Внезапный долг по микрозайму на Госуслугах: что делать, если займ не оформлял, как оспорить и защититься от списания денег

Договор займа, оформленный без вашего волеизъявления, не создаёт для вас обязательств

По договору займа обязанность возврата возникает только у того, кто реально получил деньги:

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)
— п. 1 ст. 807 ГК РФ

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа
— п. 1 ст. 810 ГК РФ

Ключевое для вашей ситуации: вы вправе доказывать, что деньги фактически к вам не поступали, — это прямо предусмотрено законом как «оспаривание займа по безденежности»:

Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности
— п. 1 ст. 812 ГК РФ

Важный нюанс: свидетельскими показаниями безденежность при письменном договоре доказывать нельзя, НО есть прямое исключение для случаев, когда договор заключён под влиянием обмана:

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам
— п. 2 ст. 812 ГК РФ

В вашей ситуации (займ оформлен мошенниками по вашим данным, СМС о переводе не приходило, на карту ничего не падало) применимы именно письменные доказательства, а не свидетельские показания: банковская выписка об отсутствии зачисления, справка оператора о перевыпуске сим-карты в 2023 году. Это надёжнее и не требует ссылки на исключение из п. 2 ст. 812 ГК РФ.

Кроме того, договор, заключённый неуполномоченным лицом (мошенником) от вашего имени без вашего одобрения, считается заключённым от имени самого мошенника, а не от вашего:

При отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку. До одобрения сделки представляемым другая сторона путем заявления совершившему сделку лицу или представляемому вправе отказаться от нее в одностороннем порядке, за исключением случаев, если при совершении сделки она знала или должна была знать об отсутствии у совершающего сделку лица полномочий либо об их превышении. (Пункт в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения. 3. Если представляемый отказался одобрить сделку или ответ на предложение представляемому ее одобрить не поступил в разумный срок, другая сторона вправе потребовать от неуправомоченного лица, совершившего сделку, исполнения сделки либо вправе отказаться от нее в одностороннем порядке и потребовать от этого лица возмещения убытков. Убытки не подлежат возмещению, если при совершении сделки другая сторона знала или должна была знать об отсутствии полномочий либо об их превышении. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 184. Коммерческое представительство 1.
— п. 1 ст. 183 ГК РФ

А сделка, совершённая под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего:

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Вывод: договор микрозайма, оформленный мошенниками от вашего имени, не создаёт для вас обязательств. Вы вправе требовать признания его незаключённым (оспаривание по безденежности — п. 1 ст. 812 ГК РФ) или недействительным (ст. 179, 166, 167 ГК РФ) и полного аннулирования задолженности, включая проценты и неустойки. Платить долг, который вы не брали, вы не обязаны. Разбирайте дальше варианты защиты по веткам.

Последствия недействительности: долг и запись в кредитной истории аннулируются

Гражданский кодекс прямо устанавливает, что недействительная сделка не порождает правовых последствий с момента её совершения:

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. 3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. 4. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях. 5.
— п. 1 ст. 166 ГК РФ

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения
— п. 1 ст. 167 ГК РФ

Практически это означает: у МФО нет права требования к вам ни по основному долгу, ни по процентам, ни по неустойке. Если по такому договору всё же взыщут (судебным приказом или в исковом порядке), это будет взыскание по несуществующему обязательству, которое подлежит отмене.

Отдельно решается вопрос с записью в кредитной истории. Закон даёт вам право оспорить любую информацию, и обязывает бюро и источник (МФО) провести проверку в строго определённые сроки:

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории
— ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка
— ч. 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Вывод: вы вправе подать в БКИ (которое хранит историю) заявление о внесении изменений, а также напрямую в МФО — об оспаривании информации. БКИ обязано провести проверку в течение 20 рабочих дней, а источник (МФО) — в течение 10 рабочих дней подтвердить достоверность сведений ЛИБО исправить кредитную историю. Признание договора недействительным/незаключённым влечёт аннулирование записи о долге.

Порядок действий: претензия в МФО, заявление в полицию, обращение к финуполномоченному

Первый шаг — письменное обращение в МФО. Закон обязывает МФО рассматривать обращения граждан и отвечать по существу в установленный срок:

Микрофинансовая организация обязана рассмотреть обращение и по результатам его рассмотрения направить заявителю ответ на обращение в течение пятнадцати рабочих дней со дня регистрации обращения, если иные сроки не предусмотрены настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами. 8. В случае необходимости запроса дополнительных документов и материалов в целях объективного и всестороннего рассмотрения обращения микрофинансовая организация по решению единоличного исполнительного органа, заместителя единоличного исполнительного органа или уполномоченного ими лица вправе продлить срок рассмотрения обращения, но не более чем на десять рабочих дней, если иное не предусмотрено федеральными законами. Микрофинансовая организация обязана уведомить заявителя о продлении срока рассмотрения обращения с указанием обоснования такого продления, направив заявителю соответствующее уведомление (далее - уведомление о продлении срока). 9. Ответ на обращение должен содержать информацию о результатах объективного и всестороннего рассмотрения обращения, быть обоснованным и включать ссылки на имеющие отношение к рассматриваемому в обращении вопросу требования законодательства Российской Федерации, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, а также на фактические обстоятельства рассматриваемого в обращении вопроса. 10.
— ч. 7 ст. 9.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Ответ на обращение должен быть обоснованным и содержать ссылки на законодательство и фактические обстоятельства. В обращении требуйте: (1) предоставить копию договора и сведения о способе и реквизитах его подписания (каким СМС-кодом/с какого номера), (2) предоставить сведения о том, на какой счёт и кому перечислены деньги, (3) аннулировать задолженность как оформленную без вашего согласия, (4) направить корректировку в БКИ.

Параллельно подавайте заявление в полицию о мошенничестве (ст. 159 УК РФ). Оформление займа по вашим данным без вашего ведома — это хищение денежных средств МФО путём обмана:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
— п. 1 ст. 159 УК РФ

Полиция обязана принять и проверить заявление, а вам — выдать документ о его принятии:

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Заявителю выдается документ о принятии сообщения о преступлении с указанием данных о лице, его принявшем, а также даты и времени его принятия. 5. Отказ в приеме сообщения о преступлении может быть обжалован прокурору или в суд в порядке, установленном статьями 124 и 125 настоящего Кодекса. 6. Заявление потерпевшего или его законного представителя по уголовным делам частного обвинения, поданное в суд, рассматривается судьей в соответствии со статьей 318 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных частью четвертой статьи 147 настоящего Кодекса, проверка сообщения о преступлении осуществляется в соответствии с правилами, установленными настоящей статьей. (В редакции Федерального закона от 12.04.2007 № 47-ФЗ) 7. При поступлении из органа дознания сообщения о преступлениях, предусмотренных статьями 199 3 и 199 4 Уголовного кодекса Российской Федерации , следователь при отсутствии оснований для отказа в возбуждении уголовного дела в срок не позднее трех суток с момента поступления такого сообщения направляет в территориальный орган страховщика, в котором состоит на учете страхователь - физическое лицо или страхователь-организация, которые обязаны уплачивать страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в государственный внебюджетный фонд (далее в настоящей статье - страхователь), копию такого сообщения с приложением соответствующих документов и предварительного расчета по страховым взносам.
— ч. 4 ст. 144 УПК РФ

По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования
— ч. 1, 2 ст. 145 УПК РФ

Вот почему это критически важно именно для остановки взыскания. Закон прямо запрещает МФО требовать исполнения и начислять проценты, если по факту хищения возбуждено уголовное дело и МФО нарушила требования по противодействию оформлению займов без согласия клиента:

Кредитные организации, микрофинансовые организации не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (займа) при одновременном наличии следующих обстоятельств: 1) кредитная организация нарушила требования, установленные статьями 24 2 - 24 4 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и частями 9 1 - 9 5 статьи 7 настоящего Федерального закона, микрофинансовая организация нарушила требования, установленные частями 5 - 13 статьи 9 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и частями 9 1 - 9 5 статьи 7 настоящего Федерального закона; 2) возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита (займа) у заемщика
— ч. 7 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Копия постановления о возбуждении уголовного дела направляется МФО — с этого момента взыскание и начисление процентов приостанавливается:

Копия постановления о возбуждении уголовного дела, указанного в пункте 2 части 7 настоящей статьи, может быть направлена заемщиком кредитной организации, микрофинансовой организации способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручена представителю кредитной организации, микрофинансовой организации под расписку
— ч. 8 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

После получения ответа МФО (или если ответ не получен в срок) вы вправе обратиться к финансовому уполномоченному — а по требованиям, вытекающим из мошеннического займа, где договор подписан не вами, есть специальная норма, допускающая обращение при несоблюдении общего досудебного порядка. При этом закон требует, чтобы до обращения к финуполномоченному вы направили в МФО заявление о восстановлении нарушенного права:

Вывод: действовать нужно параллельно по трём направлениям — (1) претензия в МФО с требованием аннулировать долг и исправить кредитную историю, (2) заявление в полицию о мошенничестве с получением талона-уведомления, (3) после ответа МФО (или по истечении срока) — обращение в БКИ и, при необходимости, к финуполномоченному или в суд.

Если МФО пойдёт в суд: отмена судебного приказа и защита в иске

Чаще всего МФО сначала получают судебный приказ (упрощённое взыскание без вызова сторон). Его легко отменить, если не пропустить срок — 10 дней с момента получения копии приказа:

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения
— ст. 128 ГПК РФ, п. 3

При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения
— ч. 1 ст. 129 ГПК РФ

Возражения, поданные с опозданием, возвращаются, но суд восстановит срок, если вы обоснуете, что не могли подать их вовремя по независящим причинам:

Возражения должника, поступившие в суд по истечении установленного статьей 128 настоящего Кодекса срока, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы, за исключением случая, если это лицо обосновало невозможность представления возражений в установленный срок по независящим от него причинам
— ч. 2 ст. 129 ГПК РФ

Даже если приказ уже вступил в силу, у вас есть путь: при наличии уважительных причин пропуска срока суд обязан рассмотреть вопрос о его восстановлении, а восстановленный срок даёт право на отмену приказа. Поэтому проверяйте Госуслуги, почту и сайт суда/ФССП, чтобы не пропустить момент получения копии приказа.

Если после отмены приказа МФО подаст иск — вы строите защиту на тех же доводах: безденежность (ст. 812 ГК РФ), отсутствие волеизъявления (ст. 183 ГК РФ), недействительность сделки под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ). Бремя доказывания факта перечисления денег именно вам и факта подписания договора именно вами лежит на МФО как на истце.

Особо важно: по требованиям к МФО как финансовой организации, где договор подписан не вами, применим закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг. Если размер ваших требований (например, о взыскании с МФО уже списанных денег, убытков, морального вреда) не превышает 500 тысяч рублей, то по имущественным требованиям к МФО, включённой в реестр, действует обязательный досудебный порядок через финуполномоченного.

Вывод: (1) при получении судебного приказа — немедленно подавайте возражения в 10-дневный срок, приказ отменят; (2) при иске — ссылайтесь на безденежность и недействительность сделки; (3) по своим встречным денежным требованиям к МФО соблюдайте порядок через финуполномоченного либо обоснуйте право прямого обращения в суд.

Защита зарплаты и денег на счетах; право на компенсации

Опасение «спишут с карты или зарплаты» оправдано только в рамках уже возбуждённого исполнительного производства на основании судебного акта. Пока нет ни судебного приказа, ни решения, ни постановления пристава — списание со счёта незаконно. А при возбуждении производства закон ограничивает размер удержания:

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб Статья 100. Обращение взыскания на заработную плату, пенсию или иные доходы должника-гражданина, отбывающего наказание (Наименование в редакции федеральных законов от 03.06.2009 № 106-ФЗ; от 17.12.2009 № 325-ФЗ) 1.
— ч. 2 ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Кроме того, вы вправе подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума — тогда с зарплатного счёта ежемесячно оставят сумму прожиточного минимума:

В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума
— ч. 1.1 ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Что касается компенсаций за то, что уже произошло. Если МФО, действуя с нарушением, причинила вам моральный вред (переживания, ухудшение кредитной истории, угрозы взысканием), вы вправе требовать компенсации:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

Иски о защите прав потребителей вы можете предъявить по своему месту жительства и без уплаты госпошлины:

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины
— п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: списание с карты/зарплаты возможно только после вступления в силу судебного акта и возбуждения исполнительного производства, при этом действует лимит 50% (а при сохранении прожиточного минимума — остаётся неприкосновенная сумма). За допущенные МФО нарушения вы вправе взыскать компенсацию морального вреда, а также (при доказанном ущербе) убытки; иски подаются по вашему месту жительства без госпошлины.

Доказательства, которые нужно собрать для защиты

Закон определяет, какими сведениями суд устанавливает обстоятельства дела и что они могут быть получены из письменных доказательств:

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов
— ч. 1 ст. 55 ГПК РФ

Для вашей защиты ключевые письменные доказательства: (1) выписка по банковскому счёту/карте за период заключения «договора», подтверждающая, что деньги на ваш счёт не зачислялись (это главный довод безденежности по п. 1 ст. 812 ГК РФ); (2) справка оператора связи о перевыпуске/восстановлении сим-карты в 2023 году и детализация — подтверждает, что СМС-код для подписания договора мог быть перехвачен мошенниками, а не введён вами; (3) ответ МФО с указанием номера телефона и реквизитов, на которые была направлена подпись и переведены деньги (запрашивается претензией — ч. 7 ст. 9.1 ФЗ № 151-ФЗ); (4) постановление полиции о возбуждении уголовного дела либо об отказе (фиксирует сам факт мошенничества).

Эти документы в совокупности доказывают: договор вы не подписывали (волеизъявление отсутствовало), деньги вам не поступали (безденежность), а займ оформлен третьим лицом без вашего согласия.

Вывод: собирайте письменные доказательства — банковскую выписку об отсутствии зачисления, справку оператора о перевыпуске сим-карты, ответ МФО о способе подписания и получателе денег, процессуальные документы полиции. Именно они, а не свидетельские показания, обеспечат успешное оспаривание долга в суде.