Что делать, если появилась просрочка по займу, который я не брала: как проверить и оспорить

Возникло ли обязательство по «займу», который вы не оформляли

Ситуация, когда человеку сообщают о долге по займу, которого он не брал, разбирается по правилам о форме сделки и реальном характере договора займа. Неподписанный и не выданный заём не порождает обязанности платить.

Договор займа с участием юридического лица должен быть письменным независимо от суммы:

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы
— ст. 808 ГК РФ, п. 1

Кредитный договор тем более требует письменной формы, и её несоблюдение влечёт ничтожность:

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным
— ст. 820 ГК РФ, п. 2

Письменная форма может быть соблюдена и в электронном виде, но только если подпись позволяет достоверно определить, кто именно выразил волю на сделку:

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю
— п. 1 ст. 160 ГК РФ

Ключевой защитный механизм именно для вашего случая — оспаривание займа по безденежности: даже если формально существует документ, вы вправе доказывать, что деньги фактически вам не передавались:

Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. 3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему
— п. 1, 3 ст. 812 ГК РФ

Применение к вашей ситуации: если вы действительно не подписывали договор (ни собственноручно, ни кодом из СМС, который бы подтверждал вашу волю) и не получали денег, то обязательства по возврату не возникло. Вам не нужно «гасить» долг только потому, что кто-то предъявил уведомление о просрочке: сначала кредитор обязан доказать, что именно вы заключали договор и получали деньги. Обязанность доказывания этих фактов — на стороне, требующей долг.

Вывод: без вашего волеизъявления (подписи) и без фактической передачи вам денег долг по займу не возник; платить проценты и пени по «просрочке» вы не обязаны, пока кредитор не докажет заключение и выдачу займа именно вам.

Как оспорить запись в кредитной истории

Если заём отражён в вашей кредитной истории, его нужно оспаривать отдельно — это делается не через суд сразу, а через бюро кредитных историй либо напрямую через источник (МФО/банк).

Вы вправе полностью или частично оспорить любые сведения кредитной истории:

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории
— ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ, ч. 3

Сроки проверки: бюро кредитных историй обязано проверить сведения в течение 20 рабочих дней, запросив источник формирования; источник (МФО/банк) обязан в течение 10 рабочих дней подтвердить достоверность сведений либо исправить их:

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок
— ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ, ч. 4

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй
— ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ, ч. 4.1

Если БКИ или источник откажут в исправлении — отказ подлежит обжалованию в суде:

субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке
— ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ, ч. 7

Применение к вашей ситуации: сначала бесплатно получите свой кредитный отчёт (узнать, в каком БКИ хранится история, можно через портал госуслуг), затем подайте в это БКИ заявление об оспаривании записи о займе, который вы не оформляли, — с указанием, что договор вы не заключали и денег не получали. Параллельно такое же заявление можно направить непосредственно в МФО (источник формирования), потребовав копию договора и документы о перечислении денег.

Вывод: запись о чужом займе оспаривается через бюро кредитных историй (срок проверки — 20 рабочих дней у БКИ и 10 рабочих дней у источника); при отказе исправить сведения — обращение в суд по месту вашего жительства.

Уголовно-правовые признаки: обращение в полицию

Если заём оформлен на ваши паспортные данные без вашего участия, это содержит признаки хищения денежных средств кредитора путём обмана, то есть мошенничества — в том числе специального состава мошенничества в сфере кредитования.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей
— ст. 159 УК РФ, п. 1

Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений
— ст. 159.1 УК РФ, п. 1

Применение к вашей ситуации: поскольку деньги кредитор выдал «заёмщику», а вы этого займа не брали, именно кредитор является потерпевшим (у него похитили средства под чужими данными). Тем не менее заявление в полицию необходимо подавать вам: в нём фиксируется, что паспортные данные использованы без вашего согласия, а вы — потерпевшая от использования ваших персональных данных и от требований чужого долга. В заявлении укажите: вы не заключали договор, подписи не ставили, денег не получали, и просите провести проверку на предмет мошенничества в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ) и незаконного использования ваших персональных данных. Копию талона-уведомления о регистрации заявления сохраните — она понадобится и в переписке с МФО, и при оспаривании кредитной истории.

Вывод: ситуация содержит признаки мошенничества в сфере кредитования и использования ваших персональных данных без согласия; следует подать заявление в полицию (по месту жительства либо в подразделение по месту оформления займа) и сохранить талон-уведомление о его регистрации.

Если кредитор настаивает на долге и требует оплаты

Пока вы оспариваете договор, вы не обязаны вносить платежи: сам факт направления уведомления о просрочке не создаёт для вас обязанности, если договор вы не заключали. Но нужно активно фиксировать свою позицию, чтобы у кредитора не появилось основание взыскать долг в упрощённом порядке, а у вас — время на возражения.

Ваши действия в обязательном порядке:

1. Письменная претензия в МФО. Направьте по адресу организации (он указан в уведомлении и на её сайте) заказным письмом с описью вложения требование: предоставить копию договора займа с вашей подписью (или данные об электронной подписи), документы, подтверждающие перечисление вам денег, и реквизиты, на которые они переводились; одновременно потребуйте прекратить начисление процентов и требовать уплаты до подтверждения факта заключения договора. Это заставит кредитора раскрыть доказательства — а их, по фактам вашего вопроса, быть не должно.

2. Заявление в БКИ об оспаривании записи (см. блок выше).

3. Заявление в полицию о мошенничестве (см. блок выше).

4. Если после проверки кредитор всё же обратится в суд — обязательно подайте возражения, сославшись на то, что договор вы не заключали и деньги не получали (оспоривание по безденежности). Поскольку бремя доказывания заключения договора и выдачи денег лежит на кредиторе, при отсутствии вашей подписи и подтверждения перечисления средств взыскание маловероятно.

Вывод: платить по чужому займу вы не обязаны; напротив, последовательная фиксация претензии к кредитору, оспаривания в БКИ и заявления в полицию защищает вас и от необоснованного взыскания, и от порчи кредитной истории.

Денежные последствия: проценты по чужому займу платить не вы обязаны

Начисление процентов по договору займа привязано к факту реальной передачи денег заёмщику:

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5.
— п. 1 ст. 809 ГК РФ

Применение к вашей ситуации: проценты за пользование займом начисляются только в пользу займодавца и только на фактически переданную заёмщику сумму. Поскольку вы денег не получали, у кредитора отсутствует и сумма основного долга, и база для начисления процентов — следовательно, «проценты» и «пени» по просрочке чужого займа не являются вашим обязательством. Напротив, если по итогам проверки будет установлено, что с вас неправомерно что-то взыскали (например, средства уже списали с вашей карты), вы вправе требовать их возврата как неосновательного обогащения кредитора.

Вывод: проценты и неустойка по займу начисляются только на реально переданную сумму, которой вы не получали; платить «проценты» и «пени» по чужому долгу вы не обязаны, а неправомерно взысканное подлежит возврату.