Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Обман потребителей

Что делать, если мошенники оформили кредит на бесплатные курсы без согласия и банк отказывается его отменять

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Письменно запросите в банке копии кредитного договора и заявления о кредите с вашей подписью.
  2. 2
    Подайте в банк письменное заявление о восстановлении нарушенного права до обращения к финуполномоченному.
  3. 3
    Направьте организаторам курсов отказ от договора с требованием не начислять и не взыскивать с вас плату за курс.
  4. 4
    Если запись о кредите в БКИ уже сформирована и отражена в кредитной истории: Подайте в бюро кредитных историй заявление об оспаривании записи о кредите.
  5. 5
    Проконтролируйте решение полиции по вашему заявлению и обжалуйте отказ в возбуждении дела.
  6. 6
    При отказе банка — обратитесь к финансовому уполномоченному, затем в суд с иском о недействительности сделки.

Документы и доказательства

  • Копия кредитного договора и заявления о кредите с вашей подписью или отметкой о подписании кодом — запросить в банке.
  • Талон-уведомление из полиции о принятии заявления по факту обмана.
  • Переписка с чатом поддержки банка (описание ситуации, талон, ответы банка).
  • Документы, привезённые представителем банка при встрече.
  • Скриншоты рекламы курсов во ВКонтакте и переписки с организаторами.
  • Чек об оплате кредита, полученный на почту.

  • Срочно: первые шаги

    • Немедленно письменно уведомьте банк об отказе от кредита и обмане, сохраните переписку.
    • Через 3 суток после заявления в полицию уточните статус проверки, при отказе — обжалуйте.

  • Денежные требования

    • Требуйте возврата 40 000 руб. с организаторов курсов как неосновательное обогащение.
    • Начислите проценты по ключевой ставке Банка России за удержание 40 000 руб.
    • Если вашей подписи в договоре нет — заявляйте о ничтожности кредита на 40 000 руб.
    • Исключите из долга стоимость навязанных допуслуг, согласие на которые вы не давали.

  • Сроки и риски

    • Срок исковой давности по оспоримой сделке (обман) — 1 год, не пропустите.
    • По ничтожному кредитному договору (нет подписи) — 3 года исковой давности.
    • Досрочный возврат кредита без уведомления возможен в течение 14 дней с даты получения.
    • Решение полиции по заявлению — не позднее 3 суток; далее обжалование по ст. 125 УПК РФ.
    • Риск: при просрочке — проценты по ст. 395 ГК РФ, неустойка, судебное взыскание.
    • Риск: запись в кредитной истории — оспаривайте через бюро кредитных историй.

  • Чего не делать

    • Не платите по кредиту до получения копий договора и заявления из банка.
    • Не подписывайте у представителя банка новые документы, соглашения или графики платежей.
    • Не признавайте долг письменно, в чате или по телефону — это укрепляет позицию банка.
    • Не пропускайте 14 дней с даты получения кредита для досрочного возврата по ч. 2 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ.
    • Не отзывайте заявление из полиции и не соглашайтесь на отказ в возбуждении дела без обжалования.
    • Не ждите молча: при отсутствии решения полиции свыше 3 суток обжалуйте по ч. 1 ст. 125 УПК РФ.

  • Когда нужен адвокат

    • Банк и организаторы курсов имеют юристов — спор о кредите 40 000 руб. ведите с адвокатом.
    • Для иска по п. 2 ст. 179 ГК РФ нужно доказать обман и осведомлённость банка — сложная доказательственная задача.
    • Если банк представит документы с вашей подписью или кодом — без адвоката оспорить договор крайне сложно.
    • При отказе полиции возбуждать дело обжалование по ч. 1 ст. 125 УПК РФ лучше готовить с адвокатом.
    • Если сумма иска превысит 100 000 руб. либо дело дойдёт до апелляции: При сумме иска свыше 100 000 руб. или апелляции — привлекайте адвоката для защиты в суде.

  • Альтернативные пути

    • Направьте банку письменное заявление о восстановлении нарушенного права — обязательный досудебный шаг перед финуполномоченным.
    • Обратитесь к финансовому уполномоченному, если банк не удовлетворит заявление добровольно.
    • Заявите организаторам курсов письменный отказ от договора с требованием вернуть 40 000 руб. как неосновательное обогащение.
    • Используйте право досрочного возврата всей суммы кредита в течение 14 календарных дней без предварительного уведомления.
    • Приложите талон-уведомление из полиции к каждому обращению в банк и к организаторам курсов.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Ситуация: потребитель под влиянием обмана со стороны организаторов «бесплатных курсов» оформила потребительский кредит на сумму 40 000 руб., не имея намерения заключать кредитный договор и не пользуясь оплаченной за счёт кредита услугой. Денежные средства перечислены организаторам курсов, а не получены потребителем. По факту обмана подано заявление в полицию, получен талон-уведомление. Банк в переписке сначала обещал снять кредитные обременения, затем сообщил, что заявка оформлена с использованием данных потребителя, и не признал её неправомерной.

Затронутые правоотношения:

  • Кредитные отношения с банком — оспаривание самого факта возникновения обязательства: отсутствие письменной формы влечёт ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ), а при формальном соблюдении формы — сделка оспорима как совершённая под влиянием обмана (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Это определяет, обязана ли потребитель платить вообще.
  • Отношения с организаторами курсов — договор возмездного оказания услуг, согласие на платность которого получено обманом; услуга не оказана, доступом ко второму курсу потребитель не пользовалась. Это даёт право на отказ от договора (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ) и на возврат денег как неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ).
  • Уголовно-процессуальные отношения — заявление в полицию по факту обмана (ст. 159 УК РФ) зафиксировано талоном-уведомлением; это подтверждает добросовестность потребителя и используется как доказательство в гражданско-правовом споре с банком и организаторами.
  • Отношения по защите прав потребителя — навязанные дополнительные услуги при кредитовании не допускаются (ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), что исключает из долга стоимость любых услуг, согласие на которые потребитель не давала.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Отсутствие письменного кредитного договора с подписью потребителя — если банк не представит документ с собственноручной подписью или корректно оформленным аналогом, договор ничтожен в силу ст. 820 ГК РФ, и обязательств по возврату 40 000 руб. не возникает.
  2. Обман со стороны «руководителя» — прямое заявление о том, что платить ничего не надо и курс оплачен за счёт организаторов, при фактическом оформлении кредита на потребителя; это основание для признания сделки недействительной по п. 2 ст. 179 ГК РФ с последствиями по ст. 167 ГК РФ.
  3. Осведомлённость банка об обмане — если заявка оформлялась через организаторов курсов или по их ссылке, действует презумпция, что банк знал или должен был знать об обмане (п. 2 ст. 179 ГК РФ), что достаточно для оспаривания сделки.
  4. Деньги получены не потребителем, а организаторами курсов — при недействительности сделки возврат возлагается на фактического получателя средств (ст. 167, 1102 ГК РФ), а не на потребителя, которая ничего не получала.
  5. Неиспользование оплаченного курса — потребитель вправе отказаться от услуги в любое время с оплатой только фактически понесённых исполнителем расходов (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ); бремя доказывания расходов лежит на исполнителе.
  6. Талон-уведомление из полиции — подтверждает факт обращения по поводу обмана и добросовестность потребителя; используется как доказательство в споре с банком и организаторами.
  7. Переписка с банком — обещание «снять обременения до 29 числа» и последующий отказ фиксируют позицию банка и могут свидетельствовать о признании им проблемы на раннем этапе, что учитывается при оценке добросовестности сторон.

Возникли ли у меня обязательства по кредиту, оформленному под обманом

Ключевой вопрос — не «кто должен платить», а существовал ли мой долг вообще. Кредитный договор требует письменной формы, и её несоблюдение влечёт ничтожность:

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
— ст. 820 ГК РФ

Поэтому первое, что нужно получить в банке (письменно, через отделение или чат с сохранением переписки): копию кредитного договора и заявления о предоставлении кредита с моей подписью / отметкой о подписании кодом. Если документов с моей подписью нет или подпись проставлена не мной — договор ничтожен и требовать 40 000 руб. банк не вправе. Если же я вводила СМС-код при регистрации, формально соблюдена, и тогда работает второй механизм — оспаривание сделки:

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Здесь важны два звена, которые надо доказать: (1) обман — «руководитель» прямо сказал, что платить мне ничего не надо и курс оплачен за их счёт, а фактически оформил на меня кредит; это намеренное умолчание об обстоятельствах, которые он обязан был сообщить; (2) осведомлённость банка — по этой же норме считается, что сторона знала об обмане, если виновное третье лицо содействовало ей в совершении сделки; именно поэтому критично доказать, что заявка шла через «наставника»/по его ссылке и деньги ушли организаторам курсов. Последствие признания сделки недействительной:

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 4. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (
— п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ

То есть при удовлетворении иска меня не просто «освободят от платежей» — обязана вернуть полученное каждая сторона, а деньги получили не я, поэтому возврат ложится на получателя средств. Дополнительно закон прямо защищает от «автоматического» согласия на платные услуги:

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Эта норма работает, если в заявке банк проставил за меня согласие на доп. услуги (страховку, сервисы) или сформировал условия с изначальным согласием — такие отметки недопустимы, и стоимость навязанного подлежит исключению из долга. Срок для оспаривания — годичный (для оспоримой сделки по ст. 179 ГК РФ), а по ничтожной (ст. 820 ГК РФ) — три года, поэтому действовать надо без промедления, но и паниковать из-за «29 числа» не стоит.

Вывод: мой долг не является бесспорным. Сначала — письменное требование в банк о выдаче копий кредитных документов; если подписи моей нет — договор ничтожен по ст. 820 ГК РФ; если подпись/код есть — иск о признании договора недействительным по п. 2 ст. 179 ГК РФ с последствиями ст. 167 ГК РФ (иск подаётся в районный суд по моему месту жительства, госпошлина не платится). До разрешения спора платежи по чужому долгу вносить не обязана, но и «молчать» нельзя — нужны письменные обращения.

Деньги: возврат 40 000 руб. и отказ от «второго» курса

Курс — это услуга. Даже если считать договор с организаторами действующим, я вправе от него отказаться и вернуть уплаченное, поскольку вторым курсом не пользовалась:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Практический смысл: я не должна доказывать вину организаторов, чтобы «выйти» из договора — достаточно заявить отказ; исполнитель может удержать только фактически понесённые расходы, и бремя их доказывания лежит на нём. Если же договор с курсами будет признан недействительным (обман), работает другое основание — деньги получены без основания:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Здесь важно, кто фактический получатель 40 000 руб.: если сумма перечислена организаторам курсов, требование о возврате неосновательного обогащения адресуется им (а банк — лишь кредитор по ничтожной/недействительной сделке). За неправомерное удержание этих денег начисляются проценты:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод: я вправе требовать возврата 40 000 руб. двумя путями — отказ от услуг по ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ (с удержанием только доказанных расходов исполнителя) либо возврат неосновательного обогащения по ст. 1102 ГК РФ с процентами по ст. 395 ГК РФ. Требование адресуется фактическому получателю денег (организаторам курсов), а не только банку; при отказе — иск в районный суд по моему месту жительства, без госпошлины, с требованием о компенсации морального вреда.

«Посадят ли» за неуплату кредита, которым я не пользовалась

Нет. Уголовная ответственность за неуплату кредита возможна только при совпадении жёстких условий, которых в моей ситуации нет:

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) Примечание. (Примечание утратило силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
— ст. 177 УК РФ

Из текста нормы видно три обязательных элемента: злостность, крупный размер и — главное — вступление в законную силу судебного акта. Пока банк не обратился в суд, суд не вынес решение и оно не вступило в силу (и не возбуждено исполнительное производство), состава преступления быть не может в принципе. Кроме того, сам долг я оспариваю: пользование кредитом отсутствует, согласие на него я не давала — а значит, нет и субъективной стороны («злостного уклонения» от погашения собственного долга). Ответственность за неисполнение денежного обязательства — гражданско-правовая, а не уголовная:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

То есть максимум риска при просрочке — проценты, неустойка по договору, судебное взыскание и работа приставов; лишение свободы за это законом не предусмотрено. Никакой «административной ответственности за неуплату кредита» также не существует.

Вывод: уголовная ответственность по ст. 177 УК РФ мне не грозит: нет вступившего в силу судебного акта о взыскании, нет злостного уклонения, а сам долг оспаривается как оформленный без моего волеизъявления. Риск носит исключительно денежный характер и снимается признанием договора ничтожным/недействительным.

Порядок действий: полиция, банк, финансовый уполномоченный, кредитная история

Полиция. Заявление уже подано, талон есть — это правильный первый шаг. Дальше решение по нему должно быть принято в срок:

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 144 УПК РФ

Если по истечении срока решения нет или вынесено постановление об отказе в возбуждении дела, его можно обжаловать в районный суд:

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом по месту нахождения органа, в производстве которого находится уголовное дело. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 2. Жалоба может быть подана в суд заявителем, его защитником, законным представителем или представителем непосредственно либо через дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, орган дознания, следователя, руководителя следственного органа или прокурора. (В редакции федеральных законов от 24.07.2007 № 214-ФЗ; от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 3.
— ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Практически это означает: нужно письменно (через канцелярию, с отметкой) запросить копию постановления по моему заявлению и, при отказе, обжаловать его прокурору и в районный суд по месту совершения деяния. Действия «наставника» подпадают под состав мошенничества:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Банк — два разных документа. Первый — заявление о восстановлении нарушенного права (оспаривание долга), без него к финансовому уполномоченному не пойдут:

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Второй — заявление в бюро кредитных историй, если запись о кредите уже там (это испортит мне кредитную историю на годы):

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ч. 3, 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Срок проверки бюро — 20 рабочих дней, на время проверки ставится пометка; заявление можно подать и напрямую источнику (банку), который обязан ответить в 10 рабочих дней. Проверить, какие записи на меня есть, можно бесплатно — два раза в год в каждом бюро (ч. 2 ст. 8 того же закона).

Если банк откажет (а он уже фактически отказывает, ссылаясь на «заявку с использованием моих данных»): жалоба в интернет-приёмную Банка России и Роспотребнадзор, затем — финансовый уполномоченный (требование до 500 000 руб. рассматривается им бесплатно), и только после его решения либо при его отказе/прекращении рассмотрения — суд:

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. 2. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. 3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 4.
— ч. 2 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

{13}Для спора о недействительности (ничтожности) самого договора обращение к финансовому уполномоченному не требуется — такой спор рассматривается судом; по имущественным требованиям о взыскании денежных сумм досудебный порядок через уполномоченного соблюдается обязательно, иначе иск оставят без рассмотрения.

Вывод (единая процедура и подсудность): 1) получить в банке копии кредитных документов и письменный ответ на заявление о восстановлении нарушенного права (15 рабочих дней при электронной форме, 30 календарных — в остальных случаях); 2) параллельно — контроль за полицией: копия постановления, при отказе — жалоба прокурору и в районный суд по месту совершения деяния (ст. 125 УПК РФ); 3) заявление в бюро кредитных историй об оспаривании записи (20 рабочих дней на проверку); 4) при отказе банка — жалоба в Банк России и Роспотребнадзор, обращение к финансовому уполномоченному, затем иск в районный суд по моему месту жительства (по спору о недействительности договора — сразу в районный суд, без госпошлины).

Ветка «я всё же подписала кредит»: 14 и 30 дней на выход из долга

Если окажется, что кредит технически оформлен с моим кодом/подписью и оспорить обман не удастся, закон всё равно даёт короткий «период охлаждения» — вернуть сумму и закрыть долг без штрафов:

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5.
— ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для целевого займа (а деньги ушли конкретной организации за обучение — это признак целевого использования) срок больше — 30 календарных дней. Практический вывод: если с даты получения кредита не прошло 14 (или 30) календарных дней, самый быстрый способ — не «судиться», а досрочно вернуть всю сумму и уплатить проценты только за фактический срок, тогда долг закрывается сразу и без суда. Здесь же — смежная норма о возврате платы за навязанные дополнительные услуги:

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть страховку/сервисы, включённые в кредит без моего отдельного заявления, можно исключить из суммы.

Вывод: если 14 (для целевого займа — 30) календарных дней с даты получения кредита ещё не истекли, наиболее быстрый путь — досрочный возврат всей суммы с процентами за фактический срок по ч. 2 (ч. 3) ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ; если сроки прошли — остаётся иск о недействительности договора (ст. 179, 820, 167 ГК РФ) и требования к организаторам курсов о возврате денег.

Ветка «пришли коллекторы / звонят по долгу»

Пока идёт спор, банк может передать взыскание третьим лицам. Их поведение ограничено законом, а нарушения наказуемы:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Одновременно важно понимать: проценты и неустойка — единственное, чем рискует должник по денежному обязательству; угрозы «посадят» или «опишут имущество без суда» законом не подкреплены (см. блок про ст. 177 УК РФ). При нарушениях со стороны лиц, взыскивающих задолженность (ночные звонки, угрозы, сообщение третьим лицам), жалоба подаётся в Банк России (если это банк/МФО) и в полицию — за такие действия предусмотрена административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ.

Вывод: общение с взыскателями не создаёт нового долга и не влияет на спор о недействительности договора; фиксируйте звонки и переписку (они же — доказательство давления), жалобы — в Банк России и полицию. Требование о возврате денег с организаторов курсов и иск к банку подаются в районный суд по моему месту жительства.

Альтернативы суду и как добиться исполнения обязательства банка

Досудебное урегулирование — не просто «вариант», а обязательная ступень перед финансовым уполномоченным и судом по денежным требованиям:

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Банк уже письменно (в чате) обещал «постараться снять кредитные обременения и решить вопрос до 29 числа». Это обязательство нужно зафиксировать: письменное заявление о восстановлении нарушенного права с требованием аннулировать задолженность, вернуть списанные средства и удалить запись из кредитной истории, со ссылкой на талон-уведомление полиции и на отсутствие моего волеизъявления. Срок ответа банка — 15 рабочих дней (электронная форма) или 30 календарных дней:

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Параллельная альтернатива — отказ от курсов и возврат: заявление организаторам о расторжении договора и возврате уплаченного (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ), а также, если деньги перечислены именно им, требование возврата неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ). Это часто решает вопрос быстрее суда.

Исполнение. Если договор признан недействительным или долг аннулирован, банк обязан внести исправления в кредитную историю и прекратить начисление процентов — контроль за исполнением в отношении банка осуществляет Банк России (ч. 1 ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ); жалоба в интернет-приёмную Банка России ускоряет исполнение. При вынесении судебного решения о взыскании в мою пользу исполнение идёт через судебных приставов по исполнительному листу; если же суд почему-либо взыщет долг с меня (чего при доказанном отсутствии волеизъявления быть не должно), применяется ФЗ «Об исполнительном производстве» — но это сценарий проигрыша, которого нужно избегать оспариванием.

Вывод: основной несудебный путь — письменное заявление в банк (ответ в 15 рабочих/30 календарных дней) + заявление организаторам курсов о возврате + контроль за полицией; при отказе банка — Банк России, Роспотребнадзор, финансовый уполномоченный, затем районный суд. Исполнение в пользу меня обеспечивается через Банк России (надзор за банком) и судебных приставов.

Какие доказательства собрать и почему полиция не скажет «это гражданский спор»

Моя защита держится на доказательствах трёх блоков. (1) Обман и отсутствие волеизъявления: переписка и запись онлайн-встречи, где «руководитель» обещал бесплатность и «оплату за их счёт»; скриншоты рекламы «бесплатных курсов»; чек об оплате в кредит (доказывает, что оплата шла кредитом, а не «спонсорством»); отсутствие у меня работы и дохода (справка — подтверждает, что кредит мне не нужен и не по карману, усиливает версию обмана). (2) Кредитный договор: письменное требование в банк о выдаче копии заявления и договора — от наличия моей подписи/кода зависит вся стратегия (ст. 820 ГК РФ → ничтожность, либо ст. 179 ГК РФ → оспаривание). (3) Фиксация обращений: талон-уведомление полиции, скриншоты чата с банком (особенно обещание «снять обременения до 29 числа»), ответ бюро кредитных историй.

Действия организаторов квалифицируются как мошенничество — хищение чужого имущества путём обмана:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Именно поэтому заявление в полицию обоснованно: имеет место не только гражданский спор о возврате денег, но и признаки преступления. Требование «проверить кредит в банке» под предлогом бесплатного обучения и оформление займа без согласия — это обман и хищение средств, которые получили организаторы. Полиция обязана дать процессуальное решение в срок и направить мне копию; при отказе — жалоба прокурору и в районный суд (ст. 125 УПК РФ).

Вывод: собирать нужно переписку/запись встречи, чек, скриншоты рекламы, документы из банка, талон-уведомление и справку об отсутствии дохода; заявление в полицию обосновано, поскольку действия «руководителя» подпадают под ч. 1 ст. 159 УК РФ, а при отказе в возбуждении дела — обжалование через прокурора и районный суд по месту совершения деяния.

Ваш долг по кредиту не является бесспорным: кредитный договор можно оспорить как оформленный под влиянием обмана (п. 2 ст. 179 ГК РФ) либо признать ничтожным при несоблюдении письменной формы (ст. 820 ГК РФ), а уголовная ответственность за неуплату вам не грозит.

По кредитному договору. Если в документах банка отсутствует ваша подпись или отметка о подписании кодом — договор ничтожен по ст. 820 ГК РФ; это устанавливается после получения копий документов из банка. Если же формальное подтверждение было (например, код из СМС при регистрации), кредитный договор может быть оспорен по п. 2 ст. 179 ГК РФ при условии доказанности не только обмана со стороны «руководителя», но и осведомлённости банка об обмане (например, если заявка шла через представителя/по его ссылке): «руководитель» прямо заявил, что платить ничего не надо и курс оплачен за их счёт, а фактически оформил на вас кредит. Для этого необходимо доказать два обстоятельства: (1) сам обман — намеренное умолчание о платности и кредите; (2) осведомлённость банка об обмане — презумпция осведомлённости банка по п. 2 ст. 179 ГК РФ сработает, только если будет доказано, что «наставник» действовал как представитель/работник банка либо содействовал банку в совершении сделки; это требует отдельных доказательств. По п. 2 ст. 167 ГК РФ каждая сторона возвращает полученное; вопрос о том, кто фактически удерживает 40 000 руб., влияет на распределение возврата и регрессные требования, но не отменяет обязанности стороны сделки вернуть полученное. Дополнительно: если в заявке банк проставил за вас согласие на дополнительные услуги (страховку, сервисы) — такие отметки недопустимы по ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, и их стоимость подлежит исключению; это проверяется по копии заявления о кредите.

По возврату денег за курс. Вы вправе отказаться от договора с организаторами курсов в любое время по ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ, оплатив только фактически понесённые исполнителем расходы — бремя их доказывания лежит на исполнителе. Поскольку вторым курсом вы не пользовались, фактических расходов у организаторов быть не должно. Если договор с курсами будет признан недействительным из-за обмана, требование о возврате 40 000 руб. заявляется как неосновательное обогащение по п. 1 ст. 1102 ГК РФ к фактическому получателю денег — организаторам курсов, а не только к банку. За неправомерное удержание средств начисляются проценты по ключевой ставке Банка России (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

По уголовной ответственности. По ст. 177 УК РФ вам ничего не грозит: состав преступления требует злостного уклонения от погашения задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта — ни одного из этих условий в вашей ситуации нет. Сам долг вы оспариваете, согласия на кредит не давали, судебного акта нет. Максимальный риск при просрочке — гражданско-правовые последствия: проценты по ст. 395 ГК РФ, неустойка по договору, судебное взыскание и исполнительное производство. Действия «наставника» и организаторов курсов содержат признаки мошенничества по ч. 1 ст. 159 УК РФ — это уже предмет проверки полиции.

По полиции. Заявление подано, талон-уведомление получен. Решение по сообщению о преступлении должно быть принято не позднее 3 суток со дня поступления (ч. 1 ст. 144 УПК РФ). Если по истечении срока решения нет или вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела — его можно обжаловать в порядке ч. 1 ст. 125 УПК РФ.

По кредитной истории. Вы вправе оспорить информацию в кредитной истории, подав заявление в бюро кредитных историй (ч. 3, 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»).

Пошаговые действия

  1. Запросить в банке письменно (через отделение или чат с сохранением переписки) копии кредитного договора и заявления о предоставлении кредита с вашей подписью или отметкой о подписании кодом. Это ключевой документ для определения стратегии: если подписи нет — заявляйте о ничтожности по ст. 820 ГК РФ; если есть — готовьте иск по п. 2 ст. 179 ГК РФ.

  2. Направить в банк письменную претензию с описанием ситуации, приложением талона-уведомления из полиции и требованием: (а) признать кредитный договор ничтожным/недействительным, (б) снять кредитные обременения, (в) исключить запись из кредитной истории. Это обязательный досудебный шаг перед обращением к финансовому уполномоченному (ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

  3. Направить письменное заявление об отказе от договора организаторам курсов по ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ с требованием вернуть 40 000 руб. как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК РФ) и процентов по п. 1 ст. 395 ГК РФ. Укажите, что вторым курсом вы не пользовались, фактических расходов у исполнителя нет.

  4. Контролировать сроки по полиции. Если в течение 3 суток (ч. 1 ст. 144 УПК РФ) решение не принято или вынесен отказ — обжаловать постановление или бездействие в порядке ч. 1 ст. 125 УПК РФ.

  5. Обратиться к финансовому уполномоченному, если банк не удовлетворит претензию или не ответит в установленный срок. Это обязательный досудебный порядок по спорам с финансовыми организациями (ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

  6. Подать иск в районный суд по месту жительства (госпошлина не уплачивается) с требованиями: признать кредитный договор недействительным по п. 2 ст. 179 ГК РФ или ничтожным по ст. 820 ГК РФ, применить последствия недействительности по п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ, взыскать с организаторов курсов неосновательное обогащение по п. 1 ст. 1102 ГК РФ и проценты по п. 1 ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда. Право на иск к финансовой организации при непринятии финуполномоченным решения предусмотрено ч. 2 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

  7. Оспорить кредитную историю — подать заявление в бюро кредитных историй об оспаривании записи о кредите (ч. 3, 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»), приложив талон-уведомление из полиции и переписку с банком.

  8. При отказе банка и финуполномоченного — обращаться в суд.