Навязали пакет услуг при оформлении онлайн-займа в турфирме: как оспорить списание 69000 рублей и задолженность 213000 вместо 143900

Имелось ли ваше согласие на подключение платного пакета «стандартный» за 69 000 руб. — или услуга навязана?

Подключение платной дополнительной услуги при выдаче потребительского займа допускается только при оформленном и подписанном самим заёмщиком волеизъявлении. Ключевая норма — п. 3.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»: продажа дополнительных услуг за отдельную плату осуществляется исключительно с согласия потребителя, а обязанность доказать наличие согласия возлагается на продавца (исполнителя):

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Из этого следует, что именно кредитор должен доказать, что вы осознанно согласились приобрести пакет именно как платную услугу. Одного факта, что вы назвали SMS-код при подтверждении займа на 143 000–143 900 руб., недостаточно: согласие должно быть выражено именно на приобретение дополнительной платной услуги. Если в SMS не раскрывалась суть пакета и его стоимость, а сам код лишь подтверждал заём — согласия на пакет нет.

Это же требование продублировано специально для потребительского кредитования — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: согласие на дополнительную услугу оформляется отдельным заявлением по установленной форме с указанием стоимости, а проставление кредитором отметок о согласии за заёмщика либо формирование условий, предполагающих изначальное (автоматическое) согласие, не допускается:

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» означает: даже если в «договоре», присланном кредитором, стоит отметка о вашем согласии через «смс-подписание», такой способ выражения согласия за вас самим кредитором прямо запрещён. Закон требует отдельного заявления, в котором вы сами указали, что согласны купить пакет за 69 000 руб. Вы такого заявления не подписывали — значит, согласия на допуслугу нет.

Наконец, условие договора, предусматривающее оказание дополнительных услуг за плату без получения согласия потребителя, прямо отнесено к недопустимым (ничтожным) — п. 2 ч. 6 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»:

1. условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; 13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;
   — п. 2 ч. 6 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: включение в ваш договор платного «пакета "стандартный"» на 69 000 руб. является навязыванием дополнительной услуги без вашего согласия. Такое условие ничтожно, а обязанность выплатить 69 000 руб. за пакет на вас не лежит; удержанную (или начисленную) за пакет сумму кредитор обязан вернуть в течение 3 дней после вашего требования.

Сделка по подключению пакета и её недействительность: обман и заблуждение

Вы указываете, что при заключении сделки по телефону вам сказали: код нужен только для подтверждения того, что вы берёте займ на 143 000–143 900 руб., а о пакете за 69 000 руб. речи не было вовсе. Если это так, ваша воля была направлена исключительно на получение займа, а подключение пакета совершено путём введения в заблуждение — это основание для признания соответствующей сделки недействительной.

Ст. 179 ГК РФ: сделка, совершённая под влиянием обмана, может быть признана недействительной по иску потерпевшего; обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при добросовестности, требуемой по условиям оборота:

1. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
   — п. 2 ст. 179 ГК РФ

В вашем случае это работает двояко: либо (а) кредитор умолчал о платном пакете, скрыв, что это отдельная платная услуга, назвав код подтверждением только займа — намеренное умолчание о существенном обстоятельстве (стоимость 69 000 руб.); либо (б) вы заблуждались относительно природы совершаемого действия (ст. 178 ГК — заблуждение в отношении природы сделки и предмета). Параллельно п. 3.1 ст. 16 должен доказать согласие кредитор — а раз согласия в требуемой форме нет, услуга навязана.

Обман/умолчание подтверждается и тем фактом, что «договор» с пакетом кредитор прислал только спустя значительное время (впервые вы его увидели), а на почту в момент сделки ничего не приходило. Это указывает на то, что суть и стоимость пакета не доводились до вас до/при заключении сделки.

Вывод: сделка по подключению платного пакета за 69 000 руб. может быть признана недействительной как совершённая под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ) либо как навязанная без согласия (п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП). Иск о признании недействительным соответствующего условия/сделки и о возврате 69 000 руб. имеет реальные перспективы. Вы не «глупость совершили» — кредитор нарушил специальные требования закона о согласии на допуслуги.

Порядок восстановления прав: претензия → финансовый уполномоченный → суд; денежные последствия

Шаг 1 — претензия (требование о возврате). По п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП требование о возврате уплаченной (начисленной) денежной суммы за навязанные дополнительные услуги подлежит удовлетворению в течение трёх дней со дня предъявления (см. > 3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Направьте кредитору письменную претензию с требованием: исключить пакет из суммы задолженности, пересчитать долг без 69 000 руб., возвратить уплаченные за пакет средства (если списаны). Зафиксируйте переписку и записи звонков в чат поддержки.

Шаг 2 — финансовый уполномоченный (обязательный досудебный этап для спора с МФО). Займ выдал сервис онлайн-займов (микрофинансовая организация) — это финансовая организация, включённая в реестр финомбудсмена. Требование о взыскании/возврате до 500 000 руб. сначала рассматривает финансовый уполномоченный:

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
— ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Сумма пакета 69 000 руб. не превышает 500 000 руб., поэтому до подачи в суд необходимо обратиться к финансовому уполномоченному (объедините требования — исключение пакета и перерасчёт задолженности).

Шаг 3 — суд. Иск о защите прав потребителей подаётся по выбору истца: по месту нахождения организации, месту вашего жительства/пребывания или месту заключения/исполнения договора; потребители освобождаются от госпошлины (п. 2, 3 ст. 17 ЗоЗПП):

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
   — п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Деньги при удовлетворении требований:

• возврат 69 000 руб. за навязанный пакет (3 дня после требования);
• штраф 50% от присуждённой суммы за неудовлетворение требований в добровольном порядке — п. 6 ст. 13 ЗоЗПП:

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

• компенсация морального вреда при наличии вины кредитора — ст. 15 ЗоЗПП, размер определяет суд:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

Вывод: последовательность защитных действий: (1) письменная претензия кредитору о возврате 69 000 руб. и перерасчёте долга (срок удовлетворения — 3 дня); (2) при отказе — обращение к финансовому уполномоченному (обязательно до суда для спора с МФО до 500 000 руб.); (3) при несогласии с решением финомбудсмена или его неисполнении — иск в суд по вашему выбору (по ст. 17 ЗоЗПП, без госпошлины) с требованиями о возврате пакета, признании условия недействительным, штрафе 50% и моральном вреде. Параллельно есть смысл направить жалобу в Банк России на навязывание допуслуг.

Что делать, если кредитор отказал в претензии или не ответил — и есть ли альтернативные способы?

Если кредитор отказал: следующий шаг строго предписан законом — обращение к финансовому уполномоченному (основание > Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

— ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). Иск в суд без предварительного обращения к финомбудсмену будет оставлен без рассмотрения.

Если кредитор не ответил в 3-дневный срок: это уже отказ по умолчанию, и вы вправе сразу обращаться к финансовому уполномоченному. Трёхдневный срок установлен в п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП (> 3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») — «подлежит удовлетворению в течение трёх дней со дня предъявления требования». Просрочка кредитора фиксируется документально и затем взыскивается штраф 50% уже судом (> 6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Альтернативный путь — досрочный возврат займа. Ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» даёт право в течение 14 дней с даты получения займа вернуть всю сумму досрочно с уплатой процентов только за фактический срок кредитования (без неустоек). Если с даты 24.07.2023 прошло больше — право на полный возврат в упрощённом порядке исчерпано, но остаётся общее право досрочного возврата с уведомлением за 30 дней (ч. 4 ст. 11). Однако досрочный возврат не решает проблему 69 000 руб.; если пакет приплюсован к задолженности, его всё равно нужно оспаривать отдельно — до или одновременно с досрочным возвратом.

Жалоба в Банк России (через интернет-приёмную ЦБ) на нарушение стандартов СРО МФО при продаже допуслуг является параллельным и независимым способом воздействия. Это не заменяет процедуру претензия→финомбудсмен→суд, но может ускорить добровольное исключение пакета кредитором, поскольку за навязывание допуслуг предусмотрены административные меры воздействия Банка России на МФО.

Вывод: после отказа или молчания кредитора — обращение к финомбудсмену обязательно, параллельно — жалоба в ЦБ. Досрочный возврат займа возможен, но оспаривание 69 000 руб. следует вести отдельно, так как возврат самого займа не отменяет спорного долга за пакет.

Исполнение решения финомбудсмена и суда

Решение финансового уполномоченного (ст. 22–24 ФЗ № 123-ФЗ) вступает в силу и обязательно для кредитора. Если МФО не исполняет его в установленный срок (по общему правилу — 10 рабочих дней, конкретный срок указывается в решении), уполномоченный выдаёт вам удостоверение на принудительное исполнение; на его основании служба приставов возбуждает исполнительное производство.

Решение суда о возврате 69 000 руб., штрафе 50% и компенсации морального вреда исполняется через Федеральную службу судебных приставов (выдача исполнительного листа, возбуждение исполнительного производства). Дополнительно при длительной задержке возможно взыскание процентов по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в сумме, которую кредитор удерживал неправомерно.

Вывод: механизмы принудительного исполнения и для решения финомбудсмена, и для решения суда предусмотрены законом. Вы получите или исполнительное удостоверение (от финомбудсмена), или исполнительный лист (от суда), и долг в принудительном порядке будет взыскан с кредитора приставами.

Сроки исковой давности и сроки рассмотрения требований

Срок исковой давности. По общему правилу ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Вы узнали о навязанном пакете и задолженности в 213 000 руб. лишь недавно, зайдя в приложение — соответственно, трёхлетний срок для вас ещё течёт. Кроме того, ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (уже процитирована — > Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

— ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») также устанавливает трёхлетний срок со дня, когда потребитель узнал о нарушении, для обращения к финомбудсмену. Таким образом, время для защиты права у вас есть.

Срок рассмотрения претензии кредитором. Пункт 3.1 ст. 16 ЗоЗПП (> 3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») устанавливает жёсткий срок для возврата денег за навязанную услугу — три дня со дня предъявления требования. Дополнительно п. 1 ст. 16 ЗоЗПП даёт десять дней на удовлетворение требования о возмещении убытков. Для требования об исключении недопустимых условий договора — также десять дней (п. 3 ст. 16 ЗоЗПП). Таким образом, максимальный срок ожидания ответа на вашу претензию — 10 дней, после чего можно обращаться к финомбудсмену.

Сроки у финомбудсмена. По общему правилу ФЗ № 123-ФЗ, обращение рассматривается в течение 15 рабочих дней (с возможным продлением до 25 рабочих дней, если требуется экспертиза). Решение вступает в силу и подлежит исполнению.

Досрочный возврат займа. Как уже упоминалось, ч. 2 ст. 11 ФЗ-353 даёт 14 дней с даты получения займа на досрочный возврат без предупреждения — этот срок давно истёк (24.07.2023 + 14 дней). Остаётся общий порядок с уведомлением за 30 дней (ч. 4 ст. 11), но он не отменяет спор о пакете.

Вывод: трёхлетний срок исковой давности соблюдается. Претензию кредитор обязан рассмотреть и вернуть деньги за пакет в 3 дня, убытки — в 10 дней. При отказе/молчании — сразу к финомбудсмену (15 рабочих дней).