Банк продал коллекторам долг по кредиту после взыскания через суд, но деньги уже списаны — как доказать погашение и прекратить требования коллекторов

Прекратился ли долг фактическим исполнением и что перешло к коллекторам

1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство. 2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства. При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.
   — ст. 408 ГК РФ, п. 1

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ — базовая норма для вашей ситуации: как только банк фактически получил деньги (через приставов-исполнителей или списанием со счёта), обязательство в этой части прекратилось. Важно, что закон связывает прекращение с самим получением исполнения кредитором, а не с наличием у вас на руках справки: отсутствие «подтверждающего письма» от банка не означает, что долг сохранился. Второй абзац этой же нормы даёт вам право требовать от кредитора расписку (справку) о получении исполнения полностью или в части.

1. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
   — п. 1–2 ст. 384 ГК РФ

Объём прав коллекторов ограничен тем, что существовало к моменту уступки: если к дате цессии долг был уже погашен взысканием, то новому кредитору перешло «ноль» — требование, прекращённое исполнением, передать нельзя, а требовать можно только непогашенный остаток (например, если судом взысканы не все проценты, неустойка, госпошлина). Поэтому первым делом нужно точно сопоставить сумму, фактически ушедшую банку, с суммой, взысканной решением суда.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
— п. 1 ст. 385 ГК РФ

Пока коллекторы не предъявят вам документы о переходе права (договор цессии с конкретизацией передаваемого требования, расчёт остатка, уведомление), вы вправе вообще не исполнять обязательство новому кредитору. Практический вывод: звонки и требования «заплатите нам» без документов юридически ничтожны, и платить по ним нельзя — иначе заплатите дважды.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания.
— ст. 386 ГК РФ

Ст. 386 ГК РФ позволяет вам выдвигать против коллекторов все возражения, которые были у вас против банка, — в первую очередь «долг погашен взысканием в рамках исполнительного производства». Ограничение: возражения должны были существовать к моменту получения вами уведомления о цессии, и о них нужно в разумный срок сообщить новому кредитору с предоставлением возможности ознакомиться с документами. Поэтому направьте коллекторам письменное уведомление о погашении долга с копиями платёжных документов — это «бронирует» ваши возражения на будущий суд.

Вывод по вопросу: обязательство прекратилось надлежащим исполнением в размере фактически поступивших банку сумм (п. 1 ст. 408 ГК РФ); к коллекторам мог перейти только непогашенный остаток (п. 1–2 ст. 384 ГК РФ); вы вправе не платить новому кредитору до получения доказательств перехода права (п. 1 ст. 385 ГК РФ) и заявлять возражения о погашении (ст. 386 ГК РФ), но сделать это нужно активно и письменно.

Обязан ли банк выдать справку/подтверждение об отсутствии задолженности и какие документы должны быть на руках

1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). 2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. 3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.
   — ч. 1, 3 ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ

По договору потребительского кредита кредитор обязан предоставлять сведения о размере текущей задолженности, а заемщик вправе получать их по запросу — один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату. Это законное основание вашего письменного требования: запросите не «письмо коллекторам» (такой обязанности у банка нет), а именно справку о размере текущей задолженности по договору — при полном погашении в ней будет ноль, что и станет официальным подтверждением. Отказ в выдаче такой справки — самостоятельное нарушение прав потребителя.

1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство. 2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства. При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.
   — ст. 408 ГК РФ, п. 1

Одновременно примените п. 2 ст. 408 ГК РФ: кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. В вашем случае роль такого подтверждения фактически выполняет комплект документов от приставов/банка — и по закону вы вправе требовать документ о получении денег от банка как от получателя исполнения. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет прекращение обязательства, пока не доказано иное.

1. Исполнительное производство оканчивается в случаях: (В редакции Федерального закона от 24.06.2023 № 263-ФЗ ) 1) фактического исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе; 2) фактического исполнения за счет одного или нескольких должников требования о солидарном взыскании, содержащегося в исполнительных документах, объединенных в сводное исполнительное производство; 3) извещения взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу в случаях, предусмотренных статьей 46 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 4) возвращения исполнительного документа по требованию суда, другого органа или должностного лица, выдавших исполнительный документ; 5) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 03.12.2011 № 389-ФЗ ) 6) ликвидации должника-организации и направления исполнительного документа в ликвидационную комиссию (ликвидатору), за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; 7) признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона;
   — п. 1, ч. 3 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ

Ключевой документ, который должен быть у вас на руках, выдаёт не банк, а пристав: при фактическом исполнении требований исполнительного документа исполнительное производство оканчивается, а в постановлении указывается исполнение требований полностью или частично (ч. 3 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ). Именно постановление об окончании ИП в связи с фактическим исполнением — самый сильный документ против коллекторов.

1. Денежные средства, подлежащие взысканию в рамках исполнительного производства, в том числе в связи с реализацией имущества должника, перечисляются на депозитный счет службы судебных приставов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Перечисление указанных денежных средств на счет взыскателя, предусмотренный частью 2 2 или 2 3 статьи 30 настоящего Федерального закона, осуществляется в порядке очередности, установленной частями 3 и 4 настоящей статьи, в течение пяти операционных дней со дня поступления денежных средств на депозитный счет службы судебных приставов в порядке, определяемом главным судебным приставом Российской Федерации. В случае отсутствия сведений о реквизитах счета взыскателя, предусмотренного частью 2 2 или 2 3 статьи 30 настоящего Федерального закона, судебный пристав-исполнитель извещает взыскателя о поступлении денежных средств на депозитный счет службы судебных приставов. (В редакции федеральных законов от 29.12.2022 № 624-ФЗ, от 29.12.2025 № 536-ФЗ) 2. Не востребованные взыскателем денежные средства хранятся на депозитном счете службы судебных приставов в течение трех лет. По истечении данного срока указанные денежные средства перечисляются в федеральный бюджет. (В редакции Федерального закона от 30.12.2020 № 495-ФЗ) 3. Денежные средства, поступившие на депозитный счет службы судебных приставов при исполнении содержащихся в исполнительном документе требований имущественного характера, распределяются в следующей очередности: (В редакции Федерального закона от 30.12.2020 № 495-ФЗ) 1) в первую очередь удовлетворяются требования взыскателя
   — ч. 1, 3 ст. 110 ФЗ № 229-ФЗ

Второй документ — подтверждение того, что деньги реально ушли взыскателю: взысканные суммы перечисляются на депозитный счёт службы судебных приставов и затем на счёт взыскателя в первую очередь. Закажите у пристава справку о распределении взысканных денежных средств и (или) постановление о перечислении в пользу банка, а также сохраните выписку по счёту/платёжное поручение при списании банком напрямую по исполнительному листу. При списании банком напрямую — требуйте в банке выписку и документ‑основание списания.

Вывод по вопросу: у банка нет обязанности направлять «письмо коллекторам», но есть обязанность выдать вам по запросу справку о размере задолженности (ч. 1, 3 ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ) и документ о получении исполнения (п. 2 ст. 408 ГК РФ). На руках у вас должны быть: постановление об окончании исполнительного производства (ч. 1, 3 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ), справка/постановление о распределении и перечислении взысканных сумм (ст. 110 ФЗ № 229-ФЗ), выписка по счёту, платёжные документы и ваша справка от банка об отсутствии задолженности. Такие запросы подаются письменно (лично с отметкой либо заказным письмом), ответ обязателен в разумный срок.

Развилка: цессия до или после поступления денег банку — кто кому и что должен

1. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
   — п. 1–2 ст. 384 ГК РФ

Если договор цессии заключён до фактического поступления денег банку и деньги затем пришли банку (уже не являвшемуся кредитором), то исполнение получено лицом, не имевшим права его принимать, а требование, перешедшее к коллекторам, при этом не погашалось. Здесь обязательство перед новым кредитором формально сохраняется, а деньги, полученные банком, — неосновательное обогащение.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

В этой ветке у вас два хода: либо банк обязан вернуть полученное без основания (п. 1 ст. 1102 ГК РФ), либо вы заявляете о прекращении обязательства перед цессионарием, если уступка была совершена уже после погашения (тогда требование передать было невозможно). Разграничение делается по дате договора цессии и дате зачисления денег взыскателю — запросите эти данные и у банка, и у коллекторов.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если банк удерживает ваши деньги, полученные при отсутствии к этому основания, он обязан вернуть их с процентами по ключевой ставке Банка России за период неправомерного удержания (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Это ваше денежное требование, которое можно заявить вместе с иском/возражениями; дополнительно вы вправе требовать компенсации морального вреда как потребитель (ст. 15 Закона РФ № 2300-1).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда
— ст. 15 Закона РФ № 2300-1, п. 5

Моральный вред как мера защиты применим к любому из двух вариантов — и когда банк неправомерно удерживает деньги, и когда коллекторы, не имея подтверждённого остатка, продолжают давление при погашенном долге.

Вывод по вопросу: решающий факт — дата цессии относительно даты зачисления денег банку. Если цессия заключена после полного погашения — требование к вам прекратилось и коллекторы ничего не вправе требовать (п. 1 ст. 408, п. 1–2 ст. 384 ГК РФ). Если цессия была до поступления денег — вы возвращаете деньги с банка как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102, п. 1 ст. 395 ГК РФ) и/или требуете от коллекторов подтверждения остатка; полностью погашенным такое требование не считается. В обоих случаях спор с коллекторами по деньгам — имущественный спор, рассматривается районным судом (если цена иска свыше 100 000 руб.) либо мировым судьёй (до 100 000 руб.) по вашему месту жительства; жалобы на действия коллекторов — во ФССП России и Банк России, на банк — в Банк России и Роспотребнадзор.

Если коллекторы уже пошли в суд или требуют без документов: кто что доказывает

1. В случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. 2. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил. 3. На определение суда о замене или об отказе в замене правопреемника может быть подана частная жалоба.
   — п. 1, 3 ст. 44 ГПК РФ

Уступка требования — прямо названное в законе основание процессуального правопреемства, в том числе на стадии исполнения решения суда. Значит, если банк продал долг, коллекторы (или банк) обязаны получить в суде определение о замене взыскателя. До такого определения вы не обязаны исполнять что‑либо в их пользу, а на само заявление о правопреемстве вы вправе подать возражения; определение о замене (или об отказе в замене) обжалуется частной жалобой.

1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
   — ч. 1 ст. 56 ГПК РФ

Бремя доказывания распределено так: коллекторы должны доказать наличие и объём перешедшего к ним права (договор цессии, расчёт остатка на дату уступки), а вы — факт погашения (постановление об окончании ИП, справка о распределении сумм, выписка по счёту). Платежи, подтверждённые документами пристава/банка, вы доказываете, но само отсутствие у вас справки от банка не переносит на вас бремя доказывания обратного.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания.
— ст. 386 ГК РФ

Против требований коллекторов заявляйте возражения, основанные на погашении (ст. 386 ГК РФ) — своевременно и письменно, иначе суд может не принять ссылку на эти основания. Ответ на вопрос «должен ли я доказывать, что долг остался» — нет: остаток и его размер доказывает тот, кто требует, вы доказываете только факт и размер оплаты.

Вывод по вопросу: доказывать наличие и объём непогашенной части долга обязаны коллекторы (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), вы — только факт оплаты; до определения суда о замене взыскателя (п. 1, 3 ст. 44 ГПК РФ) вы не обязаны исполнять их требования. Спор о взыскании с вас денег рассматривается районным судом при цене иска свыше 100 000 руб. либо мировым судьёй при цене до 100 000 руб. по вашему месту жительства; требование о признании обязательства прекращённым и о возврате неосновательного обогащения с банка — в районном суде по месту нахождения банка или по вашему месту жительства (по выбору потребителя).

Звонки и требования коллекторов: правовые пределы, жалобы и ответственность

1. При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора вправе взаимодействовать с должником, используя: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) личные встречи, телефонные переговоры , автоматизированного интеллектуального агента (непосредственное взаимодействие); (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 2) телеграфные сообщения, короткие текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования или с использованием сайтов и (или) страниц сайтов в сети "Интернет", а также с использованием федеральной государственной информационной системы "Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)" (далее - Единый портал государственных и муниципальных услуг) в случае, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, либо информационных систем и (или) программ для электронных вычислительных машин, которые предназначены и (или) используются для приема, передачи, доставки и (или) обработки электронных сообщений пользователей сети "Интернет"; (В редакции федеральных законов от 04.08.2023 № 467-ФЗ , от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) 3) письменную корреспонденцию, доставляемую по месту жительства или месту пребывания должника операторами почтовой связи, курьером или специальными (курьерскими) службами доставки без непосредственного взаимодействия.
   — ч. 1 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Взаимодействие по возврату просроченной задолженности допустимо только в перечисленных формах, и по общему правилу — с должником, а не «через давление». Если задолженность фактически погашена, продолжение звонков с требованием «заплатить долг» — взаимодействие, не основанное на существующем обязательстве, то есть неправомерное поведение.

1. посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца.
   — п. 3 ч. 3 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

Даже при реальном долге закон ограничивает частоту: не более одного звонка в сутки, двух в неделю, восьми в месяц, и не в ночные часы. Фиксируйте каждый звонок (дата, время, номер, содержание) — это ваши доказательства для жалобы и последующего требования о компенсации.

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
   — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Нарушение установленных правил взаимодействия — административное правонарушение с наказанием для юридического лица от 50 000 до 500 000 руб. Жалоба подаётся в территориальное управление ФССП России (уполномоченный орган по контролю за коллекторами); дополнительно — в Банк России (по банку‑кредитору) и Роспотребнадзор. Сохраняйте записи разговоров и переписку — при наличии подтверждений жалоба практически гарантированно влечёт проверку.

1. Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя; 2) отказ от взаимодействия. 2. Форма указанного в части 1 настоящей статьи заявления утверждается уполномоченным органом. Такое заявление должно быть направлено способами, предусмотренными частью 4 статьи 4 настоящего Федерального закона . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 3. Заявление должника о том, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, регистрационный номер адвоката в реестре адвокатов субъекта Российской Федерации, номер контактного телефона представителя должника, адрес его электронной почты (при наличии), а также почтовый адрес представителя должника или адвокатского образования, в котором адвокат осуществляет свою профессиональную деятельность. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. В качестве представителя должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, может выступать только адвокат. 4 1 . Взаимодействие через указанного должником представителя не осуществляется или прекращается, если: 1) представитель должника утратил статус адвоката;
   — ч. 1, 7 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

Вы также вправе направить коллекторам заявление об отказе от взаимодействия (или о взаимодействии только через адвоката) — по установленной форме — и они обязаны прекратить инициативное взаимодействие в течение трёх рабочих дней после получения заявления; направляйте его заказным письмом или через нотариуса. Это дополнительный «стоп‑кран», не заменяющий, а дополняющий письменное уведомление о погашении долга.

Вывод по вопросу: требования и звонки коллекторов при погашенном взысканием долге неправомерны; вы вправе подать жалобу в ФССП России (главный контрольный орган по 230‑ФЗ), Банк России и Роспотребнадзор с приложением записи звонков и платёжных документов — нарушение влечёт штраф по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ, а также заявить в суд требование о компенсации морального вреда и о признании обязательства прекращённым. Одновременно направьте заявление об отказе от взаимодействия (ст. 8 ФЗ № 230‑ФЗ), чтобы прекратить звонки на законном основании.

Уступка до/после погашения и полнота погашения — уточнение по последствиям

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
— п. 1 ст. 385 ГК РФ

По п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления доказательств перехода права. Применительно к вашим двум развилкам: чем позже дата цессии относительно даты поступления денег банку, тем меньше оснований у коллекторов требовать что‑либо. Если цессия совершена уже после того, как обязательство прекратилось исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ), передавать было нечего — новому кредитору не перешло никакого действующего требования (п. 1–2 ст. 384 ГК РФ).

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Если же уступка состоялась до погашения, но деньги затем поступили банку, вы вправе ссылаться на неосновательное обогащение банка и добиваться возврата либо полагать обязательство прекращённым только при взыскании с надлежащего кредитора. Требуйте от коллекторов и банка точные даты (договор цессии, дата зачисления денег взыскателю) — без сопоставления этих дат нельзя окончательно ответить, кто вам должен, а кому вы ничего не должны.

Вывод по вопросу: полнота и момент уступки — два решающих факта; при погашении до цессии долг прекращён и требовать нечего, при цессии до погашения — деньги получены ненадлежащим лицом (банком) и подлежат возврату как неосновательное обогащение, а обязательство перед цессионарием требует проверки остатка. До предоставления коллекторами доказательств перехода права (дата и объём уступки) вы вправе не платить им.

Жалоба в Банк России и Роспотребнадзор: порядок и полномочия

Банк России в силу Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» выполняет функцию защиты прав потребителей финансовых услуг и рассматривает обращения граждан о нарушениях кредитными организациями. Жалобу на банк (невыдача справки об отсутствии задолженности, передача коллекторам уже погашенного долга) следует подать в интернет-приёмную Банка России (cbr.ru) либо почтой, приложив копии требования о выдаче справки, платёжных документов и постановления об окончании исполнительного производства. Роспотребнадзор осуществляет надзор за соблюдением законодательства о защите прав потребителей (Закон РФ № 2300-1): на банк‑кредитор — за нарушение права потребителя на информацию о задолженности (ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ), на действия по навязыванию при погашенном долге — через региональное управление Роспотребнадзора.

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
   — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

На действия коллекторов с нарушением правил взаимодействия жалоба подаётся во ФССП России (уполномоченный орган ведения реестра и надзора за коллекторами по ФЗ № 230-ФЗ) — нарушение влечёт административную ответственность вплоть до штрафа юридическому лицу от 50 000 до 500 000 руб. К жалобе приложите записи звонков, скриншоты сообщений, ваш письменный отказ от взаимодействия, копии документов о погашении.

Вывод по вопросу: надзорные инстанции распределяются так: банк — Банк России (и Роспотребнадзор как орган защиты прав потребителей), коллекторы — ФССП России (по 230‑ФЗ) с привлечением к ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ. Жалобы подаются письменно с приложением документов о погашении. Точный срок рассмотрения обращения Банком России определяется его внутренним регламентом (в действующем корпусе акт о порядке рассмотрения обращений найти не удалось), поэтому фиксируйте дату и способ подачи жалобы для последующего контроля.