Заказала товар на маркетплейсе в рассрочку: первый платеж назначен до получения, можно ли не платить и что будет при отказе от товара

Право отказаться от товара до получения и не платить за неполученный товар

Вы купили товар дистанционно (на маркетплейсе). Такая продажа регулируется ст. 497 ГК РФ и ст. 26.1 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ключевое: до передачи вам товара вы вправе в любой момент отказаться от договора.

Если иное не предусмотрено законом, до передачи товара покупатель вправе отказаться от исполнения любого указанного в пункте 3 настоящей статьи договора розничной купли-продажи при условии возмещения продавцу необходимых расходов, понесенных в связи с совершением действий по исполнению договора. (Статья в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ)
— п. 4 ст. 497 ГК РФ

Это означает, что пока товар «в пути» и не передан вам, у вас сохраняется безусловное право отказаться от исполнения договора — оплатив лишь необходимые расходы продавца (доставку). Следовательно, обязанность вносить платежи за такой ещё не полученный товар при отказе отпадает.

Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, договор розничной купли-продажи товара по образцам или договор розничной купли-продажи, заключенный дистанционным способом продажи товара, считается исполненным с момента доставки товара в место, указанное в таком договоре, а если место передачи товара таким договором не определено, с момента доставки товара по месту жительства покупателя-гражданина или месту нахождения покупателя - юридического лица
— п. 3 ст. 497 ГК РФ

Дистанционный договор считается исполненным с момента доставки товара. То есть до доставки продавец свою обязательство по передаче не исполнил, и вы не являетесь получившей товар стороной. Вам не за что продолжать платить, если вы отказываетесь.

Специальная норма для потребителя — п. 4 ст. 26.1 Закона «О защите прав потребителей» — прямо закрепляет право отказаться от товара до его передачи в любое время, а после отказа требует вернуть уплаченную сумму в 10-дневный срок:

Потребитель вправе отказаться от товара в любое время до его передачи, а после передачи товара - в течение семи дней. В случае, если информация о порядке и сроках возврата товара надлежащего качества не была предоставлена в письменной форме в момент доставки товара, потребитель вправе отказаться от товара в течение трех месяцев с момента передачи товара. Возврат товара надлежащего качества возможен в случае, если сохранены его товарный вид, потребительские свойства, а также документ, подтверждающий факт и условия покупки указанного товара. Отсутствие у потребителя документа, подтверждающего факт и условия покупки товара, не лишает его возможности ссылаться на другие доказательства приобретения товара у данного продавца. Потребитель не вправе отказаться от товара надлежащего качества, имеющего индивидуально-определенные свойства, если указанный товар может быть использован исключительно приобретающим его потребителем. При отказе потребителя от товара продавец должен возвратить ему денежную сумму, уплаченную потребителем по договору, за исключением расходов продавца на доставку от потребителя возвращенного товара, не позднее чем через десять дней со дня предъявления потребителем соответствующего требования
— п. 4 ст. 26.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1

Общая норма о моменте оплаты подтверждает: покупатель обязан оплатить товар непосредственно до или после его передачи; оплата «вперед» не отменяет права на возврат при отказе до передачи:

Покупатель обязан оплатить товар непосредственно до или после передачи ему продавцом товара, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом, иными правовыми актами или договором купли-продажи и не вытекает из существа обязательства. 2. Если договором купли-продажи не предусмотрена рассрочка оплаты товара, покупатель обязан уплатить продавцу цену переданного товара полностью. 3. Если покупатель своевременно не оплачивает переданный в соответствии с договором купли-продажи товар, продавец вправе потребовать оплаты товара и уплаты процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса. 4. Если покупатель в нарушение договора купли-продажи отказывается принять и оплатить товар, продавец вправе по своему выбору потребовать оплаты товара либо отказаться от исполнения договора. 5. В случаях, когда продавец в соответствии с договором купли-продажи обязан передать покупателю не только товары, которые покупателем не оплачены, но и другие товары, продавец вправе приостановить передачу этих товаров до полной оплаты всех ранее переданных товаров, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.
— п. 1 ст. 486 ГК РФ

Вывод: вы вправе отказаться от товара прямо сейчас, пока он в пути, — не получив его и не внося последующих платежей. Уже уплаченные вами суммы (если списывались) маркетплейс обязан вернуть в течение 10 дней со дня вашего требования. Условие договора, не меняет этого права — оно лишь определяет момент, с которого начинает рассчитываться рассрочка, но при отказе от товара до передачи обязательство по оплате прекращается, так как договор считается исполненным только с момента доставки.

Условие «платежи с момента оформления заказа» и вопрос о «висении лимита» при отказе

Ваше беспокойство: «даже если откажусь — будет висеть лимит, зачем платить, если откажусь». Здесь нужно разделить две ситуации — что происходит с лимитом и платежами при отказе.

Если рассрочка внутренняя (BNPL/рассрочка самого маркетплейса) — это просто способ оплаты по тому же договору купли-продажи с рассрочкой платежа. При отказе от товара до получения обязательство по оплате отпадает (см. блок 1), а списанные суммы возвращаются. «Висение лимита» — временное техническое состояние до проведения возврата, но платить за неполученный и возвращаемый товар вы не обязаны.

Однако условие, которое заставляло бы платить за товар, от которого вы отказались до получения, ущемляет ваши права как потребителя. Ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» объявляет такие условия ничтожными:

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Даже если договор прямо пишет, что платежи списываются «с момента оформления заказа», — при отказе от товара до передачи вы не обязаны уплачивать продавцу цену непереданного и неполученного вами товара: договор считается исполненным лишь с момента доставки (п. 3 ст. 497 ГК РФ, > Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, договор розничной купли-продажи товара по образцам или договор розничной купли-продажи, заключенный дистанционным способом продажи товара, считается исполненным с момента доставки товара в место, указанное в таком договоре, а если место передачи товара таким договором не определено, с момента доставки товара по месту жительства покупателя-гражданина или месту нахождения покупателя - юридического лица

— п. 3 ст. 497 ГК РФ), а до этого вы вправе отказаться (п. 4 ст. 497 ГК РФ, > Если иное не предусмотрено законом, до передачи товара покупатель вправе отказаться от исполнения любого указанного в пункте 3 настоящей статьи договора розничной купли-продажи при условии возмещения продавцу необходимых расходов, понесенных в связи с совершением действий по исполнению договора. (Статья в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ)
— п. 4 ст. 497 ГК РФ). Условие, навязывающее обязанность платить после отказа, — недопустимое и ничтожное по ст. 16 ЗоЗПП.

Вывод: условие о списании платежей «с момента оформления заказа» не обязывает вас платить за товар, от которого вы отказались до получения. При отказе вам возвращаются уплаченные суммы, лимит разблокируется после оформления возврата. Если маркетплейс настаивает на удержании платежей за неполученный товар — вы вправе ссылаться на ничтожность такого условия по ст. 16 ЗоЗПП (и дополнительно можете требовать исключения его из договора).

Если рассрочка оформлена через банк (потребительский кредит по 353-ФЗ) — обязательства перед банком

Вопрос от того, как именно оформлена рассрочка, зависит, кому и какие платежи вы должны при отказе от товара:

Развилка 1. Рассрочка через банк/кредитную организацию (заключён договор потребительского кредита по ФЗ № 353-ФЗ).
В этом случае у вас два отдельных правоотношения: (1) с маркетплейсом — купля-продажа (здесь отказ по ст. 497 ГК и п. 4 ст. 26.1 ЗоЗПП), и (2) с банком — кредитный договор, по которому вы обязаны погашать кредит независимо от судьбы товара. При отказе от товара маркетплейс возвращает уплаченные средства в счёт погашения кредита, однако график платежей по кредитному договору до фактического зачисления возврата сохраняется. Вам важно уведомить банк об отказе от товара и проконтролировать, чтобы возвращённая маркетплейсом сумма была направлена именно в погашение кредита (а не на вашу карту, иначе придётся гасить кредит самостоятельно). Право заёмщика отказаться от получения кредита целиком или частично закреплено в 353-ФЗ:

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления или до истечения сроков, установленных частью 9 3 статьи 7 настоящего Федерального закона
— ч. 1 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Развилка 2. Рассрочка внутренняя (сам маркетплейс / BNPL-сервис без банковского кредита).
Тогда это лишь рассрочка оплаты по договору купли-продажи. При отказе от товара до получения обязательства по оплате прекращаются, лимит разблокируется после возврата, и никаких обязательств перед третьим лицом (банком) у вас нет — возврат денег идёт сразу вам.

Вывод: если рассрочка оформлена через банк — при отказе от товара убедитесь, что возвращённая маркетплейсом сумма пошла в погашение кредита (иначе банковский график останется). Если рассрочка внутренняя — при отказе вы ничего не должны платить, лимит разблокируется после возврата. Проверьте, какой именно у вас договор: кредитный с банком или внутренняя рассрочка самого маркетплейса.

Что делать, если маркетплейс отказывается отменить платежи или вернуть деньги

Если маркетплейс настаивает на списаниях или не возвращает уплаченное, у вас есть несколько уровней защиты.

1. Сроки возврата и неустойка за просрочку. Если вы оплатили товар (в том числе оформив рассрочку — она предполагает оплату полной стоимости), а товар не передают в установленный срок, действует ст. 23.1 Закона «О защите прав потребителей» — право потребовать возврата суммы предварительной оплаты и неустойку за каждый день просрочки:

Договор купли-продажи, предусматривающий обязанность потребителя предварительно оплатить товар, должен содержать условие о сроке передачи товара потребителю. 2. В случае, если продавец, получивший сумму предварительной оплаты в определенном договором купли-продажи размере, не исполнил обязанность по передаче товара потребителю в установленный таким договором срок, потребитель по своему выбору вправе потребовать: передачи оплаченного товара в установленный им новый срок; возврата суммы предварительной оплаты товара, не переданного продавцом. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие нарушения установленного договором купли-продажи срока передачи предварительно оплаченного товара. 3. В случае нарушения установленного договором купли-продажи срока передачи предварительно оплаченного товара потребителю продавец уплачивает ему за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере половины процента суммы предварительной оплаты товара. Неустойка (пени) взыскивается со дня, когда по договору купли-продажи передача товара потребителю должна была быть осуществлена, до дня передачи товара потребителю или до дня удовлетворения требования потребителя о возврате ему предварительно уплаченной им суммы. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать сумму предварительной оплаты товара. 4.
— п. 1 ст. 23.1 Закона РФ «О защите прав потребителей»

То есть, если товар не доставляется в обещанный срок, вы вправе потребовать возврата уплаченного и неустойку 0,5% в день за период просрочки передачи.

2. Компенсация морального вреда. За нарушение ваших прав как потребителя (в том числе удержание денег за неполученный товар) вы вправе требовать компенсации морального вреда:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

3. Штраф и куда обращаться. Иск о защите прав потребителей подаётся по вашему выбору — в том числе по месту вашего жительства, а вы освобождаетесь от госпошлины (п. 2–3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»). Помимо суда можно жаловаться в Роспотребнадзор. При удовлетворении судом ваших требований дополнительно взыскивается штраф 50% от присуждённой суммы:

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: при отказе маркетплейса зафиксируйте отказ письменно (претензия), требуйте возврата уплаченного в 10-дневный срок, при просрочке — неустойку по ст. 23.1 и компенсацию морального вреда. Обращайтесь в Роспотребнадзор и в суд по месту вашего жительства без госпошлины, взыскав дополнительно штраф 50% принудительно.

Как правильно оформить отказ и нужно ли ждать получения товара

Ждать получения товара, чтобы отказаться, не нужно. П. 4 ст. 26.1 Закона «О защите прав потребителей» прямо даёт право отказаться от товара «в любое время до его передачи» — то есть пока товар в пути, отказ уже возможен:

Потребитель вправе отказаться от товара в любое время до его передачи, а после передачи товара - в течение семи дней. В случае, если информация о порядке и сроках возврата товара надлежащего качества не была предоставлена в письменной форме в момент доставки товара, потребитель вправе отказаться от товара в течение трех месяцев с момента передачи товара. Возврат товара надлежащего качества возможен в случае, если сохранены его товарный вид, потребительские свойства, а также документ, подтверждающий факт и условия покупки указанного товара. Отсутствие у потребителя документа, подтверждающего факт и условия покупки товара, не лишает его возможности ссылаться на другие доказательства приобретения товара у данного продавца. Потребитель не вправе отказаться от товара надлежащего качества, имеющего индивидуально-определенные свойства, если указанный товар может быть использован исключительно приобретающим его потребителем. При отказе потребителя от товара продавец должен возвратить ему денежную сумму, уплаченную потребителем по договору, за исключением расходов продавца на доставку от потребителя возвращенного товара, не позднее чем через десять дней со дня предъявления потребителем соответствующего требования
— п. 4 ст. 26.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1

По п. 4 ст. 497 ГК РФ отказ до передачи допускается с возмещением лишь необходимых расходов продавца (обычно — расходов на доставку):

Если иное не предусмотрено законом, до передачи товара покупатель вправе отказаться от исполнения любого указанного в пункте 3 настоящей статьи договора розничной купли-продажи при условии возмещения продавцу необходимых расходов, понесенных в связи с совершением действий по исполнению договора. (Статья в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ)
— п. 4 ст. 497 ГК РФ

Порядок действий:

1. Оформите отказ письменно в личном кабинете маркетплейса (кнопка «отменить заказ»/«отказаться») либо направьте продавцу претензию-заявление об отказе от товара и возврате уплаченной суммы в свободной форме (маркетплейсы принимают её через форму обращения или на электронную почту — п. 21 Правил, утв. ПП РФ № 2463, обязывает продавца доводить способы направления претензий). Зафиксируйте дату направления (скриншот, уведомление).
2. Одновременно, если рассрочка через банк, уведомите банк об отказе от товара (см. > Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления или до истечения сроков, установленных частью 9 3 статьи 7 настоящего Федерального закона

— ч. 1 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») и проконтролируйте, чтобы возврат пошёл в погашение кредита.

1. Продавец обязан вернуть уплаченную сумму в течение 10 дней со дня вашего требования (> Потребитель вправе отказаться от товара в любое время до его передачи, а после передачи товара - в течение семи дней. В случае, если информация о порядке и сроках возврата товара надлежащего качества не была предоставлена в письменной форме в момент доставки товара, потребитель вправе отказаться от товара в течение трех месяцев с момента передачи товара. Возврат товара надлежащего качества возможен в случае, если сохранены его товарный вид, потребительские свойства, а также документ, подтверждающий факт и условия покупки указанного товара. Отсутствие у потребителя документа, подтверждающего факт и условия покупки товара, не лишает его возможности ссылаться на другие доказательства приобретения товара у данного продавца. Потребитель не вправе отказаться от товара надлежащего качества, имеющего индивидуально-определенные свойства, если указанный товар может быть использован исключительно приобретающим его потребителем. При отказе потребителя от товара продавец должен возвратить ему денежную сумму, уплаченную потребителем по договору, за исключением расходов продавца на доставку от потребителя возвращенного товара, не позднее чем через десять дней со дня предъявления потребителем соответствующего требования

— п. 4 ст. 26.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1); при внутренней рассрочке лимит разблокируется после возврата.

Вывод: отказ оформляется заявлением/отменой заказа, не дожидаясь доставки; уплаченные суммы продавец обязан вернуть в 10-дневный срок. При внутренней рассрочке платить за неполученный товар вы не обязаны — после оформления возврата лимит освобождается.

Риски, если первый платёж списался до вашего отказа, а товар не получен

Если первый платёж уже списан «с момента оформления заказа», а товар ещё в пути, это не означает, что вы обязаны доплачивать остаток. Главный риск — не сам факт списания, а разница между двумя ситуациями:

Ситуация А: товар в пути в пределах срока доставки. Вы отказываетесь от товара (п. 4 ст. 497 ГК РФ, > Если иное не предусмотрено законом, до передачи товара покупатель вправе отказаться от исполнения любого указанного в пункте 3 настоящей статьи договора розничной купли-продажи при условии возмещения продавцу необходимых расходов, понесенных в связи с совершением действий по исполнению договора. (Статья в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ)

— п. 4 ст. 497 ГК РФ; п. 4 ст. 26.1 ЗоЗПП, > Потребитель вправе отказаться от товара в любое время до его передачи, а после передачи товара - в течение семи дней. В случае, если информация о порядке и сроках возврата товара надлежащего качества не была предоставлена в письменной форме в момент доставки товара, потребитель вправе отказаться от товара в течение трех месяцев с момента передачи товара. Возврат товара надлежащего качества возможен в случае, если сохранены его товарный вид, потребительские свойства, а также документ, подтверждающий факт и условия покупки указанного товара. Отсутствие у потребителя документа, подтверждающего факт и условия покупки товара, не лишает его возможности ссылаться на другие доказательства приобретения товара у данного продавца. Потребитель не вправе отказаться от товара надлежащего качества, имеющего индивидуально-определенные свойства, если указанный товар может быть использован исключительно приобретающим его потребителем. При отказе потребителя от товара продавец должен возвратить ему денежную сумму, уплаченную потребителем по договору, за исключением расходов продавца на доставку от потребителя возвращенного товара, не позднее чем через десять дней со дня предъявления потребителем соответствующего требования
— п. 4 ст. 26.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1). Уже списанный платёж продавец обязан вернуть в течение 10 дней; при внутренней рассрочке дальнейшие платежи не начисляются, лимит освобождается. Риск минимален.

Ситуация Б: срок доставки нарушен (товар задерживается). Если товар не передают в установленный договором срок, у вас возникает дополнительное право — потребовать возврата суммы предварительной оплаты и неустойку за просрочку передачи (п. 2–3 ст. 23.1 Закона «О защите прав потребителей»):

Договор купли-продажи, предусматривающий обязанность потребителя предварительно оплатить товар, должен содержать условие о сроке передачи товара потребителю. 2. В случае, если продавец, получивший сумму предварительной оплаты в определенном договором купли-продажи размере, не исполнил обязанность по передаче товара потребителю в установленный таким договором срок, потребитель по своему выбору вправе потребовать: передачи оплаченного товара в установленный им новый срок; возврата суммы предварительной оплаты товара, не переданного продавцом. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие нарушения установленного договором купли-продажи срока передачи предварительно оплаченного товара. 3. В случае нарушения установленного договором купли-продажи срока передачи предварительно оплаченного товара потребителю продавец уплачивает ему за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере половины процента суммы предварительной оплаты товара. Неустойка (пени) взыскивается со дня, когда по договору купли-продажи передача товара потребителю должна была быть осуществлена, до дня передачи товара потребителю или до дня удовлетворения требования потребителя о возврате ему предварительно уплаченной им суммы. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать сумму предварительной оплаты товара. 4.
— п. 1 ст. 23.1 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это значит: если доставка просрочена, вы не только возвращаете списанное, но и взыскиваете неустойку 0,5% в день от суммы предоплаты за каждый день просрочки (но не более суммы предоплаты). Если же продавец удерживает уже полученные деньги после вашего отказа/требования — на удерживаемую сумму начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ как за неосновательное пользование чужими деньгами.

Практический риск, которого надо избегать: если рассрочка оформлена через банк (кредит по 353-ФЗ), то до фактического возврата денег маркетплейсом банк продолжит считать вас обязанной по графику, и просрочка по кредиту может испортить кредитную историю. Поэтому при отказе от товара, купленного в кредит, важно сразу уведомить банк и проконтролировать направление возврата в погашение кредита (> Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления или до истечения сроков, установленных частью 9 3 статьи 7 настоящего Федерального закона

— ч. 1 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Вывод: сам факт списания первого платежа до получения товара не обязывает вас платить дальше — при отказе списанное возвращается в 10 дней, а при нарушении срока доставки дополнительно взыскивается неустойка по ст. 23.1 и проценты по ст. 395 ГК. Единственный реальный риск — кредитная история при рассрочке через банк, поэтому при отказе сразу уведомляйте банк и контролируйте зачёт возврата.