В силу статьи 307 ГК РФ обязательство связывает конкретных лиц — должника и кредитора. В данном случае должником является бывший собственник квартиры, заключивший с банком кредитный договор, а кредитором — банк. Пользователь не является стороной этого обязательства, не поручался за бывшего собственника и не вступал в договорные отношения с банком. Следовательно, у банка отсутствуют правовые основания требовать от пользователя погашения чужого долга.
- В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: ... уплатить деньги ... а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 307
Этот вывод прямо подтверждается нормой статьи 308 ГК РФ, которая устанавливает, что обязательство не создаёт обязанностей для лиц, не участвующих в нём в качестве сторон. Пользователь не является ни стороной кредитного договора, ни его выгодоприобретателем, ни поручителем, поэтому на него не может быть возложена обязанность по уплате долга.
- Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 308
Статья 8 ГК РФ перечисляет основания возникновения гражданских прав и обязанностей: договоры, судебные решения, причинение вреда, неосновательное обогащение и т.д. Между пользователем и банком отсутствуют какие-либо договорные или иные законные основания, которые могли бы породить обязанность по погашению долга. Факт проживания в квартире сам по себе не создаёт такой обязанности.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц. В частности, из договоров, судебного решения, причинения вреда, неосновательного обогащения и иных действий. Отсутствие договорных или иных законных оснований между пользователем и банком исключает возникновение обязанности по погашению долга бывшего собственника.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 8
Телефонные звонки и письма банка с требованием погасить чужой долг нарушают личные неимущественные права пользователя, в частности право на неприкосновенность частной жизни и покой. Статья 150 ГК РФ предусматривает защиту таких благ, в том числе путём пресечения действий, нарушающих эти права. Пользователь вправе требовать от банка прекратить звонки и письма.
... неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища... 2. Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами... путем пресечения или запрещения действий, нарушающих или создающих угрозу нарушения личного неимущественного права...
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 150
Более того, если такие действия причинили пользователю нравственные страдания (например, постоянный стресс из-за назойливых требований), он имеет право требовать компенсации морального вреда на основании статьи 151 ГК РФ. Для этого потребуется доказать факт причинения страданий и вину банка.
Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 151
Обработка персональных данных пользователя (номер телефона, адрес, факт его проживания) банком без его согласия и без законных оснований нарушает Федеральный закон «О персональных данных». Согласно части 1 статьи 6 этого закона, обработка персональных данных допускается только в строго определённых случаях, в частности с согласия субъекта или для исполнения договора, стороной которого является субъект. Пользователь не является стороной договора с банком и не давал согласия на обработку своих данных. Банк использует его номер телефона и адрес для взыскания долга с третьего лица, что не подпадает ни под одно из разрешённых оснований.
- Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; ... 5) обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.
— Федеральный закон «О персональных данных», ст. 6
Кроме того, банк, звоня пользователю и направляя письма, раскрывает информацию о наличии долга бывшего собственника, то есть разглашает персональные данные третьего лица (бывшего собственника) без его согласия. Это также нарушает статью 7 указанного закона, обязывающую операторов не раскрывать персональные данные третьим лицам без согласия субъекта (если иное не предусмотрено законом). Хотя пользователь не является должником, он получает информацию о чужих долгах, что является разглашением.
Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
— Федеральный закон «О персональных данных», ст. 7
За такое нарушение статьёй 13.11 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность — штраф для юридических лиц от 150 до 300 тысяч рублей. Пользователь может подать жалобу в Роскомнадзор.
Статья 13.11. Нарушение законодательства Российской Федерации в области персональных данных. 1. Обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации в области персональных данных, либо обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частями 2, 11 - 18 настоящей статьи и статьей 17.13 настоящего Кодекса, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей; на юридических лиц - от ста пятидесяти тысяч до трехсот тысяч рублей.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 13.11
Действия банка по назойливым звонкам и письмам также могут подпадать под нарушение правил осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, установленных Федеральным законом № 230-ФЗ. Статья 14.57 КоАП РФ устанавливает ответственность за нарушение этих правил: взаимодействие с третьими лицами, не являющимися должниками, без их согласия, превышение количества звонков и т.д. Пользователь вправе подать жалобу в ФССП России, которая уполномочена рассматривать такие дела.
Статья 14.57. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (в ред. Федерального закона от 13.12.2024 N 473-ФЗ) 1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния -
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.57
Что касается судебного процесса, о котором упоминается в письме: если банк подал иск к бывшему собственнику, пользователь не является стороной по делу. Однако, если судебный акт может повлиять на его права (например, если банк требует выселения или ареста имущества, которое теперь принадлежит пользователю), он может вступить в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на основании статьи 43 ГПК РФ. Для этого нужно подать соответствующее ходатайство в суд.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, могут вступить в дело на стороне истца или ответчика до принятия судом первой инстанции судебного постановления по делу, если оно может повлиять на их права или обязанности по отношению к одной из сторон. Они могут быть привлечены к участию в деле также по ходатайству лиц, участвующих в деле, или по инициативе суда.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 43
Как лицо, участвующее в деле, пользователь будет иметь права, предусмотренные статьёй 35 ГПК РФ: знакомиться с материалами, давать объяснения, представлять доказательства, заявлять ходатайства, обжаловать судебные постановления. Если банк укажет в иске адрес квартиры как адрес должника, пользователь сможет заявить, что должник здесь не проживает, и представить доказательства (выписку из домовой книги, договор купли-продажи).
Лица, участвующие в деле, имеют право знакомиться с материалами дела, делать выписки из них, снимать копии, заявлять отводы, представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно ходатайств и доводов других лиц, участвующих в деле; получать судебные повестки и иные судебные извещения, а также судебные постановления и их копии на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа; обжаловать судебные постановления и использовать предоставленн
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 35
