Законна ли ежедневная комиссия 59 рублей за обслуживание счета по кредитной карте, если она не указана в договоре, а только на сайте? Можно ли отменить через суд?

Вопрос 1. Законность комиссии 59 руб./день за обслуживание счёта

Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий; общие условия банк пишет сам в одностороннем порядке, но виды, суммы и периодичность всех платежей заёмщика должны попасть именно в индивидуальные условия, согласованные с заёмщиком.

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации . 3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
   — ч. 1, 3 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Виды и суммы иных платежей, а равно периодичность их уплаты прямо отнесены законом к индивидуальным условиям (п. 9, 11 ч. 4 ст. 5). Ежедневная комиссия 59 рублей — это «иной платёж» заёмщика, и потому закон требовал её согласования в индивидуальных условиях, а не в односторонне устанавливаемых общих правилах или тарифах банка.

1. виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
   — п. 9, 11 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Комиссия по операциям, которую банк установил в одностороннем порядке, без соглашения с клиентом, не может взиматься — специальная норма банковского законодательства требует устанавливать комиссионное вознаграждение по соглашению с клиентом.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
— ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Закон запрещает банку в одностороннем порядке увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по кредитному договору с гражданином — именно такую ситуацию вы и описываете, когда комиссия не согласовывалась, а вводилась ссылкой на сайт.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
— ч. 12 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Списание без согласия потребителя дополнительной платы — самостоятельное нарушение: дополнительная услуга за плату допустима только с согласия потребителя, а уплаченное за неё потребитель вправе вернуть.

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказ
— п. 4 ст. 12 ЗоЗПП

Итог по вопросу 1 прямо основан на приведённых нормах: условие о комиссии, не согласованное в индивидуальных условиях и введённое без согласия потребителя, ущемляет права потребителя и потому ничтожно.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
   — п. 1 ст. 16 ЗоЗПП

Вопрос 2. Обязан ли банк был указать эту комиссию в договоре (а не спрятать её на сайте)?

Банк обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность правильного выбора. Размещение условия «где-то на сайте» не освобождает от этой обязанности.

1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
   — п. 1 ст. 10 ЗоЗПП

В составе обязательной информации — цена услуги в рублях, условия приобретения и полная сумма, подлежащая уплате потребителем. Комиссия 59 руб./день — это часть цены услуги, и банк обязан был довести её до вас в понятном виде, а не перекладывать поиск на клиента.

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;
— абз. 4 п. 2 ст. 10 ЗоЗПП

Ключевая норма: если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченного и возмещения убытков.

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
   — п. 1 ст. 12 ЗоЗПП

При этом закон прямо запрещает вменять потребителю отсутствие специальных познаний: банк не вправе ссылаться на то, что вы «сами должны были разобраться» в банковских тарифах.

1. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
   — п. 4 ст. 12 ЗоЗПП

Ссылка банка на сайт несостоятельна ещё и потому, что условия, ущемляющие права потребителя, недопустимы и ничтожны независимо от того, где они напечатаны.

1. условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; 13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;
   — пп. 6 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП

Вывод по вопросу 2: банк был обязан указать комиссию в договоре — в индивидуальных условиях — и довести её до вас под роспись. Размещение на сайте не заменяет доведения информации потребителю, тем более когда интернета у вас не было и тарифы на руки не выдавались. Условие о комиссии следует признать ничтожным, а договор — в этой части не подлежащим применению.

Вопрос 3. Можно ли через суд отменить (оспорить) эту комиссию?

Да. Условие, ущемляющее права потребителя, ничтожно в силу закона, а уплаченное по ничтожному условию подлежит возврату как неосновательное обогащение. Это подтверждает и практика Верховного Суда.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
   — п. 1 ст. 16 ЗоЗПП

Верховный Суд разъяснил: последствием признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счёта является возмещение потребителю убытков по правилам ст. 15 ГК РФ; при этом неустойку по ст. 28 и 30 ЗоЗПП за такое взимание не взыскивают.

1. Последствием признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета является возмещение гражданину-потребителю убытков по правилам ст. 15 ГК РФ. Ш. обратился в суд с иском к банку о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки, штрафа, судебных расходов. Судом установлено, что между Ш. и банком заключен договор на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме. Обязательства банка перед истцом по предоставлению суммы кредита были исполнены в полном объеме. Принятые на себя обязательства Ш. исполнял надлежащим образом, платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами уплачивал ежемесячно. Помимо платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами истцом ежемесячно уплачивалась комиссия за обслуживание счета, сумма которой подтверждена выпиской по счету и ответчиком не оспаривалась. Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, а также суд апелляционной инстанции, оставляя решение суда без изменения, исходили из того, что включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета, который выполняет функции ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей является основанием для признания такого условия договора недействительным. В связи с этим на основании ст.
   — п. 5 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей финансовых услуг от 27.09.2017

Удержанная банком комиссия — приобретённое без правового основания имущество; банк обязан вернуть её как неосновательное обогащение.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

На сумму неосновательного обогащения начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ с момента, когда банк узнал о неосновательности удержания (т. е. с даты списания).

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Проценты считаются по ключевой ставке Банка России за соответствующие периоды.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Помимо возврата комиссии и процентов: если банк добровольно не удовлетворит требования, суд взыщет штраф 50% от присуждённой суммы.

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 ЗоЗПП

Также взыскивается компенсация морального вреда — размер определяет суд, он не зависит от имущественного возмещения.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 ЗоЗПП, п. 5

Встречная ветка защиты банка и её опровержение. Банк может возражать, что вы подписали договор и присоединились к условиям, или ссылаться на договор присоединения. Но условие ничтожно независимо от подписи, а по договору присоединения сторона, поставленная в положение, затрудняющее согласование, вправе требовать изменения явно обременительных условий.

1. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
   — п. 2 ст. 428 ГК РФ

Процедура и подсудность. Иск предъявляется по вашему выбору: по месту нахождения банка, по вашему месту жительства или по месту заключения/исполнения договора; потребители освобождены от госпошлины (ст. 17 ЗоЗПП).

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
   — п. 1, 2 ст. 17 ЗоЗПП

Сроки. Срок исковой давности — три года. Он течёт с момента, когда вы узнали о нарушении (то есть с момента, когда обнаружили списание комиссии), максимум — десять лет.

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен
   — п. 1, 2 ст. 196 ГК РФ

Вывод по вопросу 3: да, комиссию можно отменить (оспорить) через суд в рамках иска о признании условия недействительным и взыскании уплаченного. Требования, которые стоит соединить: признать условие о комиссии ничтожным; взыскать все удержанные комиссии; проценты по ст. 395 ГК РФ; штраф 50% по п. 6 ст. 13 ЗоЗПП; компенсацию морального вреда по ст. 15 ЗоЗПП. Иск — в районный суд по правилам ст. 17 ЗоЗПП по вашему месту жительства (или по месту нахождения банка / заключения договора); госпошлина не уплачивается. Перед иском желательно направить банку письменную претензию с требованием возврата комиссии — это основание и для штрафа. Если банк заявит встречный иск о взыскании всей суммы долга, это не лишает вас права требовать возврата незаконной комиссии и перерасчёта задолженности.

Возможная дополнительная защита: если банк не даёт добровольно исключить условия/вернуть деньги, жалоба в Роспотребнадзор может привлечь банк к административной ответственности.

1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. (В редакции федеральных законов от 22.06.2007 № 116-ФЗ; от 27.07.2010 № 239-ФЗ) 2. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите
   — ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ

Какими доказательствами подтверждается незаконность комиссии и кто их представляет

Обязанность доказать, что информация доведена, лежит на банке — потребитель считается не имеющим специальных познаний, и потому именно банк должен подтвердить, что комиссия согласована и доведена.

1. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
   — п. 4 ст. 12 ЗоЗПП

Поскольку комиссия — это «иной платёж», её вид, сумма и периодичность должны быть в индивидуальных условиях; отсутствие этих данных в подписанном вами экземпляре договора — прямое доказательство нарушения.

1. виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
   — п. 9, 11 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

На вас как потребителя, напротив, возложено доказать размер убытков (удержанной комиссии): их подтверждают выписка по счёту, справка о движении средств и расчёт. Это прямо указал Верховный Суд: последствием признания условия недействительным является возмещение убытков, наличие и размер которых доказывает потребитель.

1. Последствием признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета является возмещение гражданину-потребителю убытков по правилам ст. 15 ГК РФ. Ш. обратился в суд с иском к банку о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки, штрафа, судебных расходов. Судом установлено, что между Ш. и банком заключен договор на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме. Обязательства банка перед истцом по предоставлению суммы кредита были исполнены в полном объеме. Принятые на себя обязательства Ш. исполнял надлежащим образом, платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами уплачивал ежемесячно. Помимо платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами истцом ежемесячно уплачивалась комиссия за обслуживание счета, сумма которой подтверждена выпиской по счету и ответчиком не оспаривалась. Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, а также суд апелляционной инстанции, оставляя решение суда без изменения, исходили из того, что включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета, который выполняет функции ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей является основанием для признания такого условия договора недействительным. В связи с этим на основании ст.
   — п. 5 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей финансовых услуг от 27.09.2017

Вывод по доказательствам: истребуйте у банка выписку по счёту за весь период и письменный расчёт всех списаний; свой экземпляр договора с индивидуальными условиями сохраняйте как ключевое доказательство отсутствия комиссии. Бремя доказывания факта доведения информации лежит на банке.

Срок исковой давности по требованию о возврате комиссии

К возврату незаконно удержанной комиссии применяется общий срок исковой давности — три года.

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен
   — п. 1, 2 ст. 196 ГК РФ

Срок течёт со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении права и о надлежащем ответчике.

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
   — п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ

Вывод по срокам: по каждой удержанной сумме комиссии срок в три года отсчитывается от момента, когда вы узнали о её списании (например, из выписки). По комиссиям, списанным ранее чем за три года до обращения в суд, банк может заявить о пропуске срока — этот риск учитывайте при расчёте взыскиваемой суммы; по текущим списаниям срок не истёк. Максимум — десять лет со дня нарушения права.

Досудебный порядок, Роспотребнадзор и административная ответственность банка

Обязательный досудебный (претензионный) порядок для иска потребителя к банку о возврате комиссии законом не установлен, однако претензия целесообразна: она фиксирует ваше требование и основание для взыскания штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке.

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 ЗоЗПП

Судебная защита осуществляется судом (п. 1 ст. 17 ЗоЗПП), иск подаётся в районный суд по правилам альтернативной подсудности (по месту нахождения банка, по вашему месту жительства или по месту заключения договора), госпошлина потребителем не уплачивается.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
   — п. 1, 2 ст. 17 ЗоЗПП

Если банк отказывается добровольно вернуть комиссию, помимо иска вы вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор: включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, образует административное правонарушение по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

1. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 1 настоящей статьи, - (В редакции федеральных законов от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 19.10.2023 № 505-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
   — ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ

А сам факт недоведения до потребителя достоверной информации о платежах образует самостоятельное нарушение по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, что дополнительно подтверждает неправомерность поведения банка.

1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. (В редакции федеральных законов от 22.06.2007 № 116-ФЗ; от 27.07.2010 № 239-ФЗ) 2. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите
   — ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ

Вывод по досудебной процедуре и ответственности: направьте в банк письменную претензию с требованием исключить комиссию, вернуть удержанное и сделать перерасчёт; сохраните отметку о вручении. При отказе — иск в районный суд по вашему месту жительства (п. 2 ст. 17 ЗоЗПП, без госпошлины) и параллельно жалоба в территориальный орган Роспотребнадзора для привлечения банка к ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ. Решение суда о признании условия ничтожным и возврате комиссии будет основанием для перерасчёта задолженности, которую банк вам вменяет.