В данной ситуации между покупателем (физическим лицом, приобретающим товар для личных нужд) и продавцом (ООО «СмартМаркет») возникли правоотношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей. Покупатель заключил договор купли-продажи товара (смартфона) с условием его оплаты за счет кредитных средств, предоставленных банком-партнером продавца («Регион Банк»). Юридически значимым является то, что фактически совершены две взаимосвязанные сделки: договор розничной купли-продажи товара и кредитный договор (с элементами целевого потребительского кредитования).
Ключевой аспект ситуации — существенное расхождение между информацией, предоставленной продавцом до заключения сделки, и реальными условиями, зафиксированными в документах. Продавец устно обещал рассрочку на 18 месяцев с минимальной переплатой, однако вместо этого был оформлен кредит на 24 месяца, причем его полная стоимость (173 500 рублей) почти вдвое превышает реальную цену телефона (87 952 рубля). Это указывает на возможное введение потребителя в заблуждение относительно существенных условий договора (срока, полной стоимости, процентной ставки), что является прямым нарушением права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товаре и услуге (кредите).
Дополнительно, в сумму кредита были включены различные услуги и товары на общую сумму 86 861 рубль, о которых, по словам потребителя, продавец либо не сообщал, либо предоставил неполную или недостоверную информацию (например, о возможности безусловного отказа от СМС-уведомлений). Наличие в кредитной документации и банковской квитанции статей расходов «УСЛУГИ, УСЛУГИ, УСЛУГИ» без расшифровки, а также расхождение между суммой аксессуаров в чеке и общей суммой кредита, говорит о признаках навязывания дополнительных платных услуг и товаров, что приобретателю прямо не предлагалось и не было необходимо для покупки основного товара. Это может быть квалифицировано как нарушение свободы договора и права потребителя на свободный выбор.
Также юридически значимым является факт невыдачи потребителю экземпляра договора купли-продажи и гарантийного талона. Отсутствие этих документов лишает потребителя возможности напрямую подтвердить факт заключения сделки на определенных условиях, установить точные характеристики товара (в том числе — является ли он новым или восстановленным) и воспользоваться гарантийными обязательствами продавца/изготовителя. Кроме того, возникает обоснованное подозрение в ненадлежащем качестве товара (восстановленный телефон), что, если подтвердится, является самостоятельным основанием для предъявления претензий, так как продавец обязан был предоставить полную и достоверную информацию о товаре, включая его состояние (новый, бывший в употреблении, восстановленный). Наконец, тот факт, что потребителю при оформлении якобы показали бумагу с суммой кредита 87 952 рубля, а на деле подписан другой документ на большую сумму, свидетельствует о возможном обмане или злоупотреблении доверием со стороны продавца, что затрагивает саму основу сделки (порок воли при заключении договора).
Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 10 этого Закона, продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В вашей ситуации это означает, что продавец «СмартМаркета» был обязан сообщить вам полную и правдивую информацию об условиях кредитования, о конечной сумме кредита, о его сроке и о переплате. Вместо обещанной рассрочки на 18 месяцев с «маленькой переплатой» вам оформили кредит на 24 месяца на 173 500 рублей при реальной цене телефона 87 952 рубля, а также включили услуги на 86 861 рубль. Это прямое нарушение права на достоверную информацию, так как вы в значительной степени лишились возможности сделать осознанный выбор. Кроме того, невыдача договора и гарантийного талона также является нарушением требования о предоставлении информации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:
...
— Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 10
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит специальные нормы, регулирующие заключение таких договоров. В соответствии со ст. 7 этого Закона, кредитор (в данном случае банк) в заявлении о предоставлении кредита и дополнительных услуг обязан указать стоимость этих услуг и обеспечить заемщику возможность от них отказаться. Вам же, по вашим словам, услуги были навязаны: продавец сказал, что смс-уведомления «банк сам подключает и можно отключить», но позже выяснилось, что это не так. Кроме того, сама конструкция кредита — на сумму 173 500 рублей при цене телефона 87 952 рубля с навязанными услугами на 86 861 рубль — указывает на то, что согласие на дополнительные услуги было сформировано неправомерно, без вашего информированного волеизъявления. Нарушено ваше право согласиться или отказаться от каждой услуги отдельно.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 7
Поскольку вам не выдали договор купли-продажи и гарантийный талон, это, помимо нарушения ст. 10 Закона о защите прав потребителей, также является нарушением правил продажи отдельных видов товаров. В соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях, такие действия образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.15 КоАП РФ. Хотя это непосредственно не определяет ваши гражданские права, это подтверждает противоправность поведения продавца и может служить дополнительным основанием для обращения в Роспотребнадзор. Невыдача документов лишает вас возможности подтвердить условия сделки и затрудняет защиту ваших прав.
Нарушение установленных правил продажи отдельных видов товаров — влечет предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от трехсот до одной тысячи пятисот рублей; на должностных лиц — от одной тысячи до трех тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.15
В связи с искажением условий кредита и навязыванием услуг имеет место быть и обман потребителей. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в ст. 14.7 прямо устанавливает ответственность за введение в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара. Продавец ввел вас в заблуждение, когда сказал, что оформляется рассрочка на 18 месяцев по цене телефона 87 952 рубля, а в итоге оформил кредит на 24 месяца на сумму 173 500 рублей. Он также ввел вас в заблуждение относительно возможности отказа от смс-уведомлений. Это еще одно подтверждение незаконности его действий.
Статья 14.7 КоАП РФ устанавливает ответственность за обман потребителей, включая введение в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара. В ситуации, когда продавец исказил условия кредита, навязал дополнительные услуги и не выдал документы, возможно усмотрение признаков обмана потребителей, что может быть полезно для обоснования нарушения прав потребителя.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.7
Все эти нарушения являются существенными и дают вам право требовать расторжения договора купли-продажи и кредитного договора. Согласно ст. 450 ГК РФ, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Вы вправе были рассчитывать на покупку телефона «Фон 17» за 87 952 рубля в рассрочку, а в результате оказались должны банку 173 500 рублей за 24 месяца с навязанными услугами. Это очевидное существенное нарушение.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
- при существенном нарушении договора другой стороной;
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 450
Поскольку вы уже направили претензию на электронную почту магазина, досудебный порядок начинает соблюдаться. В случае неудовлетворения ваших требований в добровольном порядке, вы вправе обратиться в суд. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предоставляет вам альтернативную подсудность по искам о защите прав потребителей, что упрощает процедуру.
Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора, за исключением случаев, предусмотренных частью четвертой статьи 30 настоящего Кодекса.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 29
