Законно ли магазин включил страховку в кредит на электронику без согласия и информации о полисе

Нарушение права потребителя на информацию о страховой услуге

На магазин (продавца) как исполнителя возложена обязанность предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге ещё до её выбора и оплаты.

1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
   — п. 1 ст. 10 ЗоЗПП

1. Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
   — п. 1 ст. 8 ЗоЗПП

Конкретно для страховой услуги, продаваемой при кредитовании, информация должна включать цену в рублях и условия приобретения. В вашем случае не были сообщены ни номер полиса, ни условия страхования, ни страховщик — то есть информация об услуге не доведена вовсе.

Ответственность за это прямо установлена законом.

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
   — п. 1 ст. 12 ЗоЗПП

Это означает: поскольку договор уже заключён и частью его стало страхование, из-за непредоставления информации о нём вы вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора в части страхования и потребовать возврата уплаченной за страховку суммы и возмещения убытков.

Вывод: непредоставление магазином какой-либо информации о страховой услуге (страховщик, номер полиса, условия, цена) является нарушением п. 1 ст. 8, п. 1 ст. 10 ЗоЗПП и даёт вам право отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денег по п. 1 ст. 12 ЗоЗПП.

Навязывание страховки при оформлении кредита и отсутствие отдельного согласия

При предоставлении потребительского кредита страховка (и иные допуслуги) не может «вписываться» автоматически: согласие заёмщика должно быть выражено отдельно, а цена услуги — указана в заявлении.

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Из этого следует: раз у вас отдельно про страховку никто ничего не спрашивал и согласие на неё отдельно не оформлялось, требование закона нарушено — согласие «по умолчанию» недопустимо.

Для личного страхования, заключаемого при кредите, закон требует раскрыть содержание услуги, размер страховой премии и право отказаться в течение 30 дней.

2 1 . В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
— ч. 2.1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если договор личного страхования оформлен кредитором (или третьим лицом в его интересах) без вашего надлежащего согласия, вы вправе подать заявление об исключении из числа застрахованных и получить полный возврат денег.

2 5 . Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Вывод: включение страховки в кредитный договор без отдельного согласия заёмщика и без указания её стоимости нарушает ч. 2, 2.1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; вы вправе исключить себя из числа застрахованных и получить возврат уплаченных средств по ч. 2.5 ст. 7 этого закона в срок не более 7 рабочих дней.

Недействительность условия о страховке и навязывание дополнительной услуги

Условие, по которому приобретение товара/кредита обусловлено обязательным приобретением иной (страховой) услуги, прямо отнесено законом к недопустимым и ничтожным.

1. условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;
   — подп. 5 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП

1. условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; 13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;
   — подп. 6 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП

Продажа дополнительной услуги за отдельную плату допустима только с согласия потребителя, а при его отсутствии потребитель вправе требовать возврата уплаченного.

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказ
— п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП

Последствие ничтожности — возврат всего полученного по недействительному условию.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.
   — п. 1 ст. 16 ЗоЗПП

Вывод: если страховка была «вписана» в оформляемую в магазине рассрочку без отдельного согласия и без информации, такое условие является недопустимым и ничтожным по п. 1 и подп. 5, 6 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП; на основании п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП вы вправе требовать от продавца возврата уплаченной за страховку денежной суммы.

Кто отвечает: магазин-агент или банк, и возврат денег при отказе от страховки

Закон не позволяет сторонам перекладывать ответственность друг на друга. В отношении дополнительной услуги, проданной при оформлении кредита третьим лицом (страховщик), закон прямо распределяет обязанности по возврату.

2 7 . Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
— ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если отказ от страховки заявлен в пределах периода охлаждения (5 рабочих дней), страховщик обязан вернуть премию в полном объёме.

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
   — п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
   — п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Возврат осуществляется деньгами в срок не более 10 рабочих дней.

1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
   — п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Само по себе право отказаться от договора страхования у потребителя есть всегда.

1. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
   — ст. 958 ГК РФ, п. 2

Вывод: независимо от того, кто оформлял страховку (магазин как агент или банк), продавец допуслуги обязан вернуть уплаченное по заявлению об отказе (ч. 2.7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ), а при отказе в «период охлаждения» (5 рабочих дней) страховая премия возвращается в полном объёме деньгами в срок до 10 рабочих дней (п. 1, 5, 8 Указания Банка России № 3854-У). Отказ банка со ссылкой на «мы тут ни при чём» не освобождает от обязанности возврата — последним эту обязанность несёт лицо, реально получившее премию.

Денежные последствия: возврат премии, проценты, неустойка, штраф и моральный вред

Неосновательно удержанная страховая премия подлежит возврату как неосновательное обогащение.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

На удержанную сумму начисляются проценты.

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

По общему правилу об ответственности за нарушение прав потребителей сверх возврата и процентов подлежат взысканию неустойка/убытки в полном размере, а при отказе удовлетворить требование добровольно — штраф и моральный вред.

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 ЗоЗПП

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 ЗоЗПП

Вывод: помимо самой страховой премии вы вправе предъявить проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ в связи с п. 2 ст. 1107 ГК РФ) на сумму удержанной премии с момента, когда продавец узнал о неосновательности удержания, а в судебном порядке — штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП) и компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП).

Порядок защиты: претензия, суд, подсудность

Защита прав потребителя осуществляется через претензию и суд с освобождением от госпошлины и альтернативной подсудностью.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
   — п. 2 ст. 17 ЗоЗПП

1. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
   — п. 3 ст. 17 ЗоЗПП

Вывод: порядок действий — сначала письменная претензия продавцу (магазину) и/или страховщику с требованием вернуть страховую премию; при отказе — иск в суд. Иск подаётся по вашему выбору: по месту жительства/пребывания истца, месту нахождения ответчика либо месту заключения/исполнения договора (п. 2 ст. 17 ЗоЗПП), госпошлина не уплачивается (п. 3 ст. 17 ЗоЗПП). При отказе в возврате вы также вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и одновременно требовать штрафа и морального вреда в суде.

Исполнение возврата и доказательства нарушения

Обязанность вернуть деньги деполит наименование конкретного лица: за возврат отвечает лицо, оказывающее (реализующее) услугу, а при его бездействии — кредитор.

2 7 . Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
— ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

По закону бремя подтверждения правомерности навязанной услуги лежит на продавце (исполнителе), а не на потребителе: продавец должен доказать наличие отдельного согласия и раскрытой цены услуги. Соответственно, для защиты достаточно зафиксировать факт непредоставления информации — отсутствие в ваших документах (кредитный договор, заявления) сведений о страховщике, номере полиса и цене услуги, а также переписку, где магазин и банк перекладывают ответственность друг на друга.

Вывод: возврат суммы за страховку обязан осуществить продавец услуги (магазин/агент либо страховщик, реально получивший премию), а при его бездействии — кредитор (ч. 2.7, 2.9, 2.10 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ); доказывать наличие вашего отдельного согласия на страхование и факт раскрытия информации должен сам продавец, поэтому достаточно подтвердить, что такой информации и согласия в ваших документах нет.