Можно ли отказаться от продлённой гарантии, навязанной в автосалоне, вернуть деньги и избежать возврата скидки и повышения ставки по кредиту?

Право отказаться от «продлённой гарантии» и вернуть деньги

Договор о продлённой гарантии — это возмездный договор оказания услуг (сервисная/абонентская карта), поэтому к нему прямо применяется право потребителя отказаться от исполнения в любое время, оплатив лишь фактически понесённые исполнителем расходы.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Статья 33. Смета на выполнение работы (оказание услуги) 1. На выполнение работы (оказание услуги), предусмотренной договором о выполнении работы (оказании услуги), может быть составлена твердая или приблизительная смета. Составление такой сметы по требованию потребителя или исполнителя обязательно. 2. Исполнитель не вправе требовать увеличения твердой сметы, а потребитель - ее уменьшения, в том числе в случае, когда в момент заключения договора исключалась возможность предусмотреть полный объем подлежащих выполнению работ (оказанию услуг) или необходимых для этого расходов. Исполнитель имеет право требовать увеличения твердой сметы при существенном возрастании стоимости материалов и оборудования, предоставляемых исполнителем, а также оказываемых ему третьими лицами услуг, которое нельзя было предусмотреть при заключении договора. При отказе потребителя выполнить это требование исполнитель вправе расторгнуть договор в судебном порядке. (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 3.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1

Это означает: ссылка салона на то, что «раз оформлено — отказаться нельзя», незаконна. Вы пользуетесь гарантией один месяц и ни разу ею не воспользовались — значит, фактически понесённых расходов у исполнителя, скорее всего, нет. Объём возврата определяется так: уплаченное возвращается, удерживается только документально подтверждённый фактический расход исполнителя.

статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов. Обязанность доказать
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.10.2023

Из приведённых положений следует, что потребитель вправе отказаться и потребовать возврата уплаченных сумм за вычетом фактически понесённых исполнителем расходов, а обязанность доказать такие расходы лежит на исполнителе.

То же начало закреплено в ГК РФ.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков. Статья 783. Правовое регулирование договора возмездного оказания услуг Общие положения о подряде (статьи 702 - 729) и положения о бытовом подряде (статьи 730 - 739) применяются к договору возмездного оказания услуг, если это не противоречит статьям 779 - 782 настоящего Кодекса, а также особенностям предмета договора возмездного оказания услуг. Статья 783 1 . Особенности договора об оказании услуг по предоставлению информации Договором, в силу которого исполнитель обязуется совершить действия по предоставлению определенной информации заказчику (договор об оказании услуг по предоставлению информации), может быть предусмотрена обязанность одной из сторон или обеих сторон не совершать в течение определенного периода действий, в результате которых информация может быть раскрыта третьим лицам. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ) Глава 40. Перевозка Статья 784. Общие положения о перевозке 1. Перевозка грузов, пассажиров и багажа осуществляется на основании договора перевозки. 2. Общие условия перевозки определяются транспортными уставами и кодексами, иными законами и издаваемыми в соответствии с ними правилами.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Если ваша «продлённая гарантия» оформлена как абонентский договор (с правом требования услуг в течение 3 лет), право на отказ сохраняется; к абонентскому договору правила о возмездном оказании услуг применяются, если иное не вытекает из существа обязательства.

Вывод: вы вправе в любое время отказаться от договора о продлённой гарантии и потребовать возврата уплаченного за вычетом только документально подтверждённых исполнителем фактически понесённых расходов (обязанность их доказать — на исполнителе). Поскольку услугой вы не пользовались, сумма к возврату — практически вся (около 400 000 руб.).

Специальный «период охлаждения» по кредитному закону — 30 календарных дней

Если гарантия оформлялась одновременно с потребительским кредитом, действует специальный порядок: заемщик-потребитель вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия. Условия оказания таких услуг должны прямо предусматривать такое право и возврат денег.

условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи;
— п. 2 ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Право отказа заемщика действует, даже если услугу включили в кредит незаконно.

право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи;
— п. 3 ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Деньги по такому отказу возвращаются быстро — в срок не свыше семи рабочих дней.

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика
— ч. 2.9 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Сроки здесь важно считать точно: закон отводит на заявление 30 календарных дней со дня согласия (для страхования — по п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, для обычных допуслуг — по п. 2 ч. 2.7 той же статьи). Если вы уложились в этот срок — договор расторгается по льготной процедуре с быстрым возвратом. Если 30 дней уже прошли, право на отказ всё равно сохраняется по ст. 32 ЗоЗПП (блок 1), просто применяется общий порядок возврата, а не семидневный.

Вывод: незамедлительно проверьте дату подписания — если с неё прошло не более 30 календарных дней, вы можете требовать возврата всей платы в упрощённом порядке (7 рабочих дней). Если срок истёк — отказ всё равно возможен по ст. 32 ЗоЗПП, но срок возврата и его объём определяются по общим правилам с удержанием фактически понесённых расходов.

Незаконность требования салона вернуть «скидку» 200 000 рублей

Условие, которым вас понуждают к обязательному приобретению гарантии под угрозой потери скидки, относится к недопустимым.

условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
— пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Прежде всего, если скидка на автомобиль была обусловлена обязательным оформлением «гарантии», это условие связывает приобретение одного (автомобиля) с обязательным приобретением другого (услуги) и потому ничтожно.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Салона не вправе отказать вам в исполнении договора купли-продажи или ухудшить его условия из-за вашего отказа от иной услуги; убытки от такого отказа возмещаются в полном объёме.

Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме. Запрещается удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками ставить в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг). Запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий. При предъявлении потребителем требования об исключении из договора недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, указанное требование подлежит рассмотрению в течение десяти дней со дня его предъявления с обязательным извещением потребителя о результатах рассмотрения и принятом мотивированном решении по существу указанного требования. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 07.04.2025 № 69-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 07.04.2025 № 69-ФЗ) 3 1 .
— п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Дополнительно: любые штрафные санкции или обязанности, «препятствующие свободной реализации» права на отказ (а требование вернуть 200 000 руб. — именно такая санкция за ваш отказ), прямо отнесены к недопустимым условиям.

условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
— пп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

И отдельно — закон прямо запрещает навязывать дополнительные услуги, обусловливая ими основную покупку.

Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: требование вернуть 200 000 рублей «скидки» незаконно. Оно основано на условии, ущемляющем право потребителя (ничтожно), и направлено на наказание за ваш правомерный отказ. Скидка, если она была реально предоставлена по договору купли-продажи как обычное условие цены, не подлежит возврату из-за отказа от допуслуги. Если же «скидка» — это фактически фиктивная надбавка к цене, это дополнительно может означать завышение цены товара (см. блок 7).

Может ли банк поднять процентную ставку из-за отказа от гарантии

Банк не вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредитному договору с гражданином.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. (Дополнение частью - Федеральный закон от 15.02.2010 № 11-ФЗ) Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.
— ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Ставка устанавливается по соглашению с клиентом.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ) Одновременно с начислением процентов договором банковского вклада (депозита) в иностранной валюте, по которому вкладчиком является юридическое лицо, может быть предусмотрено взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения, подлежащего списанию со счета, на который внесен вклад. Размер указанного комиссионного вознаграждения может превышать размер процентов на сумму вклада, выплачиваемых кредитной организацией по такому договору банковского вклада (депозита). (Дополнение частью - Федеральный закон от 14.07.2022 № 292-ФЗ) Кредитная организация не имеет права взимать комиссионное вознаграждение за перечисление платы за жилое помещение и коммунальные услуги, пеней за несвоевременное и (или) неполное внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги физическими лицами, которые нуждаются в социальной поддержке и перечень категорий которых устанавливается Правительством Российской Федерации.
— ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ч. 1)

Это ключевое правило защиты: то, что в кредитном договоре есть пункт «ставка снижена при условии оформления допуслуг», само по себе не даёт банку права поднять ставку в одностороннем порядке из-за вашего отказа — закон прямо запрещает одностороннее увеличение размера процентов (кроме случаев, предусмотренных федеральным законом).

по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите (норма приведена в редакции, действовавшей на момент заключения договора о комплексном банковском обслуживании) предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными 8 Далее − Закон о банках и банковской деятельности. 33 условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
— п. 14 Обзора судебной практики ВС РФ от 23.10.2024

Из позиции Верховного Суда следует: банк вправе в одностороннем порядке только улучшать условия заёмщика (снижать ставку, уменьшать плату, снижать неустойку); изменение, которое повлечёт возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заёмщика, не допускается.

Здесь важно различать, что именно записано в вашем договоре: если пункт предусматривает лишь переменную ставку в рамках объективного индикатора (привязанного к обстоятельствам, не зависящим от сторон), — это отдельный механизм. Но сугубо дискреционное повышение ставки именно из-за отказа от допуслуги будет неправомерным односторонним изменением условия.

Вывод: если в договоре условие о повышении ставки при отказе от гарантии сформулировано как право банка в одностороннем порядке увеличить проценты, оно противоречит ст. 29 Закона о банках и позиции п. 14 Обзора ВС РФ от 23.10.2024 и не подлежит применению; банк не вправе поднять ставку только из-за вашего отказа от услуги. В случае реального повышения вы вправе оспорить его и требовать перерасчёта.

К кому адресовать требование и что делать, если исполнитель откажет

Закон прямо определяет, к кому обращаться с заявлением об отказе: к лицу, оказывающему услугу.

условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи;
— п. 2 ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Согласно п. 2 ч. 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ право заемщика отказаться реализуется «посредством обращения к лицу, оказывающему услугу» — то есть к сервисной компании, указанной в договоре гарантии, а не к салону и не к банку.

Если эту услугу оказывает третья сервисная компания (как в вашем случае) и она не возвращает деньги, вы вправе переадресовать требование банку.

В случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2 9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар). (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 11 .
— ч. 2.10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Требование банку направляется в «окно» от 30 до 180 календарных дней со дня обращения к третьему лицу. Это защита на случай, когда сервисная компания «молчит» и деньги не возвращает.

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика
— ч. 2.9 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Срок возврата денег лицом, оказывающим услугу — не свыше семи рабочих дней со дня получения заявления.

Вывод: заявление об отказе подаётся в сервисную компанию (исполнителю), указанному в вашем договоре о гарантии, с копией салону и банку. Если через 30 календарных дней деньги не поступят — направьте банку отдельное требование о возврате (обратиться можно не позднее 180 дней со дня вашего отказа третьему лицу). Фиксируйте отправку (опись, уведомление, квитанция).

Денежные последствия: неустойка, проценты и штраф при уклонении от возврата

Если деньги добровольно не вернут, включаются меры ответственности. При нарушении установленного ЗоЗПП срока возврата исполнитель платит неустойку.

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
— п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Возврат уплаченной суммы и возмещение убытков, связанных с отказом от договора, производятся в десятидневный срок со дня предъявления требования. Неустойка за просрочку этого срока считается по правилам п. 5 ст. 28 ЗоЗПП. Отдельное требование: проценты, которые вы продолжаете платить банку на «гарантийную» часть кредита (проценты на 400 000 руб.) — это убытки, причинённые нарушением, и их можно взыскать.

Дополнительно о процентах, если сумма удерживается без оснований — применяются правила ГК РФ о неосновательном обогащении.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Если банк по итогам разбирательства удержит неправомерно полученное, на сумму неосновательного обогащения начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ с момента, когда приобретатель узнал о неосновательности получения средств (то есть с даты получения заявления об отказе).

При обращении в суд применяется и «потребительский» штраф, и компенсация морального вреда.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

Вывод: требуйте возврата денег письменно с указанием срока; при просрочке — неустойка (п. 5 ст. 28 ЗоЗПП), а также возмещение убытков в виде процентов, уплаченных банку на сумму гарантии. При отказе платить — суд дополнительно взыскивает штраф 50% от присуждённой суммы и компенсацию морального вреда.

Куда жаловаться и как судиться: подсудность, госпошлина

Подсудность — по вашему выбору, госпошлина с потребителя не взимается.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вы можете подать иск по месту своего жительства, по месту нахождения салона/сервисной компании или по месту заключения/исполнения договора.

Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом; отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счет потребитель должен возвратить товар с недостатками. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
— п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вы как потребитель освобождены от уплаты госпошлины по такому иску.

Что касается внесудебных механизмов: неправомерные действия продавца/исполнителя (навязывание услуги, включение недопустимых условий) вы вправе обжаловать в Роспотребнадзор, а действия кредитной организации — в Банк России. Такое обращение не заменяет, а дополняет судебную защиту вашего права, поскольку недопустимые условия договора ничтожны и в силу закона (ст. 16 ЗоЗПП), вне зависимости от административного преследования.

Вывод: при отказе вернуть деньги добровольно вы вправе подать жалобу в Роспотребнадзор (по действиям салона/сервисной компании) и в Банк России (по действиям банка), и одновременно — иск в суд по своему месту жительства. Госпошлина вами не уплачивается; иск вытекает из защиты прав потребителя.

Исполнение: как получить деньги и пересчитать кредит

После прекращения договора услуги уплаченная за неё сумма становится для исполнителя неосновательным обогащением и подлежит возврату.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Деньги должны быть возвращены на ваш счёт в срок, установленный для соответствующего требования: 7 рабочих дней — при отказе в «периоде охлаждения» (блок 2), 10 дней — при обычном отказе по ст. 32 ЗоЗПП (блок 6), 3 дня — если услуга была навязана (блок 3).

Поскольку сумма гарантии включена в кредит, необходимо добиться двух вещей: (1) возврата самой платы и (2) уменьшения вашего долга/графика по кредиту на исключённую сумму, чтобы не платить проценты на 400 000 руб. Если банк/салон добровольно не пересчитают кредит, вы вправе требовать возмещения излишне уплаченных процентов как убытков (ст. 15 ЗоЗПП), а при подаче иска — одновременно заявить требование об обязании исключить услугу из кредита.

Вывод: в заявлении об отказе укажите: (а) требование вернуть плату за гарантию, (б) требование направить в банк уведомление об уменьшении суммы кредита и пересчёте графика, (в) реквизиты вашего счёта для возврата. Сохраните все документы: кредитный договор, договор о гарантии, квитанции об оплате, переписку с салоном и сервисной компанией. Если возврат и перерасчёт не последуют — требуйте через суд с неустойкой, процентами, штрафом и компенсацией морального вреда.

Ничтожность условия о невозврате платежа при отказе (опционный/сервисный платёж)

Позиция Верховного Суда прямо опровергает довод салона/сервисной компании, что «платёж при отказе не возвращается, потому что так написано в договоре»: условие о невозврате платежа при прекращении договора ущемляет права потребителя, а нижестоящий суд, принявший обратное, был отменён.

что истец как потребитель вправе отказаться от договора и потребовать возврата уплаченных по нему денежных средств в полном объеме, поскольку ответчик в части, касающейся опционного договора, каких-либо расходов по его исполнению не понес. Отменяя решение суда и принимая новое решение об отказе в иске, суд апелляционной инстанции указал, что условиями договора, с которыми истец был ознакомлен и согласен, не предусмотрен возврат платежа при прекращении опционного договора. При этом суд апелляционной инстанции исходил из того, что условие опционного договора о невозврате платежа не ущемляет права потребителя, поскольку это прямо предусмотрено законом.
— п. 11 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.10.2023

То же касается и «опционных» элементов вашей гарантии, если она оформлена как опционный договор: по позиции ВС потребитель вправе отказаться и вернуть платёж в полном объёме, если исполнитель не понёс расходов. На практике в таких делах суды применяют п. 1 ст. 16 ЗоЗПП (ничтожность) и ст. 32 ЗоЗПП (право на отказ).

Здесь же важно: банк, в свою очередь, обязан был не позднее следующего дня после заключения кредитного договора направить вам письменное уведомление о праве отказаться от любой допуслуги и указать претельную дату для отказа, а также влияние такого отказа на ставку.

Кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии с пунктом 3 части 2 1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать: 1) перечень дополнительных услуг (работ, товаров), на оказание (выполнение, реализацию) которых получено согласие заемщика в соответствии с частью 2 настоящей статьи; 2) в отношении каждой из дополнительных услуг (работ, товаров) предельную дату для такого отказа в соответствии с условиями пункта 3 части 2 1 и (или) пунктов 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи; 3) в отношении дополнительных услуг (работ, товаров), отказ от которых может повлиять на условия договора потребительского кредита (займа), информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг (работ, товаров) на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе о возможном увеличении размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (работ, товаров).
— ч. 2.8.1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если такое уведомление вы не получали (или оно не содержало требуемых сведений), — это дополнительное подтверждение нарушения и основание для аргументации о том, что вас надлежаще не проинформировали о праве на отказ.

Вывод: условие договора о гарантии, устанавливающее невозврат платежа при отказе (в т.ч. через формулировку «опционный платёж»), ничтожно; Верховный Суд подтверждает право потребителя на полный возврат платежа при отказе, если услуга фактически не оказывалась. Отсутствие уведомления банка о праве на отказ — дополнительный аргумент в вашу пользу.