Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Возврат денег за товары

Банк-партнёр изменил срок и платёж по переданному кредиту на товар — что делать, если сумма переплаты выросла почти вдвое

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Направьте банку-партнёру письменную претензию с требованием восстановить первоначальные условия кредита.descriptionПретензия в банк-партнёр о восстановлении первоначальных условий кредита (свободная форма)
  2. 2
    Потребуйте в претензии перерасчёт задолженности по графику 18 месяцев и возврат излишне удержанных сумм.
  3. 3
    Приложите к претензии копии договора, обоих графиков и платёжных документов.
  4. 4
    Отправьте претензию ценным письмом с описью вложения и сохраните квитанцию.
  5. 5
    При отказе банка обратитесь к финансовому уполномоченному с требованием о перерасчёте.
  6. 6
    При неудовлетворительном решении финуполномоченного подайте иск в суд по своему месту жительства.

Документы и доказательства

  • Кредитный договор с первоначальным банком и все приложения к нему.
  • Первоначальный график платежей на 18 месяцев с платежом 3 863,27 руб.
  • Документы о переходе кредита в банк-партнёр (уведомление об уступке, договор цессии).
  • Новый график платежей банка-партнёра на 59 месяцев по апрель 2029 года.
  • Платёжные документы по двум внесённым платежам по 3 863,27 руб.
  • Если ответ банка получен: Письменная претензия в банк-партнёр и его ответ (при наличии).

  • Срочно: первые шаги

    • Немедленно приостановите платежи по новому графику банка-партнёра до письменного урегулирования.
    • Сегодня направьте банку-партнёру письменную претензию ценным письмом с описью вложения.
    • Запросите у банка-партнёра копии договора цессии и нового графика платежей.
    • Сохраните все платёжные документы и переписку с обоими банками — это доказательства.
    • Не подписывайте новый договор или допсоглашение об изменении условий кредита.

  • Денежные требования

    • Требуйте перерасчёта по первоначальным условиям: 64 657 руб., 18 месяцев, платёж 3 863,27 руб.
    • Требуйте возврата излишне уплаченных сумм сверх первоначального графика с процентами по ключевой ставке Банка России.
    • Требуйте компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя.

  • Сроки и риски

    • Срок кредита по первоначальным условиям — 18 месяцев, а не 59: новый график незаконен.
    • Пока идёт спор, платите по первоначальному графику 3 863,27 руб., чтобы избежать просрочки.
    • Риск: банк начислит неустойку и испортит кредитную историю при отказе платить по новому графику.
    • Риск: пропуск срока исковой давности по возврату излишне уплаченных сумм.
    • При отказе банка добровольно удовлетворить претензию — штраф 50% от присуждённой суммы.

  • Чего не делать

    • Не подписывайте новый график или допсоглашение с банком-партнёром — это узаконит условия.
    • Не платите по новому графику 2 024,54 руб. — платите по первоначальному 3 863,27 руб.
    • Не признавайте новый срок 59 месяцев и общую сумму платежей — они не согласованы.
    • Не пропускайте платежи вовсе — вносите сумму по первоначальным условиям, чтобы не было просрочки.
    • Не соглашайтесь на устные заверения банка — требуйте письменный ответ на претензию.
    • Не затягивайте с претензией и обращением к финансовому уполномоченному — фиксируйте нарушение.

  • Когда нужен адвокат

    • Если банк отказал по претензии или проигнорировал её: Банк-партнёр уже отказал по претензии или проигнорировал её — без юриста спор с кредитной организацией сложно выиграть.
    • Если банк ссылается на пункт договора об одностороннем изменении условий: Банк настаивает на новом графике и ссылается на пункт договора об одностороннем изменении условий — нужна оценка его ничтожности.
    • Если требуется оспорить договор уступки или условия нового договора: Требуется оспорить сам договор уступки или условия нового договора — это спор о праве, требующий процессуальных навыков.
    • Если дело дошло до суда: Дело дошло до суда: банк привлёк юриста, а сумма требований и штраф 50% делают исход существенным.
    • Нужно заявить требования о процентах по ст. 395 ГК РФ, моральном вреде и штрафе — расчёт и обоснование лучше поручить адвокату.
    • Если финуполномоченный вынес решение не в пользу клиента: Финансовый уполномоченный вынес решение не в вашу пользу — обжалование в суде требует профессиональной подготовки.

  • Альтернативные пути

    • Запросите в банке-партнёре копию договора цессии и документов, на которых основан новый график.
    • Подайте в банк-партнёр заявление о перерасчёте по первоначальным условиям и возврате излишне удержанного.
    • Обратитесь в Роспотребнадзор с жалобой на навязанные условия кредита.
    • Направьте обращение в Банк России через интернет-приёмную по факту одностороннего изменения условий.
    • Запросите у банка-партнёра письменный ответ с обоснованием изменения срока и платежа.
    • При отказе — обратитесь к финансовому уполномоченному до подачи иска в суд.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент (потребитель) заключил договор потребительского кредита на товар на сумму 64 657 руб. сроком 18 месяцев с ежемесячным платежом 3 863,27 руб. До перехода кредита в банк-партнёр клиент внёс два платежа по 3 863,27 руб. После перехода обслуживания кредита банк-партнёр в одностороннем порядке изменил условия: срок увеличен до 59 месяцев, ежемесячный платёж установлен в размере 2 024,54 руб., график рассчитан по апрель 2029 года. Общая сумма платежей по новому графику составляет около 119 448 руб., что почти вдвое превышает первоначальную сумму кредита. Согласие клиента на изменение условий отсутствует.

Из указанных фактов следует, что банк-партнёр применил к обязательству условия, которые не были согласованы с заёмщиком и не существовали на момент перехода права требования, что влечёт их неправомерность.

Вправе ли банк-партнёр в одностороннем порядке изменить срок и сумму кредита

Ключевой вопрос здесь — что именно произошло при «переводе» кредита: уступка права требования (цессия) или заключение нового договора/новация. От этого зависит, какое правило применяется, но в обоих случаях банк-партнёр не вправе самопроизвольно увеличить срок с 18 до 59 месяцев и общий объём платежей почти вдвое.

Если это уступка права требования (переход прав кредитора без изменения существа обязательства), то новый кредитор получает требование ровно в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода:

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.
— п. 1 ст. 384 ГК РФ

Продление срока до 59 месяцев, увеличение суммы и месячного графика к моменту перехода не существовали — значит, по цессии они к новому кредитору перейти не могли. Заёмщик при этом сохраняет к новому кредитору те же права, что имел к первоначальному:

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами
— ч. 1 ст. 12 ФЗ № 353-ФЗ

Если же банк оформил это как новый договор, то изменение индивидуальных условий (сумма, срок, процентная ставка) допустимо только по соглашению сторон — а сам смысл жалобы клиента в том, что согласия на новые условия она не давала, узнав о них постфактум из графика. Индивидуальные условия согласовываются индивидуально и включают, в частности, срок и ставку:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ ) 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5 1 ) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);
— ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

И в любом случае действует прямой запрет на одностороннее ухудшение положения заёмщика: кредитор по потребительскому кредиту может в одностороннем порядке лишь улучшать условия, но не создавать новые или увеличивать существующие денежные обязательства:

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров) , предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)
— ч. 16 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

А общий принцип ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннее изменение условий обязательства:

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 2. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. 3. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 310 ГК РФ

Вывод по вопросу: банк-партнёр не вправе был в одностороннем порядке продлить срок кредита с 18 до 59 месяцев и увеличить общий размер платежей. Либо имела место цессия — тогда перешедшее требование сохраняет прежние условия (18 мес., прежняя ставка); либо новый договор — тогда он требовал вашего отдельного согласия, которого, судя по фактам, не было. Оба варианта означают, что применению подлежат первоначальные условия кредита.

Условие об одностороннем изменении срока/цены ничтожно

Одностороннее изменение согласованного с потребителем срока и цены квалифицируется как недопустимое условие договора, ущемляющее права потребителя:

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права
— подп. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Такие условия прямо признаются ничтожными:

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны
— п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Для вашей ситуации это значит: даже если в договоре банка-партнёра или в прежнем договоре записано право банка менять условия, условие, дающее кредитору право в одностороннем порядке ухудшать согласованные с потребителем срок и сумму, ничтожно и не подлежит применению. Вместо него применяются первоначальные индивидуальные условия (сумма 64 657 руб., срок 18 месяцев, аннуитет 3 863,27 руб. с учётом уже внесённых двух платежей).

Вывод по вопросу: условие о праве банка в одностороннем порядке увеличить срок/объём платежей — ничтожно; восстановлению подлежит первоначальный график, а разница, рассчитанная по новому графику, взысканию с вас не подлежит.

Денежные последствия: возврат излишне уплаченного, проценты, моральный вред, штраф

Если вы уже внесли платежи по новому (незаконному) графику сверх того, что полагалось по первоначальному графику, банк-партнёр обязан вернуть излишне полученное. Требование основывается на нормах о возврате неосновательно полученного и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Возврат излишне удержанных сумм осуществляется по правилам о неосновательном обогащении (п. 1 ст. 1102 ГК РФ: «Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество... обязано возвратить потерпевшему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество»), с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ начиная с момента, когда банку стало известно о неосновательности получения.

Кроме того, за нарушение прав потребителя вы вправе требовать компенсации морального вреда:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ № 2300-1

А при удовлетворении судом требований потребителя дополнительно взыскивается штраф 50% от присуждённой суммы за отказ добровольно удовлетворить требование:

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1

Вывод по вопросу: при восстановлении первоначального графика вам должны вернуть всё излишне уплаченное по новому графику с процентами по ст. 395 ГК РФ; дополнительно возможны компенсация морального вреда и судебный штраф 50%.

Порядок защиты: претензия, финансовый уполномоченный, суд

Порядок действий выстраивается так.

  1. Претензия банку-партнёру (письменная, ценным письмом с описью вложения): потребовать восстановления первоначальных условий, пересчёта задолженности по графику 18 месяцев, возврата излишне удержанного и направления уточнённого графика.

  2. Обращение к финансовому уполномоченному. Так как требования имущественные и к банку (кредитной организации), а цена иска (сумма оспариваемой переплаты) не превышает 500 тыс. руб., до суда обращение к финансовому уполномоченному обязательно:

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет
— ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

  1. Суд — иск о защите прав потребителей (признание условия ничтожным, восстановление первоначального графика, возврат переплаты, проценты, моральный вред, штраф). Вы вправе выбрать суд по месту своего жительства, а госпошлина не уплачивается:

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
— п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-1

Вывод по вопросу: последовательность — претензия банку → финансовый уполномоченный (обязательно при требованиях до 500 тыс. руб.) → суд по месту жительства без госпошлины. Срок давности обращения к финуполномоченному — три года с момента, когда вы узнали о нарушении (о новом графике).

Банк-партнёр не вправе был в одностороннем порядке увеличивать срок кредита с 18 до 59 месяцев и общий размер платежей почти вдвое — применению подлежат первоначальные условия кредита (64 657 руб., 18 месяцев, платёж 3 863,27 руб.), а новый график подлежит пересчёту.

Если произошла уступка права требования (цессия), то в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода. Это означает, что банк-партнёр получил требование на прежних условиях: срок 18 месяцев, прежняя процентная ставка и график платежей. Продление срока до 59 месяцев и увеличение общей суммы платежей к моменту перехода не существовали, следовательно, перейти к новому кредитору не могли. По п. 1 ст. 384 ГК РФ заёмщик сохраняет в отношении нового кредитора права в прежнем объёме.

Если же банк-партнёр оформил это как новый договор или изменение индивидуальных условий, то согласно ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ сумма кредита, срок и процентная ставка являются индивидуальными условиями и согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально. Если вы не подписывали новый договор или допсоглашение об изменении условий, новые условия не могут считаться согласованными. Кроме того, ч. 16 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ прямо запрещает кредитору в одностороннем порядке создавать новые или увеличивать существующие денежные обязательства заёмщика — допустимо лишь улучшение положения заёмщика (снижение ставки, отмена комиссий, уменьшение неустойки). Общий запрет на одностороннее изменение условий обязательства закреплён также в п. 1 ст. 310 ГК РФ.

Условие, дающее банку право в одностороннем порядке изменять срок и цену, является недопустимым и ничтожным в силу подп. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1, а п. 1 ст. 16 того же Закона прямо признаёт такие условия ничтожными. Это значит, что даже если подобное условие было включено в договор, оно не подлежит применению, и восстановлению подлежит первоначальный график платежей.

По денежным последствиям: всё излишне уплаченное по новому графику сверх того, что полагалось по первоначальному графику, подлежит возврату как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК РФ) с начислением процентов по ключевой ставке Банка России на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ. Дополнительно вы вправе требовать компенсации морального вреда по ст. 15 Закона РФ № 2300-1, а при отказе банка добровольно удовлетворить требования и обращении в суд — штрафа в размере 50% от присуждённой суммы на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1.

Пошаговые действия

  1. Направьте письменную претензию в банк-партнёр (ценным письмом с описью вложения). В претензии потребуйте: восстановить первоначальные условия кредита (сумма 64 657 руб., срок 18 месяцев, платёж 3 863,27 руб. с учётом двух уже внесённых платежей), произвести перерасчёт задолженности по первоначальному графику, вернуть излишне удержанные суммы с процентами по ст. 395 ГК РФ и направить уточнённый график платежей.

  2. Обратитесь к финансовому уполномоченному. Поскольку требования носят имущественный характер и предъявлены к кредитной организации, а сумма требований не превышает 500 000 рублей, досудебное обращение к финансовому уполномоченному обязательно в силу ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ. К обращению приложите копии договора, первоначального и нового графиков, платёжные документы, копию претензии и ответ банка (если получен).

  3. При отказе или неудовлетворительном решении финансового уполномоченного — подайте иск в суд. В соответствии с п. 2 и 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-1 иск подаётся по вашему выбору: по месту нахождения банка, по месту вашего жительства или месту пребывания. В иске заявите требования о признании одностороннего изменения условий незаконным, обязании восстановить первоначальный график, взыскании излишне уплаченных сумм с процентами по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда по ст. 15 Закона РФ № 2300-1 и штрафа 50% по п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1.

  4. Параллельно можно направить жалобу в Банк России на действия банка-партнёра в части одностороннего изменения условий потребительского кредита — это не заменяет обязательного обращения к финансовому уполномоченному, но может ускорить урегулирование.