Как вернуть деньги за навязанную услугу СМС-информирования, оплаченную в кредит, если услуга не оказывалась и кредит погашен досрочно?

Основание возврата платы за навязанную услугу смс-информирования

Услуга смс-информирования за 149 руб. × 24 мес. была подключена вам без внятного согласия при оформлении кредита на планшете. Закон прямо называет такую ситуацию навязыванием и даёт право на возврат денег:

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Комментарий: ключевое для вас здесь — две самостоятельные опоры. Во-первых, услуга продана без письменно оформленного согласия; бремя доказывания наличия вашего согласия возложено на продавца/исполнителя, а не на вас. То, что вам «подсовывали подписать» на планшете, а условие об услуге в выданных на руки бумагах отсутствовало, работает против исполнителя. Во-вторых, услуга была навязана (обусловлена приобретением техники), и оплаченную сумму можно требовать назад. Срок удовлетворения требования о возврате — 3 дня (не 10) со дня предъявления требования именно по этому основанию.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Комментарий: условие договора оферты, которым вам отказали (о пропуске некоего срока отказа от услуги), само является недопустимым и ничтожным, если оно ограничивает ваше законное право на отказ от услуги или устанавливает препятствия к его реализации. Ссылкой на ничтожное условие оферты отказать вам не могут — на это прямо указывает следующая норма.

1. условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
   — подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Комментарий: подпункт 3 п. 2 ст. 16 относит к недопустимым именно условия, которые «устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32». Оговорка оферты о «пропуске срока подачи заявления» — это как раз такая обязанность, мешающая вам отказаться от услуги. Она ничтожна.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.
— абз. 2, 3 п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Комментарий: раз условие ничтожно, а его включение повлекло удержание ваших денег, продавец (исполнитель) обязан возместить вам убытки в полном объёме, и такое требование подлежит удовлетворению в течение 10 дней.

Также применимо правило о свободе отказа от услуг, которым вы фактически и воспользовались 14.09.23, отключив услугу:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Комментарий: статья 32 даёт вам право отказаться от услуги в любое время при условии оплаты только фактически понесённых исполнителем расходов. Никакого «срока подачи заявления» закон для этого не устанавливает. Поскольку услуга фактически не оказывалась, фактических расходов у исполнителя не возникло, и удерживать нечего.

Вывод: у вас есть право требовать возврата 3 576 руб. как суммы, уплаченной за навязанную и не оказанную услугу. Оговорка оферты о пропуске срока подачи заявления ничтожна (п. 1, подп. 3 п. 2 ст. 16 ЗоЗПП). Требование о возврате по основанию навязывания (п. 3.1 ст. 16) подлежит удовлетворению в течение 3 дней, по основанию убытков (п. 1 ст. 16) — в течение 10 дней. Главный документ — письменная претензия исполнителю услуги и (или) кредитору; она направляется заказным письмом с уведомлением и описью вложения с сохранением чека и описи как доказательства.

Порядок отказа от дополнительной услуги при кредите и правомерность ссылки на «пропущенный срок»

Кредит оформлялся прямо в магазине, представитель банка вносил данные в планшет. Закон о потребительском кредите предъявляет жёсткие требования к согласию на допуслугу:

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Комментарий: кредитор обязан был обеспечить вам возможность согласиться или отказаться от допуслуги за отдельную плату, указать её стоимость и не вправе проставлять отметки о согласии за вас или формировать условия, предполагающие изначальное согласие. Если стоимость услуги появилась «дома в приложении», а в бумагах её не было, это прямое нарушение ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ. Это самостоятельное основание для требования к банку и для жалобы в Банк России.

Далее — материально-правовое последствие отказа. Верховный Суд прямо разъяснил, как считать возврат по допуслугам в кредите:

1. При отказе от исполнения заключенного с банком договора возмездного оказания услуг потребитель финансовой услуги имеет право на возврат уплаченных по договору денежных средств за вычетом фактически понесенных банком расходов. К. обратился в суд с иском к банку о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, указывая, что ответчиком ему безосновательно не возвращена плата за присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что денежные средства, удержанные банком при выдаче К. кредита, являются скрытой комиссией, взимаемой под видом платы за услугу присоединения к названной программе. Банк при заключении договора ввел истца в заблуждение относительно оснований удержания указанной суммы и не предоставил К. достоверной и полной информации об оказываемой услуге, чем нарушил положения Закона о защите прав потребителей. Отменяя решение суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции исходил из того, что оказанная банком и оплаченная истцом услуга по подключению к договору страхования являлась возмездной, а собственноручные подписи К. в заявлениях подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению в банк платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
   — п. 17 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 18.10.2023

Комментарий: возврат производится за вычетом только фактически понесённых расходов. Довод исполнителя о том, что услуга «считается оказанной», если от неё отказались позже определённого срока, не спасает — ВС РФ в этом же пункте указал, что условие об автоматическом невозврате платы после 30 дней само не освобождает от оценки по ст. 16 и 32 ЗоЗПП. Аналогий с вашей офертой — та же логика.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.
— п. 17 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 18.10.2023

Комментарий: отказ возможен и до начала оказания услуги, и в процессе. Вы отключили услугу 14.09.23 — до первого платежа и до фактического начала оказания. Значит, речь идёт об отказе «до начала», когда возмещать исполнителю просто нечего.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов. При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги. По общему правилу, при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе. В соответствии с п. 2.1.1 Условий участия в Программе страхования в рамках указанной программы банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Согласно п. 2.1.6 указанных Условий за подключение к Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая состоит из платы за организацию страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Из п. 2.1.8 названных Условий следует, что услуга банка по подключению к программе страхования заключается в уплате банком, как страхователем, страховой премии страховщику. Суд первой инстанции, исследовав и оценив доказательства, а также дав толкование условиям договора, пришел к выводу о том, что плата за услуги банка по подключению к Программе страхования внесена за весь период оказания этой услуги, а следовательно, потребитель вправе был отказаться от нее в связи с досрочным погашением кредита и прекращением отношений с банком как с кредитором.
— п. 19 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

Комментарий: при предварительной оплате (а вы, по вашим словам, оплатили сразу за 24 месяца вперёд) исполнитель обязан вернуть всю внесённую сумму за вычетом подтверждённых расходов. При длящейся услуге — плату за неистёкший период. В вашей ситуации это тем более очевидно: ни одного периода услуга не была оказана.

При отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе. Банк обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, полагая его принятым при неверном применении норм права, а также указывая, что потребителем пропущен срок исковой давности. Судом установлено, что 25 февраля 2018 г. между банком и Ф. заключен кредитный договор сроком до 7 марта 2023 г. Согласно приложению № 1 к заявлению о предоставлении кредита Ф. выразил желание на приобретение предлагаемых ему дополнительных услуг, в том числе по добровольному личному страхованию, путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков финансовой организации на основании договора, заключенного банком со страховым обществом (далее − Программа страхования). Подписав заявление, Ф. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, страховыми рисками по которому являются: 1) смерть застрахованного лица по любой причине; 2) инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением I или II группы инвалидности. Срок страхования определен с 25 февраля 2018 г. по 7 марта 2023 г. Плата за подключение к Программе страхования составила 63 246,48 руб. за весь срок страхования, страховая сумма − 479 140 руб. На основании пункта 13 заявления на страхование Ф. просил банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в сумму кредита, что и было сделано.
— п. 19 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

Комментарий: бремя доказывания фактических расходов и их размера лежит на исполнителе. То есть не вы должны доказывать, что услуга не оказывалась, а исполнитель — что он понёс реальные расходы и что услуга вам предоставлялась. Это существенно упрощает вашу позицию в суде.

Вывод: отказ от допуслуги возможен в любое время, в том числе до начала её оказания; ссылка на «пропущенный срок подачи заявления» по договору оферты юридически несостоятельна, поскольку это условие ничтожно. Согласие на допуслугу должно было быть оформлено письменно и с указанием стоимости (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ); при отсутствии надлежащего согласия требование о возврате 3 576 руб. адресуется и продавцу (п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП), и кредитору. Претензию направьте каждому из них.

Проценты по кредиту, начисленные на стоимость услуги, и проценты за пользование вашими деньгами

Услуга оплачена кредитными средствами, и на 3 576 руб. набежали банковские проценты. Эту сумму вы вправе включить в требование как убытки, а также потребовать проценты за пользование вашими деньгами после их удержания.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Комментарий: удержанная плата за неоказанную услугу — классическое неосновательное обогащение: она удержана без законного основания. Правила главы 60 ГК применяются независимо от того, чьё поведение к этому привело.

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Комментарий: на сумму неосновательного обогащения начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ с того момента, когда приобретатель узнал о неосновательности удержания. В вашем случае — с даты получения отказа (или с даты вашего заявления об отказе от услуги), то есть с сентября 2023 года.

Отдельно — проценты по кредиту. Раз плата за услугу была включена в тело кредита и вы погасили кредит досрочно 14.09.23, реальные переплаченные проценты по кредиту, приходящиеся на 3 576 руб., — это ваши убытки:

1. За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 2. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
   — п. 1, 2 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Комментарий: п. 2 ст. 13 ЗоЗПП позволяет взыскать убытки сверх неустойки. Проценты, уплаченные банку на стоимость навязанной услуги, — это убытки, вызванные включением ничтожного условия в договор.

1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
   — п. 1 ст. 782 ГК РФ

Комментарий: статья 782 ГК РФ дублирует правил отказа от услуг и позволяет взыскать понесённые вами убытки в полном объёме, если исполнитель отказывается вернуть плату.

Вывод: к 3 576 руб. вы вправе добавить: (1) проценты по ст. 395 ГК РФ на сумму удержанного с даты отказа (ст. 1107 ГК РФ); (2) убытки в виде реально уплаченных банку процентов, начисленных именно на 3 576 руб. (п. 2 ст. 13 ЗоЗПП, п. 1 ст. 782 ГК РФ) — точный размер возьмите из графика платежей и справки банка об уплаченных процентах. Проценты по ст. 395 — это не неустойка, они взыскиваются дополнительно.

Компенсация морального вреда и потребительский штраф

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Комментарий: для взыскания морального вреда достаточно самого факта нарушения ваших прав (навязывание услуги, отказ вернуть деньги). Размер определяется судом и не привязан к сумме ущерба.

1. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
   — п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012

Комментарий: Пленум ВС РФ № 17 от 28.06.2012 прямо указывает: достаточное условие — установленный факт нарушения прав потребителя. При сумме спора 3 576 руб. ориентируйтесь на разумный размер компенсации (обычно 2 000–10 000 руб. по таким делам).

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Комментарий: если доведёте дело до суда и требования будут удовлетворены, суд дополнительно взыщет штраф 50 % от присуждённой суммы. Важно: штраф взыскивается за отказ удовлетворить требование добровольно, поэтому обязательно направьте досудебную претензию и сохраните доказательство её получения — иначе ответчик может сослаться на то, что не имел возможности удовлетворить требование.

Вывод: вы вправе требовать компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП, п. 45 Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012) и штраф 50 % от присуждённой суммы (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). Обязательное условие для штрафа — досудебная претензия, направленная ответчику до иска.

Кто ответчик, куда и в какие сроки обращаться

Претензию направляйте обоим адресатам одновременно: исполнителю услуги (организация с «retail» в названии) и кредитору (банку), поскольку услуга включена в кредит и на её стоимость начислены проценты.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины
   — п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Комментарий: при отказе в претензии иск подаётся по вашему выбору — по месту вашего жительства, месту заключения или исполнения договора либо по месту нахождения ответчика. Потребители освобождены от госпошлины. Выбор суда — ваш.

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

Комментарий: общий срок исковой давности — 3 года. Ваши правоотношения возникли в августе-сентябре 2023 года, отказ вы получили после 19.09.23, поэтому срок исковой давности не истёк и у вас есть запас времени.

Сроки предъявления требований и маршрут действий:

1. Претензия — письменно, заказным письмом с уведомлением и описью вложения, каждому ответчику (исполнителю и банку). Требование о возврате по п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП — срок ответа 3 дня; по убыткам — 10 дней (ст. 22 ЗоЗПП).
2. Роспотребнадзор — жалоба на нарушение прав потребителя (навязывание услуги, ничтожные условия оферты); по итогам проверки может быть составлен протокол об административном правонарушении по ст. 14.8 КоАП РФ.
3. Банк России — жалоба на кредитора за нарушение ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ (необеспечение возможности отказаться от допуслуги, неотражение её стоимости).
4. Суд — при повторном отказе. Иск подаётся в районный суд по вашему выбору (п. 2 ст. 17 ЗоЗПП), госпошлина не уплачивается. В иске соединяете: возврат 3 576 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ, убытки — проценты по кредиту, компенсацию морального вреда и штраф 50 %.

Вывод: надлежащие ответчики — исполнитель услуги и банк; претензию направляйте обоим. При отказе — жалобы в Роспотребнадзор и Банк России, затем иск в районный суд по вашему выбору с освобождением от госпошлины. Срок исковой давности — 3 года (не истёк). Требования, которые можно соединить в одном иске: 3 576 руб. основного долга, проценты по ст. 395 ГК РФ, убытки в виде процентов по кредиту, моральный вред и штраф 50 %.

Доказательства по делу и подтверждение факта неоказания услуги

Для суда и претензии соберите: кредитный договор и график платежей, чек из магазина, скриншоты приложения с услугой и подтверждением отключения, детализацию оператора связи (где нет ни одного смс), справку банка о сумме досрочного погашения и уплаченных процентах, а также ваше заявление от 19.09.23 и полученный отказ.

При отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе. Банк обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, полагая его принятым при неверном применении норм права, а также указывая, что потребителем пропущен срок исковой давности. Судом установлено, что 25 февраля 2018 г. между банком и Ф. заключен кредитный договор сроком до 7 марта 2023 г. Согласно приложению № 1 к заявлению о предоставлении кредита Ф. выразил желание на приобретение предлагаемых ему дополнительных услуг, в том числе по добровольному личному страхованию, путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков финансовой организации на основании договора, заключенного банком со страховым обществом (далее − Программа страхования). Подписав заявление, Ф. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, страховыми рисками по которому являются: 1) смерть застрахованного лица по любой причине; 2) инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением I или II группы инвалидности. Срок страхования определен с 25 февраля 2018 г. по 7 марта 2023 г. Плата за подключение к Программе страхования составила 63 246,48 руб. за весь срок страхования, страховая сумма − 479 140 руб. На основании пункта 13 заявления на страхование Ф. просил банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в сумму кредита, что и было сделано.
— п. 19 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

Комментарий: доказывать фактические расходы на оказание услуги обязан исполнитель, а не вы. Вам достаточно зафиксировать, что (1) услуга вам не предоставлялась (детализация без смс), и (2) вы от неё отказались (скриншот отключения). Отсутствие смс и уведомлений за весь период — прямое подтверждение, что услуга не начала оказываться, следовательно, возмещать исполнителю нечего (ст. 32 ЗоЗПП, п. 1 ст. 782 ГК РФ).

Дополнительно факт полного досрочного погашения кредита 14.09.23 усиливает позицию: после погашения кредита потребность в смс-информировании о платежах отпадает, и услуга становится заведомо бесполезной, а её предоплата за 24 месяца — неосновательным обогащением (п. 1 ст. 1102 ГК РФ).

Вывод: соберите перечисленные доказательства; бремя доказывания расходов на услугу лежит на исполнителе, а не на вас. Детализация оператора без смс + скриншот отключения — ключевые доказательства неоказания услуги, обосновывающие возврат 3 576 руб. в полном объёме без удержаний.

Проценты по ст. 395 ГК РФ за пользование вашими деньгами — уточнение размера и порядка начисления

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Комментарий: проценты за неправомерное удержание 3 576 руб. начисляются по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Момент начала начисления — с даты, когда исполнитель узнал о неосновательности удержания (получение вашего заявления об отказе от услуги от 19.09.23 либо отказной ответ), как установлено п. 2 ст. 1107 ГК РФ. Начисление производится по день фактического возврата денег.

Вывод: к основной сумме 3 576 руб. добавляются проценты по ст. 395 ГК РФ по ключевой ставке за период с сентября 2023 г. по день возврата. Это отдельный (дополнительный) компонент требования, не поглощаемый ни неустойкой по ЗоЗПП, ни моральным вредом.