Законно ли создание кредитным экспертом группы в WhatsApp с моей фотографией из-за просрочки микрозайма

Законность создания группы и привлечения третьих лиц

Действия кредитного эксперта (сотрудника МФО) по созданию группы в WhatsApp, добавлению туда посторонних лиц и размещению фото должника — это взыскательское взаимодействие с третьими лицами, которое закон прямо запрещает без одновременного согласия должника и каждого третьего лица.

1. Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.
   — ч. 5 ст. 4 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Здесь два самостоятельных условия: согласие должника и согласие самого третьего лица. Вы согласий не давали — значит, первое условие уже не выполнено, и любое привлечение других людей к обсуждению вашего долга незаконно само по себе.

1. Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности.
   — ч. 6 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Важно: эти согласия должны быть даны письменно, в виде отдельных документов, и не «вшиты» в текст договора займа мелким шрифтом. Подпись под обычным договором займа или анкетой такого согласия не заменяет — оно обязательно оформляется самостоятельным документом.

1. Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или представитель кредитора при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.
   — ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Даже безотносительно к взаимодействию с третьими лицами, кредитор не вправе без вашего согласия сообщать третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, о долге и любые другие ваши персональные данные. Размещение фото и информации о задолженности в группе — прямое нарушение и этого запрета.

1. Вне зависимости от наличия согласия должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в сети "Интернет" или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы (учебы) должн
   — ч. 8 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

А эта норма усиливает вывод: раскрытие сведений о должнике (в том числе через Интернет, к которому относятся мессенджеры) запрещено даже при наличии согласия должника — то есть закон устанавливает абсолютный запрет на публичное «вывешивание» должника.

1. Предусмотренные настоящей статьей, а также статьями 5 - 10 настоящего Федерального закона правила осуществления действий, направленных на возврат просроченной задолженности, применяются при осуществлении взаимодействия с любым третьим лицом.
   — ч. 9 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Наконец, все перечисленные правила (о согласиях, о запрете раскрытия сведений) прямо распространены на взаимодействие с любым третьим лицом — то есть «групповой чат» с посторонними не является какой-то лазейкой, а находится в поле действия тех же запретов.

Вывод. Создание группы в WhatsApp, добавление в неё третьих лиц и размещение вашего фото без вашего письменного согласия и без согласия этих лиц — незаконно. Это нарушает одновременно несколько запретов Закона № 230-ФЗ: взаимодействие с третьими лицами без двойного согласия (ч. 5 ст. 4), передачу сведений о должнике и его персональных данных третьим лицам (ч. 3 ст. 6) и раскрытие сведений о должнике неограниченному кругу лиц (ч. 8 ст. 6).

Законность обработки фотографии и персональных данных

Фотография, идентифицирующая человека (а тем более размещённая вместе с ФИО и сведениями о долге), — это персональные данные, обработка которых подчинена Закону № 152-ФЗ.

1. Настоящим Федеральным законом регулируются отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, иными государственными органами (далее - государственные органы), органами местного самоуправления, иными муниципальными органами (далее - муниципальные органы), юридическими лицами и физическими лицами с использованием средств автоматизации, в том числе в информационно-телекоммуникационных сетях, или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации, то есть позволяет осуществлять в соответствии с заданным алгоритмом поиск персональных данных, зафиксированных на материальном носителе и содержащихся в картотеках или иных систематизированных собраниях персональных данных, и (или) доступ к таким персональным данным.
   — ч. 1 ст. 1 ФЗ № 152-ФЗ

Обработка персональных данных допускается прежде всего с согласия субъекта данных, и это согласие должно быть конкретным, предметным и оформленным отдельным документом.

1. Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным . Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. Согласие на обработку персональных данных должно быть оформлено отдельно от иных информации и (или) документов
   — ч. 1 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ

Общее согласие «на обработку персональных данных», которое вы могли подписать при оформлении займа, не покрывает их распространение неограниченному кругу лиц. Для распространения (передачи неопределённому кругу, публикации в группе) требуется отдельное, специальное согласие на распространение.

1. Молчание или бездействие субъекта персональных данных ни при каких обстоятельствах не может считаться согласием на обработку персональных данных, разрешенных субъектом персональных данных для распространения. 9. В согласии на обработку персональных данных, разрешенных субъектом персональных данных для распространения, субъект персональных данных вправе установить запреты на передачу (кроме предоставления доступа) этих персональных данных оператором неограниченному кругу лиц, а также запреты на обработку или условия обработки (кроме получения доступа) этих персональных данных неограниченным кругом лиц. Отказ оператора в установлении субъектом персональных данных запретов и условий, предусмотренных настоящей статьей, не допускается. 10. Оператор обязан в срок не позднее трех рабочих дней с момента получения соответствующего согласия субъекта персональных данных опубликовать информацию об условиях обработки и о наличии запретов и условий на обработку неограниченным кругом лиц персональных данных, разрешенных субъектом персональных данных для распространения. 11. Установленные субъектом персональных данных запреты на передачу (кроме предоставления доступа), а также на обработку или условия обработки (кроме получения доступа) персональных данных, разрешенных субъектом персональных данных для распространения, не распространяются на случаи обработки персональных данных в государственных, общественных и иных публичных интересах, определенных законодательством Российской Федерации. 12. Передача (распространение, предоставление, доступ) персональных данных, разрешенных субъектом персональных данных для распространения, должна быть прекращена в любое время по требованию субъекта персональных данных. Данное требование должно включать в себя фамилию, имя, отчество (при наличии), контактную информацию (номер телефона, адрес электронной почты или почтовый адрес) субъекта персональных данных, а также перечень персональных данных, обработка которых подлежит прекращению.
   — ч. 8, 12 ст. 10.1 ФЗ № 152-ФЗ

Молчание или бездействие субъекта данных при этом не считается согласием на распространение, а само согласие на распространение оформляется отдельно от иных согласий.

1. Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных или доказательство наличия оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, возлагается на оператора.
   — ч. 3 ст. 9 ФЗ № 152-ФЗ

Поэтому даже если в договоре/анкете вы подписывали стандартное согласие на обработку персональных данных, этого недостаточно для размещения фото в открытой группе — нужно было отдельное согласие именно на распространение, а его вы не давали. Бремя доказывания наличия согласия лежит на операторе (МФО): при его отсутствии обработка признаётся неправомерной, и вы вправе требовать прекращения обработки и удаления данных.

Вывод. Размещение вашего фото в группе WhatsApp, доступной третьим лицам, без отдельного письменного согласия на распространение персональных данных — незаконная обработка персональных данных. МФО обязана доказать наличие надлежащего согласия; при его отсутствии обработка неправомерна, и вы вправе требовать её прекращения и удаления данных.

Нарушение неприкосновенности частной жизни и моральный вред

Размещение фото должника в группе с посторонними — это также вторжение в частную жизнь, охраняемую гражданским законодательством.

1. Если иное прямо не предусмотрено законом, не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни. Не являются нарушением правил, установленных абзацем первым настоящего пункта, сбор, хранение, распространение и использование информации о частной жизни гражданина в государственных, общественных или иных публичных интересах, а также в случаях, если информация о частной жизни гражданина ранее стала общедоступной либо была раскрыта самим гражданином или по его воле.
   — ч. 1 ст. 152.2 ГК РФ

Распространение любой информации о вашей частной жизни без вашего согласия не допускается. Фотография и сведения о вашем финансовом положении (долге) относятся к такой информации, и исключений здесь нет: публичного интереса, общедоступности или раскрытия по вашей воле не было.

1. Стороны обязательства не вправе разглашать ставшую известной им при возникновении и (или) исполнении обязательства информацию о частной жизни гражданина, являющегося стороной или третьим лицом в данном обязательстве, если соглашением не предусмотрена возможность такого разглашения информации о сторонах.
   — п. 2 ст. 152.2 ГК РФ

Ключевой момент — вы и МФО состоите в обязательственных отношениях (договор займа). Закон прямо запрещает стороне обязательства разглашать ставшую известной при его исполнении информацию о частной жизни другой стороны, если соглашением не предусмотрено иное. То есть сам факт того, что фото и данные о долге стали известны кредитору при исполнении договора, налагает на него обязанность их не разглашать — вне зависимости от каких-либо отдельных согласий.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
— ст. 151 ГК РФ

Действия, нарушающие ваши личные неимущественные права (неприкосновенность частной жизни, изображение), дают право на денежную компенсацию морального вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I

Поскольку вы действуете как потребитель финансовой услуги (микрозайма), моральный вред компенсируется также по Закону о защите прав потребителей — при наличии вины причинителя, которая здесь очевидна, так как сотрудница действовала осознанно.

Вывод. Размещение фото в группе нарушает ваше право на неприкосновенность частной жизни (ст. 152.2 ГК РФ) и является основанием для компенсации морального вреда как по ст. 151 ГК РФ, так и по ст. 15 Закона о защите прав потребителей. При взыскании компенсации в суде дополнительно взыскивается штраф 50% за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

Ответственность МФО и её сотрудницы

Нарушение правил взаимодействия при взыскании просроченной задолженности образует административное правонарушение.

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей.
   — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Нарушение главой 2 Закона № 230-ФЗ (куда входят процитированные выше ст. 4 и 6) влечёт штраф: для должностного лица (кредитного эксперта) — от 20 000 до 200 000 руб. или дисквалификацию до года, для самой МФО как юридического лица — от 50 000 до 500 000 руб.

За незаконную обработку персональных данных без надлежащего согласия действует отдельный состав:

1. Обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации в области персональных данных, либо обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частями 2, 11 - 18 настоящей статьи и статьей 17.13 настоящего Кодекса , если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния, - (В редакции федеральных законов от 11.06.2021 № 206-ФЗ, от 30.11.2024 № 420-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей; на юридических лиц - от ста пятидесяти тысяч до трехсот тысяч рублей.
   — ч. 1 ст. 13.11 КоАП РФ

1. Обработка персональных данных без согласия в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных в случаях, когда такое согласие должно быть получено в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных статьей 17.13 настоящего Кодекса, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния, либо обработка персональных данных с нарушением установленных законодательством Российской Федерации в области персональных данных требований к составу сведений, включаемых в согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, - (В редакции Федерального закона от 11.06.2021 № 206-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на должностных лиц - от ста тысяч до трехсот тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до семисот тысяч рублей.
   — ч. 2 ст. 13.11 КоАП РФ

Причём ч. 2 ст. 13.11 КоАП РФ (обработка без письменного согласия в случаях, когда оно обязательно, либо с нарушением требований к составу согласия) предусматривает повышенные штрафы: для должностных лиц — до 300 000 руб., для юрлиц — до 700 000 руб. Поскольку распространение фото в группе требовало отдельного письменного согласия на распространение, применение именно ч. 2 обоснованно.

При определённых обстоятельствах (если публикация причинила существенный вред правам и законным интересам) возможно и уголовно-правовое измерение:

1. Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации , за исключением случаев, предусмотренных статьей 272 1 настоящего Кодекса, - (В редакции федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ , от 30.11.2024 № 421-ФЗ ) наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей
   — ч. 1 ст. 137 УК РФ

Незаконное распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную тайну, без его согласия наказывается по ч. 1 ст. 137 УК РФ. Сведения о задолженности и фото, доведённые до посторонних в составе «взыскательской» акции, могут квалифицироваться как распространение сведений о частной жизни; вопрос решается в каждом случае с учётом обстоятельств (объём, круг лиц, последствия).

Вывод. Действия МФО и конкретной сотрудницы подпадают одновременно под ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ (нарушение правил взыскания) и ч. 1 или ч. 2 ст. 13.11 КоАП РФ (незаконная обработка ПД без согласия на распространение). Причинителю грозят административные штрафы; при существенном вреде правам гражданина возможна квалификация по ч. 1 ст. 137 УК РФ.

Что делать: требование об удалении, жалобы, суд

Первый шаг — письменно потребовать от МФО прекратить неправомерную обработку данных и удалить их. Эта обязанность оператора прямо установлена законом.

1. В случае выявления неправомерной обработки персональных данных, осуществляемой оператором или лицом, действующим по поручению оператора, оператор в срок, не превышающий трех рабочих дней с даты этого выявления, обязан прекратить неправомерную обработку персональных данных или обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных лицом, действующим по поручению оператора. В случае, если обеспечить правомерность обработки персональных данных невозможно, оператор в срок, не превышающий десяти рабочих дней с даты выявления неправомерной обработки персональных данных, обязан уничтожить такие персональные данные или обеспечить их уничтожение.
   — ч. 3 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ

Оператор обязан в срок не более 3 рабочих дней с момента выявления (в том числе с момента вашего обращения) прекратить неправомерную обработку, а если её нельзя сделать правомерной — уничтожить данные в срок не более 10 рабочих дней. Направив письменное требование (заказным письмом или иным подтверждаемым способом), вы запускаете эту обязанность. Параллельно можно отозвать любое ранее данное согласие на взаимодействие с третьими лицами.

1. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, сообщив об этом кредитору или представителю кредитора , которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления способами, предусмотренными частью 4 настоящей статьи, уполномоченному лицу кредитора или представителю кредитора . В случае получения такого уведомления кредитор и (или) представитель кредитора обязаны прекратить направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом не позднее трех рабочих дней после дня получения уведомления .
   — ч. 7 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Отзыв согласия должника обязывает кредитора прекратить взаимодействие с третьими лицами в течение 3 рабочих дней — это применимо на случай, если какое-то согласие в анкете всё же было.

Если МФО не реагирует — обращайтесь в надзорные органы: в Банк России (надзор за микрофинансовыми организациями), в Роскомнадзор (по факту незаконной обработки и распространения персональных данных), в службу судебных приставов-ФССП как орган контроля за соблюдением Закона № 230-ФЗ, а при существенном вреде — с заявлением о преступлении по ст. 137 УК РФ в полицию. Одновременно возможен судебный иск.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
   — ч. 2, 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-I

Иск о защите прав потребителей вы можете подать по своему выбору — по месту своего жительства, по месту нахождения МФО или по месту заключения договора, и от уплаты госпошлины вы освобождены. Компенсация морального вреда взыскивается по ст. 15 Закона № 2300-I.

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-I

При удовлетворении исковых требований суд дополнительно взыскивает в вашу пользу штраф 50% от присуждённой суммы за то, что МФО не устранила нарушение добровольно (по досудебной претензии).

Вывод. Порядок действий: (1) зафиксировать нарушение (скриншоты группы, сообщений, состава участников, фото, переписки); (2) направить МФО письменное требование прекратить обработку и удалить персональные данные, а также отозвать согласие на взаимодействие с третьими лицами; (3) при бездействии — жалобы в Банк России, Роскомнадзор, ФССП, полицию и иск в суд по месту вашего жительства (без госпошлины) с требованием компенсации морального вреда и штрафа. Ваши действия как должника по частичному погашению долга не дают МФО права на такие методы, и не являются основанием для отказа вам в защите.