Кроме того, Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 450 закрепляет, что изменение договора возможно только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку заемщик не давал согласия на изменение суммы и срока, одностороннее действие МФО противоречит этой норме. В данном случае имеет место существенное нарушение договора со стороны МФО, так как заемщик лишился того, на что вправе был рассчитывать — получить заем в 10 000 рублей на 30 дней и вернуть его с минимальными процентами.
- Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. ... 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 450
Специальные нормы Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» прямо запрещают МФО в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять срок действия договора. Согласно пункту 5 статьи 12 этого закона, микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия. В ситуации пользователя МФО не только увеличила сумму займа (что повлекло увеличение процентов), но и продлила срок с 30 до 140 дней, что также является изменением срока действия договора. Такие действия прямо запрещены.
- в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами;
— Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12
Возврат 61 000 рублей в день получения займа должен квалифицироваться как частичное досрочное погашение, на которое распространяется право заемщика, установленное статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В силу пункта 2 этой статьи заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора, уплатив проценты только за фактический срок пользования. Пользователь вернул деньги в тот же день, то есть в пределах 14-дневного срока, а значит, уведомление МФО не требовалось, и его возврат является законным досрочным погашением части займа. Соответственно, МФО обязана была произвести перерасчет процентов, начислив их только на сумму фактически использованных 10 000 рублей и только за один день (день получения и возврата). Отказ МФО в перерасчете противоречит данной норме.
- Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
- В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11
При этом общие нормы Гражданского кодекса о договоре займа (статьи 809 и 810) предусматривают право заемщика-гражданина на досрочный возврат с уведомлением за 30 дней, но специальный закон (353-ФЗ) как lex specialis отменяет это требование для 14-дневного периода. Таким образом, даже по ГК РФ при досрочном возврате проценты начисляются только до дня возврата суммы. Согласно пункту 6 статьи 809 ГК РФ, при досрочном возврате займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Следовательно, на возвращенную 61 000 рублей проценты могли начисляться только за один день, а не за весь срок по графику.
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. ... 6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 809
- Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 2. ... Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 810
Действия МФО по размещению возвращенных 61 000 рублей на неком «депозитном счете» и списанию их по первоначальному графику при отсутствии такого условия в договоре являются неправомерными. Поскольку в договоре не упоминается депозитный счет, МФО не имело оснований удерживать эти деньги как плановые платежи. Фактически, вернув 61 000 рублей, заемщик произвел частичное досрочное погашение, и эти средства должны были быть зачтены в счет уменьшения основного долга. Удержание их на депозите и дальнейшее списание по графику без перерасчета образует неосновательное обогащение со стороны МФО. В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить неосновательно приобретенное. МФО, зачисляя поступившие от заемщика 61 000 рублей на депозит и продолжая начислять проценты на полную сумму 71 000 рублей, сберегает (удерживает) эти средства без правового основания, так как заемщик их уже вернул.
- Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1102
Более того, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того момента, когда МФО узнало или должно было узнать о неосновательности удержания. Статья 1107 ГК РФ прямо устанавливает, что лицо, неосновательно получившее имущество, обязано возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества. В данном случае МФО, удерживая 61 000 рублей и используя их (например, размещая на депозите), извлекает доход, который должен быть возвращен заемщику.
- Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
- На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1107
Совокупность действий МФО – одностороннее изменение существенных условий, отказ в перерасчете при досрочном возврате, удержание средств на депозитном счете без согласия заемщика и последующее требование уплаты завышенной суммы – свидетельствует о злоупотреблении правом. Статья 10 Гражданского кодекса РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление прав. МФО, пользуясь доверием потребителя и его оплошностью (непроверка SMS), навязало невыгодные условия и теперь пытается получить неосновательную выгоду. Суд может отказать МФО в защите его права на получение всей суммы задолженности в размере 120 000 рублей, применив последствия злоупотребления правом.
- Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 10
Таким образом, применимые нормы в совокупности позволяют квалифицировать действия МФО как незаконные. Пользователь вправе настаивать на перерасчете долга исходя из суммы фактически использованных 10 000 рублей и процентов за один день, а также требовать возврата неосновательно удержанных средств и возмещения убытков.
