Как не платить проценты по рассрочке после расторжения договора с онлайн-школой, если кредитный договор с банком остался и платежи списывались год?

Два самостоятельных договора: расторжение со школой не прекращает кредит перед банком

Ключевая причина вашей ситуации — в том, что обучение и рассрочка оформлены двумя разными сделками. Кредитный договор с банком — самостоятельное обязательство: банк предоставил вам деньги и вправе требовать их возврата с процентами, и прекращение договора со школой на это не влияет.

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 1 1 . Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2.
   — п. 1 ст. 819 ГК РФ

Следовательно, даже после расторжения договора с онлайн-школой вы остаётесь заёмщиком перед банком, и именно поэтому платежи продолжали списываться, а теперь возникла недостача 10 000 руб. Это не «ошибка» банка, а следствие того, что обязательство перед ним своё действие сохранило.

Правила обслуживания этого долга установлены специальным законом — ФЗ № 353-ФЗ. Для вас важны три механизма: (1) если кредит был целевым (то есть выдан с условием использования денег на оплату обучения), у вас есть право вернуть его досрочно без предварительного уведомления в течение 30 дней с даты выдачи, но этот срок уже истёк; (2) общий механизм — досрочный возврат с уведомлением за 30 календарных дней; (3) при досрочном возврате проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами, а банк обязан сделать перерасчёт.

1. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 6.
   — ч. 3 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. 7.
   — ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. 7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. 7 1 .
   — ч. 6 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Эти нормы означают для вас практический вывод: «доплатить 10 000, потому что так надо» — не безусловная обязанность. Правильная схема — не копить долг, а одним платёжным движением закрыть кредит досрочно: уведомить банк (способом, указанным в договоре), получить от него расчёт остатка и процентов (это делается в течение 5 календарных дней), уплатить проценты за фактический срок и прекратить обязательство. Тогда проценты за последующие месяцы не начисляются вовсе. Если банк требует проценты за периоды, когда вы уже не пользовались деньгами, это уже предмет спора, в котором работают нормы о неосновательном обогащении (см. блок 4).

Вывод: расторжение договора со школой не расторгает кредитный договор перед банком — это отдельное обязательство (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Проценты за тот период, когда вы фактически пользовались кредитными деньгами, возврату не подлежат, но на будущее от них можно избавиться только досрочным возвратом кредита с уведомлением банка за 30 календарных дней и перерасчётом процентов по фактический срок; досрочный возврат — ваше право, а не запрет банка.

Отказ от обучения — ваше безусловное право; платить за неоказанную услугу вы не должны

В октябре 2024 вы расторгли договор с онлайн-школой — закон даёт вам на это право без каких-либо условий, и школа не могла отказать.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
   — п. 1 ст. 782 ГК РФ

Эти две нормы (ЗоЗПП и ГК РФ) практически дублируют друг друга: вы вправе выйти из договора в любой момент, оплатив только реально понесённые исполнителем расходы. Значит, если курс вам фактически не оказывался (а вы им не пользовались), школа не вправе удерживать деньги за обучение, которым вы не пользовались.

Бремя доказывания того, что расходы действительно понесены и в каком размере, лежит на школе, а не на вас; это прямо разъяснено Верховным Судом.

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов. Обязанность доказать наличие таких расходов и их размер в данном случае возлагается на исполнителя. Если имеет место абонентский договор на оказание услуг, то потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, уплаченных за тот период действия договора, на который он досрочно прекращен. 20 По данному делу суд апелляционной инстанции, отказав потребителю в возврате уплаченных по договору денежных сумм, названные положения закона не учел. Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда указала, что суд апелляционной инстанции, ссылаясь на уплату денежных средств за услугу не ответчику, а автосалону, в нарушение положений части 2 статьи 56 и статьи 196 ГПК РФ не определил все имеющие значение для правильного разрешения спора обстоятельства и правоотношения сторон, в частности не определил, от чьего имени и за чей счет заключался договор на оказание услуг со стороны исполнителя.
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 18.10.2023

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги. По общему правилу, при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе. В соответствии с п. 2.1.1 Условий участия в Программе страхования в рамках указанной программы банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Согласно п. 2.1.6 указанных Условий за подключение к Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая состоит из платы за организацию страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Из п. 2.1.8 названных Условий следует, что услуга банка по подключению к программе страхования заключается в уплате банком, как страхователем, страховой премии страховщику. Суд первой инстанции, исследовав и оценив доказательства, а также дав толкование условиям договора, пришел к выводу о том, что плата за услуги банка по подключению к Программе страхования внесена за весь период оказания этой услуги, а следовательно, потребитель вправе был отказаться от нее в связи с досрочным погашением кредита и прекращением отношений с банком как с кредитором.
— п. 19 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

Далее: договор с онлайн-школой в части порядка расторжения регулируется не только ЗоЗПП, но и Правилами оказания платных образовательных услуг — они предписывают включать в договор условия о порядке изменения и расторжения и не допускают условий, ограничивающих ваши права.

1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный договором срок недостатки платных образовательных услуг не устранены исполнителем. Заказчик также вправе отказаться от исполнения договора, если им обнаружен существенный недостаток оказанных платных образовательных услуг или иные существенные отступления от условий договора. 2. В настоящих Правилах используются следующие понятия: "заказчик" - физическое и (или) юридическое лицо, имеющее намерение заказать либо заказывающее платные образовательные услуги для себя или иных лиц на основании договора; "исполнитель" - организация, осуществляющая образовательную деятельность и предоставляющая платные образовательные услуги обучающемуся (к организации, осуществляющей образовательную деятельность, приравниваются индивидуальные предприниматели, осуществляющие образовательную деятельность); "недостаток платных образовательных услуг" - несоответствие платных образовательных услуг обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых платные образовательные услуги обычно используются, или целям, о которых исполнитель был поставлен в известность заказчиком при заключении договора, в том числе оказания их не в полном объеме, предусмотренном образовательными программами (частью образовательной программы);
   — п. 19 Правил оказания платных образовательных услуг, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.09.2020 № 1441

В вашей ситуации это означает: если школа в договоре или в переписке создала ситуацию, при которой вы считали расторжение исчерпывающим и не знали об отдельном порядке расторжения рассрочки, — сама школа обязана была дать вам полную и достоверную информацию о порядке расторжения (п. 10, 13 Правил № 1441). Заверения менеджеров («ничего больше делать не надо») — не норма права, но они усиливают вашу позицию о добросовестности и неполноте информации (см. блок 3).

Вывод: отказ от договора с онлайн-школой был правомерен, и платить за услугу, которой вы не пользовались, вы не должны; школа возвращает уплаченное за вычетом документально подтверждённых фактических расходов, причём доказывать эти расходы должна она сама.

Ответственность школы за неполную информацию: заверения менеджеров и умолчание о порядке расторжения рассрочки

Факт, на который вы ссылаетесь — «в школе сказали, что ничего делать не надо», — это не просто эмоция, а полноценное юридическое основание. Если исполнитель не довёл до потребителя информацию о последствиях оформления рассрочки и порядке её расторжения, это нарушение обязанности предоставить полную и достоверную информацию.

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2 1 .
   — п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Условие договора или практика, при которой вы, расторгнув договор обучения, продолжали нести обязательство перед банком, но об этом не были информированы, а также условия, препятствующие реализации вашего права на отказ, — недопустимы (ничтожны) и позволяют требовать возмещения убытков.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
   — п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
   — подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Пункт 1 ст. 16 ЗоЗПП важен здесь тем, что недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны, а убытки от их включения возмещаются в полном объёме. Убытки — это, в частности, суммы процентов и платежей, которые вы вынужденно уплатили банку за период после расторжения обучения и которые несли бы ещё, не будь вы введены в заблуждение.

Если договор был расторгнут вами из-за того, что школа не отвечала почти месяц, — это нарушение сроков оказания услуг; при недостатках платных образовательных услуг заказчик вправе требовать полного возмещения убытков.

1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный договором срок недостатки платных образовательных услуг не устранены исполнителем. Заказчик также вправе отказаться от исполнения договора, если им обнаружен существенный недостаток оказанных платных образовательных услуг или иные существенные отступления от условий договора. 2. В настоящих Правилах используются следующие понятия: "заказчик" - физическое и (или) юридическое лицо, имеющее намерение заказать либо заказывающее платные образовательные услуги для себя или иных лиц на основании договора; "исполнитель" - организация, осуществляющая образовательную деятельность и предоставляющая платные образовательные услуги обучающемуся (к организации, осуществляющей образовательную деятельность, приравниваются индивидуальные предприниматели, осуществляющие образовательную деятельность); "недостаток платных образовательных услуг" - несоответствие платных образовательных услуг обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых платные образовательные услуги обычно используются, или целям, о которых исполнитель был поставлен в известность заказчиком при заключении договора, в том числе оказания их не в полном объеме, предусмотренном образовательными программами (частью образовательной программы);
   — п. 19 Правил оказания платных образовательных услуг, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.09.2020 № 1441

Вывод: школа несёт ответственность за неполную (недостоверную) информацию о последствиях оформления рассрочки; связанные с этим убытки (уплаченные проценты, платежи за период, когда обучение не оказывалось) вы вправе возложить на неё. Заверения менеджеров и их молчание — доказательство в вашу пользу, сохраните переписку.

Денежные последствия: возврат денег, проценты и штраф — с кого и в каком размере

Первый слой — общий: сумма, которую одна сторона получила по прекращённому договору без правового основания, подлежит возврату как неосновательное обогащение.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Если школа не оказала обучение и не доказала фактические расходы, полученная ею оплата (68 000 руб. либо её часть) возвращается вам как неосновательное обогащение. На эту сумму начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ с того момента, когда школа узнала о неосновательности получения денег.

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Второй слой — потребительский: срок на добровольное удовлетворение требований и неустойка за его нарушение.

1. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 2. Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. 3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
   — п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

То есть с момента вручения школе претензии о возврате денег у неё есть 10 дней; за каждый день просрочки на сумму требования начисляется неустойка, и её можно взыскать в суде. С банка, если он повторно и неправомерно списывает/начисляет после направления уведомления о досрочном возврате, дополнительно возможны проценты по ст. 395 ГК РФ.

Третий слой — компенсационный и штрафной в суде: моральный вред и штраф 50% от присуждённого.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Наконец, сроки: общий срок исковой давности — три года, и по расторжению договора и платежам 2024–2025 годов он пока не истёк.

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

Вывод: со школы вы вправе требовать возврата уплаченного за неоказанное обучение как неосновательного обогащения с процентами по ст. 395 ГК РФ, неустойку за просрочку возврата, компенсацию морального вреда и штраф 50%; сумма недостачи 10 000 руб. экономически закрывается возвратом от школы, а не «добровольной» уплатой процентов банку за неиспользованное обучение. Точную разбивку (сколько вы уже уплатили банку, сколько составляет долг перед школой по периодам) нужно вести по докуменам.

Процедура: претензии школе и банку, финансовый уполномоченный, подсудность

Порядок действий различается в зависимости от того, к кому вы предъявляете требование. К школе — письменная претензия о возврате денег и возмещении убытков; срок её удовлетворения по закону — 10 дней (см. п. 1 ст. 31 ЗоЗПП, блок 4). При отказе или молчании — иск в суд.

Спор с банком (кредитной организацией) имеет обязательную досудебную ступень — финансового уполномоченного.

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
   — ч. 1 и 4 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ

Только после обращения в банк и получения ответа либо истечения срока можно идти к финансовому уполномоченному. Спор с банком по требованиям до 500 000 руб. рассматривает именно финансовый уполномоченный, и это бесплатно для потребителя.

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. (В редакции федеральных законов от 13.06.2023 № 226-ФЗ, от 25.12.2023 № 632-ФЗ) 1 1 .
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Для суда: подсудность вы выбираете сами — по месту нахождения ответчика, по своему месту жительства или по месту заключения/исполнения договора, а по искам о защите прав потребителей вы освобождены от госпошлины.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
   — п. 2 и 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: к школе — письменная претензия (срок удовлетворения 10 дней), при отказе — иск; к банку — обязательное письменное заявление о восстановлении нарушенного права, при отказе или молчании — обращение к финансовому уполномоченному, и лишь после его решения — суд. Иски к обоим ответчикам предъявляются по вашему выбору, в том числе по месту вашего жительства, без уплаты госпошлины.

Ветвления по неизвестным фактам: статус рассрочки, отсутствие уведомлений, риск приказа

Первое ветвление — что представляет собой «рассрочка». Если деньги выдал именно банк-партнёр по договору потребительского кредита (сумма 68 000 руб. и ежемесячный платёж 5 700 руб. с процентами косвенно на это указывают), работают нормы ФЗ № 353-ФЗ и процедура через финансового уполномоченного (блоки 1 и 5). Если же это был небанковский сервис рассрочки (договор с иной организацией), спор идёт по правилам ЗоЗПП о возмездном оказании услуг, а обязательный порядок через финуполномоченного может не применяться. Точный статус определяется по договору — посмотрите, кто вторая сторона.

Второе ветвление — было ли обязательство целевым и сколько прошло времени. Если с даты выдачи прошло не более 30 дней, действует возврат без предварительного уведомления (ч. 3 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ); если больше — досрочный возврат с уведомлением за 30 дней (ч. 4 той же статьи). Проценты на возвращаемую сумму начисляются только за фактический срок (ч. 6).

Третье — уведомлял ли банк вас о списаниях. Отсутствие смс и данных в приложении, из-за чего вы не знали о долге, должно быть зафиксировано в претензии выписками и скриншотами — это обстоятельство важно в споре о правомерности начислений.

Четвёртое — если банк уже передал долг коллекторам либо заявил о взыскании в порядке судебного приказа. В этом случае вы вправе заявить возражения относительно исполнения такого приказа — тогда он подлежит отмене, и спор переводится в исковое производство, где вы сможете предъявить свои требования (срок исковой давности — 3 года, п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Вывод: если рассрочка — банковский потребительский кредит, обязателен порядок «банк → финансовый уполномоченный → суд»; если небанковский сервис — претензия и иск по ЗоЗПП. В любом случае немедленно уведомите банк о досрочном возврате, направьте претензию школе о возмещении убытков и, при появлении судебного приказа, заявите возражения о его отмене. Подсудность — по вашему выбору (в том числе по месту жительства), госпошлина не уплачивается.

Полнота информации о цене и графике погашения — обязанность исполнителя

Отдельный самостоятельный компонент информационной обязанности школы: при оплате услуг с рассрочкой исполнитель обязан довести до вас не только цену, но и полную сумму к выплате и график погашения.

1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях.
   — п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»

А именно — при оплате услуг через определённое время (сюда относится и рассрочка через банк-партнёра) исполнитель обязан указать цену, условия приобретения, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения. Эту норму подкрепляет и п. 2 ст. 10 ЗоЗПП:

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;
— п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (цена и график погашения)

Из этого следует, что если при оформлении рассрочки вы не были проинформированы о том, что у вас появится отдельное обязательство перед банком с процентами, которое нужно расторгать отдельно от договора обучения, — школа допустила нарушение своей обязанности по предоставлению полной и достоверной информации (ст. 10 ЗоЗПП). Это усиливает вашу правовую позицию: последствия такого умолчания (суммы процентов и платежей, списанных после расторжения обучения) квалифицируются как убытки, причинённые вам непредоставлением информации, и подлежат возмещению исполнителем по ст. 12 ЗоЗПП.

Вывод: обязанность школы заранее сообщить вам полную стоимость с графиком погашения и условия рассрочки, включая порядок её прекращения, вытекает из ст. 10 ЗоЗПП; её неисполнение наряду с заверениями менеджеров лежит в основе вашего требования о возмещении убытков школой.