С банковской карты пользователя регулярно (примерно дважды в месяц) происходят списания денежных средств в сумме около 150 рублей. Получателем указан некий YM*ZAHLEB MOSCOW RUS, назначение — «товары и услуги». В интерфейсе мобильного банковского приложения эти операции не отображаются, что делает невозможным их блокировку стандартными средствами приложения. Узнать о фактах списаний пользователь смог только из выписки за прошлый месяц.
Юридически значимым обстоятельством является факт списания денежных средств со счета клиента (пользователя) без его явно выраженного и подтвержденного согласия на каждую конкретную операцию. Данная ситуация затрагивает правоотношения между потребителем финансовой услуги (пользователем) и банком — кредитной организацией, которая является исполнителем услуг по договору банковского счета (договору банковского счета с использованием платежной карты).
Ключевым правоотношением, которое подлежит анализу, является обязательство банка обеспечивать сохранность денежных средств клиента и совершать операции только по его поручению. Регулярные несанкционированные списания, особенно в отсутствие информации о них в мобильном приложении, ставят под сомнение надлежащее исполнение банком своих обязанностей по контролю за расходными операциями и по информированию клиента. Это указывает на возможное нарушение прав потребителя финансовой услуги, выразившееся в ненадлежащем оказании услуги по ведению счета и совершению платежей.
Также юридическую значимость имеет квалификация данных списаний как операций без согласия клиента. Отсутствие одобрения со стороны пользователя на каждое такое списание, при условии, что он не давал реквизитов карты неизвестному лицу и не подключал услугу с регулярными платежами на имя YM*ZAHLEB MOSCOW RUS, является квалифицирующим признаком. Списания не отображаются в приложении, что не позволяет пользователю реализовать свое право на оперативное оспаривание транзакции и затрудняет доказывание факта несанкционированного использования карты. Этот факт (неотображение) может свидетельствовать либо о техническом сбое в работе приложения банка, либо о скрытой настройке платежей, которую банк обязан раскрыть по требованию клиента.
Кроме того, сама регулярность и повторяемость списаний одной и той же суммы (около 150 рублей) на один и тот же адресат указывает на наличие автоматического (рекуррентного) платежа, который либо был оформлен мошенническим образом, либо был подключен пользователем ранее, но забыт. Юридически значимой является невозможность пользователя самостоятельно прекратить эти списания через мобильное приложение, что говорит либо о недостаточности функционала приложения для управления такими операциями, либо о намеренном сокрытии банком возможности управления подписками.
Таким образом, затронуты следующие правоотношения: договорные (между банком и клиентом по ведению счета), потребительские (оказание финансовой услуги ненадлежащего качества) и, потенциально, деликтные (причинение имущественного ущерба в результате мошеннических действий третьих лиц). Факт, что списания видны только в выписке, а не в истории операций в приложении, является ключевым для доказывания того, что банк не исполнил обязанность по предоставлению клиенту полной и достоверной информации о состоянии его счета в доступной форме.
В силу ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» на банк как оператора по переводу денежных средств возложена обязанность информировать клиента о каждой совершаемой операции с использованием электронного средства платежа. В описываемой ситуации пользователь сообщает, что в мобильном приложении банка данные списания не отображаются — это указывает на возможное нарушение банком указанной обязанности, поскольку уведомления не поступают или недоступны. Кроме того, эта же норма требует от банка обеспечить возможность направления клиентом уведомления об использовании электронного средства платежа без добровольного согласия. Пользователь вправе воспользоваться такой возможностью через чат в приложении, веб-кабинет или личное посещение — без телефонных звонков. Получив такое уведомление, банк обязан его зафиксировать и в дальнейшем рассматривать как заявление о несанкционированной операции, что является первым шагом к блокировке и возврату средств.
Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без добровольного согласия клиента.
Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.
— 161-ФЗ, ст. 9
Далее, статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» признает недопустимыми условия договора, ущемляющие права потребителя, и отдельно выделяет условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ или оказание дополнительных услуг за плату без получения согласия потребителя. Регулярные списания по 150 рублей два раза в месяц на одно и то же лицо с назначением «товары и услуги» с высокой вероятностью являются платой за некий сервис (подписку), на которую владелец карты не давал добровольного согласия. Если такие списания предусмотрены договором с банком или с третьим лицом без явного согласия пользователя, соответствующее условие договора ничтожно, а убытки (суммы списаний) подлежат возмещению.
Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя... 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные... настоящим Законом... Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме... 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: ...6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;
— ЗАКОН РФ, ст. 16
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, без законных оснований приобретшее или сберегшее имущество за счет другого, обязано возвратить неосновательное обогащение. В данной ситуации списания производятся без явного добровольного согласия владельца карты, то есть без установленных законом или сделкой оснований. Получатель средств (YM*ZAHLEB MOSCOW RUS) или, при невозможности его установления, сам банк, допустивший несанкционированные операции, могут быть признаны неосновательно обогатившимися. Пользователь вправе требовать возврата всех списанных сумм в судебном порядке, приложив выписку с детализацией.
- Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
- Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— ГК РФ, ст. 1102
Статья 15 Закона о защите прав потребителей предоставляет потребителю право на компенсацию морального вреда, причиненного нарушением его прав. Если будет установлено, что банк (или иное лицо, оказывающее услугу) виновно нарушило право пользователя на безопасность и надлежащее качество услуги (например, не обеспечило блокировку несанкционированных списаний), пользователь может требовать компенсации морального вреда. Это требование может быть заявлено одновременно с иском о возврате сумм.
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
— ЗАКОН РФ, ст. 15
Наконец, регулярные списания без согласия владельца карты содержат признаки состава преступления, предусмотренного ст. 159.3 УК РФ — мошенничество с использованием электронных средств платежа. Для привлечения виновных к уголовной ответственности пользователь вправе обратиться с заявлением в полицию, приложив выписку, скриншоты (если операции отображаются в выписке) и копию обращения в банк. Уголовным законом за это деяние установлено наказание вплоть до лишения свободы на срок до трех лет, что подчеркивает серьезность нарушения.
Статья 159.3. Мошенничество с использованием электронных средств платежа - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до трех лет.
— УК РФ, ст. 159.3
Таким образом, совокупность приведенных норм позволяет пользователю: 1) потребовать от банка блокировки карты и возврата списанных сумм через безалкогольные каналы (чат, веб-кабинет); 2) обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центральный банк РФ (подается онлайн или письменно); 3) инициировать гражданский иск о возврате неосновательного обогащения и компенсации морального вреда; 4) подать заявление в полицию по факту мошенничества. Доказательствами послужат выписка по карте (её можно заказать в мобильном приложении или получить в отделении) и письменные обращения к банку с отметками о принятии.
