Банк оформил лишнее рефинансирование и не доставил карту: что делать, если кредит выдан, а услуги не получены

Навязанное «рефинансирование», которого клиент не заказывал

Банк обязан оформить заявление о предоставлении потребительского кредита и, если заёмщику предлагаются дополнительные услуги за плату, — отдельное заявление на такие услуги, причём «молчаливое» согласие за заёмщика прямо запрещено.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— ч. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Это значит: если по «рефинансированию» отсутствует подписанное вами заявление о предоставлении этой услуги (а также ваше согласие через СМС-код/личный кабинет именно на него), услуга вам навязана, а её оформление «за вас» — прямое нарушение. Условие договора, по которому вам вменили дополнительную услугу без вашего согласия, ничтожно и не влечёт для вас обязанностей по ней.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
   — п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

{banned}

1. условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;
   — подп. 5 и 6 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Дополнительная норма специально для финансовых услуг: если допуслуга вообще не была включена в заявление (то есть оформлена в обход требований закона), право отказаться от неё и потребовать возврата денег возникает у вас в течение 30 календарных дней со дня направления предписания Банка России об устранении нарушения.

2 8-4 . Предусмотренные пунктом 3 части 2 1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи права отказаться от дополнительных услуг (работ, товаров), оказываемых (выполняемых, реализуемых) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и потребовать возврата денежных средств заемщик также имеет в случае, если в нарушение требований настоящего Федерального закона такие дополнительные услуги (работы, товары) не были включены в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) или в заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров). Указанные права могут быть реализованы в течение тридцати календарных дней со дня направления предписания Банка России об устранении нарушения.
— ч. 2.8-4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод по вопросу. Оформленное без вашего письменного согласия (без подписанного вами заявления и без вашего подтверждения на именно эту услугу) «рефинансирование» — это навязанная дополнительная услуга. Условие о ней ничтожно (п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1), вы вправе требовать её отмены, а уплаченные за неё суммы подлежат возврату (п. 3.1 ст. 16 Закона № 2300-1, ч. 2.7, 2.8-4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Если же окажется, что вы фактически подтверждали оформление рефинансирования (вводили код), — действуйте через оспаривание сделки как совершённой под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ) либо через 14-дневный досрочный возврат, о котором ниже.

Возврат уплаченного за навязанные допуслуги и полного кредита, которым клиент не пользовался

Ключевая вещь: продажа дополнительных услуг за отдельную плату без согласия потребителя даёт вам право потребовать возврата уплаченной суммы. И в Законе № 353-ФЗ, и в Законе № 2300-1 закреплено право отказаться от допуслуги и получить деньги назад.

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказ
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Для допуслуг, которые были включены в заявление (пусть и втихую), закон фиксирует прямой механизм возврата: отказ в течение 30 дней со дня выражения согласия; возврат — за вычетом стоимости фактически оказанной части.

2 7 . Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи;
— ч. 2.7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Что касается самого кредита (300 тыс. наличными), которым вы не воспользовались: закон императивно даёт право досрочно вернуть всю сумму в течение 14 календарных дней с даты получения кредита, без предварительного уведомления, уплатив лишь проценты за фактический срок кредитования. Это и есть тот самый «период охлаждения».

1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Право отказаться от получения кредита возникает ещё раньше — до истечения срока его предоставления.

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления или до истечения сроков, установленных частью 9 3 статьи 7 настоящего Федерального закона .
   — ч. 1 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод по вопросу. По навязанному рефинансированию вы вправе требовать отмены и возврата уплаченного (п. 3.1 ст. 16 Закона № 2300-1; ч. 2.7, 2.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ — возврат в срок не более 7 рабочих дней со дня получения заявления). По кредиту на 300 тыс., которым вы не пользовались, если с даты получения кредита не прошло 14 календарных дней — немедленно досрочно погасите его (вернув лишь проценты за фактические дни), что прекратит обязательство и снимет «висящий» кредит. Если 14 дней уже прошли — применяйте общий 30-дневный порядок досрочного возврата с уведомлением кредитора (ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Блокировка карты: незаконный 30-суточный запрет из-за ошибочного «отказа доставки»

Никакой нормы федерального закона, которая позволяла бы банку внутренним правилом запрещать выдачу/заказ кредитной карты на 30 суток вследствие того, что оператор ошибочно оформил «отказ доставки», не существует. Такой запрет — это произвольное ограничение, а действия банка подпадают под правила о недопустимости отказа в заключении договора и об обязанности рассмотреть ваше требование об исключении недопустимого условия в 10-дневный срок.

1. Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме. Запрещается удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками ставить в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг). Запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий. При предъявлении потребителем требования об исключении из договора недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, указанное требование подлежит рассмотрению в течение десяти дней со дня его предъявления с обязательным извещением потребителя о результатах рассмотрения и принятом мотивированном решении по существу указанного требования.
   — п. 3 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Отказ в заключении/исполнении договора, которым банк фактически «наказал» вас за то, что вы не подтвердили доставку (то есть фактически — за отказ предоставить/подтвердить данные), также ограничен законом: если отказ вызван отказом потребителя предоставить персональные данные, которые не являются обязательными для исполнения договора, — это административное правонарушение.

Вывод по вопросу. 30-суточный запрет на заказ карты, наложенный из-за ошибки оператора, законом не предусмотрен и является неправомерным ограничением вашего права на свободное заключение договора. Вы вправе направить банку письменное требование (претензию) об отмене этой блокировки и повторном выпуске карты; банк обязан рассмотреть требование об исключении недопустимого условия в течение 10 дней с обязательным мотивированным ответом (п. 3 ст. 16 Закона № 2300-1). Необоснованный отказ или уклонение от рассмотрения такого требования образует состав по ч. 4.1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Информационные нарушения, ответственность банка и денежные последствия

Банк обязан своевременно давать достоверную и полную информацию (в т.ч. полную сумму и график), иначе потребитель вправе отказаться от договора и потребовать убытки; а презюмируется отсутствие у потребителя специальных познаний.

1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации; (В редакции федеральных законов от 21.12.2004 № 171-ФЗ; от 25.10.2007 № 234-ФЗ) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;
   — п. 1 и абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ № 2300-1

{banned}

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2 1 .
   — п. 1 и 4 ст. 12 Закона РФ № 2300-1

Ответственность за нарушение информационных прав потребителя прямо установлена КоАП РФ.

Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного
— ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ

Навязывание дополнительной услуги ( «рефинансирование» без согласия) — самостоятельный, существенно более тяжкий состав (штраф на банк до 500 тыс. руб.).

Навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятидесяти тысяч до ста пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
— ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ

Денежные последствия (возмездный блок). Убытки возмещаются полностью сверх неустойки; при нарушении прав потребителя взыскиваются компенсация морального вреда и штраф 50 % от присуждённого.

1. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
   — п. 2 ст. 13 Закона РФ № 2300-1

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ № 2300-1

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1

По неправомерно удерживаемым банком деньгам (например, списанным за навязанное рефинансирование и не возвращённым) взыскиваются проценты по ст. 395 ГК РФ.

Вывод по вопросу. Банк нарушил ваше право на достоверную информацию (ст. 10, 12 Закона № 2300-1), навязал допуслугу (ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ) и нарушил информационные требования (ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ). Итоговый иск к банку может включать: отмену рефинансирования и возврат всех необоснованно списанных сумм, проценты по ст. 395 ГК РФ на период их удержания, компенсацию морального вреда (ст. 15 Закона № 2300-1), а при отказе банка удовлетворить требования добровольно — штраф 50 % (п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1). Кроме суда, о навязывании услуги можно заявить в Банк России (надзор — ст. 16 Закона № 353-ФЗ) и в Роспотребнадзор (по составам ст. 14.8 КоАП РФ).

Порядок защиты: претензия → финансовый уполномоченный → суд (и подсудность)

Спор с банком по требованиям имущественного характера до 500 тыс. руб. рассматривается финансовым уполномоченным, но обращение к нему допускается только после направления банку заявления (претензии) о восстановлении нарушенного права.

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
   — ч. 1 и 4 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ

Банк обязан ответить на заявление в течение 30 календарных дней (в общем случае).

1. в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. (Часть в редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2 1 . В случае направления потребителем финансовых услуг заявления о восстановлении нарушенного права, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона, и иные требования, связанные с ним, финансовая организация обязана рассмотреть указанное заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ о согласии удовлетворить требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона, или об отказе в его удовлетворении, а также об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении иных требований, связанных с ним: 1) в течение двадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение сорока календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях.
   — п. 2 ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ

Предел компетенции финуполномоченного — 500 тыс. руб.; если требование больше или банк не в реестре — можно сразу в суд, минуя финуполномоченного.

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

1. В случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей (за исключением требований, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требований имущественного характера, связанных с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, требований, указанных в части 1 1 настоящей статьи), либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.
   — ч. 3 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

Судебный порядок и сроки: к финуполномоченному — в пределах 3 лет со дня, когда вы узнали о нарушении; в суд после решения финуполномоченного — при несогласии в течение 30 календарных дней. Подсудность — по выбору истца (в т.ч. по месту жительства), госпошлиной потребитель не облагается.

1. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. 3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.
   — ч. 2 и 3 ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
   — п. 2 и 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-1

Вывод по вопросу. Правильный порядок: (1) письменная претензия в банк с требованием отменить рефинансирование, вернуть деньги, снять блокировку карты; (2) при отказе/молчании банка в течение 30 дней — обращение к финансовому уполномоченному (если требование ≤ 500 тыс. руб., иначе сразу в суд), срок — 3 года со дня, когда вы узнали о нарушении; (3) при несогласии с решением финуполномоченного — иск в суд в течение 30 календарных дней. Иск подаётся по выбору потребителя — в т.ч. по месту вашего жительства, без уплаты госпошлины (п. 2, 3 ст. 17 Закона № 2300-1).