Если же по каким-то причинам условия для льготного периода не соблюдены (например, сумма займа превышает 100 000 рублей или вы уже меняли условия), то остаётся общий гражданско-правовой механизм – существенное изменение обстоятельств. Задержка зарплаты на два месяца, особенно когда это не ваша вина, может быть признана существенным изменением обстоятельств по смыслу ст. 451 ГК РФ. Вы не могли разумно предвидеть такое длительное неполучение дохода, и это делает дальнейшее исполнение договора на прежних условиях крайне обременительным. Вам следует направить МФО письменное предложение об изменении или расторжении договора – например, о предоставлении отсрочки платежей на период задержки зарплаты. Если МФО откажет или не ответит в 30-дневный срок, вы вправе обратиться в суд с иском об изменении условий договора (например, о приостановлении начисления процентов на период просрочки работодателя).
"1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях."
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 451, п. 1
Что касается непосредственно начисляемых процентов за пользование займом, то они начисляются по договору, и ст. 6.1-2 353-ФЗ может приостановить их начисление только в рамках льготного периода. Однако если вы допускаете просрочку, то МФО вправе начислять также неустойку за нарушение срока возврата. На эту неустойку (штрафы, пени) распространяется ст. 333 ГК РФ. Если размер начисленной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения – например, она многократно превышает сумму основного долга или проценты, – вы вправе требовать её уменьшения. Это делается либо в переговорах с МФО, либо в суде при взыскании долга. Это не отменяет самого долга и процентов за пользование, но может существенно снизить итоговую сумму.
"1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку."
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 333, п. 1
Важно понимать, что сам факт просрочки влечёт последствия, установленные ст. 14 353-ФЗ: кредитор получает право потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это не приостанавливает начисление процентов, а наоборот, ускоряет требования. Поэтому при задержке зарплаты особенно важно не допускать длительной просрочки, а сразу использовать механизм льготного периода или договариваться об изменении условий.
"Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа)"
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 14, ч. 1
Если вы уже пытались обратиться в поддержку МФО и не получили ответа, то для целей досудебного порядка урегулирования спора это может считаться отказом, что открывает путь в суд. Однако в законе нет отдельной нормы, прямо устанавливающей ответственность МФО за нерассмотрение обращения заемщика (в предоставленном контексте такой нормы нет). Ответственность может наступить по общим правилам – например, за нарушение срока рассмотрения требования о предоставлении льготного периода (ст. 6.1-2 353-ФЗ не устанавливает конкретный срок, его нужно искать в договоре или в ст. 314 ГК РФ о разумном сроке). Если МФО не отвечает в разумный срок (например, 7-10 дней), вы вправе считать отказом и обращаться в суд или в Банк России с жалобой на нарушение прав потребителя.
Что касается ссылки на статью 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» – в предоставленном контексте она отсутствует. Статья 10 в оригинальной редакции регулирует информацию, предоставляемую заемщику, а не право на изменение условий. Специальное право на изменение условий (льготный период) установлено именно ст. 6.1-2, и именно её вам следует применять при обращении к МФО. Общий порядок изменения договора через соглашение (ст. 450, 452 ГК РФ) также применим, но он менее конкретен.
"1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором."
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 450, п. 1
"Требование об изменении или расторжении может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п.2)."
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 452, п. 2 (абзац из контекста)
