Коллекторское агентство требует полный отчёт о кредитной истории: нужно ли отправлять и как удалить старые записи

Обязаны ли вы направлять коллектору полный отчёт о кредитной истории в PDF

Коротко: такой обязанности у вас нет. Закон не связывает защиту ваших прав с передачей кому-либо полного кредитного отчёта. Кредитная история — это информация ограниченного доступа, и её обладателем является бюро кредитных историй, а не любое обратившееся к вам лицо.

Совокупность информации, указанной в статье 4 настоящего Федерального закона, полученной бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном статьей 5 настоящего Федерального закона, является информацией ограниченного доступа
— ч. 4 ст. 7 ФЗ № 218-ФЗ

Из этого следует: полный отчёт содержит титульную часть (паспортные данные, ИНН, СНИЛС), сведения о всех ваших обязательствах, запросах и т.д. Направляя его в PDF посторонней организации, вы фактически передаёте ей дополнительный массив своих персональных данных — при том что для проверки законности конкретной записи достаточно указать наименование бюро и реквизиты оспариваемой записи.

Право требовать исправления записи реализуется заявлением, а не выдачей отчёта — заявление подаётся в бюро кредитных историй (или напрямую источнику формирования):

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
— ч. 3 ст. 8 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Вывод по вопросу: обязанности высылать коллекторскому агентству свежий полный отчёт в PDF закон не устанавливает. Вы вправе ограничиться письменным указанием наименований БКИ, где хранится ваша кредитная история, и выпиской/скриншотом того фрагмента отчёта, где видна конкретная запись (без титульной части и без сведений по другим обязательствам). Отказ прислать полный отчёт не ослабляет ваших прав: требование об исправлении записи всё равно рассматривается по вашему заявлению в БКИ либо источнику, а не по усмотрению коллектора.

Является ли агентство надлежащим адресатом требования и его сроки ответа

Сначала о статусе. Не всякая организация, называющая себя коллекторской, является источником формирования вашей кредитной истории. Источником становится в том числе лицо, приобретшее право требования:

источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), филиал иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации (далее - филиал иностранного банка), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, участник эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" , оператор сервиса рассрочки, организация, которой пользователь сервиса рассрочки уплачивает цену договора о предоставлении сервиса рассрочки, организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель) , федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация , выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий) , ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе
— п. 4 ст. 3 ФЗ № 218-ФЗ (понятие источника формирования кредитной истории)

Если агентство получило право требования по вашему кредиту (уступка от банка), оно могло и обязано было передавать сведения в БКИ — и тогда запись в кредитной истории формально исходит от него. Если же запись внесена банком или иным лицом, агентство «не является вашим клиентом» справедливо только в части, но это не освобождает его как оператора персональных данных от обязанности ответить на ваше обращение.

Сроки для источника формирования кредитной истории жёсткие:

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 . Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ — не нашлось в корпусе

И отдельно — срок для ответа оператора персональных данных на ваш запрос и обязанность мотивировать отказ:

Оператор обязан сообщить в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Федерального закона, субъекту персональных данных или его представителю информацию о наличии персональных данных, относящихся к соответствующему субъекту персональных данных, а также предоставить возможность ознакомления с этими персональными данными при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо в течение десяти рабочих дней с даты получения запроса субъекта персональных данных или его представителя.
— ч. 1 ст. 20 ФЗ № 152-ФЗ

В случае отказа в предоставлении информации о наличии персональных данных о соответствующем субъекте персональных данных или персональных данных субъекту персональных данных или его представителю при их обращении либо при получении запроса субъекта персональных данных или его представителя оператор обязан дать в письменной форме мотивированный ответ, содержащий ссылку на положение части 8 статьи 14 настоящего Федерального закона или иного федерального закона, являющееся основанием для такого отказа, в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня обращения субъекта персональных данных или его представителя либо с даты получения запроса субъекта персональных данных или его представителя.
— ч. 2 ст. 20 ФЗ № 152-ФЗ

Вывод по вопросу: проверьте по закрытой (дополнительной) части отчёта, кто именно указан источником формирования оспариваемой записи. Если в качестве источника указано агентство — оно обязано в течение 10 рабочих дней со дня получения вашего заявления либо исправить кредитную историю, либо письменно подтвердить достоверность сведений; требование направляйте ему напрямую. Если источником указан банк (или иное лицо) — заявление об оспаривании подаётся в БКИ, а также банку; агентству в этом случае достаточно направить требование о предоставлении информации об обработке ваших персональных данных и об их уточнении/уничтожении, на которое оно обязано ответить в течение 10 рабочих дней. Просьба «написать, в каких БКИ есть записи» сама по себе правомерна, но ответ на неё не заменяет ни обязанности БКИ провести проверку, ни обязанности источника исправить запись.

Правильный путь удаления записи: заявление в БКИ и сроки проверки

Ключевая норма — право оспорить информацию и обязанность БКИ провести проверку:

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
— ч. 4 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

То есть удаление записи достигается не перепиской с коллектором, а подачей заявления в бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история. БКИ само запрашивает источник, а на время проверки в кредитной истории ставится пометка. Обратиться напрямую к источнику можно, но только при соблюдении условия:

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
— ч. 3 ст. 8 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Дополнительно — о праве требовать уточнения и уничтожения данных, которые являются неточными, устаревшими или не являются необходимыми:

Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.
— ч. 1 ст. 14 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»

Вывод по вопросу: правильная последовательность — (1) получить бесплатный отчёт в каждом БКИ, где хранится история (не более двух раз в год бесплатно, в том числе один раз на бумаге), (2) подать в БКИ письменное заявление о внесении изменений/дополнений с указанием конкретной записи, её реквизитов и сути разногласия (долг взыскан и погашен по решению суда 2007 года), приложив копии решения суда и платёжных документов, (3) при наличии в закрытой части отчёта агентства как источника — направить такое же заявление ему (10 рабочих дней на исправление либо подтверждение). БКИ обязано провести проверку в течение 20 рабочих дней, а при указании вами обоснованных причин — в более короткий срок. Просьба коллектора «написать, в каких БКИ записи» — это лишь способ уточнить адресата; на ваши права и сроки она не влияет, а требования к вашему заявлению определяются законом, а не письмом агентства.

Срок хранения записи 2007 года: не истёк ли он сам по себе

Отдельная — и очень сильная — линия защиты связана с давностью самой записи:

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет):
— ч. 1 ст. 7 ФЗ № 218-ФЗ

по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй;
— п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 218-ФЗ

Для вас это означает: если с момента последнего изменения информации в записи прошло семь лет, запись подлежит аннулированию (исключению из кредитных отчётов и перемещению в архив) в силу закона, безотносительно споров о её достоверности. Кредит 2007 года, взысканный и оплаченный тогда же, формально должен был быть аннулирован ещё около 2014 года, если после 2007 года сведения в записи не менялись.

Вывод по вопросу: в заявлении в БКИ укажите обе причины — недостоверность записи (обязательство прекращено исполнением по решению суда) и истечение семилетнего срока хранения с даты последнего изменения информации. Если БКИ откажет, ссылаясь на то, что запись «обновлялась» (например, при уступке права требования в 2020-х годах), проверьте по отчёту дату последнего изменения: обновление сведений при уступке не создаёт нового обязательства, и вопрос о том, является ли такое обновление «изменением информации» в записи, решается в вашу пользу только при документальном подтверждении дат — это спорный момент, разрешаемый в суде.

Риски передачи полного отчёта и защита персональных данных

Ваше опасение «пошлю — а они ещё что-то сделают» юридически обоснованно. Коллектор — оператор персональных данных, но не обладатель вашей кредитной истории; его возможности по использованию отчёта ограничены законом:

Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или представитель кредитора при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.
— ч. 3 ст. 6 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Кроме того, при обработке ваших данных оператор обязан: заблокировать неправомерно обрабатываемые данные с момента обращения на период проверки, а при выявлении неправомерной обработки — прекратить её в 3 рабочих дня либо уничтожить данные в 10 рабочих дней:

В случае выявления неправомерной обработки персональных данных при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо по запросу субъекта персональных данных или его представителя либо уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных оператор обязан осуществить блокирование неправомерно обрабатываемых персональных данных, относящихся к этому субъекту персональных данных, или обеспечить их блокирование (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) с момента такого обращения или получения указанного запроса на период проверки.
— ч. 1 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ

В случае выявления неправомерной обработки персональных данных, осуществляемой оператором или лицом, действующим по поручению оператора, оператор в срок, не превышающий трех рабочих дней с даты этого выявления, обязан прекратить неправомерную обработку персональных данных или обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных лицом, действующим по поручению оператора. В случае, если обеспечить правомерность обработки персональных данных невозможно, оператор в срок, не превышающий десяти рабочих дней с даты выявления неправомерной обработки персональных данных, обязан уничтожить такие персональные данные или обеспечить их уничтожение.
— ч. 3 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ

За нарушение — административная ответственность:

Обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации в области персональных данных, либо обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частями 2, 11 - 18 настоящей статьи и статьей 17.13 настоящего Кодекса , если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния
— ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ

Вывод по вопросу: передача полного отчёта не создаёт для вас обязанностей, но расширяет объём данных, доступных агенту, поэтому её следует минимизировать: направляйте фрагмент отчёта (страницу с оспариваемой записью) либо указывайте только наименование БКИ, реквизиты договора и оспариваемой записи. Одновременно в том же обращении потребуйте прекратить обработку ваших персональных данных в целях взыскания (обязательство прекращено) и сообщить, на каком правовом основании они обрабатываются. Если агентство распространит сведения о «вашем долге» третьим лицам или будет использовать отчёт для новых требований, это самостоятельное нарушение — жалоба в Роскомнадзор (уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных) и в ФССП России как контрольный орган в сфере возврата просроченной задолженности.

Если БКИ или источник откажут: жалобы, суд и денежные требования

При бездействии или отказе используется обжалование в уполномоченный орган и в суд:

Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке.
— ч. 1 ст. 17 ФЗ № 152-ФЗ

Плюс денежные последствия — моральный вред вследствие нарушения правил обработки персональных данных:

Моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.
— ч. 2 ст. 24 ФЗ № 152-ФЗ

Если сведения в кредитной истории недостоверны и создают ложное впечатление о неисполненном обязательстве, применим и механизм опровержения порочащих сведений, а моральный вред в таком случае компенсируется независимо от вины:

Гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности. Опровержение должно быть сделано тем же способом, которым были распространены сведения о гражданине, или другим аналогичным способом.
— п. 1 ст. 152 ГК РФ

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.
— ст. 1100 ГК РФ

Размер определяется судом с учётом разумности и справедливости:

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
— п. 2 ст. 1101 ГК РФ

Дополнительно, если отношения с агентом квалифицируются как потребительские (услуги по возврату задолженности), действует и ст. 15 Закона о защите прав потребителей (компенсация при наличии вины):

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
— ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 5

Вывод по вопросу: при отказе БКИ или источника — жалоба в Банк России (надзор за бюро кредитных историй), в Роскомнадзор (персональные данные) и в ФССП России (деятельность профессиональной коллекторской организации; проверьте, включено ли агентство в государственный реестр); затем иск. Иск об оспаривании записи и о компенсации морального вреда предъявляется в районный суд по месту нахождения ответчика (для гражданина по требованиям о защите прав потребителей возможен и иск по своему месту жительства); требования до 100 000 рублей подсудны мировому судье — но требования об удалении сведений (неденежные) и о компенсации морального вреда рассматривает районный суд. По документным требованиям госпошлина невелика, а по требованию о защите прав субъекта персональных данных вы освобождены от её уплаты в силу закона о защите прав потребителей только при потребительском характере спора — уточняйте при подаче. Сроки: исковая давность по требованию об удалении недостоверной записи не применяется к длящимся нарушениям, а по моральному вреду — три года с момента, когда вы узнали о нарушении; поэтому фиксируйте даты получения отчётов и ответов.

Если БКИ или источник бездействуют: надзорные органы и суд

Право на обжалование закреплено общей нормой о персональных данных:

Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке.
— ч. 1 ст. 17 ФЗ № 152-ФЗ

Профессиональная коллекторская организация обязана состоять в государственном реестре, который ведёт уполномоченный орган, и отвечать установленным требованиям:

Обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации в области персональных данных, либо обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частями 2, 11 - 18 настоящей статьи и статьей 17.13 настоящего Кодекса , если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния
— ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ

Контроль (надзор) за деятельностью профессиональных коллекторских организаций осуществляется ФССП России в порядке федерального государственного контроля (надзора).

Вывод по вопросу: при бездействии или отказе БКИ, источника формирования кредитной истории либо оператора персональных данных обращайтесь: в Роскомнадзор — по вопросам нарушения правил обработки персональных данных (ст. 17, 23 ФЗ № 152-ФЗ, ст. 13.11 КоАП); в Банк России — по вопросам деятельности бюро кредитных историй; в ФССП России — по вопросам законности действий коллекторской организации (проверив её наличие в государственном реестре). Приоритетный и гарантирующий результат путь — иск в суд об обязании БКИ/источника внести изменения в кредитную историю и о компенсации морального вреда; сроки и подсудность указаны в блоке о денежных требованиях (районный суд; для потребительских исков возможен суд по месту жительства истца).