Можно ли оспорить долг за навязанную услугу «Кредитный доктор», если прошло несколько лет и ей не пользовались?

Условие о навязанной услуге «Кредитный доктор» ничтожно, и банк не вправе его исполнять

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Условие кредитного договора, которым на заёмщика возложена обязанность оплатить дополнительную услугу, не согласованную реально с потребителем, нарушает правила Закона о защите прав потребителей и является ничтожным в силу прямого указания п. 1 ст. 16 — то есть недействительным независимо от признания его таковым судом. Для клиентки это означает, что банк не вправе ссылаться на «строчку в договоре» как на основание долга в 9000 руб.

1. условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;
   — подп. 5 и 6 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Закон прямо квалифицирует как недопустимые два сценария, совпадающих с её ситуацией: услуга была «впихнута» вместе с кредитом (подп. 5) и оказана за плату без её согласия (подп. 6). Именно эти обстоятельства делают условие ничтожным, а не просто оспоримым.

Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Сверх того, п. 3.1 ст. 16 даёт потребителю самостоятельное право требовать назад уплаченную сумму за дополнительные товары (услуги), проданные без его согласия. Даже если деньги фактически не списывались, а лишь «начислена задолженность», экономический смысл тот же — банк требует оплату услуги, не согласованной с потребителем.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Профильный закон о потребкредите уже на момент оформления (в действующей редакции) требует, чтобы стоимость каждой дополнительной услуги была указана, а заёмщику обеспечили ВОЗМОЖНОСТЬ согласиться или отказаться; за кредитора запрещено проставлять отметки о согласии или формировать условия, предполагающие изначальное согласие заёмщика. Ссылка банка на «какую-то строчку и памятку» не заменяет оформленного заявления с реальным волеизъявлением: если согласие не подтверждено подписью клиентки, услуга считается навязанной.

1. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима
   — п. 2 ст. 168 ГК РФ

Если условие оспаривается не как недопустимое по ЗоЗПП, а как обычная сделка, к нему применима ст. 168 ГК РФ: сделка, посягающая на охраняемые законом интересы потребителя, ничтожна. Это даёт второй, резервный путь обоснования — даже вне специального режима ст. 16 ЗоЗПП условие не создаёт обязанности.

2 1 . Навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятидесяти тысяч до ста пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
— ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ

Навязывание дополнительной услуги за отдельную плату — самостоятельное административное правонарушение: юридическое лицо наказывается штрафом от 200 000 до 500 000 руб. Наличие этой нормы позволяет не только защищаться в споре, но и давить на банк жалобой в Роспотребнадзор.

Вывод по вопросу: условие кредитного договора об оплате услуги «Кредитный доктор», не согласованное реально с потребителем, ничтожно (п. 1, подп. 5 и 6 п. 2, п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1; ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ; п. 2 ст. 168 ГК РФ). Банк не вправе взыскивать 9000 руб. по такому условию, а его поведение содержит признаки ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Право отказаться от дополнительной услуги и «период охлаждения»: как применяется к услуге 2020 года

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств
— п. 2 и подп. 2, 3 ч. 2.7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Закон прямо закрепляет за заёмщиком право отказаться от дополнительной услуги в течение срока, установленного п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ (это 30 календарных дней), посредством заявления лицу, оказывающему услугу, и право требовать возврата уплаченного за вычетом фактически оказанной части. Формулировка «условия оказания услуги должны предусматривать» означает, что даже если банк этого не прописал, право всё равно существует в силу закона.

Предусмотренные пунктом 3 части 2 1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи права отказаться от дополнительных услуг (работ, товаров), оказываемых (выполняемых, реализуемых) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и потребовать возврата денежных средств заемщик также имеет в случае, если в нарушение требований настоящего Федерального закона такие дополнительные услуги (работы, товары) не были включены в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) или в заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров). Указанные права могут быть реализованы в течение тридцати календарных дней со дня направления предписания Банка России об устранении нарушения.
— ч. 2.8-4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Ключевая защитная норма для этой ситуации — ч. 2.8-4 ст. 7: если дополнительные услуги вообще не были включены в заявление о кредите или в отдельное заявление (а клиентка указывает, что отдельного договора на услугу ей не давали), заёмщик всё равно сохраняет право отказаться и вернуть деньги. Это опровергает довод банка, будто «раз не было заявления — отказываться не от чего».

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ № 2300-1

Общее правило ст. 32 ЗоЗПП и корреспондирующая с ней норма дают потребителю право отказаться от договора возмездного оказания услуг в ЛЮБОЕ время при условии оплаты лишь фактически понесённых исполнителем расходов. Поскольку клиентка услугой не пользовалась и расходов банка по ней нет, платить по существу нечего.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

То же правило дублируется в п. 1 ст. 782 ГК РФ: для отказа заказчика достаточно оплатить фактически понесённые расходы, а не полную цену услуги. Согласие второй стороны не требуется — достаточно письменного уведомления.

Ветвление по решающему факту. Если денежные средства за услугу реально списывались (включались в тело кредита или отдельным платежом) — помимо признания условия ничтожным нужно ставить вопрос о возврате уплаченного в рамках «периода охлаждения» по ч. 2.7–2.8-4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ. Если же деньги не списывались, а банк лишь начислил «задолженность» 9000 руб., — спор сводится к оспариванию самого факта обязанности по ничтожному условию (блок 1), и требование банка удовлетворению не подлежит.

Вывод по вопросу: от навязанной дополнительной услуги можно отказаться; при своевременном (в пределах 30 календарных дней) заявлении возвращается вся уплаченная сумма, а при её непользовании платить нечего (ст. 32 Закона РФ № 2300-1, п. 1 ст. 782 ГК РФ, ч. 2.7, 2.8-4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ). Пропуск 30-дневного срока не лишает защиты по ст. 16 ЗоЗПП и ст. 168 ГК РФ, поскольку условие ничтожно.

Сроки: течёт ли исковая давность по требованию банка о 9000 руб. и по требованию о возврате

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права
— ст. 196 ГК РФ, п. 1

Общий срок исковой давности — три года, но он не может превышать десяти лет со дня нарушения права. Для клиентки это означает: даже при самом неблагоприятном сценарии ссылка банка на долг, возникший в 2020 году, ограничена трёхлетним (максимум — десятилетним) сроком, и при пропуске срока суд по заявлению должника отказывает в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства
— ст. 200 ГК РФ, п. 1

Момент начала течения зависит от того, какой это долг: по обязательству с определённым сроком — по окончании срока исполнения; по обязательству с неопределённым сроком или «до востребования» — со дня предъявления кредитором требования, но не более десяти лет со дня возникновения обязательства. Если по условиям услуги платёж должен был быть внесён в 2020 году (определённый срок), давность по требованию банка истекла уже в 2023 году. Если платёж был «по требованию», срок начал течь только с момента выставления банком требования — и здесь важно зафиксировать дату этого требования.

Ветвление по решающему факту. Если банк заявляет долг по платежу со сроком в 2020 году — заявляйте о пропуске исковой давности (суд применяет её только по заявлению должника). Если банк впервые потребовал оплату лишь сейчас — давность по его требованию ещё может течь; в этом случае защита строится на ничтожности условия (блок 1), а не на сроках.

Вывод по вопросу: требование банка оплатить долг 2020 года, скорее всего, предъявлено за пределами трёхлетнего срока исковой давности (ст. 196, 200 ГК РФ); пропуск срока — самостоятельное основание для отказа в иске, если заявить о нём в суде. При любом раскладе давность ограничена десятью годами со дня нарушения права.

Денежные последствия: возврат уплаченного, проценты, неустойка, штраф, моральный вред, госпошлина

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Если банк списал за услугу деньги, он приобрёл их без установленного законом основания (условие ничтожно) — это неосновательное обогащение, подлежащее возврату. Это денежное последствие напрямую связано с ничтожностью условия.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

На удерживаемую сумму банк обязан уплатить проценты по ключевой ставке Банка России. Практически: если 9000 руб. были списаны в 2020 году, помимо возврата самой суммы можно требовать проценты по ст. 395 ГК РФ за всё время пользования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
— п. 3 ст. 31 Закона РФ № 2300-1

За нарушение сроков удовлетворения требования потребителя (10 дней по ст. 31) исполнитель платит неустойку за каждый день просрочки по правилам п. 5 ст. 28 ЗоЗПП. Это дополнительный рычаг: после получения претензии банк, тянущий с ответом, наращивает собственную неустойку.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1

При удовлетворении судом требований потребителя с банка взыскивается штраф 50% от присуждённой суммы за отказ добровольно удовлетворить требование. Это удорожает для банка затягивание спора и делает досудебную претензию экономически значимой.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ № 2300-1

Нарушение прав потребителя даёт право на компенсацию морального вреда; размер определяет суд независимо от имущественного вреда.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины
— п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-1

Иск по защите прав потребителя подаётся по выбору истца (в т.ч. по месту своего жительства), а потребитель освобождён от уплаты госпошлины. Это снимает барьеры для судебного пути.

Вывод по вопросу: помимо списания незаконного долга клиентка вправе требовать возврата уплаченного, проценты по ст. 395 ГК РФ, неустойку по ст. 31 и п. 5 ст. 28 ЗоЗПП, штраф 50% по п. 6 ст. 13 ЗоЗПП и компенсацию морального вреда по ст. 15 ЗоЗПП; иск подаётся по её месту жительства без госпошлины (п. 2, 3 ст. 17 ЗоЗПП).

Процедура оспаривания: претензия банку, жалобы в Роспотребнадзор и Банк России, суд

1. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 1 настоящей статьи, - (В редакции федеральных законов от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 19.10.2023 № 505-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
   — ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, — это административное правонарушение (штраф для юрлиц 10 000–20 000 руб.), а с учётом ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ навязывание дополнительной услуги — 200 000–500 000 руб. Жалоба в Роспотребнадзор запускает проверку банка и создаёт официальное подтверждение нарушения.

Порядок действий: (1) письменная претензия банку об исключении ничтожного условия, списании задолженности 9000 руб. и возврате уплаченного — банк обязан рассмотреть её в установленный срок (для требований по ст. 31 ЗоЗПП — 10 дней); (2) при отказе — жалоба в Роспотребнадзор (по ч. 2, 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ) и обращение к финансовому уполномоченному/в Банк России для услуг финансовых организаций; (3) исковое заявление в суд по месту жительства потребителя (п. 2 ст. 17 ЗоЗПП), госпошлина не уплачивается (п. 3 ст. 17 ЗоЗПП).

Ветвление по решающему факту. Если банк действует через коллекторов или продал долг — сохраняйте все документы и учитывайте правила уступки по ст. 12 ФЗ № 353-ФЗ; при передаче долга коллекторам заёмщик сохраняет все права перед новым кредитором. Если банк подаёт заявление о вынесении судебного приказа — его можно отменить в течение 10 дней возражениями, после чего спор перейдёт в исковое производство с полноценной защитой.

Вывод по вопросу: оптимальный порядок — письменная претензия банку (срок ответа 10 дней), затем параллельно жалобы в Роспотребнадзор и Банк России/финансовому уполномоченному, при отказе — иск в суд по месту жительства без госпошлины. За исполнение судебного приказа не переживайте: его можно отменить возражениями.

Альтернативные способы защиты и исполнение: отмена судебного приказа, медиация, взыскание

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.
— ст. 128 ГПК РФ

Если банк вместо иска подаст заявление о вынесении судебного приказа (требование о взыскании по сделке в простой письменной форме выносится в приказном порядке — ст. 122 ГПК РФ), у должника есть 10 дней со дня получения приказа, чтобы направить возражения. Достаточно простого несогласия — обосновывать его сразу не требуется.

При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения. 2. Возражения должника, поступившие в суд по истечении установленного статьей 128 настоящего Кодекса срока, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы, за исключением случая, если это лицо обосновало невозможность представления возражений в установленный срок по независящим от него причинам, на что должно быть указано в определении об отмене судебного приказа. На это определение может быть подана частная жалоба по мотиву отсутствия уважительных причин представления должником возражений по истечении установленного срока. 3. В случае отмены судебного приказа о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей и удовлетворения требований взыскателя в порядке искового производства такие требования удовлетворяются за период, в течение которого алименты подлежали взысканию согласно судебному приказу. При этом за период, предшествующий подаче заявления о вынесении судебного приказа, алименты могут быть присуждены в соответствии с пунктом 2 статьи 107 Семейного кодекса Российской Федерации . (Статья в редакции Федерального закона от 26.10.2024 № 356-ФЗ )
— ст. 129 ГПК РФ, п. 1

При поступлении возражений в срок судья ОТМЕНЯЕТ судебный приказ, а спор переходит в исковое производство, где клиентка сможет заявить о ничтожности условия (блок 1) и о пропуске исковой давности (блок 3) со ссылками на доказательства. Даже при пропуске 10-дневного срока возражения принимаются, если сообщить уважительные причины (неполучение копии, переезд и т.п.).

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины
— п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-1

При благоприятном исходе потребитель выигрывает дело по месту своего жительства (по выбору истца) и без уплаты госпошлины, а взыскание присуждённого в пользу потребителя осуществляется принудительно через судебного пристава-исполнителя в рамках исполнительного производства. Альтернативно, до суда или в процессе возможно заключение с банком мирового (медиативного) соглашения об аннулировании долга — оно освобождает от судебного спора.

Ветвление по решающему факту. Если банк уже вынес судебный приказ — немедленно (в 10 дней) подавайте возражения; если требование оформлено как обычный иск — защищайтесь ничтожностью условия и исковой давностью; если долг продан коллекторам — все права потребителя сохраняются, а о нарушении прав (звонки, угрозы) сообщайте в ФССП и Роспотребнадзор.

Вывод по вопросу: судебный приказ по такому долгу отменяется простым возражением в 10-дневный срок (ст. 128, 129 ГПК РФ), после чего спор рассматривается по существу с полноценной защитой; иск подаётся по месту жительства потребителя без госпошлины (п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-1), а присуждённое взыскивается принудительно.

Проценты на сумму неосновательного обогащения и полные гражданско-правовые последствия

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Если суд признает условие ничтожным и установит, что банк фактически получил или удерживает деньги без основания, на всю сумму неосновательного обогащения начисляются проценты по правилам ст. 395 ГК РФ с момента, когда банк узнал (или должен был узнать) о неосновательности получения. Это усиливает позицию: задолженность в 9000 руб. не просто списывается, а банк рискует сам оказаться обязанным вернуть деньги с процентами.

В совокупности гражданско-правовые последствия для банка: (1) ничтожность условия — нет основания для долга (ст. 16 ЗоЗПП, ст. 168 ГК РФ); (2) возврат неосновательно удержанного (ст. 1102 ГК РФ); (3) проценты по ст. 395 через п. 2 ст. 1107 ГК РФ; (4) неустойка за просрочку удовлетворения требования потребителя (п. 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 ЗоЗПП); (5) штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП); (6) моральный вред (ст. 15 ЗоЗПП).

Вывод по вопросу: банк не только не вправе требовать 9000 руб., но и находится под риском возврата ранее удержанных сумм с процентами по ст. 395 ГК РФ (через п. 2 ст. 1107 ГК РФ), а также уплаты неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.