Можно ли договориться с микрозаймовой компанией о графике платежей после аварии, если нет дохода?

Обязан ли кредитор дать отсрочку: кредитные каникулы при падении дохода

Ключевая норма — ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это не «просьба», а право заёмщика в одностороннем порядке требовать льготный период: закон обязывает кредитора изменить условия договора, если соблюдены формальные условия. Для ситуации после ДТП с падением дохода решающим является подпункт 4 части 1 — нахождение в трудной жизненной ситуации:

1. Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору. При этом ранее произведенное изменение условий кредитного договора, договора займа по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи. Ранее произведенное изменение условий кредитного договора, договора займа по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи; 3) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 1 Федерального закона от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"; (В редакции Федерального закона от 04.08.2026 № 334-ФЗ ) 4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации;
   — ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

«Трудная жизненная ситуация» раскрыта в части 2 — это в первую очередь падение дохода:

1. Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;
   — п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Для клиента это означает: если его средний доход за два месяца до обращения упал более чем на 30 % по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев (что типично при утрате работы и лечении после аварии), он вправе требовать льготный период. Это не зависит от согласия МФО — она не «идёт навстречу», а обязана рассмотреть требование:

1. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором способ направления не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.
   — ч. 11 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Более того, закон защищает заёмщика от молчания кредитора — при непоступлении ответа в установленный срок льготный период считается установленным автоматически:

1. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 11 или 14 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
   — ч. 15 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Срок такого периода заёмщик определяет сам — до шести месяцев:

1. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору.
   — ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Что даёт льготный период: платежи приостанавливаются, неустойка не начисляется, а проценты фиксируются:

1. В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) фиксируется на время льготного периода.
   — ч. 18 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Крайне важно: по окончании льготного периода долг не «падает» к требованию, а срок возврата продлевается — то есть клиент получает именно рассрочку во времени, а проценты, зафиксированные за период, уплачиваются позже, равномерно:

1. По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.
   — ч. 23 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Документально подтверждение — справки о доходах (2-НДФЛ, справка о доходах самозанятого и т. п.); больничный сам по себе трудную жизненную ситуацию по п. 1 ч. 2 не образует, значение имеет именно снижение дохода:

1. Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, являются: 1) для подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 1 части 2 настоящей статьи, справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, книга учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего патентную систему налогообложения, книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог), по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере налоговой деятельности, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи.
   — п. 1 ч. 10 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод по вопросу 1. Да, реально — но не «договориться», а потребовать. При падении дохода более чем на 30 % клиент вправе направить в МФО письменное требование о предоставлении льготного периода (кредитных каникул) на срок до 6 месяцев, приложив справки о доходах. МФО обязана рассмотреть его в 5 рабочих дней; если не ответит в течение 10 рабочих дней — льготный период считается установленным со дня направления требования. На всё время периода платежи приостанавливаются, неустойка не начисляется, проценты фиксируются, а срок возврата займа продлевается. График «тысяч по 10–15» в чистом виде законом не гарантирован, но кредитные каникулы — это законный способ именно растянуть платежи по времени. Если снижения дохода на 30 % не было (например, доход не восстановил документы), право на каникулы не возникнет — тогда остаётся только просить МФО о реструктуризации на общих условиях (см. вопрос 2).

Ограничения начислений МФО: «ежедневные проценты» не всегда законны

Второй пласт защиты — лимиты начисления самих платежей МФО. По договору потребительского займа сроком до одного года закон прямо запрещает начислять что-либо (неустойку, штрафы и иные меры ответственности), кроме на непогашенный основной долг:

1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
   — ч. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ

Это важно для клиента, потому что при типичной просрочке МФО накручивает «проценты на проценты» и пени на всю сумму вместе с процентами. Такие начисления в части, приходящейся на проценты, а не на основной долг, незаконны. Если же по договору уже вынесен или будет вынесен судебный акт, чрезмерную неустойку можно снизить:

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
   — п. 1 ст. 333 ГК РФ

Вывод по вопросу 2. «Ежедневные проценты» сами по себе могут быть частично незаконными. По краткосрочному (до года) потребительскому займу МФО вправе начислять неустойку и иные меры ответственности только на непогашенную часть основного долга (ч. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ), а не на проценты. Если в суде с клиента попытаются взыскать явно несоразмерную неустойку — её можно просить уменьшить по ст. 333 ГК РФ. Это самостоятельное основание оспаривать сумму, независимо от кредитных каникул.

Ветка «откажут»/«пойдут в суд»: приказный порядок, отмена приказа, рассрочка

МФО взыскивает долг по потребительскому займу преимущественно судебным приказом — это упрощённая процедура без вызова сторон. Приказ подлежит отмене по возражениям должника:

1. При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
   — п. 1 ст. 129 ГПК РФ

Возражения подаются в течение десяти дней со дня получения копии приказа:

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.
— ст. 128 ГПК РФ

Если дело дойдёт до искового производства и будет вынесено решение о взыскании, клиент вправе просить отсрочку или рассрочку исполнения исходя из своего имущественного положения:

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
— ст. 203 ГПК РФ

Вывод по вопросу 3. «Требовать всю сумму сразу и идти в суд» — это право кредитора, отменить его нельзя. Но процессуально у клиента есть два инструмента: (1) если МФО обратится за судебным приказом — подать возражения в течение 10 дней со дня получения приказа, и судья отменит приказ (тогда спор перейдёт в обычное исковое производство, где можно оспаривать сумму); (2) если вынесено решение о взыскании — заявить о рассрочке/отсрочке исполнения по ст. 203 ГПК РФ, ссылаясь на имущественное положение и лечение после ДТП. Это позволяет согласовать именно график платежей (например, «по 10–15 тысяч в месяц») уже в рамках исполнения судебного акта.

Давление и взаимодействие: что МФО и коллекторы не вправе делать

Отдельный пласт — правила взыскания. При возврате просроченной задолженности кредитор обязан действовать добросовестно и разумно:

1. При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно.
   — ч. 1 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

ФЗ № 230-ФЗ прямо запрещает физическую силу, угрозы, порчу имущества, психологическое давление, унижающие выражения, введение должника в заблуждение относительно правовой природы и размера долга и последствий неисполнения (ч. 2 ст. 6). Нарушения такого рода влекут административную ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ.

Вывод по вопросу 4. Если МФО или её коллекторы будут угрожать, давить, звонить с унижениями или вводить в заблуждение («приедем, опишем имущество», «посадим» и т. п.), это неправомерно — есть ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ и ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. Клиент вправе зафиксировать такие факты (записи звонков, скриншоты) и обратиться с жалобой в Банк России и ФССП. Это и защита, и дополнительный аргумент при переговорах.

О добровольной реструктуризации vs обязательных каникулах

Если снижения дохода на 30 % не было документально подтверждено, права требовать льготный период по ст. 6.1-2 не возникает. В этом случае действует общий принцип свободы договора: изменение условий договора возможно по соглашению сторон, а односторонне требовать рассрочку на «своих» условиях нельзя — предложенный клиентом график («по 10–15 тысяч в месяц») сам по себе для МФО не обязателен. Именно поэтому предпочтительна процедура ст. 6.1-2: она основана не на согласии кредитора, а на законе.

Вывод по вопросу 5. Добровольная реструктуризация (график по 10–15 тыс.) — это результат согласия МФО, закон клиента обязать кредитора принять такой график не даёт. Поэтому основной путь — заявить именно кредитные каникулы (вопрос 1), где изменение условий происходит по требованию заёмщика, а не по соглашению. Если право на каникулы не подтверждается документами о снижении дохода на 30 %, то просить реструктуризацию можно только фактически — и параллельно использовать процессуальную рассрочку после суда (вопрос 3).

Итоговый порядок действий

Первое и главное: письменно направить МФО требование о предоставлении льготного периода (кредитных каникул) на срок до 6 месяцев по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ, приложив справки о доходах, подтверждающие их снижение более чем на 30 %. Направить способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с уведомлением (ч. 8 ст. 6.1-2). Приложить подтверждение нахождения в трудной жизненной ситуации. Если МФО откажет без законных оснований — обжаловать в Банк России; при судебном приказе — подать возражения в 10 дней; при решении о взыскании — просить рассрочку исполнения.

Как оформить и подать требование о каникулах (документы и способ направления)

Требование о предоставлении льготного периода имеет установленный законом способ подачи:

1. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения требования под расписку.
   — ч. 8 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Кредитор не может выдумывать дополнительные требования к пакету документов — перечень закрытый:

1. Кредитор не вправе требовать у заемщика представления документов, отличных от документов, указанных в частях 3, 4 и 10 настоящей статьи. 14. Несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор в течение пяти рабочих дней со дня получения требования заемщика обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа одним из способов, указанных в части 11 настоящей статьи. 15. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 11 или 14 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. 16. С даты начала льготного периода условия соответствующего договора потребительского кредита (займа) считаются измененными на время льготного периода с учетом требований настоящей статьи. 17.
   — ч. 13 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию (снижение дохода >30 %), — это справки о доходах и удержанном налоге (2-НДФЛ, справка о доходах самозанятого, при разных налоговых режимах — по всем видам деятельности) за текущий год и год, предшествующий обращению (п. 1 ч. 10 ст. 6.1-2 — уже процитирован как c7). Больничный/справка из больницы сами по себе по п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 не подтверждают трудную жизненную ситуацию — решающее значение имеет именно падение дохода более чем на 30 %. Поэтому к требованию нужно приложить именно справки о доходах за 2 месяца и за 12 месяцев до обращения (для расчёта соотношения), а травму/лечение — как поясняющее обстоятельство в тексте заявления.

Вывод. Требование подаётся способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с уведомлением о вручении, либо под расписку (ч. 8 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). Справку из больницы можно приложить как пояснение причины, но обязательными для МФО условием удовлетворения являются документы о доходах за текущий и предшествующий год, показывающие снижение среднемесячного дохода более чем на 30 % (п. 1 ч. 2, п. 1 ч. 10 ст. 6.1-2).

Внесудебное банкротство — доступно ли оно в данной ситуации

Внесудебное банкротство гражданина — крайняя мера, при которой долги списываются. Но для клиента в текущей ситуации оно пока недоступно, поскольку требует уже оконченного (возвращённого взыскателю) исполнительного производства либо иных специальных оснований:

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ч. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу 7. Пока МФО не добилась судебного акта и пристав не окончил исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ (невозможность взыскания), внесудебное банкротство по ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ клиенту не подходит — оно рассчитано на ситуацию, когда взыскать уже фактически нечего, а не на временное падение дохода после травмы. Для временной нетрудоспособности правильный инструмент — кредитные каникулы (ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ), а не банкротство.