Обязан ли заемщик по автокредиту оформлять КАСКО и приобретать карту «Автолюбитель» по допсоглашению, если банк навязывает услугу

Обязан ли заёмщик оформить КАСКО по условиям автокредита

Каско — добровольное имущественное страхование автомобиля, оно не относится к обязательным видам страхования. Банк вправе предложить его как способ обеспечения обязательств по автокредиту, но не вправе в одностороннем порядке навязать его приобретение именно у конкретного страховщика или конкретного агента.

1. информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах (работах, товарах), которые он обязан приобрести в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) приобретением таких услуг (работ, товаров) либо отказаться от них; (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ) 17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки условия увеличения значения переменной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), соответствующие требованиям настоящего Федерального закона, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа); (В редакции Федерального закона от 22.06.2024 № 151-ФЗ) 18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа); 19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели); 21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику; 22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа); 23) информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 статьи 6 1-1 и (или) части 1 статьи 6 1-2 настоящего Федерального закона
   — п. 16 ч. 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ключевое правило установлено ч. 2.2 ст. 7 Закона о потребительском кредите: если закон не делает страхование обязательным, кредитор обязан предоставить заёмщику возможность получить кредит без договора страхования (с возможным повышением ставки).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
— ч. 2.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для вашей ситуации это означает: само по себе условие договора о том, что автомобиль должен быть застрахован по каско на время действия кредита (пока он в залоге у банка), в целом допустимо и может обязывать вас поддерживать страхование — иначе банк вправе применить последствия, предусмотренные договором (повышение ставки, а при неисполнении свыше 30 дней — требование досрочного возврата). Но банк был обязан предложить вам выбор: либо кредит с каско по более низкой ставке, либо без него — по более высокой. Если такого выбора (зафиксированного письменно) не было, а условие о каско «вшито» в договор как безальтернативное, это самостоятельное основание признать навязывание.

При этом вы вправе оформить каско у любого страховщика по своему выбору, а не только у предложенной банком компании. Отказ банком в выдаче кредита только потому, что вы оформляете каско не у «его» страховщика, неправомерен.

Вывод: оформлять каско вы обязаны лишь в той мере, в какой это прямо предусмотрено кредитным договором как обеспечение по залогу автомобиля, и вы вправе выбрать любого страховщика. Если кредит был предоставлен исключительно под условие каско у конкретной компании без предложения альтернативы — это навязанная услуга с последствиями, описанными в блоке про ничтожность условий.

Обязан ли заёмщик покупать карту «Автолюбитель» за ~15 000 руб.

Карта «Автолюбитель» — это дополнительная услуга (сервис помощи на дорогах или платное обслуживание карты), которая не нужна ни для выдачи кредита, ни для его исполнения. Её приобретение, поставленное условием выдачи кредита, — классический пример навязанной дополнительной услуги, прямо запрещённой законом.

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Закон о защите прав потребителей прямо запрещает обусловливать покупку одной услуги обязательным приобретением другой и навязывать дополнительные услуги.

1. условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
   — пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом.
— абз. 3 п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Условие доп. соглашения о покупке карты, по существу, «вписано» в сделку как условие получения кредита («банк говорит, что без этого кредит не дадут»). Такое условие ущемляет ваши права и является ничтожным, то есть не порождает для вас обязанности.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
   — абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Важно: даже если вы подписали доп. соглашение, это не лишает вас защиты. Банк (продавец услуги) обязан был оформить ваше согласие на покупку карты отдельным письменным заявлением с возможностью отказаться, и именно на банке лежит бремя доказывания, что вы добровольно и осознанно согласились именно на карту, а не согласились с ней под давлением условия выдачи кредита.

Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
— абз. 6 п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Разъяснение Верховного Суда прямо указывает: заранее проставленная отметка о согласии на дополнительные услуги в тексте договора — недействительна и не отражает воли заёмщика.

С учетом приведенных положений проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном 43 договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.
— п. 18 Обзора судебной практики ВС РФ от 23.10.2024

Вывод: приобретать карту «Автолюбитель» вы не обязаны. Это условие ничтожно. Если плата за карту уже удержана (списана из суммы кредита или с вашего счёта), вы вправе требовать её полного возврата.

Денежные последствия: возврат платы за карту, проценты, неустойка, моральный вред, штраф

Если плата за карту (около 15 000 руб.) уже уплачена, она подлежит возврату. Закон даёт вам два пути: (1) вернуть деньги как уплаченные за навязанную дополнительную услугу либо за услугу, проданную без вашего согласия; (2) истребовать их как неосновательное обогащение.

Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы.
— абз. 4 п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— абз. 5 п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Если банк незаконно удерживает уплаченные деньги либо возвращает их с просрочкой, на сумму долга начисляются проценты по ключевой ставке Банка России за весь период удержания.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

За сам факт нарушения прав потребителя (навязывание услуги при выдаче кредита) вы вправе требовать компенсацию морального вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

А при взыскании через суд, если банк не удовлетворил требование добровольно, суд дополнительно взыскивает с него штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: к моменту обращения вы вправе заявить совокупно: возврат ~15 000 руб. (или фактически уплаченной суммы), проценты по ст. 395 ГК РФ за период удержания, компенсацию морального вреда, а при судебном споре — штраф 50%. Срок возврата платы за навязанную услугу — 3 дня с момента предъявления требования (при уклонении — начисляются проценты).

Отказ от карты и от полиса КАСКО после подписания: сроки и порядок

По карте «Автолюбитель» вы вправе отказаться от договора услуг в любое время, оплатив лишь фактически понесённые исполнителем расходы.

1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков. Статья 783. Правовое регулирование договора возмездного оказания услуг Общие положения о подряде (статьи 702 - 729) и положения о бытовом подряде (статьи 730 - 739) применяются к договору возмездного оказания услуг, если это не противоречит статьям 779 - 782 настоящего Кодекса, а также особенностям предмета договора возмездного оказания услуг. Статья 783 1 . Особенности договора об оказании услуг по предоставлению информации Договором, в силу которого исполнитель обязуется совершить действия по предоставлению определенной информации заказчику (договор об оказании услуг по предоставлению информации), может быть предусмотрена обязанность одной из сторон или обеих сторон не совершать в течение определенного периода действий, в результате которых информация может быть раскрыта третьим лицам. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ) Глава 40. Перевозка Статья 784. Общие положения о перевозке 1. Перевозка грузов, пассажиров и багажа осуществляется на основании договора перевозки. 2. Общие условия перевозки определяются транспортными уставами и кодексами, иными законами и издаваемыми в соответствии с ними правилами.
   — п. 1 ст. 782 ГК РФ

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1

По полису КАСКО действует специальный порядок: если вы отказываетесь от договора добровольного страхования в течение периода охлаждения (не менее 5 рабочих дней со дня заключения, если только договором не установлен более длительный срок), уплаченная премия возвращается полностью (либо за вычетом части, пропорциональной времени действия страхования, если отказ после даты начала действия).

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
   — п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
   — п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Отдельно: если отказ от каско происходит не в период охлаждения, а позже, применяется общее правило — страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но по общему правилу уплаченная премия не возвращается, если законом или договором не предусмотрено иное.

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
   — п. 1 ст. 958 ГК РФ

Вывод: картой «Автолюбитель» пользоваться или держать её вы не обязаны — вправе отказаться и вернуть уплаченное (за вычетом фактических расходов). По КАСКО у вас есть «период охлаждения» (минимум 5 рабочих дней) для полного возврата премии; если полис оформлен давно и период охлаждения истёк, возврат премии возможен только если это предусмотрено договором/правилами страхования — либо премия может быть возвращена пропорционально только при прекращении риска (например, при продаже/гибели автомобиля). Однако помните: отказываясь от каско при действующем кредите, вы сохраняете риск повышения ставки или требования досрочного возврата, если договор это предусматривает.

Порядок защиты: куда обращаться и что делать

Шаг 1 — письменная претензия/заявление. Направьте банку (и страховщику — по каско) письменное требование: об отказе от карты «Автолюбитель», о возврате уплаченной за неё суммы и об исключении соответствующего условия из договоров. Требование об исключении недопустимых условий банк обязан рассмотреть в течение 10 дней с обязательным мотивированным ответом.

Запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий. При предъявлении потребителем требования об исключении из договора недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, указанное требование подлежит рассмотрению в течение десяти дней со дня его предъявления с обязательным извещением потребителя о результатах рассмотрения и принятом мотивированном решении по существу указанного требования.
— абз. 3 п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При отказе или игнорировании претензии — далее защита по мере усложнения:

Шаг 2 — Роспотребнадзор: навязывание дополнительных услуг при кредитовании является нарушением прав потребителей и образует состав административного правонарушения, о котором можно заявить для привлечения банка к ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ — включение в договор условий, ущемляющих права потребителя).

Шаг 3 — финансовый уполномоченный (по спорам с финансовыми организациями, в том числе о возврате платы за услуги при кредитовании) — обязательная досудебная стадия перед судом по требованиям к банку/страховщику.

Шаг 4 — суд. Иск подаётся по правилам о защите прав потребителей: потребитель вправе предъявить иск по своему месту жительства (либо по месту нахождения ответчика, либо по месту заключения/исполнения договора) и освобождён от уплаты госпошлины по искам о защите прав потребителей.

Вывод: последовательность действий — письменная претензия банку (возврат платы за карту + требование об исключении ничтожного условия) и заявление страховщику о прекращении полиса (при намерении отказаться от каско); при отказе — Роспотребнадзор, далее финансовый уполномоченный, далее суд по месту вашего жительства без госпошлины. Требование о возврате платы за навязанную карту подлежит удовлетворению в течение 3 дней с момента предъявления, требование об исключении недопустимого условия — в течение 10 дней.