Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Возврат денег за услуги

Можно ли расторгнуть договор с юридической фирмой и отменить кредит на услуги, если они больше не нужны, а банк требует платить

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Направьте фирме письменное уведомление об отказе от договора услуг по ст. 32 ЗоЗПП.descriptionУведомление контрагента об одностороннем отказе от исполнения договора оказания услуг (свободная форма)
  2. 2
    Потребуйте в уведомлении вернуть 105 000 руб. за вычетом доказанных фактических расходов.descriptionЗаявление потребителя об отказе от договора оказания услуг и возврате предоплаты (свободная форма)
  3. 3
    Уведомите А-Банк о досрочном погашении кредита не менее чем за 30 календарных дней.descriptionЗаявление на досрочное погашение кредита (свободная форма)
  4. 4
    Запросите в банке расчёт остатка долга и процентов на день уведомления.
  5. 5
    При отказе фирмы вернуть деньги подайте иск о защите прав потребителей.

Документы и доказательства

  • Договор с фирмой и приложения к нему — все подписанные вами бумаги.
  • Кредитный договор с А-Банком, график платежей, квитанции о внесённых платежах.
  • Платёжные документы о перечислении 105 000 руб. фирме (чек, выписка).
  • Письменное уведомление фирме об отказе от договора с отметкой о вручении.
  • Уведомление банку о досрочном погашении кредита и его расчёт остатка долга.
  • Медицинские документы о заболевании, ограничивающем призыв.

  • Срочно: первые шаги

    • Отправьте уведомление ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении — сохраните квитанцию.
    • Сохраните договоры, чеки об оплате, переписку с фирмой и банком — доказательства для суда.

  • Денежные требования

    • Требуйте с фирмы возврат 105 000 руб. за вычетом доказанных ею фактических расходов.
    • Если кредит навязан при оформлении услуг — требуйте возмещения убытков от такого условия.
    • На удержанную фирмой сумму начисляйте проценты по ст. 395 ГК как неосновательное обогащение.
    • Взыскивайте компенсацию морального вреда за отказ вернуть деньги.

  • Сроки и риски

    • Банк обязан рассчитать остаток долга и проценты в течение 5 календарных дней.
    • Проценты по кредиту платятся только за фактический срок пользования.
    • Не прекращайте платежи по кредиту до полного погашения — банк начислит проценты и потребует всю сумму.
    • 14-дневный срок досрочного возврата без уведомления истёк — применяется общий порядок.
    • Фирма обязана вернуть деньги за вычетом доказанных фактических расходов; бремя доказывания — на ней.

  • Чего не делать

    • Не прекращайте платежи по кредиту до его фактического погашения — это повлечёт проценты по ст. 811 ГК РФ.
    • Не соглашайтесь на устные обещания фирмы — требуйте письменный ответ на ваше уведомление.
    • Не подписывайте никаких новых соглашений с фирмой до возврата денег.
    • Не считайте условие договора о невозврате денег препятствием — оно ничтожно по подп. 3 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП.
    • Не ждите истечения 14-дневного срока по ч. 2 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ — он уже истёк, действуйте по ч. 4.
    • Не отказывайтесь от договора устно — только письменное уведомление с подтверждением вручения.

  • Когда нужен адвокат

    • Фирма отказывается возвращать 105 000 руб. или игнорирует ваше уведомление об отказе от договора.
    • Если в договоре обнаружится условие о невозврате денег или штрафе за отказ: В договоре есть условие о невозврате денег или штрафе за отказ — нужно оспорить его в суде.
    • Если фирма заявит о фактических расходах без документального подтверждения: Фирма заявляет о фактических расходах, но не подтверждает их документами — спор о размере удержания.
    • Если будет установлено, что кредит оформлен навязанно, без реальной возможности отказаться: Кредит оформлен навязанно, без реальной возможности отказаться — требуется доказывать в суде.
    • Если банк или фирма начнут угрожать судом либо передадут долг коллекторам: Банк или фирма угрожают судом, передали долг коллекторам — нужна защита ваших интересов.
    • Сумма иска и спорность требований делают самостоятельную защиту рискованной — лучше с адвокатом.

  • Альтернативные пути

    • Договоритесь с фирмой о частичном возврате: зачтите неоказанные услуги, оставьте оплату фактических расходов.
    • Предложите фирме переуступку долга: пусть она сама погасит ваш кредит в А-Банке в счёт возврата.
    • Попросите банк о реструктуризации или кредитных каникулах, если возврат затянется.
    • Найдите другого потребителя с таким же договором — коллективное обращение ускорит возврат.
    • Заявите в банк о навязанном кредите при оформлении услуг — возможен пересмотр условий.
    • Проверьте, не является ли фирма страховым агентом: возврат страховки снизит долг.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент, являясь потребителем, заключил с фирмой договор возмездного оказания услуг, предметом которого выступало содействие в решении вопросов, связанных с призывом на военную службу (отсрочка, сопровождение, услуги военного юриста). Одновременно в офисе фирмы клиентом был оформлен потребительский кредит в А-Банке на сумму 105 000 руб., которая в полном объёме была перечислена фирме в счёт оплаты услуг. С момента заключения договоров прошло два месяца, клиентом внесено несколько платежей по кредиту. Впоследствии у клиента выявлено заболевание, ограничивающее призыв, вследствие чего необходимость в услугах фирмы отпала. Клиент намерен отказаться от договора услуг и прекратить кредитные обязательства.

Затронутые правоотношения:

  • Договор возмездного оказания услуг между клиентом и фирмой — является потребительским, поскольку услуги приобретались для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Это даёт клиенту право на односторонний отказ от договора в любое время с оплатой лишь фактически понесённых исполнителем расходов (ст. 32 Закона о защите прав потребителей, п. 1 ст. 782 ГК РФ).

  • Кредитное обязательство между клиентом и А-Банком — потребительский кредит, оформленный для оплаты услуг фирмы. Кредитный договор является самостоятельным обязательством, однако его досрочное погашение возможно по правилам ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Срок «периода охлаждения» истёк, поэтому применяется общий порядок досрочного возврата с уведомлением банка за 30 дней.

  • Правоотношения по возврату неосновательного обогащения — после отказа клиента от договора услуг у фирмы возникает обязанность вернуть полученные денежные средства за вычетом фактически понесённых и доказанных ею расходов. Удержание всей суммы при отсутствии таких доказательств неправомерно.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Клиент является потребителем, а договор с фирмой — договором возмездного оказания услуг. Это влечёт применение ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ, дающих безусловное право на односторонний отказ от договора в любой момент.

  2. Отказ от договора не требует согласия фирмы и не обусловлен нарушением с её стороны. Достаточно письменного уведомления. Причина отказа — отпадение необходимости в услугах из-за выявленного заболевания — правового значения для реализации права на отказ не имеет.

  3. Фирма обязана вернуть уплаченные 105 000 руб. за вычетом фактически понесённых расходов. Бремя доказывания таких расходов лежит на фирме. Если она не докажет их размер, возврату подлежит вся сумма.

  4. Условия договора, ограничивающие право на отказ или предусматривающие удержание всей суммы при отказе, ничтожны в силу подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку препятствуют свободной реализации права, установленного ст. 32 того же Закона.

  5. Кредитный договор не аннулируется автоматически при отказе от услуг. Он подлежит досрочному погашению по правилам ч. 4 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: клиент вправе вернуть всю сумму кредита, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом (ч. 6 ст. 11).

  6. Срок «периода охлаждения» по кредиту истёк, поскольку с момента получения кредита прошло два месяца. Это исключает применение ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», но не лишает клиента права на досрочный возврат в общем порядке.

  7. Денежные средства, полученные фирмой, после отказа от договора образуют неосновательное обогащение, подлежащее возврату клиенту. Именно за счёт этих средств клиент сможет досрочно погасить кредит перед банком.

Можно ли расторгнуть договор с фирмой и вернуть деньги за неоказанные услуги

Договор с фирмой, «помогающей с призывом» (отсрочка, сопровождение, военный юрист), — это договор возмездного оказания услуг. Вы — потребитель, поэтому расторгнуть его можно в упрощённом порядке.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Статья 33. Смета на выполнение работы (оказание услуги) 1. На выполнение работы (оказание услуги), предусмотренной договором о выполнении работы (оказании услуги), может быть составлена твердая или приблизительная смета. Составление такой сметы по требованию потребителя или исполнителя обязательно. 2. Исполнитель не вправе требовать увеличения твердой сметы, а потребитель - ее уменьшения, в том числе в случае, когда в момент заключения договора исключалась возможность предусмотреть полный объем подлежащих выполнению работ (оказанию услуг) или необходимых для этого расходов. Исполнитель имеет право требовать увеличения твердой сметы при существенном возрастании стоимости материалов и оборудования, предоставляемых исполнителем, а также оказываемых ему третьими лицами услуг, которое нельзя было предусмотреть при заключении договора. При отказе потребителя выполнить это требование исполнитель вправе расторгнуть договор в судебном порядке. (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 3.
— ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1

Это означает: вы вправе отказаться от договора в любое время, независимо от того, что услугами вы уже не пользуетесь из-за отсрочки по здоровью, и независимо от того, что прошло 2 месяца. Согласие фирмы и поход в суд для самого отказа не нужны — достаточно уведомить исполнителя. Вернуть можно уплаченную сумму за вычетом фактически понесённых фирмой расходов. При этом бремя доказывания этих расходов лежит на фирме — именно она должна подтвердить, что понесла их и в каком размере.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков. Статья 783. Правовое регулирование договора возмездного оказания услуг Общие положения о подряде (статьи 702 - 729) и положения о бытовом подряде (статьи 730 - 739) применяются к договору возмездного оказания услуг, если это не противоречит статьям 779 - 782 настоящего Кодекса, а также особенностям предмета договора возмездного оказания услуг. Статья 783 1 . Особенности договора об оказании услуг по предоставлению информации Договором, в силу которого исполнитель обязуется совершить действия по предоставлению определенной информации заказчику (договор об оказании услуг по предоставлению информации), может быть предусмотрена обязанность одной из сторон или обеих сторон не совершать в течение определенного периода действий, в результате которых информация может быть раскрыта третьим лицам. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ) Глава 40. Перевозка Статья 784. Общие положения о перевозке 1. Перевозка грузов, пассажиров и багажа осуществляется на основании договора перевозки. 2. Общие условия перевозки определяются транспортными уставами и кодексами, иными законами и издаваемыми в соответствии с ними правилами.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Это дублирующая, общая норма ГК для любых услуг: заказчик (вы) вправе отказаться от договора в одностороннем порядке — это ваше субъективное право, а не результат нарушения договора фирмой. Оно не зависит от причин: нежелание пользоваться услугой из-за изменившегося здоровья — достаточное основание.

условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
— подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
— подп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Если в договоре есть пункт типа «при досрочном отказе уплаченная сумма не возвращается» или штраф за отказ — такой пункт ничтожен (подп. 3 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП прямо запрещает условия, мешающие воспользоваться правом из ст. 32).

Вывод: в силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ вы отказываетесь от исполнения договора услуг в одностороннем порядке в любое время (письменным уведомлением фирме), а фирма обязана вернуть полученные 105 000 руб. за вычетом лишь тех фактически понесённых ею расходов, которые она сама докажет. Условие договора о невозврате при отказе ничтожно (подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона).

Судьба кредита: можно ли «отменить» его вслед за отказом от услуг

Кредит и услуга — разные договоры: заёмщик по кредиту — вы, но деньги ушли фирме. Сроки ФЗ-353 уже истекли.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5.
— ч. 2 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. 7.
— ч. 4 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

14-дневный «период охлаждения» (ч. 2 ст. 11) позволяет вернуть кредит без уведомления, но только в течение 14 календарных дней с даты получения кредита — у вас прошло 2 месяца, этот срок истёк. Остаётся общий механизм ч. 4 ст. 11: вы вправе досрочно вернуть всю сумму кредита в любой момент, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней (если договором не установлен более короткий срок). Это и есть законный способ «закрыть» кредит: не аннулировать, а досрочно погасить за счёт возврата денег от фирмы.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. 7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. 7 1 .
— ч. 6 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. 7 1 .
— ч. 7 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

При досрочном возврате вы платите проценты только за фактический срок пользования (ч. 6 ст. 11): проценты на будущие месяцы не начисляются. Банк по уведомлению обязан в течение 5 календарных дней рассчитать остаток долга и проценты на день уведомления (ч. 7 ст. 11).

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 812. Оспаривание займа по безденежности 1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. 3.
— ст. 811 ГК РФ, п. 3

Пока кредит действует, прекращать платежи нельзя — иначе банк начислит проценты (ст. 811 ГК) и вправе потребовать досрочно всю сумму.

Вывод: «отменить» кредит нельзя — 14-дневный срок по ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ истёк. Законный путь — досрочно вернуть всю сумму кредита с уведомлением банка не менее чем за 30 календарных дней (ч. 4 ст. 11), уплатив проценты только за фактический срок пользования (ч. 6 ст. 11). Просто перестать платить нельзя — это повлечёт проценты по ст. 811 ГК РФ и досрочное требование банка.

Если фирма продала услугу навязанно/без вашего согласия

Ситуация, когда кредит оформляют прямо в офисе фирмы под её услуги, часто сопровождается навязыванием. Если согласие на оплату услуг за счёт кредитных средств было оформлено «автоматически» или вы фактически не могли отказаться, применяются специальные запреты.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Недопустимое условие ничтожно, и убытки от него возмещаются в полном объёме. Для того чтобы воспользоваться этим, нужно проверить: было ли отдельное заявление о предоставлении дополнительных услуг с вашей подписью и стоимостью; не проставлены ли отметки о согласии за вас.

обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
— подп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это подп. 5 п. 2 ст. 16: условие, которое ставит получение кредита в зависимость от приобретения услуг, для потребителя ничтожно. Если банк давал деньги только «в связке» с оплатой услуг фирмы, это ваш дополнительный аргумент.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5.
— ч. 2 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Обратите внимание, что сам ФЗ-353 (ч. 2 ст. 11) предусматривает упрощённый возврат кредита без уведомления именно в первые 14 дней — этот механизм как раз и рассчитан на «одумался сразу после подписания». Его вы, увы, пропустили, но он показывает логику закона: чем позже отказ, тем сложнее разорвать связку.

Вывод: если вы докажете, что услуги были навязаны (кредит оформлялся только под их оплату, согласие проставлено «автоматически»), условия об их оплате ничтожны, и уплаченное подлежит возврату в течение короткого срока; в остальных случаях действует общий механизм блоков 1 и 2. Проверьте заявление о предоставлении кредита и заявление о дополнительных услугах: подписи и стоимость услуг должны быть вашими и отдельными.

Деньги: возврат, проценты, неустойка, моральный вред, штраф

Если фирма добровольно деньги не вернёт, их взыскивают в суде и сверх основной суммы — с санкциями.

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 2. Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. 3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. Статья 32.
— п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это срок исполнения вашего требования: после предъявления претензии о возврате уплаченного за услугу фирма обязана рассчитаться в 10 дней. Просрочка этого срока включает механизм санкций:

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
— п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»

За каждый день просрочки с фирмы начисляется неустойка 3% от цены услуги, но по п. 5 ст. 28 она ограничена ценой услуги (то есть максимум — сумма заказа). Это существенное давление на исполнителя, чтобы он рассчитался добровольно.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Дополнительно к возврату по ЗоЗПП: если фирма удерживает ваши деньги без основания, на них начисляются проценты за пользование чужими средствами по ст. 395 ГК с момента, когда фирма узнала о неосновательности удержания (например, с даты получения претензии).

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Статья 16. Возмещение убытков, причиненных государственными органами и органами местного самоуправления Убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению Российской Федерацией, соответствующим субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием. Статья 16 1 .
— п. 1 ст. 15 ГК РФ

Если из-за действий фирмы возникли убытки (например, вам пришлось платить проценты банку за те месяцы, пока фирма не возвращала деньги, или вы понесли расходы), их можно взыскать сверх неустойки в полном объёме в порядке ст. 15 ГК и п. 2 ст. 13 ЗоЗПП.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Компенсация морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) взыскивается независимо от имущественного. А при удовлетворении иска суд дополнительно взыскивает штраф 50% от присуждённой суммы за то, что фирма не рассчиталась добровольно (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП) — при условии, что вы предъявляли требование и не уклонялись от расчётов.

Вывод: к возврату основной суммы (105 000 руб. за вычетом доказанных расходов фирмы) добавляются: неустойка 3% за день просрочки (в пределах цены услуги), проценты по ст. 395 ГК, убытки (включая проценты, уплаченные банку за время удержания), компенсация морального вреда и штраф 50%. Требование о возврате фирма обязана удовлетворить в 10-дневный срок.

Процедура: претензия и суд (подсудность, пошлина, надзор)

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом; отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счет потребитель должен возвратить товар с недостатками. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
— п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Спор по защите прав потребителей подсуден по вашему выбору — суд по месту жительства/пребывания истца, месту нахождения фирмы либо месту заключения/исполнения договора (п. 2 ст. 17 Закона). По такому иску вы освобождены от госпошлины (п. 3 ст. 17 Закона).

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 2. Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. 3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. Статья 32.
— п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Требование о возврате уплаченного за услугу предъявляется претензией фирме и подлежит удовлетворению в 10-дневный срок (п. 1 ст. 31 Закона) — с просрочкой санкции вступают в действие (блок 4). Это и есть досудебный порядок: он не обязателен по ЗоЗПП (обязательный досудебный порядок невозможен без указания в законе), но претензия необходима для взыскания штрафа 50% и фиксации точки отсчёта неустойки.

Вывод: порядок следующий — письменная претензия фирме с требованием вернуть деньги (срок ответа по п. 1 ст. 31 Закона — 10 дней); при отказе или молчании — иск по вашему выбору в суд по месту жительства/нахождения организации/заключения договора (п. 2 ст. 17 Закона), госпошлиной вы не облагаетесь (п. 3 ст. 17). Параллельно — жалобы в Роспотребнадзор (ст. 14.7, 14.8 КоАП, блок 6) и Банк России (надзор по ФЗ-353). Кредит при этом обслуживается или досрочно погашается, чтобы не допустить просрочку.

Ответственность фирмы: обман, недостоверная информация, навязывание (КоАП)

Помимо гражданско-правового возврата денег, на действия фирмы можно воздействовать административно — через Роспотребнадзор.

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 1 настоящей статьи, - (В редакции федеральных законов от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 19.10.2023 № 505-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. (В редакции Федерального закона от 22.06.2007 № 116-ФЗ) 2 1 . Навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятидесяти тысяч до ста пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
— ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ

Это ключевая норма для вашей ситуации: ч. 2 ст. 14.8 КоАП прямо наказывает включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (в вашем случае — условия о невозврате денег при отказе, ограничивающие право по ст. 32 ЗоЗПП), а ч. 2.1 — навязывание дополнительных услуг или условий, которые делают приобретение услуги обязательным. Штрафы существенные (до 500 тыс. руб. на юрлицо), поэтому жалоба в Роспотребнадзор — действенный рычаг давления на фирму.

Обман потребителей 1. Обмеривание, обвешивание или обсчет потребителей при реализации товара (работы, услуги) либо иной обман потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц - от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей. 2. Введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 , частью 1 статьи 14.33 и статьей 14.39 настоящего Кодекса, - (В редакции Федерального закона от 05.02.2018 № 16-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двенадцати тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей. (Статья в редакции Федерального закона от 31.12.2014 № 530-ФЗ)
— ст. 14.7 КоАП РФ

Если фирма при продаже услуги обманывала потребителя (обещала результат при заведомо имеющейся отсрочке по здоровью, вводила в заблуждение относительно свойств услуги) — это состав ст. 14.7 КоАП РФ. Такое поведение, если оно будет подтверждено, дополнительно усиливает вашу позицию в суде (п. 1 ст. 16 ЗоЗПП о ничтожности условий и п. 6 ст. 13 ЗоЗПП о штрафе).

Что касается самого характера деятельности: юридическую помощь и представительство вправе оказывать лица с надлежащим статусом (адвокаты и представители в порядке, установленном процессуальным законом и Федеральным законом «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»). Если фирма, обещавшая «военного юриста», фактически юридических услуг не оказывала или оказывал их неуполномоченный исполнитель, это отдельное основание оспаривать договор, но его нужно проверять по документам конкретной фирмы.

Вывод: при наличии признаков обмана или навязывания (кредит только «в связке» с услугой, невозврат по договору, отсутствие реального юрпредставителя) подавайте жалобу в Роспотребнадзор — составы ст. 14.7 и 14.8 КоАП РФ дают основание для штрафа фирмы. Это усиливает и гражданский иск по блокам 1 и 4.

Да, договор с фирмой можно расторгнуть в одностороннем порядке и потребовать возврата уплаченных денег, а кредит — досрочно погасить за счёт этих средств, уплатив проценты только за фактический срок пользования.

Расторжение договора с фирмой

Вы вправе отказаться от договора возмездного оказания услуг в любое время на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ. Согласие фирмы не требуется — достаточно письменного уведомления. Фирма обязана вернуть уплаченные 105 000 руб. за вычетом фактически понесённых ею расходов, которые она обязана доказать документально. Если в договоре есть условие о невозврате денег при отказе или штраф за отказ — такое условие ничтожно в силу подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку оно препятствует реализации вашего права по ст. 32.

Если услуги были навязаны (например, кредит оформлен автоматически, без реальной возможности отказаться), применяется подп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» — условия, обусловливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных, ничтожны. Убытки, причинённые включением таких условий, подлежат возмещению исполнителем (п. 1 ст. 16 Закона).

Судьба кредита

«Отменить» кредит нельзя: 14-дневный срок для досрочного возврата без уведомления по ч. 2 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истёк (прошло 2 месяца). Однако вы вправе досрочно вернуть всю сумму кредита в любой момент, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней (ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). При этом проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом (ч. 6 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). Банк обязан в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления рассчитать остаток долга и проценты на день уведомления (ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ).

Прекращать платежи по кредиту до его фактического погашения нельзя — это повлечёт начисление процентов по ст. 811 ГК РФ и право банка потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

Если фирма не возвращает деньги

При отказе фирмы вернуть деньги вы вправе требовать:

  • возврата уплаченной за услугу суммы в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ;
  • компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»);
  • штрафа в размере 50% от суммы, взысканной судом в вашу пользу (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Пошаговые действия

  1. Направьте фирме письменное уведомление об отказе от договора на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ. Укажите требование вернуть 105 000 руб. за вычетом документально подтверждённых фактических расходов. Направьте ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении либо вручите под отметку о принятии.

  2. Одновременно уведомите банк о намерении досрочно погасить кредит в порядке ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ — не менее чем за 30 календарных дней до планируемой даты возврата. Запросите расчёт остатка долга и процентов на день уведомления (ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ).

  3. Дождитесь ответа фирмы. Если в течение разумного срока (обычно 10 дней, если иной срок не установлен договором) деньги не возвращены — зафиксируйте отказ или молчание.

  4. Обратитесь в суд с иском о защите прав потребителей. Иск подаётся по вашему выбору: по месту жительства, месту нахождения фирмы либо по месту заключения или исполнения договора (п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Госпошлина не уплачивается (п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В иске заявите требования: о взыскании уплаченной суммы, компенсации морального вреда и штрафа по п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

  5. После получения решения суда и фактического возврата денег направьте их на досрочное погашение кредита в соответствии с уведомлением, поданным банку. Если банк уже рассчитал остаток долга — погасите именно эту сумму, проценты за будущие периоды начисляться не будут (ч. 6 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ).

  6. При отказе фирмы исполнить решение суда — получите исполнительный лист и предъявите его в службу судебных приставов для принудительного взыскания.