Обязанность микрофинансовой организации передавать сведения о погашении займа в бюро кредитных историй прямо вытекает из Федерального закона «О кредитных историях». Согласно ст. 5 этого закона, источники формирования кредитной истории, включая микрофинансовые организации, обязаны представлять в бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 данного закона, в отношении заемщиков. Поскольку пользователь полностью погасила заём 25 мая, у МФО возникла информация о прекращении обязательства, подлежащая передаче. В силу ст. 16 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» эта же обязанность закреплена специально для микрофинансовых организаций — они представляют информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй в порядке и на условиях, предусмотренных Законом о кредитных историях. Таким образом, неисполнение данной обязанности является нарушением закона, а не только договора.
Статья 5. Представление информации в бюро кредитных историй. 3.1. Источники формирования кредитной истории - ... микрофинансовые организации ... обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков ... хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление...
— Федеральный закон «О кредитных историях», ст. 5
Информация, необходимая для формирования кредитных историй юридических лиц и физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, представляется микрофинансовыми организациями в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".
— Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 16
Договором займа установлен конкретный срок передачи данных — 5 рабочих дней после погашения. Это условие является частью обязательства, и согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Поскольку 5 рабочих дней истекли примерно к 31 мая (с учётом выходных), а данные не переданы, налицо ненадлежащее исполнение.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 309
Неисполнение МФО своих обязанностей перед потребителем влечёт ответственность, установленную Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Статья 13 этого закона предусматривает, что за нарушение прав потребителей исполнитель несёт ответственность, предусмотренную законом или договором. Убытки, причинённые потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки. В данном случае убытками могут быть расходы, которые пользователь понесёт для восстановления своей кредитной истории (например, плата за получение справок, юридические услуги), а также упущенная выгода, если из-за некорректной кредитной истории ей отказали в другом кредите на более выгодных условиях.
Статья 13. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей
- За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
- Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
- Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него об
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 13
Возможность компенсации морального вреда прямо предусмотрена ст. 15 Закона о защите прав потребителей. Поскольку МФО нарушила право потребителя на своевременную передачу информации в БКИ, что повлекло нравственные страдания (переживания из-за испорченной кредитной истории), пользователь вправе требовать компенсации морального вреда при наличии вины нарушителя. Размер определяет суд, он не зависит от имущественного вреда.
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 15
Общие положения Гражданского кодекса также подтверждают право на возмещение убытков и компенсацию морального вреда. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, причём размер убытков определяется по правилам ст. 15 ГК РФ, которая позволяет требовать полного возмещения, включая реальный ущерб и упущенную выгоду. В силу ст. 151 ГК РФ моральный вред, причинённый действиями, нарушающими личные неимущественные права, подлежит компенсации, а в данном случае нарушено право на достоверную кредитную историю, которое относится к нематериальным благам.
Статья 393. Обязанность должника возместить убытки
- Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
- Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.
- Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. Суд не может отказать в удовлетворении требования кредитора о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, только на том основании, что размер убытков не может быть установлен с разумной степенью достоверности. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенно
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 393
- Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 15
Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 151
Отдельно следует отметить право пользователя как субъекта кредитной истории оспорить недостоверную информацию. Статья 8 Федерального закона «О кредитных историях» предоставляет субъекту кредитной истории право обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории (то есть к МФО) или в бюро кредитных историй. На данный момент МФО не передала данные в БКИ, поэтому формально в бюро информации о погашении нет, и пользователь может обратиться в БКИ с заявлением о внесении изменений, предоставив скриншот и платёжный документ. Однако это право не отменяет обязанности МФО самостоятельно передать данные.
Статья 8. Права субъекта кредитной истории
- Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если н
— Федеральный закон «О кредитных историй», ст. 8
Непредоставление справки о закрытии долга является самостоятельным нарушением, которое может быть квалифицировано как нарушение права потребителя на получение информации (ст. 8 и 10 Закона о защите прав потребителей). Однако в предоставленном контексте НПА нормы, прямо обязывающей выдавать справку, нет, поэтому ответственность за это может наступать по общим правилам ст. 13 Закона о защите прав потребителей. На практике потребитель вправе требовать такой справки как документа, подтверждающего исполнение обязательства, и её непредоставление может быть расценено как уклонение от исполнения обязанности.
Скриншот из личного кабинета, на котором отражено отсутствие задолженности, является письменным доказательством, которое суд оценивает по правилам ст. 71 ГПК РФ. Он может подтверждать факт погашения, однако для большей надёжности рекомендуется иметь платёжный документ (квитанцию, выписку банка). Скриншот подлежит оценке в совокупности с другими доказательствами, но сам по себе он не опровергает обязанность МФО передать данные.
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора займа, составляет три года (ст. 196 ГК РФ). По требованиям о защите прав потребителей также применяется общий срок исковой давности. Жалобы в надзорные органы (Центральный банк РФ как регулятор МФО, Роспотребнадзор) подаются без ограничения срока, но чем раньше — тем лучше. В контексте не указаны нормы о сроках исковой давности, поэтому для точного определения следует обратиться к статьям 196–200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
