Правомерно ли страховая выдала направление на ремонт без согласования СТОА и требует доплату сверх лимита ОСАГО?

Обязан ли страховщик согласовывать СТОА и вправе ли выдать направление на станцию, отсутствующую в перечне на сайте

Базовая модель ОСАГО для легкового автомобиля гражданина закрепляет приоритет «натуральной» формы возмещения — организации и оплаты восстановительного ремонта.

Страховщик после осмотра поврежденного транспортного средства потерпевшего и (или) проведения его независимой технической экспертизы выдает потерпевшему направление на ремонт на станцию технического обслуживания и осуществляет оплату стоимости проводимого такой станцией восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего в размере, определенном в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, с учетом положений абзаца второго пункта 19 настоящей статьи.
— абз. 2 п. 15.1 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

При этом закон прямо возлагает на страховщика обязанность обеспечить потерпевшему право выбора станции: страховщик ведёт и публикует перечень СТОА, с которыми у него заключены договоры, и обязан предоставлять его потерпевшему именно для выбора.

Страховщик размещает на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" информацию о перечне станций технического обслуживания, с которыми у него заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, с указанием адресов их места нахождения, марок и года выпуска обслуживаемых ими транспортных средств, примерных сроков проведения восстановительного ремонта в зависимости от объема выполняемых работ и загруженности, сведений об их соответствии установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта и поддерживает ее в актуальном состоянии. Страховщик обязан предоставлять эту информацию потерпевшему (выгодоприобретателю) для выбора им станции технического обслуживания при обращении к страховщику с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков.
— абз. 2 п. 17 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Ключевое правило для вашей ситуации — абзац 5 п. 15.2 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ: направление на СТОА, которая не соответствует установленным требованиям к организации ремонта конкретного потерпевшего, возможно только с письменного согласия потерпевшего; при отсутствии такого согласия возмещение производится деньгами.

Если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, страховщик с согласия потерпевшего в письменной форме может выдать потерпевшему направление на ремонт на одну из таких станций. В случае отсутствия указанного согласия возмещение вреда, причиненного транспортному средству, осуществляется в форме страховой выплаты.
— абз. 5 п. 15.2 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Пленум Верховного Суда прямо подтверждает этот вывод: если ни одна станция не соответствует требованиям, а потерпевший не согласен на предложенную страховщиком несоответствующую станцию и между ними не достигнуто соглашение, страховое возмещение осуществляется в форме страховой выплаты.

Если ни одна из станций технического обслуживания, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, а потерпевший не согласен на проведение восстановительного ремонта на предложенной страховщиком станции технического обслуживания, которая не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, и при этом между страховщиком и потерпевшим не достигнуто соглашение о проведении восстановительного ремонта на выбранной потерпевшим станции технического обслуживания, с которой у 22 страховщика отсутствует договор на организацию восстановительного ремонта, страховое возмещение осуществляется в форме страховой выплаты (абзац шестой пункта 152, пункт 153, подпункт «е» пункта 161, пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО). Нарушение станцией технического обслуживания сроков осуществления ремонта либо наличие разногласий между этой станцией и страховщиком об условиях ремонта и его оплаты и т.п. сами по себе не означают, что данная станция технического обслуживания не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта, и не являются основаниями для замены восстановительного ремонта на страховую выплату.
— п. 53 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Применительно к вашим фактам: то обстоятельство, что СТОА отсутствует на официальном сайте страховщика в перечне его станций, — это прямое указание на то, что со станцией у страховщика на момент выдачи направления не было действующего договора на организацию восстановительного ремонта (либо перечень не актуализирован, что само по себе нарушение абз. 2 п. 17 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ). Если со станцией у страховщика нет договора — направление на неё возможно только в порядке п. 15.3 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ, то есть по инициативе потерпевшего с указанием выбранной станции в заявлении. Вы станцию не выбирали и не согласовывали, согласия не давали — следовательно, направление на такую станцию без вашего письменного согласия неправомерно. Если договор есть, но станция не соответствует критериям доступности или требованиям к организации ремонта именно для вас — направление также требовало вашего письменного согласия, которого не было.

Вывод: страховая не вправе в одностороннем порядке «назначить» вам СТОА, которая не согласована с вами и которой нет в размещённом на сайте перечне. Либо станция должна быть из опубликованного перечня и соответствовать требованиям, либо при несоответствии (в том числе при отсутствии договора) требовалось ваше письменное согласие, а при его отсутствии — страховое возмещение должно осуществляться в форме денежной выплаты.

Законно ли требование доплаты ~60 000 руб. сверх лимита 400 000 руб.

Лимит ответственности страховщика за вред имуществу — 400 000 руб.

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) в) (Подпункт утратил силу - Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) (Статья в редакции Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ )
— подп. «б» ст. 7 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Порядок и законные основания доплаты установлены абз. 7 п. 17 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ: доплата вносится потерпевшим станции только в строго определённых случаях — когда стоимость ремонта превышает страховую сумму (лимит 400 000 руб.) или максимальный размер возмещения при европротоколе, либо при обоюдной вине участников ДТП, и при этом потерпевший в письменной форме выражает согласие на внесение доплаты.

В случае, если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, подлежащего оплате страховщиком в соответствии с пунктом 15 2 или 15 3 настоящей статьи, превышает установленную подпунктом "б" статьи 7 настоящего Федерального закона страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, либо если в соответствии с пунктом 22 настоящей статьи все участники дорожно-транспортного происшествия признаны ответственными за причиненный вред и потерпевший в письменной форме выражает согласие на внесение доплаты за проведение восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, страховщик определяет размер доплаты, которую потерпевший должен будет произвести станции технического обслуживания, и указывает его в выдаваемом потерпевшему направлении на ремонт.
— абз. 7 п. 17 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Таким образом, даже при объективном превышении стоимости ремонта лимита в 400 000 руб. доплата возможна только при вашем письменном согласии, выраженном заблаговременно, — а размер доплаты страховщик обязан определить и указать в направлении. Вы письменного согласия на доплату не давали; из вашего описания следует, что требование о доплате поступило к вам в одностороннем порядке вместе с направлением.

Более того, Пленум ВС уточняет, что между страховщиком, потерпевшим и СТОА должно быть достигнуто соглашение о полной стоимости ремонта и возможном размере доплаты — то есть доплата не может навязываться одной стороной.

В случае организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства между страховщиком, потерпевшим и станцией технического обслуживания должно быть достигнуто соглашение о сроках, в которые станция технического обслуживания производит восстановительный ремонт транспортного средства потерпевшего, о полной стоимости ремонта, о возможном размере доплаты, о недопустимости или об использовании при восстановительном ремонте бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) при наличии соответствующего письменного соглашения между страховщиком и потерпевшим (абзац третий пункта 151, абзацы третий и шестой пункта 17 статьи 12 Закона об ОСАГО).
— п. 57 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Дополнительно: в направлении на ремонт в обязательном порядке должна быть отражена информация о размере возможной доплаты (обусловленной износом либо превышением лимита), а не «внезапное» требование уже после выдачи направления.

Направление на ремонт должно содержать сведения: о потерпевшем, которому выдано такое направление; о договоре обязательного страхования, в целях исполнения обязательств по которому выдано направление на ремонт; о транспортном средстве, подлежащем ремонту; о наименовании и месте нахождения станции технического обслуживания, на которой будет производиться ремонт транспортного средства потерпевшего и которой страховщик оплатит стоимость восстановительного ремонта; о сроке проведения ремонта; о размере возможной доплаты потерпевшего за восстановительный ремонт, обусловленной износом заменяемых в процессе ремонта деталей и агрегатов и их заменой на новые детали и агрегаты, или размере износа на заменяемые детали и агрегаты без указания размера доплаты (в этом случае размер доплаты определяется станцией технического обслуживания и указывается в документах, выдаваемых потерпевшему при приеме транспортного средства).
— п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Вывод: требование доплаты ~60 000 руб., заявленное без вашего письменного согласия на её внесение и без достигнутого трёхстороннего соглашения о полной стоимости ремонта, неправомерно. Если стоимость ремонта действительно превышает 400 000 руб., разницу сверх лимита вправе взыскать не страховая с вас «по счёту», а — по правилам ст. 15, 1064, 1072 ГК РФ — вы вправе требовать её с причинителя вреда (виновника ДТП), а не доплачивать станции из своего кармана в пользу страховщика.

Что является надлежащей защитой и какие денежные последствия нарушения

При нарушении страховщиком обязательства организовать и оплатить ремонт у потерпевшего есть три альтернативных способа защиты: понудить страховщика организовать и оплатить ремонт; потребовать страховую выплату деньгами; отремонтировать автомобиль самостоятельно и взыскать убытки в размере действительной стоимости ремонта, который страховщик обязан был организовать и оплатить.

При нарушении страховщиком обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта потерпевший вправе предъявить требование о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта или потребовать страхового возмещения в форме страховой выплаты либо произвести ремонт самостоятельно и потребовать со страховщика возмещения убытков вследствие ненадлежащего 23 исполнения им своих обязательств по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в размере действительной стоимости восстановительного ремонта, который страховщик должен был организовать и оплатить. Возмещение таких убытков означает, что потерпевший должен быть постановлен в то положение, в котором он находился бы, если бы страховщик по договору обязательного страхования исполнил обязательства надлежащим образом (пункт 2 статьи 393 ГК РФ).
— п. 56 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Основание взыскания убытков — ст. 15 и 393 ГК РФ: вы должны быть поставлены в положение, как если бы страховщик исполнил обязательство надлежащим образом (то есть полная стоимость ремонта без износа, без возложения на вас доплаты).

1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
   — п. 1, абз. 1 п. 2 ст. 15 ГК РФ

1. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 2. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 3. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, - в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения. 4. При определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления. 5.
   — п. 1 ст. 393 ГК РФ

За нарушение сроков (в том числе срока выдачи направления либо срока проведения ремонта) предусмотрена неустойка: 1% в день от суммы страхового возмещения при просрочке выдачи направления, 0,5% в день — при просрочке самого ремонта.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. При возмещении вреда на основании пунктов 15 1 - 15 3 настоящей статьи в случае нарушения установленного абзацем вторым пункта 15 2 настоящей статьи срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или срока, согласованного страховщиком и потерпевшим и превышающего установленный абзацем вторым пункта 15 2 настоящей статьи срок проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5 процента от определенной в соответствии с настоящим Федеральным законом суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
— абз. 2 п. 21 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства определяется в размере 1 процента, а за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства определяется в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от надлежащего размера страхового возмещения по конкретному страховому случаю за вычетом страхового возмещения, произведенного страховщиком в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО (абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО). Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно. Неустойка за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства исчисляется, по общему правилу, с 31-го рабочего дня после представления потерпевшим транспортного средства на станцию технического обслуживания или передачи его страховщику для организации транспортировки к месту восстановительного ремонта. 30
— п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Сверх лимита ОСАГО (если стоимость ремонта реально превышает 400 000 руб.) возмещение вреда в полном объёме производится лицом, причинившим вред, — виновником ДТП, к которому вы вправе обратиться с самостоятельным требованием по ст. 1072 и п. 1 ст. 1064 ГК РФ.

1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.
   — п. 1 ст. 1064 ГК РФ

После получения потерпевшим страхового возмещения в размере, установленном Законом об ОСАГО, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения в связи с повреждением имущества по конкретному страховому случаю прекращается (пункт 1 статьи 408 ГК РФ), в связи с чем потерпевший в соответствии со статьей 111 Закона об ОСАГО не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении ущерба, превышающие указанный выше предельный размер страхового возмещения (абзац первый пункта 8 статьи 111 Закона об ОСАГО). С требованием о возмещении ущерба в части, превышающей размер 12 надлежащего страхового возмещения, потерпевший вправе обратиться к причинителю вреда.
— п. 27 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Вывод: у вас есть право обязать страховщика организовать ремонт на надлежащей (соответствующей требованиям) станции без доплаты либо, при отказе, потребовать выплату деньгами или ремонтировать авто самостоятельно с последующим взысканием полной стоимости ремонта и неустойки. Разницу сверх лимита вы вправе взыскивать с виновника ДТП, а не доплачивать страховой.

Порядок действий: претензия, финансовый уполномоченный, суд

Спор с страховщиком по ОСАГО относится к компетенции финансового уполномоченного вне зависимости от размера требований, и до обращения в суд потребитель финансовых услуг обязан (по требованиям, вытекающим из нарушения порядка страхового возмещения) пройти этот досудебный порядок.

потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, вправе обратиться с иском в суд, а потребитель финансовых услуг до предъявления требований к страховщику в судебном порядке в случаях, предусмотренных частью 1 статьи 15, частью 1 статьи 28 и статьей 32 Закона о финансовом уполномоченном, вправе обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному (части 1 и 4 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном). 99. В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном требования потребителей, вытекающие из нарушения 37 страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, относятся к компетенции финансового уполномоченного вне зависимости от размера заявленных требований. Финансовый уполномоченный не рассматривает требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды. Указанные требования могут быть заявлены в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному (часть 3 статьи 15, пункт 8 части 1 статьи 19 Закона о финансовом уполномоченном). Вместе с тем, если данные требования заявлены одновременно с требованиями о страховом возмещении без соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного Законом о финансовом уполномоченном, исковое заявление подлежит возвращению в отношении всех требований на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ и пункта 5 части 1 статьи 129 АПК РФ.
— п. 95 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

До этого целесообразно направить страховщику письменную претензию с указанием на: (1) неправомерность направления на несогласованную СТОА, отсутствующую в перечне; (2) отсутствие письменного согласия на доплату и на станцию; (3) требование — организовать ремонт на надлежащей станции без доплаты либо произвести выплату; а также зафиксировать неполноту осмотра (осмотрены только внешние повреждения, скрытые не задокументированы). Спор о скрытых повреждениях разрешается при приёме автомобиля станцией по согласованию со страховщиком и потерпевшим и отражается в документе о приёме — это также подтверждает, что предварительная «оценка» без разборки не является окончательной.

Изменение объема работ по восстановительному ремонту поврежденного транспортного средства, срока и условий проведения восстановительного ремонта должно быть согласовано станцией технического обслуживания со страховщиком и потерпевшим. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) Порядок урегулирования вопросов, связанных с выявленными скрытыми повреждениями транспортного средства, вызванными страховым случаем, определяется станцией технического обслуживания по согласованию со страховщиком и с потерпевшим и указывается станцией технического обслуживания при приеме транспортного средства потерпевшего в направлении на ремонт или в ином документе, выдаваемом потерпевшему.
— абз. 3-4 п. 17 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Важное уточнение по защите прав потребителей: страховщик (как исполнитель финансовых услуг) обязан своевременно и достоверно информировать вас об условиях услуги, включая перечень станций и возможность доплаты, — неисполнение этой обязанности дополнительно усиливает вашу позицию.

1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
   — п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: не подписывайте документы о согласии на доплату и на конкретную станцию, если не согласны. Направьте письменную претензию страховщику; при отказе либо бездействии — обращение финансовому уполномоченному; и только после его решения (или прекращения рассмотрения) — иск в суд по месту жительства потерпевшего либо по месту нахождения страховщика, с требованиями об организации ремонта без доплаты (или о выплате), неустойке и разнице сверх лимита — к виновнику ДТП.