Муж купил телефон в кредит, а в договоре оказались навязанные услуги: колонка, подписка и страховка. Как отказаться от лишнего и вернуть деньги?

Отказ от навязанных дополнительных товаров и услуг (колонка, подписка, страховка) через продавца

Навязывание дополнительных товаров и услуг прямо запрещено. Муж не давал добровольного согласия на приобретение колонки, подписки и страховки — продавец сообщил, что колонка «подарок», подписка и страховка были включены в договор без явного согласия покупателя. Это квалифицируется и как навязывание, и как продажа без согласия потребителя.

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Здесь важно: норма говорит о трёхдневном сроке удовлетворения требования потребителя о возврате средств за навязанные или проданные без согласия товары/услуги. Это специальный срок для данного основания — он короче общего 10-дневного срока ст. 22 ЗоЗПП. Продавец не вправе ссылаться на «условия банка» — продажа дополнительных товаров и услуг без согласия потребителя незаконна, и продавец обязан вернуть деньги из собственных средств, независимо от того, как технически они попали в кредит.

Колонка, заявленная устно как «подарок», но фактически включённая в кредит за 6 000 рублей — это навязанный платный товар. Устное обещание «бесплатно» не отменяет того, что по договору муж платит за неё кредитными деньгами. Это является прямым введением в заблуждение (ст. 12 ЗоЗПП) и основанием для возврата уплаченной суммы.

Также обратим внимание на письменную форму согласия:

Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. — п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»(конец c2)

Если отдельного письменного согласия мужа на приобретение колонки, подписки и страховки не оформлялось — это дополнительное самостоятельное основание признать продажу незаконной.

Вывод: Муж вправе потребовать от продавца возврата денег за все три позиции (колонку ~6 000 ₽, подписку на онлайн-кинотеатр, страховку) на основании п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП как за товары/услуги, проданные без его согласия и навязанные. Срок удовлетворения требования — три дня со дня предъявления. Отказ продавца со ссылкой на «условия банка» незаконен.

Отказ от страховки: «период охлаждения» и специальные нормы ФЗ-353

Ситуация со страховкой имеет несколько правовых механизмов защиты, которые действуют параллельно. Какой именно применить — зависит от того, кто является страхователем и как оформлен договор. Рассмотрим оба варианта.

Вариант А: страховка оформлена как «коллективное страхование» (заёмщик — застрахованное лицо, кредитор/третье лицо — страхователь).

Это распространённая схема в салонах связи. Тогда действуют ч. 2.1–2.5 ст. 7 ФЗ-353:

1. о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) 2 2 . Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) 2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) 2 4 .
   — ч. 2.1 п. 3 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

2 5 . Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ) 2 6 .
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Срок для отказа — 30 календарных дней. Возврат — в полном объёме в течение 7 рабочих дней. Это выгоднее «периода охлаждения» по Указанию 3854-У (там 5 рабочих дней).

Вариант Б: муж — страхователь по договору добровольного страхования.

Тогда действует ч. 11 ст. 11 ФЗ-353:

1. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ) 12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
   — ч. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

И здесь те же 30 календарных дней, возврат премии в полном объёме в течение 7 рабочих дней.

Дополнительно всегда работает общее право отказаться от страховки через Указание Банка России 3854-У («период охлаждения»):

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Председатель Центрального банка Российской Федерации Э.С. НАБИУЛЛИНА 2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. 3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1. 4. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
   — п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 8.
   — п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Если с даты заключения договора прошло не более 5 рабочих дней — страховщик обязан вернуть всю премию (п. 5 Указания: если отказ до даты начала действия страхования) или пропорционально прошедшему сроку (п. 6). Срок возврата — не более 10 рабочих дней (п. 8 Указания).

Однако норма ч. 11 ст. 11 ФЗ-353 даёт более длительный срок (30 дней вместо 5 рабочих) и более короткий срок возврата (7 рабочих дней вместо 10). Рекомендуется заявлять отказ одновременно и по ФЗ-353 (30 дней), и по Указанию 3854-У — это создаёт два основания для возврата.

Вывод: Муж вправе отказаться от страховки и потребовать возврата уплаченной страховой премии в полном объёме. Если с даты заключения договора прошло не более 30 календарных дней — это безусловное право по ч. 11 ст. 11 или ч. 2.5 ст. 7 ФЗ-353. Если прошло более 30 дней — остаётся право по п. 2 ст. 958 ГК РФ, но возврат будет зависеть от условий конкретного договора страхования.

Отказ от подписки на онлайн-кинотеатр и колонки через механизм ФЗ-353 (услуги/товары в кредите)

Если подписка на онлайн-кинотеатр и колонка были включены в заявление о предоставлении кредита как дополнительные услуги/товары, то действуют положения ч. 2.7 ст. 7 ФЗ-353:

2 7 . Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи;
— ч. 2.7 п. 2-3 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Срок для отказа — 30 календарных дней (установленный п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ-353). Для колонки важно условие: «товар, не бывший в употреблении». Если колонка распакована, но не использовалась (сохранён товарный вид) — отказ возможен. Если использовалась — продавец может удержать часть стоимости.

Кроме того, ч. 2.9 ст. 7 ФЗ-353 обязывает лицо, оказавшее услугу/реализовавшее товар, вернуть деньги в срок, не превышающий 7 рабочих дней:

2 9 . Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2 7 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ) 2 10 .
— ч. 2.9 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Более того — если третье лицо (например, сервис онлайн-кинотеатра) не вернёт деньги, заёмщик вправе потребовать их от кредитора (ч. 2.10–2.11 ст. 7 ФЗ-353). Это важный механизм: банк обязан вернуть деньги, если исполнитель услуги этого не сделал в 30-дневный срок со дня обращения заёмщика к исполнителю.

Вывод: Муж вправе отказаться от колонки и подписки в течение 30 календарных дней со дня заключения договора и потребовать возврата денег от лица, оказавшего услугу/реализовавшего товар (продавец, сервис подписки), а при их отказе — от банка-кредитора в срок до 180 дней с момента обращения к исполнителю услуги.

Судьба кредита: досрочный возврат части, перерасчёт

При отказе от навязанных услуг и возврате денег возникает вопрос: что с кредитом? Возможны два механизма.

Механизм 1: возврат денег продавцом/страховщиком напрямую, без изменения кредита. Возвращённые средства муж может направить на досрочное погашение части кредита. По ч. 2 ст. 11 ФЗ-353:

1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ) 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5.
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Муж вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть часть кредита без предварительного уведомления банка, уплатив проценты только за фактический срок. После возврата денег за колонку, подписку и страховку — эти средства направляются на досрочное погашение, кредит уменьшается, проценты пересчитываются.

Если 14 дней прошли — досрочный частичный возврат возможен по ч. 4 ст. 11 ФЗ-353 с уведомлением за 30 дней. Банк обязан выдать новый график платежей.

Механизм 2: оспаривание законности включения в кредит посторонних услуг. Если муж не давал согласия на дополнительные услуги, а продавец сам проставил отметки/включил их в заявление — это нарушение ч. 2 ст. 7 ФЗ-353:

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Проставление отметок продавцом за заёмщика не допускается. При таких обстоятельствах можно ставить вопрос о недействительности условий о дополнительных услугах как не соответствующих закону, и требовать пересчёта кредита банком — исключения стоимости навязанных услуг из тела кредита.

Вывод: Рекомендуется сначала получить возврат денег от продавца/страховщика (по п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП и ФЗ-353), затем направить их на досрочное частичное погашение кредита по ч. 2 ст. 11 ФЗ-353 (если не прошло 14 дней) или по ч. 4 ст. 11 ФЗ-353 (с уведомлением за 30 дней). Одновременно — направить в банк заявление о том, что дополнительные услуги были включены без согласия заёмщика в нарушение ч. 2 ст. 7 ФЗ-353, с требованием скорректировать тело кредита. Банк может отказать, но это создаст основание для судебного взыскания.

Процедура: претензия, сроки, суд, штраф, моральный вред

Досудебная претензия. Составляется письменная претензия в двух адресатах:

• Продавцу (салону связи) — требование вернуть деньги за колонку, подписку и страховку на основании п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП (товары/услуги, проданные без согласия, навязанные). Срок удовлетворения — 3 дня (п. 3.1 ст. 16).
• Страховщику / банку — заявление об отказе от страховки на основании ч. 11 ст. 11 ФЗ-353 / ч. 2.5 ст. 7 ФЗ-353 с требованием вернуть страховую премию. Срок возврата — 7 рабочих дней.

Претензия направляется заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения либо вручается лично под отметку о принятии на втором экземпляре.

При отказе или молчании — иск в суд.

Подсудность и госпошлина:

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
   — п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Иск подаётся по выбору мужа: по месту жительства мужа, по месту нахождения продавца или по месту заключения/исполнения договора. Госпошлина не уплачивается (п. 3 ст. 17 ЗоЗПП).

Штраф 50% и моральный вред:

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

При удовлетворении судом требований взыскивается штраф 50% от всей присуждённой суммы за отказ удовлетворить требования добровольно. Также взыскивается компенсация морального вреда — размер определяет суд.

Неустойка: По ст. 22 и 23 ЗоЗПП (уже процитированы вместе — c13) при нарушении продавцом 10-дневного срока возврата денег за товар начисляется неустойка 1% цены товара за каждый день просрочки. Однако в данном случае требование о возврате основано на п. 3.1 ст. 16 (не недостаток товара) — 3-дневный срок, и неустойка 1% может не применяться автоматически. Для денежных требований (возврат денег) применима ст. 395 ГК РФ (проценты за пользование чужими денежными средствами) по ключевой ставке ЦБ за каждый день просрочки.

Вывод: Претензию направить в салон связи и страховщику/банку заказным письмом. При отказе — иск в районный суд по месту жительства мужа, без госпошлины, с требованиями: возврат денег за колонку, подписку и страховку, проценты по ст. 395 ГК за просрочку возврата, моральный вред, штраф 50%.

Гражданско-правовые последствия: неосновательное обогащение

Если продавец/страховщик не вернёт деньги добровольно, помимо требований по ЗоЗПП и ФЗ-353, применяется институт неосновательного обогащения:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
   — ст. 1102 ГК РФ, п. 1

Деньги, полученные продавцом/страховщиком без законных оснований (согласие потребителя не давалось, услуги навязаны), являются неосновательным обогащением и подлежат возврату. Это самостоятельное гражданско-правовое основание для иска, которое может применяться наряду с нормами ЗоЗПП.

Дополнительно на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денег (т.е. с момента получения претензии/заявления об отказе).

Вывод: Ст. 1102 ГК даёт дополнительную правовую опору для возврата денег в суде в случае, если продавец/страховщик откажутся удовлетворить требования добровольно.