Банк звонит родственнику из-за долга по кредиту, хотя он не поручитель — как прекратить звонки?

Вправе ли банк звонить отцу должника при возврате долга

Ключевой вопрос здесь — является ли отец «третьим лицом» в смысле ФЗ № 230-ФЗ и соблюдены ли условия взаимодействия с ним. Отец — член семьи должника, то есть прямо названное в законе третье лицо.

1. Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия. (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 254-ФЗ ) 6. Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности.
   — ч. 5, 6 ст. 4 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Из этой нормы следует: звонки отцу по поводу долга клиента законны только при одновременном наличии двух согласий — самого должника (клиента) и самого отца. Поскольку отец согласия не давал (это прямо указано в вопросе), а клиент, судя по описанию, таких письменных согласий также не оформлял, банк нарушает закон даже при наличии просрочки.

1. Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или представитель кредитора при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.
   — ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Банк, сообщая отцу сведения о долге клиента (сумма, факт задолженности), тем самым передаёт третьему лицу персональные данные должника без его письменного согласия — что также прямо запрещено этой нормой.

1. Настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов физических лиц устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.
   — ч. 1 ст. 1 ФЗ № 230-ФЗ

Эта норма определяет сферу действия закона — он применяется к возврату просроченной задолженности физических лиц по денежным обязательствам. Поскольку у клиента остался непогашенный последний платёж 6 300 руб., при допущении просрочки банк подпадает под действие ФЗ № 230-ФЗ, и все ограничения по взаимодействию с третьими лицами распространяются на него в полном объёме.

Вывод: звонить отцу по инициативе банка без письменных согласий должника и самого отца — незаконно. Это нарушение ч. 5 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ и ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ. Даже если бы клиент ранее давал согласие на взаимодействие с третьими лицами, он вправе в любой момент его отозвать (см. следующий блок).

Законно ли обработка персональных данных отца без его согласия

Отец — самостоятельный субъект персональных данных, а банк — оператор, обрабатывающий его номер телефона и иные сведения для звонков о чужом долге.

1. Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным . Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. Согласие на обработку персональных данных должно быть оформлено отдельно от иных информации и (или) документов, которые подтверждает и (или) подписывает субъект персональных данных.
   — ч. 1 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ

Норма закрепляет принцип свободного, однозначного согласия. Отец такого согласия банку не давал — значит, само по себе наличие его номера у банка не создаёт правового основания для звонков ему.

1. Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; 2) обработка персональных данных необходима для достижения целей, предусмотренных международным договором Российской Федерации или законом, для осуществления и выполнения возложенных законодательством Российской Федерации на оператора функций, полномочий и обязанностей;
   — п. 1 ч. 1 ст. 6 ФЗ № 152-ФЗ

Обработка персональных данных допускается либо с согласия субъекта, либо при наличии иных оснований, перечисленных в пп. 2–11 ч. 1 ст. 6. В отношении отца ни одно из них не применимо: он не сторона кредитного договора, не поручитель — ссылка банка на п. 5 ч. 1 ст. 6 (исполнение договора, стороной которого является субъект) здесь не работает, так как отец договор не заключал.

1. обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем. Заключаемый с субъектом персональных данных договор не может содержать положения, ограничивающие права и свободы субъекта персональных данных, устанавливающие случаи обработки персональных данных несовершеннолетних, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, а также положения, допускающие в качестве условия заключения договора бездействие субъекта персональных данных ;
   — п. 5 ч. 1 ст. 6 ФЗ № 152-ФЗ

Единственное «договорное» основание обработки привязано к субъекту, являющемуся стороной/выгодоприобретателем/поручителем договора. Отец таковым не является, поэтому этой нормой банк своё право звонить отцу обосновать не может.

1. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона. 3. Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных или доказательство наличия оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, возлагается на оператора.
   — ч. 2, 3 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ

Бремя доказывания наличия санкции на обработку данных лежит на банке, а отец вправе в любой момент отозвать согласие, которого, по факту, и не давал.

Вывод: обработка персональных данных отца (номер телефона, использование его для звонков по чужому долгу) без его согласия и без иного законного основания незаконна — п. 1 ч. 1 ст. 6, ч. 1, 3 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ. Отец вправе требовать прекращения обработки и уничтожения его данных.

Что можно сделать, чтобы звонки отцу прекратились

Практический механизм состоит из двух параллельных ветвей — отзыв согласия должника и требование самого отца.

Ветка должника (клиента) — отзыв согласия на взаимодействие с третьим лицом:

1. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, сообщив об этом кредитору или представителю кредитора , которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления способами, предусмотренными частью 4 настоящей статьи, уполномоченному лицу кредитора или представителю кредитора . В случае получения такого уведомления кредитор и (или) представитель кредитора обязаны прекратить направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом не позднее трех рабочих дней после дня получения уведомления
   — ч. 7 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Даже если должник ранее в какой-то форме соглашался на взаимодействие банка с третьими лицами, он вправе отозвать это согласие в любое время, направив уведомление (через нотариуса, заказным письмом, на e-mail банка с официального сайта, под расписку). Банк обязан прекратить контакты с третьим лицом не позднее трёх рабочих дней после получения уведомления.

1. Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения, указанного в части 2 настоящей статьи, сообщив об этом кредитору и (или) представителю кредитора путем направления соответствующего уведомления одним из следующих способов: 1) через нотариуса; 2) по почте заказным письмом; 3) по адресу электронной почты, указанному на официальном сайте кредитора или представителя кредитора в сети "Интернет" либо указанному при заключении договора или иного соглашения между кредитором и должником, при условии направления должником сообщения с адреса электронной почты должника, указанного при заключении договора или иного соглашения между кредитором и должником либо предоставленного должником кредитору иным способом, согласованным сторонами; (В редакции Федерального закона от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) 4) путем вручения под расписку; 5) иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) (Часть в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4 1 . В случае получения уведомления, указанного в части 4 настоящей статьи, кредитор и (или) представитель кредитора обязаны прекратить направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением, указанным в части 2 настоящей статьи, не позднее трех рабочих дней после дня получения такого уведомления.
   — ч. 4, 4.1 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Этой же нормой определён исчерпывающий перечень способов направления уведомления — важно направить его именно одним из этих способов (лучше всего заказным письмом с уведомлением о вручении для фиксации даты).

Ветка отца — требование прекратить обработку и уничтожить данные:

1. Субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.
   — ч. 1 ст. 14 ФЗ № 152-ФЗ

Отец как субъект персональных данных вправе требовать от оператора (банка) блокирования и уничтожения незаконно обрабатываемых персональных данных.

1. В случае выявления неправомерной обработки персональных данных при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо по запросу субъекта персональных данных или его представителя либо уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных оператор обязан осуществить блокирование неправомерно обрабатываемых персональных данных, относящихся к этому субъекту персональных данных, или обеспечить их блокирование (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) с момента такого обращения или получения указанного запроса на период проверки. В случае выявления неточных персональных данных при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо по их запросу или по запросу уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных оператор обязан осуществить блокирование персональных данных, относящихся к этому субъекту персональных данных, или обеспечить их блокирование (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) с момента такого обращения или получения указанного запроса на период проверки, если блокирование персональных данных не нарушает права и законные интересы субъекта персональных данных или третьих лиц. 2. В случае подтверждения факта неточности персональных данных оператор на основании сведений, представленных субъектом персональных данных или его представителем либо уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных, или иных необходимых документов обязан уточнить персональные данные либо обеспечить их уточнение (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) в течение семи рабочих дней со дня представления таких сведений и снять блокирование персональных данных. 3. В случае выявления неправомерной обработки персональных данных, осуществляемой оператором или лицом, действующим по поручению оператора, оператор в срок, не превышающий трех рабочих дней с даты этого выявления, обязан прекратить неправомерную обработку персональных данных или обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных лицом, действующим по поручению оператора.
   — ч. 1, 3 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ

По обращению отца банк обязан немедленно заблокировать неправомерно обрабатываемые данные, а при подтверждении неправомерности — прекратить обработку в срок не более трёх рабочих дней; если правомерность обеспечить невозможно — уничтожить данные в срок до десяти рабочих дней.

1. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку его персональных данных оператор обязан прекратить их обработку или обеспечить прекращение такой обработки (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) и в случае, если сохранение персональных данных более не требуется для целей обработки персональных данных, уничтожить персональные данные или обеспечить их уничтожение (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) в срок, не превышающий тридцати дней с даты поступления указанного отзыва
   — ч. 5 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ

Если отец направит отзыв согласия (формально — заявит, что согласия не давал), банк обязан прекратить обработку и уничтожить данные в срок не позднее 30 дней.

Последовательность действий:

1. Клиент направляет в банк заказным письмом уведомление об отзыве согласия на взаимодействие с третьим лицом (ч. 7 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ).
2. Отец направляет в банк письменное требование о прекращении обработки его персональных данных и их уничтожении (ст. 14, 21 ФЗ № 152-ФЗ) — с указанием, что он не давал согласия и не является стороной/поручителем по договору.
3. При неисполнении — жалобы в Роскомнадзор (по персональным данным) и в ФССП (по нарушению ФЗ № 230-ФЗ).

Вывод: механизм остановки звонков — письменный отзыв согласия должником (обязанность банка прекратить контакты в течение 3 рабочих дней) плюс требование отца о прекращении обработки и уничтожении его данных (срок 3–30 дней). Оба документа направляются заказным письмом с описью вложения.

Ответственность банка и надзорные органы

Административная ответственность — нарушение правил возврата долга:

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
   — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Нарушение банком общих правил взаимодействия из главы 2 ФЗ № 230-ФЗ (включая требование о двух согласиях при контакте с третьими лицами) влечёт штраф на юрлицо до 500 тыс. руб., на должностных лиц — до 200 тыс. руб. либо дисквалификацию. Надзор за соблюдением ФЗ № 230-ФЗ осуществляет ФССП (уполномоченный орган), куда и подаётся жалоба.

Административная ответственность — нарушение правил обработки персональных данных (обработка данных отца без согласия при отсутствии иных оснований) квалифицируется по ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ — штраф для юрлиц до 100 тыс. руб. Надзорный орган — Роскомнадзор (уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных).

1. Уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных рассматривает обращения субъекта персональных данных о соответствии содержания персональных данных и способов их обработки целям их обработки и принимает соответствующее решение. 3. Уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных имеет право: 1) запрашивать у физических или юридических лиц информацию, необходимую для реализации своих полномочий, и безвозмездно получать такую информацию; 2) осуществлять проверку сведений, содержащихся в уведомлении об обработке персональных данных, или привлекать для осуществления такой проверки иные государственные органы в пределах их полномочий; 3) требовать от оператора уточнения, блокирования или уничтожения недостоверных или полученных незаконным путем персональных данных; 3 1 ) ограничивать доступ к информации, обрабатываемой с нарушением законодательства Российской Федерации в области персональных данных, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 21.07.2014 № 242-ФЗ ) 4) принимать в установленном законодательством Российской Федерации порядке меры по приостановлению или прекращению обработки персональных данных, осуществляемой с нарушением требований настоящего Федерального закона;
   — ч. 2, п. 4 ч. 3, п. 2 ч. 5 ст. 23 ФЗ № 152-ФЗ

Роскомнадзор вправе требовать от оператора блокирования/уничтожения незаконно полученных данных, приостанавливать или прекращать неправомерную обработку и привлекать виновных к административной ответственности.

Уголовная ответственность (при признаках состава):

1. Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации , за исключением случаев, предусмотренных статьей 272 1 настоящего Кодекса, - (В редакции федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ , от 30.11.2024 № 421-ФЗ ) наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного
   — ч. 1 ст. 137 УК РФ

Незаконное собирание/распространение сведений о частной жизни без согласия (если сообщаемые отцу сведения о долге клиента квалифицируются как личная/семейная тайна и действия совершаются умышленно из корыстной или иной личной заинтересованности — ч. 2 ст. 137 УК РФ) может образовывать состав преступления; заявление подаётся в полицию или через Роскомнадзор (направляющий материалы по подведомственности).

Вывод: банку грозит административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ (жалоба в ФССП) и ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ (жалоба в Роскомнадзор); при наличии признаков умысла возможна проверка по ст. 137 УК РФ. Жалобы направляются параллельно с претензией банку и не ждут её рассмотрения.

Компенсация морального вреда и подсудность

Право на компенсацию морального вреда отцу:

1. Если иное прямо не предусмотрено законом, не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни.
   — п. 1 ст. 152.2 ГК РФ

Звонки отцу, сообщение ему сведений о частной жизни клиента и обработка его данных без согласия — это вмешательство в частную жизнь, которое без согласия гражданина не допускается.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
— ст. 151 ГК РФ

1. Лица, виновные в нарушении требований настоящего Федерального закона, несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность. (В редакции Федерального закона от 25.07.2011 № 261-ФЗ ) 2. Моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.
   — ч. 1, 2 ст. 24 ФЗ № 152-ФЗ

ФЗ № 152-ФЗ прямо устанавливает, что моральный вред, причинённый субъекту персональных данных нарушением его прав, возмещается независимо от имущественного вреда и убытков.

1. Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке. 2. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.
   — ч. 1, 2 ст. 17 ФЗ № 152-ФЗ

Отец вправе обжаловать действия оператора в Роскомнадзор или в суд и требовать возмещения убытков и компенсации морального вреда в судебном порядке.

1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
   — п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Общее основание деликтной ответственности: вред возмещается в полном объёме причинителем — в данном случае банком (действия его работников при звонках отвечают признакам действий юридического лица). Дополнительно для клиента-должника действует ст. 15 Закона о защите прав потребителей (моральный вред при нарушении прав потребителя), однако отец потребителем по кредитному договору не является, поэтому его требование строится на ст. 151, 152.2 ГК РФ и ч. 2 ст. 24 ФЗ № 152-ФЗ.

Подсудность:

6 1 . Иски о защите прав субъекта персональных данных, в том числе о возмещении убытков и (или) компенсации морального вреда, могут предъявляться также в суд по месту жительства истца.
— ч. 6.1 ст. 29 ГПК РФ

Иск отца о защите персональных данных и компенсации морального вреда может быть предъявлен по месту его жительства — отец не обязан обращаться в суд по месту нахождения банка.

Вывод: отец вправе взыскать с банка компенсацию морального вреда (ст. 151, 152.2 ГК РФ; ч. 2 ст. 24 ФЗ № 152-ФЗ) и убытки (ст. 1064 ГК РФ) в суде по месту своего жительства. Клиент как потребитель дополнительно может требовать компенсацию морального вреда по ст. 15 Закона о защите прав потребителей, будучи освобождённым от госпошлины (ч. 3 ст. 17 Закона № 2300-I).