Погиб сын — участник СВО, и после этого на вас, как на его мать, кредитная организация возлагает обязанность погасить его займ. Вы представили банку свидетельство о смерти и сослались на специальный закон (127-ФЗ), однако банк проигнорировал это и потребовал оплатить долг в течение 10 дней, пригрозив начислением штрафов и пеней.
Юридически значимая суть ситуации в следующем. Между сыном и банком существовали обязательственные правоотношения по договору потребительского кредита (займа). В связи со смертью заёмщика эти обязательства не прекращаются автоматически — они переходят к его наследникам в пределах стоимости полученного ими наследства. Однако в данном случае ключевое значение имеет особый статус погибшего: он был участником СВО. Для таких ситуаций законодательством (Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ, внёсший изменения в 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») установлено специальное правило: обязательства гражданина, погибшего при выполнении задач в ходе специальной военной операции, прекращаются (списываются). Это означает, что данные долги не переходят к наследникам, а сама кредитная организация утрачивает право требовать их возврата, в том числе начислять штрафы и пени.
Таким образом, ваше обращение в банк с заявлением и свидетельством о смерти — это юридически значимое уведомление о наступлении обстоятельств, влекущих прекращение долга. Требование банка оплатить задолженность и угрозы начислением штрафов являются противоправными и нарушают ваши имущественные права, а также права наследников погибшего военнослужащего. Ваша ситуация затрагивает правоотношения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в части незаконного навязывания обязанности по погашению долга, который в силу закона должен быть списан. Для документирования этих нарушений и принуждения банка к исполнению закона вам требуется жалоба в Центральный банк РФ, который осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций.
В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если его исполнение неразрывно связано с личностью. Однако обычный кредитный договор к таким обязательствам не относится, поэтому по общему правилу долги переходят к наследникам. Но в примечании к этой статье прямо указано на специальный закон, который устанавливает иное для случаев гибели военнослужащих в период специальной военной операции. Это означает, что обязательство вашего сына по кредитному договору признаётся прекращённым с момента его гибели, и вы как наследник не обязаны его исполнять. Кредитная организация, требуя погашения, игнорирует эту специальную норму, что является нарушением.
- Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
КонсультантПлюс: примечание. Об особенностях прекращения кредитных обязательств военнослужащего или членов его семьи в случае его гибели в период специальной военной операции или признания его инвалидом I группы в связи с участием в ней см. ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 N 377-ФЗ.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 418
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят имущественные права и обязанности. Однако из этого правила есть исключение: не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, а также те, переход которых не допускается законом. Поскольку специальный закон (Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ) прямо предусмотрел прекращение кредитных обязательств погибшего военнослужащего, эти долги не должны включаться в наследственную массу. Соответственно, вы не несёте ответственность по долгу сына, и требование банка о возврате кредита противоречит закону.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1112
Статья 1175 ГК РФ устанавливает, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. Но эта норма применяется только в том случае, если долг перешёл к наследникам. В вашей ситуации кредитное обязательство вашего сына было прекращено на основании специального закона, поэтому оно не перешло к вам как к наследнику. Следовательно, ст. 1175 ГК РФ к вам не применима, и банк не вправе требовать погашения долга за счёт наследства или лично с вас.
- Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1175
Действия кредитной организации, которая после получения вашего заявления и свидетельства о смерти продолжает требовать оплату и угрожает штрафами, являются нарушением федеральных законов. В силу ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России вправе требовать от кредитной организации устранения таких нарушений. При обращении в ЦБ РФ вы можете указать на то, что банк нарушает ст. 418 ГК РФ в совокупности с Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ, а также игнорирует нормы наследственного права, что даёт Банку России основания применить меры воздействия, включая предписание об устранении нарушения.
В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, превышения установленных макропруденциальных лимитов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия информации о своей деятельности и аудиторского заключения по ней Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала (за исключением случаев, предусмотренных частями второй и пятой настоящей статьи) либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций...
— Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 74
В предоставленном контексте отсутствуют нормы Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ и Федерального закона от 24.06.2023 № 127-ФЗ, однако ст. 418 ГК РФ прямо указывает на специальный закон 377-ФЗ как на основание для прекращения кредитных обязательств военнослужащих, погибших в ходе СВО. В жалобе в ЦБ РФ следует ссылаться на ст. 418 ГК РФ с примечанием о 377-ФЗ и требовать обязать банк прекратить начисление штрафов и списать задолженность на основании прекращения обязательства смертью должника, с учётом специального регулирования для участников СВО.
