Можно ли отказаться от навязанной независимой гарантии при автокредите и вернуть часть денег, если услуга включена в кредит и оформлена в автосалоне?

Право отказаться от независимой гарантии и вернуть уплаченное

Независимая гарантия, оформленная при автокредите, — это возмездная услуга (совокупность услуг с выдачей независимой гарантии), оплаченная за счёт кредитных средств. Для таких договоров действует безусловное право отказа в любое время.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Эта норма для вашей ситуации означает: вы не связаны сроком договора и вправе отказаться от независимой гарантии в любой момент, независимо от того, что услуга уже «оформлена» и включена в кредит. Единственное удержание, которое допускает закон, — фактически понесённые исполнителем расходы.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Пункт 1 ст. 782 ГК РФ закрепляет то же правило на уровне ГК РФ: заказчик вправе отказаться от договора возмездного оказания услуг, оплатив лишь фактически понесённые расходы. Ваше право на отказ не зависит от согласия банка или салона.

Верховный Суд РФ прямо применил эти нормы к спорам о навязанных при автокредите услугах.

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов. Обязанность доказать наличие таких расходов и их размер в данном случае возлагается на исполнителя. Если имеет место абонентский договор на оказание услуг, то потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, уплаченных за тот период действия договора, на который он досрочно прекращен. 20 По данному делу суд апелляционной инстанции, отказав потребителю в возврате уплаченных по договору денежных сумм, названные положения закона не учел. Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда указала, что суд апелляционной инстанции, ссылаясь на уплату денежных средств за услугу не ответчику, а автосалону, в нарушение положений части 2 статьи 56 и статьи 196 ГПК РФ не определил все имеющие значение для правильного разрешения спора обстоятельства и правоотношения сторон, в частности не определил, от чьего имени и за чей счет заключался договор на оказание услуг со стороны исполнителя.
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.10.2023

Позиция ВС РФ для вас ключевая: возврату подлежит вся уплаченная по договору сумма за вычетом фактически понесённых и доказанных расходов исполнителя, причём именно на исполнителя возложена обязанность доказать наличие и размер таких расходов. Если услуга фактически не использовалась, доказать расходы исполнителю будет затруднительно, и возврату подлежит вся сумма.

Обязанность доказать наличие таких расходов и их размер в данном случае возлагается на исполнителя. Если имеет место абонентский договор на оказание услуг, то потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, уплаченных за тот период действия договора, на который он досрочно прекращен. 20 По данному делу суд апелляционной инстанции, отказав потребителю в возврате уплаченных по договору денежных сумм, названные положения закона не учел. Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда указала, что суд апелляционной инстанции, ссылаясь на уплату денежных средств за услугу не ответчику, а автосалону, в нарушение положений части 2 статьи 56 и статьи 196 ГПК РФ не определил все имеющие значение для правильного разрешения спора обстоятельства и правоотношения сторон, в частности не определил, от чьего имени и за чей счет заключался договор на оказание услуг со стороны исполнителя. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда от 23 августа 2022 г. № 41-КГ22-23-К4. 11. Условие договора, согласно которому у потребителя при отказе от исполнения договора отсутствует или ограничивается право на возврат уплаченных денежных средств, является недействительным, как ущемляющее права потребителя. К. обратился в суд с иском к обществу-1 (исполнителю) о взыскании уплаченных по договору денежных средств и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Судом по делу установлено, что 9 октября 2021 г. К.
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.10.2023

Если по условиям договора независимая гарантия оформлена как абонентский договор (исполнение по требованию), то расчёт ведётся пропорционально: возвращается плата за неистёкший период. Это и есть механизм возврата «хотя бы части» денег, о котором вы спрашиваете.

Условие договора, согласно которому у потребителя при отказе от исполнения договора отсутствует или ограничивается право на возврат уплаченных денежных средств, является недействительным, как ущемляющее права потребителя. К. обратился в суд с иском к обществу-1 (исполнителю) о взыскании уплаченных по договору денежных средств и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Судом по делу установлено, что 9 октября 2021 г. К. (покупатель) заключил с обществом-2 (продавец) договор купли-продажи автомобиля и дополнительное соглашение к нему. 11 октября 2021 г. между К. (заказчик) и обществом-1 (исполнитель, ответчик по делу) подписан договор, в рамках которого между сторонами заключен абонентский договор на обслуживание автомобиля и опционный договор на право требования денежных платежей в соответствии со статьями 4293 и 4294 ГК РФ. По абонентскому договору исполнителем заказчику за плату предоставляется абонентское обслуживание − право получения в порядке и на условиях, указанных в приложении к договору, следующих услуг: «аварийный комиссар, получение справок из МВД, получение справки из Гидрометцентра, независимая экспертиза недвижимого имущества и автотранспорта, доставка документов, круглосуточная эвакуация автомобиля, техническая помощь, юридическая консультация по недвижимости и по транспорту, трезвый водитель, трансферт, поиск автомобиля, персональный менеджер».
— п. 11 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.10.2023

Отдельно ВС РФ указал, что условие о «невозвратности» платежа недействительно.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Пункт 2 ст. 1107 ГК РФ позволяет на сумму неосновательного удержания начислять проценты по ст. 395 ГК РФ — то есть на 110 000 руб. вы вправе дополнительно требовать проценты за пользование вашими деньгами со дня, когда исполнитель узнал о неправомерности удержания.

Вывод: Вы вправе отказаться от независимой гарантии и потребовать возврата 110 000 руб.: полной суммы, если услуга фактически не оказывалась (что должен опровергать доказательствами сам исполнитель), либо суммы за неистёкший период, если это абонентский договор. Условие о «невозвратности» (если оно есть) ничтожно. Дополнительно на удерживаемую сумму начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ.

Навязывание услуги и ничтожность условий, включивших её в кредит

Утверждение салона, что без независимой гарантии «могут не одобрить кредит или условия будут хуже», — это прямое навязывание допуслуги, которое закон запрещает.

Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Пункт 3.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей означает: допуслуга оказывается исключительно с вашего согласия, запрещено навязывать её под условием приобретения основной услуги (кредита), а если она оплачена — вы вправе потребовать возврата всей суммы, причём такое требование подлежит удовлетворению в течение трёх дней. Согласие должно быть оформлено письменно, а автоматические отметки о согласии не допускаются.

1. условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
   — пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Подпункт 5 п. 2 ст. 16 относит к недопустимым именно те условия, которые обусловливают приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. Заявление салона о том, что кредит «может быть не одобрен» без гарантии, — юридически ничтожное условие, и банк/салон не могут на нём настаивать.

1. условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
   — пп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Подпункт 3 п. 2 ст. 16 запрещает условия, препятствующие свободной реализации вашего права на отказ от услуги (ст. 32). Это прямо перекрывает любые пункты договора о невозвратности платы за гарантию.

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Пункт 1 ст. 16 закрепляет: недопустимые условия ничтожны, а причинённые ими убытки возмещаются в полном объёме в десятидневный срок. Для вас это значит, что даже подписанное вами условие о невозврате или об обязательности услуги не имеет силы.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 1 .
— ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Часть 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязала кредитора указать стоимость допуслуги и обеспечить возможность согласиться или отказаться от неё; проставление отметок о согласии за заёмщика не допускается. Если кредитор этой обязанности не выполнил, условие о включении стоимости гарантии в кредит оформлено с нарушением.

Вывод: Условие о независимой гарантии навязано с нарушением п. 3.1 и п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ; оно ничтожно. Заявления салона о влиянии отказа на одобрение кредита неправомерны, а оплаченные 110 000 руб. подлежат возврату.

Порядок возврата: к кому и в какой срок обращаться

Поскольку услуга оформлена с третьим лицом (сторонней организацией) и оплачена из кредита, важно, к кому предъявлять требование и в какие сроки.

право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 8 . Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров). (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 8-1 .
— п. 3 ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Пункт 3 ч. 2.7 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ даёт вам право требовать от лица, оказывающего услугу (исполнителя независимой гарантии), возврата денег за вычетом стоимости фактически оказанной к моменту получения заявления части услуги. Это первый адресат требования.

право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 8 . Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров). (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 8-1 . Кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии с пунктом 3 части 2 1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи.
— п. 4 ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Пункт 4 ч. 2.7 ст. 7 устанавливает: если исполнитель-третье лицо не вернёт деньги, вы вправе требовать их от кредитора (банка) — банк несёт субсидиарную обязанность по возврату. Это страхует вас, если сторонняя организация откажет или исчезнет. Этот же пункт подтверждает, что рассрочка «сначала к исполнителю, потом к банку» законна.

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2 7 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 10 .
— ч. 2.9 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Часть 2.9 ст. 7: исполнитель обязан вернуть деньги (за вычетом фактически оказанной части) в срок не более семи рабочих дней со дня получения вашего заявления об отказе. Пропуск этого срока — основание для начисления неустойки и обращения к банку.

заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар). (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 11 . Кредитор в случае, указанном в части 2 10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2 9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа). (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 12 .
— ч. 2.10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Часть 2.10 ст. 7: если третье лицо не вернуло деньги, вы вправе направить требование банку — не ранее 30 и не позднее 180 календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе к исполнителю. Банк обязан в течение семи рабочих дней вернуть деньги либо мотивированно отказать. Соблюдайте это временное окно, иначе банк вправе отказать (п. 5 ч. 2.12 ст. 7).

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 2. Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. 3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
— п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Пункт 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей: требование о возврате уплаченной за услугу суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок; за нарушение срока начисляется неустойка (пеня) за каждый день просрочки по п. 5 ст. 28 названного Закона. Это даёт вам финансовый рычаг при просрочке.

Вывод: Заявление об отказе подаётся исполнителю независимой гарантии; он обязан вернуть деньги в 7 рабочих дней, а по ст. 31 Закона о защите прав потребителей — в 10-дневный срок с неустойкой за просрочку. Если исполнитель не вернёт — в течение 30–180 дней с момента отказа вы вправе предъявить требование банку, который обязан вернуть деньги в 7 рабочих дней или мотивированно отказать.

Влияние отказа на кредит и защита от «ухудшения условий»

Распространённое опасение: отказ от допуслуги приведёт к повышению ставки или требованию досрочного возврата кредита. Оснований для этого в законе нет, а при навязывании — тем более.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Пункт 1 ст. 1102 ГК РФ: если сторона без законных оснований сберегла ваши деньги (удержала плату за неоказанную услугу), она обязана их вернуть как неосновательное обогащение. Это самостоятельное основание для взыскания 110 000 руб. даже помимо Закона о защите прав потребителей.

Право на отказ от допуслуги и возврат её стоимости закреплено в ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормы которой процитированы выше (ч. 2, п. 3, 4 ч. 2.7, ч. 2.9, ч. 2.10). В том же законе установлено, что кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о праве отказаться от любой допуслуги и о возможном влиянии такого отказа на условия кредита, а проставление отметок о согласии за заёмщика не допускается.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если банк или исполнитель неправомерно удерживают ваши 110 000 руб., на эту сумму подлежат уплате проценты по ключевой ставке Банка России за весь период удержания (ст. 395 ГК РФ), сверх основного долга.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Пункт 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей: при удовлетворении судом ваших требований с ответчика взыскивается штраф в размере 50% от присуждённой суммы за отказ добровольно удовлетворить требование. Для вас это означает, что при отказе вернуть деньги добровольно сумма взыскания существенно возрастёт. К этому добавляется компенсация морального вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Статья 15 Закона о защите прав потребителей позволяет взыскать компенсацию морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и убытков.

Вывод: Отказ от независимой гарантии не даёт банку права повышать ставку или требовать досрочного возврата; если банк не уведомил вас о влиянии отказа на условия кредита, он не вправе на это ссылаться. При неправомерном удержании 110 000 руб. вы вправе требовать проценты по ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда и штраф 50% по п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей сверх основной суммы.

Суд и подсудность, если деньги не вернут добровольно

Если исполнитель и банк откажут, спор рассматривается судом по правилам подсудности для потребителей.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Пункт 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей: вы можете выбрать суд по своему месту жительства, по месту нахождения организации или по месту заключения/исполнения договора. Пункт 3 этой же статьи освобождает потребителей от уплаты государственной пошлины.

Условие договора, ограничивающее этот выбор подсудности (например, «все споры — по месту нахождения банка»), ничтожно в силу пп. 2 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей — на это прямо указывает цитируемая выше норма ст. 16 (пп. 2 п. 2).

Вывод: При отказе вернуть деньги добровольно иск подаётся в суд по вашему выбору (по месту жительства, нахождения ответчика или заключения/исполнения договора) с освобождением от госпошлины; условие о договорной подсудности в вашу сторону не применяется как ничтожное.

Судебная и конституционная квалификация навязывания (дополнительно)

Практика высших судов устойчиво квалифицирует обусловливание кредита обязательным приобретением допуслуги как ничтожное условие.

признает ничтожными недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, и относит к таковым, в частности, условия, обусловливающие приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривающие обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 и подпункт 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ). Такое регулирование направлено на защиту прав потребителей в их отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 4 октября 2012 года № 1831-О и др.). Вместе с тем им не охватываются ситуации, когда условия договора не входят в противоречие с конкретными нормативно установленными запретами. В свою очередь, пункт 2 статьи 428 ГК Российской Федерации позволяет присоединившейся к договору стороне требовать его расторжения или изменения, если он хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
— п. 4 Постановления КС РФ от 03.04.2023 № 14-П

Конституционный Суд РФ подтвердил: условия, обусловливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных, прямо отнесены законом (п. 1, пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей) к ничтожным.

запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина – и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечѐт за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. При разрешении данного спора суд установил, что у заѐмщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заѐмщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства.
— п. 4 Обзора судебной практики ВС РФ (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013)

Верховный Суд РФ разъяснил, что запрет обусловливать предоставление одной услуги обязательным предоставлением другой является императивным и его нарушение влечёт ничтожность соответствующей части договора. Этот подход прямо применим к ситуации, когда автосалон ставил одобрение или условия кредита в зависимость от приобретения независимой гарантии.

Вывод: Навязывание независимой гарантии под условием выдачи кредита квалифицируется высшими судами как ничтожное условие; приобретённая таким образом услуга подлежит возврату уплаченной за неё суммы в описанном выше порядке.