Закрыла займ в МФО в 2020 году, а долг висит в БКИ: что делать, если фирмы уже нет

Оспаривание записи в БКИ через бюро кредитных историй

Вы имеете право оспорить информацию о несуществующем долге напрямую в бюро кредитных историй, где хранится ваша кредитная история. Основание — ст. 8 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— п. 3 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Это означает: вы подаёте письменное заявление в БКИ (бесплатно), в котором указываете, что займ был погашен в 2020 году, а источник (МФО) прекратил деятельность. БКИ обязано в течение 20 рабочих дней провести проверку, запросив информацию у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1-1 .
— п. 4.1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Источник — МФО — обязан в течение 10 рабочих дней либо подтвердить достоверность переданных сведений, либо исправить кредитную историю. Но если МФО ликвидирована и не может ответить на запрос БКИ — наступают последствия, предусмотренные п. 4.2 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ: источник несёт ответственность за отсутствие ответа, а для вас открывается судебный порядок (п. 7 ст. 8).

Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частями 4 1 , 4 1-1 и 4 1-2 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 26.02.2024 № 31-ФЗ) 5 1 . Субъект кредитной истории вправе направить в то бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменении сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменение указанных сведений, либо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением через источник формирования кредитной истории, который направляет в данное бюро кредитных историй сведения о таком субъекте кредитной истории в соответствии с договором о предоставлении информации.
— п. 5 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Если по итогам проверки информация подтверждается — БКИ обновляет запись или оставляет без изменений. Отказ должен быть мотивированным. Уведомить вас должны в письменной форме.

Вывод: Первый шаг — запросить кредитный отчёт (бесплатно до 2 раз в год), выяснить, в каком БКИ запись, и подать туда заявление об оспаривании с приложением документов о погашении (если они есть). БКИ обязано за 20 рабочих дней провести проверку и дать мотивированный ответ.

Судебный порядок: МФО ликвидирована — факт погашения устанавливается судом

Ключевая норма для вашей ситуации — последний абзац п. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ:

В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 8. Опекун (попечитель) физического лица - субъекта кредитной истории, признанного на основании решения суда недееспособным или ограниченно дееспособным, иной законный представитель физического лица - субъекта кредитной истории в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться с заявлением о внесении информации о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным в кредитную историю данного физического лица. Заявление подается опекуном (попечителем) физического лица - субъекта кредитной истории, иным законным представителем физического лица - субъекта кредитной истории в соответствии с законодательством Российской Федерации в бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история лица, в отношении которого принято соответствующее решение суда, или в организацию - источник формирования кредитной истории с информацией, указанной в подпункте "в" пункта 1 части 3 статьи 4 настоящего Федерального закона. (Дополнение частью - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 9. Субъект кредитной истории - физическое лицо вправе устанавливать запрет, а также снимать запрет посредством внесения сведений о запрете (снятии запрета) в кредитную историю.
— п. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Поскольку МФО прекратила существование («фирмы уже нет»), и источник формирования кредитной истории отсутствует, установить факт погашения займа можно только в судебном порядке. Это заявление об установлении факта, имеющего юридическое значение (гл. 27 АПК РФ / гл. 28 ГПК РФ — в зависимости от подсудности), либо исковое заявление о признании обязательства прекращённым исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Что нужно доказать в суде:

• Факт заключения договора займа (договор, если сохранился);
• Факт его полного погашения в 2020 году (квитанции, чеки, выписки с банковского счёта, платёжные поручения, переписка с МФО, справка о погашении, если выдавалась);
• Факт ликвидации МФО (выписка из ЕГРЮЛ об исключении).

Если документов о погашении нет — ситуация сложнее. В этом случае можно запросить выписку из БКИ, где будет указан источник сведений (закрытая часть кредитной истории). Если из БКИ видно, что МФО не передала сведения о погашении, суд вправе истребовать у БКИ имеющиеся данные и установить факт погашения на основании совокупности косвенных доказательств.

Подсудность: районный суд по месту жительства истца (потребителя), госпошлина — 300 рублей за требование неимущественного характера (пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ). Решение суда направляется в БКИ для исправления кредитной истории.

Вывод: Если у вас есть документы, подтверждающие погашение, — вы обращаетесь в районный суд с заявлением об установлении факта погашения займа. Судебное решение станет основанием для БКИ аннулировать оспариваемую запись.

Исковая давность: если долг фактически не погашен (альтернативная ветка)

Не исключено, что займ в 2020 году фактически не был погашен (или была недоплата, которую вы не заметили). В этом случае действует общий трёхлетний срок исковой давности.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 197. Специальные сроки исковой давности 1. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. 2. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Статья 199. Применение исковой давности 1.
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 201. Срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Статья 202. Приостановление течения срока исковой давности 1. Течение срока исковой давности приостанавливается: 1) если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
— п. 1 ст. 200 ГК РФ

Поскольку займ (потребительский кредит) — обязательство с определённым сроком исполнения (срок возврата указан в договоре), исковая давность начинает течь со дня, следующего за днём наступления срока возврата. Если срок возврата наступил в 2020 году, то трёхлетний срок истёк в 2023 году.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 3. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 200. Начало течения срока исковой давности 1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3.
— п. 2 ст. 199 ГК РФ

Это означает: даже если задолженность технически не погашена, кредитор (или его правопреемник) пропустил срок исковой давности для взыскания долга. Если кто-либо предъявит иск — в суде нужно заявить о применении исковой давности, и суд откажет. Важно: не совершать действий, свидетельствующих о признании долга (не платить ни копейки, не подписывать никаких документов о признании задолженности), поскольку это перервёт течение давности (ст. 203 ГК РФ) и отсчёт начнётся заново.

Вывод: Если займ не был погашен, исковая давность для его взыскания уже истекла. При поступлении требований от коллекторов или исков — заявляйте о применении срока исковой давности. Однако это не решает проблему с кредитной историей: запись о просрочке останется в БКИ до аннулирования (7 лет с последнего изменения), и здесь нужен отдельный судебный процесс об установлении факта погашения или о признании обязательства прекращённым.

Срок хранения кредитной истории и её аннулирование

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй; (В редакции федеральных законов от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 10.07.2023 № 295-ФЗ) 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории;
— п. 1 ст. 7 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Кредитная история хранится в БКИ 7 лет с даты последнего изменения записи. Если в 2020 году МФО передала в БКИ информацию о том, что займ не погашен (просрочка), и больше никаких изменений не вносилось — запись будет храниться до 2027 года (7 лет с 2020), после чего должна быть аннулирована автоматически.

Однако если впоследствии кто-либо передавал в БКИ новые сведения (например, коллектор, который приобрёл долг, обновил запись о просрочке), то семилетний срок начинает отсчитываться заново с даты такого изменения. Это нужно проверить по кредитному отчёту.

Аннулирование может произойти также:

• на основании решения суда;
• по результатам оспаривания (заявление в БКИ).

Вывод: Если последнее обновление записи было в 2020 году, то в 2027 году она должна быть автоматически аннулирована. Но «ждущий режим» до 2027 года не решает проблему сегодня. Целесообразно активно оспаривать запись сейчас — через заявление в БКИ и/или через суд.

Обращение к финансовому уполномоченному и в Банк России

Микрофинансовые организации обязаны взаимодействовать с финансовым уполномоченным (омбудсменом):

1. микрофинансовые организации; 3) кредитные потребительские кооперативы; 4) ломбарды; 5) кредитные организации; 6) негосударственные пенсионные фонды. 2. Финансовые организации, не указанные в части 1 настоящей статьи, оказывающие финансовые услуги потребителям финансовых услуг, вправе организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным на основании заявления, форма и порядок подачи которого устанавливаются Советом Службы. 3. Взаимодействие финансовой организации с финансовым уполномоченным состоит в реализации ее следующих прав и обязанностей: 1) обязанности финансовой организации принимать участие в рассмотрении обращения; 2) обязанности предоставлять по запросу финансового уполномоченного разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения; 3) обязанности уплачивать взносы в порядке, установленном статьей 11 настоящего Федерального закона; 4) права взять на себя обязательство добровольно исполнять решения финансового уполномоченного; 5) обязанности размещать в местах оказания финансовых услуг (местах приема заявлений об их оказании), в том числе на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", информацию о праве потребителей финансовых услуг на направление обращения финансовому уполномоченному, об официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", о месте нахождения, почтовом адресе и номере телефона службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного. 4.
   — п. 2 ч. 1 ст. 28 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Однако финансовый уполномоченный рассматривает обращения только в отношении организаций, включённых в реестр (ст. 29 ФЗ № 123-ФЗ), и при условии, что со дня, когда потребитель узнал о нарушении права, прошло не более 3 лет:

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. (В редакции федеральных законов от 13.06.2023 № 226-ФЗ, от 25.12.2023 № 632-ФЗ) 1 1 .
— п. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

Поскольку МФО ликвидирована и исключена из реестра, финансовый уполномоченный не сможет рассматривать ваше обращение — ему попросту некому адресовать требование. Однако, если в кредитной истории указан иной источник (например, коллекторское агентство, которое приобрело долг и числится действующим), то обращение к финуполномоченному становится возможным: коллекторы, как правопреемники, тоже несут обязанность корректировать кредитную историю.

Банк России также является надзорным органом за соблюдением ФЗ № 218-ФЗ. Вы можете направить жалобу в интернет-приёмную Банка России на действия (бездействие) БКИ, если бюро не реагирует на ваше заявление об оспаривании в 20-дневный срок. ЦБ РФ вправе вынести предписание БКИ об устранении нарушений.

Вывод: Если МФО ликвидирована — финуполномоченный недоступен. Если в кредитной истории указан действующий источник (цессионарий-коллектор) — обращение к омбудсмену возможно. Жалоба в ЦБ РФ — дополнительный инструмент воздействия на БКИ при бездействии.

Денежные последствия: убытки и моральный вред

Недостоверная запись о долге в кредитной истории нарушает ваши права как потребителя финансовых услуг и субъекта кредитной истории. Это даёт право на возмещение убытков и компенсацию морального вреда.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Статья 16. Возмещение убытков, причиненных государственными органами и органами местного самоуправления Убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению Российской Федерацией, соответствующим субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием. Статья 16 1 .
— п. 1 ст. 15 ГК РФ

Если из-за записи о несуществующем долге вам отказали в выдаче кредита, ипотеки или вы получили заём под более высокий процент — это реальный ущерб и упущенная выгода, подлежащие возмещению. Для взыскания нужны доказательства: официальные отказы банков со ссылкой на кредитную историю, расчёт переплаты по повышенной ставке.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) Статья 152. Защита чести, достоинства и деловой репутации 1. Гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности. Опровержение должно быть сделано тем же способом, которым были распространены сведения о гражданине, или другим аналогичным способом. По требованию заинтересованных лиц допускается защита чести, достоинства и деловой репутации гражданина и после его смерти. 2. Сведения, порочащие честь, достоинство или деловую репутацию гражданина и распространенные в средствах массовой информации, должны быть опровергнуты в тех же средствах массовой информации.
— ст. 151 ГК РФ, п. 2

Ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в редакции от 04.08.2023 № 474-ФЗ) также прямо предусматривает компенсацию морального вреда при нарушении прав потребителя независимо от наличия имущественного ущерба: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины».

Кроме того, п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей даёт право на взыскание штрафа в размере 50% от присуждённой суммы при удовлетворении требований потребителя в судебном порядке, если до суда требование не было удовлетворено добровольно.

Кто ответчик:

• Если МФО ликвидирована — с неё взыскать ничего нельзя;
• Если долг передан коллекторскому агентству и именно оно поддерживает недостоверную запись в БКИ — ответчиком выступает коллектор;
• Если БКИ не исполнило обязанность по проверке и исправлению записи — ответчиком выступает БКИ (ст. 16 ФЗ № 218-ФЗ).

Подсудность: районный суд по месту жительства истца (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей, п. 7 ст. 29 ГПК РФ). Госпошлина не уплачивается при цене иска до 1 млн рублей (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ).

Вывод: При ликвидированной МФО взыскание убытков возможно только если в кредитной истории фигурирует действующий правопреемник (коллектор) или если само БКИ допустило нарушение. При наличии доказательств убытков и морального вреда — обращайтесь в районный суд с требованием о возмещении.