Потребитель столкнулся с ситуацией, когда третьи лица (кредиторы или коллекторы) требуют от него уплаты денежных средств, однако основания этих требований ему неясны. Для выяснения обстоятельств он запросил и получил выписку из бюро кредитных историй (БКИ). В полученном документе он обнаружил множество специализированных кодов, аббревиатур и сокращений (вероятно, цифровых кодов, обозначающих вид обязательства, статус платежа, реструктуризацию, просрочку и т.п.), которые не позволяют ему самостоятельно понять, по какому именно договору и за какие периоды образовалась задолженность.
Юридически значимым является то, что между потребителем и кредитором (финансовой организацией) существуют или предполагаются заемные правоотношения, данные о которых переданы в БКИ. Сама по себе выписка является сводкой сведений об исполнении обязательств, но не является первичным договором и не содержит расшифровки юридических и экономических значений закодированных показателей. Потребитель, не обладая специальными познаниями, не может соотнести эти коды с конкретными событиями (например, датой выдачи кредита, суммой, фактом внесения платежа). Это порождает для него риск необоснованной уплаты денег либо, напротив, риск пропуска сроков и накопления долга по реально существующему обязательству.
Правовая квалификация ситуации включает несколько аспектов. Во-первых, это правоотношения, регулируемые Законом «О кредитных историях», которые закрепляют права субъекта кредитной истории (потребителя) на доступ к информации и ее достоверность. Во-вторых, это отношения в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг, поскольку непредоставление потребителю понятной информации о его обязательствах может рассматриваться как нарушение его права на получение необходимой и достоверной информации об оказываемых услугах (в данном случае — о хранении и предоставлении данных о его долге). В-третьих, может быть затронут вопрос о неосновательном обогащении, если требование об оплате не подтверждается фактическими обязательствами.
Ключевой момент: потребитель прямо заявляет, что не согласен с предъявленными требованиями и сомневается в их обоснованности («не хочу платить за то, чего не было»). Следовательно, для правовой оценки критически важно установить, соответствует ли информация в выписке действительности, а именно: существовали ли кредитные договоры, по которым отражена задолженность, не допущена ли в выписке техническая или иная ошибка (например, дублирование записи, отнесение чужого долга, неверный статус платежа). Также значимо, что сам потребитель не может прочитать и интерпретировать выписку — это препятствует реализации его права на защиту, так как без понимания содержания документа невозможно оценить обоснованность требований.
Согласно статье 8 Федерального закона «О кредитных историях», вы как субъект кредитной истории уже реализовали своё право на получение кредитного отчёта, обратившись в бюро кредитных историй. Однако закон не ограничивает это право лишь фактом выдачи документа: он подразумевает, что информация должна быть доступна для понимания. Поскольку вы не можете самостоятельно расшифровать коды и сокращения, вы вправе потребовать разъяснений от бюро кредитных историй, а также обратиться за бесплатным кредитным отчётом повторно, если с момента предыдущего запроса прошло более одного календарного года или если вы ещё не использовали лимит на бесплатные отчёты. Отсутствие понятной расшифровки фактически делает реализацию права на получение информации затруднительной, что может быть расценено как нарушение порядка предоставления сведений.
Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории.
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 8 ч. 2
Если вам предъявляют требования об оплате долгов, происхождение которых вам неясно, вы можете оспорить содержащуюся в кредитной истории информацию, подав в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений или дополнений. Это право прямо предусмотрено той же статьёй 8 Федерального закона «О кредитных историях». В заявлении вы должны указать, какие именно записи (сведения о задолженности, её размере, дате возникновения) вы считаете недостоверными, и приложить имеющиеся у вас доказательства (например, квитанции об оплате, договоры, переписку с кредитором). Бюро обязано провести проверку по вашему обращению.
Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 8 ч. 3
Порядок и сроки рассмотрения вашего обращения регулируются статьёй 10.2 Федерального закона «О кредитных историях». Бюро кредитных историй должно рассмотреть ваше заявление в течение 15 рабочих дней со дня его регистрации. Если для проверки необходимы дополнительные документы от вас или от источника формирования кредитной истории (банка, микрофинансовой организации), бюро вправе продлить этот срок, но не более чем на 10 рабочих дней, уведомив вас об этом. По итогам рассмотрения вам должен быть направлен мотивированный ответ с результатами проверки.
Бюро кредитных историй обязано рассмотреть обращение и по результатам его рассмотрения направить заявителю ответ на обращение в течение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения ... В случае необходимости запроса дополнительных документов ... продлить срок рассмотрения обращения, но не более чем на 10 рабочих дней ...
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 10.2 ч. 6, ч. 7
За нарушения, связанные с недостоверной информацией или неправомерными действиями кредиторов и бюро, предусмотрена административная ответственность. Если в результате проверки выяснится, что бюро кредитных историй нарушило установленный порядок сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих вашу кредитную историю, на него может быть наложен административный штраф в соответствии со статьёй 14.30 КоАП РФ. Это особенно актуально, если ошибка вызвана техническим сбоем или неправильным внесением данных.
Нарушение бюро кредитных историй установленного порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двух тысяч пятисот до пяти тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.30
Особое внимание следует обратить на статью 5.54 КоАП РФ, которая специально устанавливает ответственность бюро кредитных историй за непроведение проверки или несвоевременное проведение проверки по вашему требованию, а также за незаконный отказ в исправлении недостоверной информации. Если вы подали заявление об оспаривании, а бюро его проигнорировало или затянуло с ответом, либо после подтверждения ошибки отказалось вносить исправления — эти действия образуют самостоятельные составы административных правонарушений.
Непроведение проверки или несвоевременное проведение по требованию субъекта кредитной истории проверки бюро кредитных историй информации, содержащейся в кредитной истории (кредитном отчете), - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч пятисот рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 5.54 ч. 1
Незаконный отказ бюро кредитных историй в исправлении недостоверной информации или неисполнение обязанности по исправлению недостоверной информации, содержащейся в кредитной истории (кредитном отчете), - влечет наложение административного штрафа на должностных
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 5.54 ч. 2
Если же недостоверные сведения в кредитную историю передал сам кредитор (банк или микрофинансовая организация), то ответственность за незаконное получение или предоставление кредитного отчёта, равно как и за незаконные действия по распространению информации, составляющей кредитную историю, предусмотрена статьями 14.29 и 5.53 КоАП РФ соответственно. При этом важно разграничить: если требование об оплате долга предъявляет сам кредитор, а не бюро, то именно кредитор нёсёт ответственность за передачу точных данных.
Незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния, - влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от двух тысяч пятисот до пяти тысяч рублей или дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.29
Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния, - влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от двух тысяч пятисот до пяти тысяч рублей или дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 5.53
Наконец, если вам как потребителю отказывают в предоставлении понятной расшифровки выписки (например, бюро говорит, что дало отчёт, а «расшифровка не предусмотрена»), такой отказ может быть квалифицирован по статье 5.39 КоАП РФ как неправомерный отказ в предоставлении информации, предоставление которой предусмотрено федеральными законами, либо предоставление заведомо недостоверной информации. Хотя закон прямо не обязывает БКИ расшифровывать каждый код, но в силу статьи 6 Федерального закона «О кредитных историях» требования к составу и формату кредитного отчёта для физических лиц устанавливаются Банком России; следовательно, если формат настолько сложен, что гражданин не может его понять, это может свидетельствовать о несоблюдении установленных требований к доступности информации.
Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет: ... 2) субъекту кредитной истории - по его запросу титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории. Требования к составу и формату кредитного отчета, предоставляемого субъекту кредитной истории - физическому лицу, устанавливаются Банком России;
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 6 ч. 1 п. 2
Неправомерный отказ в предоставлении гражданину ... информации, предоставление которой предусмотрено федеральными законами, несвоевременное ее предоставление либо предоставление заведомо недостоверной информации - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 5.39
Таким образом, ваши действия должны быть направлены на официальное оспаривание сомнительных записей в кредитной истории через бюро и, при необходимости, параллельное обращение к кредитору с требованием предоставить детальную расшифровку долга. Если в течение установленных сроков (15 рабочих дней, возможно, продлённых до 25) ошибка не будет исправлена или ответ не будет дан, вы вправе обжаловать бездействие бюро в Центральный банк РФ (как регулятор) или в суд, а также привлечь виновных к административной ответственности по указанным статьям КоАП РФ.
