (В редакции Федерального закона от 11.06.2021 № 206-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на должностных лиц - от ста тысяч до трехсот тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до семисот тысяч рублей. (В редакции Федерального закона от 12.12.2023 № 589-ФЗ) 2 1 . Повторное совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятнадцати тысяч до тридцати тысяч рублей; на должностных лиц - от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей; на индивидуальных предпринимателей - от пятисот тысяч до одного миллиона рублей; на юридических лиц - от одного миллиона до полутора миллионов рублей.
   — ч. 2 ст. 13.11 КоАП РФ

1. Если иное прямо не предусмотрено законом, не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни. Не являются нарушением правил, установленных абзацем первым настоящего пункта, сбор, хранение, распространение и использование информации о частной жизни гражданина в государственных, общественных или иных публичных интересах, а также в случаях, если информация о частной жизни гражданина ранее стала общедоступной либо была раскрыта самим гражданином или по его воле. 2. Стороны обязательства не вправе разглашать ставшую известной им при возникновении и (или) исполнении обязательства информацию о частной жизни гражданина, являющегося стороной или третьим лицом в данном обязательстве, если соглашением не предусмотрена возможность такого разглашения информации о сторонах. 3. Неправомерным распространением полученной с нарушением закона информации о частной жизни гражданина считается, в частности, ее использование при создании произведений науки, литературы и искусства, если такое использование нарушает интересы гражданина. 4.
   — п. 1 ст. 152.2 ГК РФ

Обработка её персональных данных без согласия является административным правонарушением, за которое МФО (как оператор, обязанный проверить согласие) и виновное физлицо могут быть привлечены к ответственности.

Клиентка вправе потребовать от операторов (МФО) прекращения неправомерной обработки и уничтожения данных:

1. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку его персональных данных оператор обязан прекратить их обработку или обеспечить прекращение такой обработки (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) и в случае, если сохранение персональных данных более не требуется для целей обработки персональных данных, уничтожить персональные данные или обеспечить их уничтожение (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) в срок, не превышающий тридцати дней с даты поступления указанного отзыва
   — ч. 5 ст. 21 ФЗ «О персональных данных»

Вывод по вопросу: использование персональных данных клиентки без её согласия неправомерно и влечёт административную ответственность по ч. 2 ст. 13.11 КоАП РФ, а также нарушает охрану частной жизни по ст. 152.2 ГК РФ. Клиентка вправе направить в каждую МФО и в Роскомнадзор требование о прекращении обработки и уничтожении её персональных данных (ст. 21 ФЗ «О персональных данных»).

Корректировка кредитной истории и досудебный порядок (финансовый уполномоченный)

Запись о «долге» по займам, которые клиентка не оформляла, должна быть оспорена через БКИ и источники формирования:

1. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
   — ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

4 1 . Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Источник формирования (МФО) обязан в течение 10 рабочих дней либо подтвердить достоверность сведений, либо исправить/аннулировать запись. Если МФО или БКИ откажут — отказ обжалуется в суд:

1. При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке.
   — ст. 4.1 ФЗ «О кредитных историях» (ч. 7)

Одновременно клиентка вправе установить в кредитной истории запрет на оформление на её имя новых займов, чтобы пресечь дальнейшее мошенничество (самозапрет через Госуслуги):

1. Субъект кредитной истории - физическое лицо вправе устанавливать запрет, а также снимать запрет посредством внесения сведений о запрете (снятии запрета) в кредитную историю. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ) 10. Субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно получить сведения о запрете (снятии запрета), запросив их из всех квалифицированных бюро кредитных историй с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг или в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ) 11.
   — ч. 1 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях» (запрет)

По спору непосредственно с каждой МФО действует обязательный досудебный порядок — сначала заявление в саму финансовую организацию, затем к финансовому уполномоченному:

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
   — ч. 1, 4 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

1. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях.
   — ч. 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования до 500 тыс. руб. в пределах трёх лет с момента, когда потребитель узнал о нарушении:

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Вывод по вопросу: клиентке необходимо (1) подать в БКИ и в каждую МФО заявление об оспаривании и аннулировании записи (ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»), (2) установить самозапрет на кредиты, (3) по каждому спору с МФО пройти досудебный порядок: претензия в МФО → финансовый уполномоченный (затем суд). Сроки: источник формирования — 10 рабочих дней на исправление, БКИ — 20 рабочих дней, МФО отвечает на заявление потребителя в 15 рабочих (электронная стандартная форма, до 180 дней с нарушения) или 30 календарных дней.

Судебная защита, подсудность, сроки и денежные последствия

Если МФО или БКИ откажут, клиентка обращается в суд как потребитель. Для исков к МФО действуют: альтернативная подсудность по выбору истца (по месту её жительства или пребывания), бесплатность (освобождение от госпошлины) и право на компенсацию морального вреда.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

По требованиям имущественного характера к финансовой организации до 500 тыс. руб. и в пределах трёх лет сначала обязателен финансовый уполномоченный (ч. 1 ст. 15, ч. 3 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ), после чего — суд. Требования, не относящиеся к компетенции финуполномоченного (например, о признании договора незаключённым и об аннулировании записи при отказе БКИ), подаются непосредственно в суд без досудебного порядка.

Общий срок исковой давности:

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

По спору о незаключённости/недействительности договора займа срок давности отсчитывается с момента, когда клиентка узнала или должна была узнать о нарушении права (обычно — с момента, когда ей стало известно о «долге»), а не с даты оформления займов.

Позиция МФО, требующей деньги по займам, оформленным с её данными, ограничена законом: если МФО нарушила процедуру идентификации/подписания, а по факту мошенничества возбуждено уголовное дело, взыскание приостанавливается:

1. Кредитные организации, микрофинансовые организации не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (займа) при одновременном наличии следующих обстоятельств: 1) кредитная организация нарушила требования, установленные статьями 24 2 - 24 4 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и частями 9 1 - 9 5 статьи 7 настоящего Федерального закона, микрофинансовая организация нарушила требования, установленные частями 5 - 13 статьи 9 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и частями 9 1 - 9 5 статьи 7 настоящего Федерального закона; 2) возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита (займа) у заемщика.
   — ч. 7 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Вывод по вопросу: иск подаётся в районный суд по месту жительства истца, без госпошлины (ст. 17 ЗоЗПП), с возможностью взыскания компенсации морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и расходов. Срок исковой давности — 3 года с момента, когда клиентка узнала о нарушении. По имущественным требованиям к МФО до 500 тыс. руб. обязателен предварительный этап у финуполномоченного (ФЗ № 123-ФЗ). Требования о признании договора незаключённым (безденежность) и об аннулировании записи в БКИ предъявляются непосредственно в суд.

Алгоритм действий клиентки и практический ответ на вопрос «повесят ли долг»

По сути вопроса «реально ли доказать, что это не я, и что делать, чтобы не повесили» — да, реально, при условии методичных действий. Факт отсутствия у клиентки паспортных данных «в наличии» у бывшего МЧ ничего не опровергает и не подтверждает: для дистанционного займа нужны не сам паспорт, а его данные (номер, серия) плюс номер телефона/e-mail и доступ к СМС или личному кабинету. Именно поэтому ключевые доказательства — это:

1. Выписки по всем её счетам и картам за период оформления займов — подтверждают, что деньги к ней не поступали (ст. 812 ГК РФ).
2. Детализация у оператора связи и логи Госуслуг — какие СМС-коды ей приходили, с каких устройств/IP были сессии; отсутствие кода на её номере и чужие сессии доказывают, что акцепт выполнен не ею.
3. Ответы МФО на письменные запросы: копии заявлений, договоров, логов подписания, реквизиты зачисления денег (на чей счёт/карту ушли средства).
4. Почерковедческая/иная проверка подписи, если есть бумажные документы.

Развилка по фактам: если доступ к её телефону/Госуслугам/почте во время оформления займов имел бывший молодой человек (или она сама передавала ему телефон/коды) — это прямая нить к нему как к исполнителю; если же её данные «утекли» иным путём — виновный устанавливается следствием. И в том, и в другом случае на клиентку обязательства не переходят, потому что оспаривание займа ведётся по факту безденежности и отсутствия её волеизъявления (ст. 812 ГК РФ), а не по «добросовестному приобретателю».

Первоочередные действия (в совокупности, не вместо друг друга):

• Подать заявление в полицию о мошенничестве (ст. 159 УК РФ) — с указанием всех МФО, сумм, дат и того, что займы от её имени оформлены без её участия; это запускает проверку (ст. 144 УПК РФ) и даёт основание для приостановки взыскания по ч. 7 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ (процитирована выше).
• Направить в каждую МФО письменное заявление: «договоры не мной заключены, денег не получала, требую аннулировать задолженность, предоставить копии документов и реквизиты зачисления, прекратить обработку и уничтожить мои персональные данные» (ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ).
• Направить заявление в БКИ и в МФО об оспаривании сведений кредитной истории (ч. 3, 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»).
• Установить самозапрет на новые кредиты через Госуслуги (ч. 9 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»).
• При отказе МФО — финансовый уполномоченный, затем суд; при отказе БКИ/МФО по кредитной истории — иск в суд (ч. 7 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»).
• Параллельно — жалоба в Роскомнадзор на неправомерную обработку персональных данных (ст. 13.11 КоАП РФ) и, при давлении со стороны МФО/коллекторов, — жалоба в Банк России и ФССП (ст. 14.57 КоАП РФ, ФЗ № 230-ФЗ).

Вывод по вопросу: долг «повесить» на клиентку без её воли, подписи и получения денег юридически нельзя — договоры оспоримы как безденежные и недействительные, и бремя доказывания передачи денег и подписания лежит на МФО. Доказуемость высокая при наличии выписок, детализации и логов. Юристу (адвокату) есть что продвигать: гражданский иск об аннулировании задолженности, корректировку кредитной истории, заявление о мошенничестве и (встречное) о заведомо ложном доносе.