Действия банка по многократному обзвону несовершеннолетнего, ошибочно принятого за должника, регулируются прежде всего Федеральным законом № 230-ФЗ, устанавливающим специальные правила взаимодействия при возврате просроченной задолженности. Поскольку звонки совершаются именно с целью взыскания долга (требования погасить задолженность), они подпадают под его действие, даже если адресованы не тому лицу. В силу ст. 6 этого закона кредитор обязан действовать добросовестно и разумно; прямо запрещается оказание психологического давления на должника и иных лиц, а также введение их в заблуждение. Систематические звонки 5–10 раз в день несовершеннолетнему, который не является должником, с настойчивыми требованиями оплатить чужой долг, очевидно, представляют собой психологическое давление и введение в заблуждение, что нарушает указанные требования.
При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно.
Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с:
4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц;
5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно:
6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
— Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, ст. 6
Кроме того, ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ устанавливает прямые ограничения для непосредственного взаимодействия (в том числе телефонных переговоров) с должником. Во-первых, не допускается такое взаимодействие с должником, если получены документы, подтверждающие, что он является несовершеннолетним (за исключением эмансипированного). В данной ситуации несовершеннолетний не является должником, но банк ведёт себя так, будто он должник, что является ещё более грубым нарушением – закон охраняет именно несовершеннолетних от подобного давления. Во-вторых, частота звонков не может превышать одного раза в сутки; фактические 5–10 звонков в день многократно превышают лимит. Несмотря на обрывочность цитаты в контексте, норма устанавливает категорический запрет на более чем одно телефонное взаимодействие в сутки.
По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктом 1 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона (непосредственное взаимодействие):
2) с должником с момента получения документов, подтверждающих наличие оснований, свидетельствующих, что он:
г) является несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного).
...посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в
— Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, ст. 7
Параллельно допущено нарушение законодательства о персональных данных. Банк, обрабатывая номер телефона несовершеннолетнего (то есть его персональные данные), не имеет законного основания для этого: несовершеннолетний не является ни должником, ни стороной договора, ни выгодоприобретателем, ни поручителем. Согласно ст. 5 и 6 Федерального закона № 152-ФЗ обработка персональных данных должна быть законной, справедливой, ограниченной конкретными целями, недопустима обработка, несовместимая с целями сбора, а также избыточная. В данном случае цель – взыскание долга с другого человека – не имеет отношения к субъекту данных, следовательно, обработка его номера телефона незаконна, осуществляется без его согласия и является избыточной.
Обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе.
Обработка персональных данных должна ограничиваться достижением конкретных, заранее определенных и законных целей. Не допускается обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных.
Обработке подлежат только персональные данные, которые отвечают целям их обработки.
Содержание и объем обрабатываемых персональных данных должны соответствовать заявленным целям обработки. Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению к заявленным целям их обработки.
— Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ, ст. 5
Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; ... 5) обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных...
— Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ, ст. 6
Кроме того, ст. 7 этого же закона запрещает раскрытие персональных данных третьим лицам без согласия субъекта. Хотя банк не раскрывает данные третьим лицам, сам факт использования номера телефона несовершеннолетнего в целях, не связанных с ним, также является нарушением принципов обработки.
Указанные нарушения личных неимущественных прав (право на неприкосновенность частной жизни, право на защиту от неправомерного вмешательства) дают основание для взыскания компенсации морального вреда. В силу ст. 151 Гражданского кодекса РФ моральный вред (физические или нравственные страдания), причинённый действиями, нарушающими личные неимущественные права, подлежит денежной компенсации. Систематические настойчивые звонки, ошибочные обвинения в долге, необходимость постоянно оправдываться и доказывать, что ты – другой человек, безусловно, причиняют несовершеннолетнему нравственные страдания. Суд, определяя размер компенсации, учтёт степень вины банка, возраст потерпевшего и интенсивность вторжения.
Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ, ст. 151
Дополнительную защиту предоставляет ст. 152.2 ГК РФ, прямо охраняющая частную жизнь гражданина. Многократные звонки с требованием долга являются вторжением в частную жизнь, сбором и использованием информации о лице (номер телефона, отождествление с должником) без согласия, что не допускается.
Не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ, ст. 152.2
За допущенные нарушения предусмотрена административная ответственность. В частности, нарушение требований Федерального закона № 230-ФЗ (ст. 5, 6, 7) квалифицируется по ст. 14.57 КоАП РФ как нарушение законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Такие действия влекут наложение штрафа на юридическое лицо. Одновременно незаконная обработка персональных данных (обработка номера телефона несовершеннолетнего без законных оснований) образует состав административного правонарушения по ст. 13.11 КоАП РФ, также влекущего значительный штраф.
Статья 14.57. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности ... 1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния -
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ, ст. 14.57
Статья 13.11. Нарушение законодательства Российской Федерации в области персональных данных: 1. Обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации в области персональных данных, либо обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частями 2, 11 - 18 настоящей статьи и статьей 17.13 настоящего Кодекса, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей; на юридических лиц - от ста пятидесяти тысяч до трехсот тысяч рублей.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ, ст. 13.11
Для защиты своих прав несовершеннолетний (через законного представителя) может использовать как судебный, так и административный порядок. В силу ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ он вправе обратиться в суд с иском о компенсации морального вреда и о признании действий незаконными. Кроме того, ст. 17 Федерального закона № 152-ФЗ даёт право обжаловать действия оператора (банка) в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных (Роскомнадзор) или в суд, а также требовать возмещения морального вреда. Поскольку потерпевший является несовершеннолетним, прокурор или органы опеки вправе обратиться в суд в его защиту без специальной просьбы (ст. 46 ГПК РФ).
Защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд) в соответствии с их компетенцией.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ, ст. 11
Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 N 138-ФЗ, ст. 3
В случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. Заявление в защиту законных интересов недееспособного или несовершеннолетнего гражданина в этих случаях может быть подано независимо от просьбы заинтересованного лица или его законного представителя.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 N 138-ФЗ, ст. 46
Положения Закона РФ «О защите прав потребителей» (в частности, ст. 15 о компенсации морального вреда) в данной ситуации напрямую не применимы, поскольку несовершеннолетний не состоял с банком в договорных отношениях по поводу товаров или услуг и не является потребителем финансовой услуги этого банка. Его права защищаются общими нормами гражданского законодательства и специальными законами, указанными выше.
