Возврат страховки по рассрочке на телефоны: можно ли получить деньгами, а не сертификатом

Право на возврат страховой премии деньгами (а не сертификатом)

Заявление об отказе от страховки подано 06.08 — при оформлении 04.08, то есть в пределах пяти рабочих дней.

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
   — п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Это означает: страховщик обязан был ещё при продаже заложить в свои правила условие о возврате премии при отказе в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора. Клиент уложилась в этот срок (заявление 06.08 при оформлении 04.08), значит, отказ правомерен, и премия подлежит возврату — вопрос лишь в её размере (полностью или пропорционально) и в форме.

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Так как о сумме страховки (по 25 000 ₽ за каждый телефон) клиента не предупредили, условие о плате за эту услугу навязано без надлежащего согласия. Это даёт самостоятельное основание требовать возврата именно уплаченной денежной суммы — независимо от того, какой формы компенсацию предложил страховщик.

1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
   — п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Вот ключевая для вашей ситуации норма: возврат производится по выбору страхователя — наличными или в безналичном порядке — и в срок не более 10 рабочих дней. Закон прямо называет форму возврата — деньги. Сертификат на покупку техники в этом же магазине не является ни наличным, ни безналичным возвратом премии, поэтому его выдача — ненадлежащее исполнение обязанности. Вы вправе настаивать на денежной форме.

1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
   — п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Если на 06.08 страхование ещё не начало действовать (полис вступает в силу не сразу), премия возвращается в полном объёме. Если к моменту отказа страховые обязательства уже начались, страховщик вправе удержать лишь часть, пропорциональную прошедшему сроку. В обоих случаях возврату подлежит денежная сумма, а не товарный эквивалент.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
— п. 3 ст. 958 ГК РФ

Эта норма ГК подчёркивает значение даты и условий: при досрочном отказе премия не возвращается, если иное не предусмотрено законом или договором. Но именно «иное» и предусмотрено — Указанием № 3854-У, которое устанавливает специальное правило в пользу потребителя, а также ч. 2.5 ст. 7 ФЗ-353 (ниже).

2 5 . Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 6 .
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Это вторая, более удобная опора: при отказе от страхования, оформленного в связи с потребительским кредитом, кредитор (или третье лицо в его интересах) обязан вернуть денежные средства, включая страховую премию, в полном объёме в срок не более семи рабочих дней со дня получения заявления. Речь идёт именно о деньгах, а не о сертификате. Сертификат, навязанный взамен денег, — ненадлежащее исполнение.

1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
   — п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Договор страхования считается прекращённым с даты получения страховщиком заявления об отказе. Это значит, что страховка по обоим телефонам уже прекращена, и встречного предоставления вы не получаете — тем более несправедливо оставлять премию в виде сертификата на не нужную вам технику.

Вывод по вопросу: да, вы имеете право требовать возврата страховой премии именно деньгами. Основания: п. 1, 5, 8 Указания Банка России № 3854-У (возврат по выбору страхователя наличными или безналичным платежом в 10 рабочих дней) и ч. 2.5 ст. 7 ФЗ-353 (возврат уплаченных денежных средств в полном объёме в 7 рабочих дней). Выдача сертификата вместо денег закону не соответствует.

Навязывание страховки и непредоставление информации о цене (ст. 16, ст. 12 ЗоЗПП; ч. 2.1–2.2 ст. 7 ФЗ-353)

То, что сумму страховки (по 25 000 ₽) от вас скрыли, — самостоятельное нарушение, дающее право не только на возврат премии, но и на возмещение убытков.

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Услуга продана без надлежащего согласия (о цене не сообщили) — по прямому указанию п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП вы вправе требовать возврата уплаченной за неё суммы. Согласие должно быть информированным, а при сокрытии цены оно таковым не является.

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
   — п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При заключении договора информация о цене страховой услуги до вас не доводилась, поэтому вы вправе отказаться от неё и требовать возврата уплаченной суммы и убытков. Это подкрепляет денежный характер требования: возвращается именно уплаченное, а не выдаётся товарный сертификат.

2 2 . Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 4 .
— ч. 2.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Закон также требовал, чтобы вам была предоставлена возможность получить рассрочку без страхования (ч. 2.2), а выполнение этой обязанности — письменно зафиксировано (ч. 2.3). Факт навязывания устанавливается по обстоятельствам вашего дела: если в документах подтверждения вашего отказа от страховки нет, это указывает на нарушение.

2 1 . В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней
— ч. 2.1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Кредитор обязан был указать стоимость услуги и ваше право отказаться от неё в течение 30 календарных дней. Мелкий шрифт, на который вы ссылаетесь, не заменяет этой обязанности — информация должна быть ясной и позволяющей адекватно оценить условия.

Вывод по вопросу: из изложенного в цитатах п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП (возврат уплаченной суммы за услугу, проданную без согласия) и п. 1 ст. 12 ЗоЗПП (право отказаться и потребовать возврата при непредоставлении информации), с учётом недоведения до вас цены страховки, следует ваше право требовать возврата 25 000 ₽ × 2 именно в денежной форме. Вопрос о том, зафиксирован ли был отказ от страховки письменно (ч. 2.3 ст. 7 ФЗ-353), решается по документам вашего дела.

Как связать возврат страховки с закрытием рассрочки

Ваше желание закрыть рассрочку этими деньгами юридически обеспечивается правом на досрочный возврат.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. 7 1 .
— ч. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для полного досрочного возврата направьте кредитору уведомление способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней (если договором не установлен меньший срок) — это ч. 4 ст. 11 ФЗ-353. Кредитор обязан в течение 5 календарных дней рассчитать остаток долга и проценты за фактический срок пользования. Разница между возвращённой за страховку суммой (50 000 ₽) и остатком по рассрочке направляется на закрытие долга.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Страховщик, уклоняющийся от возврата премии деньгами, неправомерно удерживает ваши средства. На них подлежат начислению проценты по ключевой ставке Банка России — ещё один аргумент требовать именно деньги.

Вывод по вопросу: да, вы можете использовать возвращённые 50 000 ₽ на досрочное погашение обеих рассрочек. Порядок: получите деньги за страховку, затем подайте кредитору уведомление о досрочном возврате (ст. 11 ФЗ-353) и внесите сумму в счёт долга — проценты начисляются только за фактический срок. Выдача сертификата этот план блокирует, поэтому требование о денежной форме возврата принципиально.

Если откажут: сроки, ответственность и порядок защиты

Отказ вернуть деньги деньгами либо молчание — основание для начисления неустойки, штрафа и обращения к финансовому уполномоченному.

1. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях.
   — ч. 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Если направить заявление по стандартной форме в электронном виде и с момента нарушения прошло не более 180 дней, организация обязана ответить в 15 рабочих дней; в остальных случаях — в 30 календарных дней. Ответ должен быть мотивированным.

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
   — ч. 1 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

1. Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права, установленных частями 2 и 2 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 5. Обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения законным представителем потребителя финансовых услуг к обращению прилагаются документы, подтверждающие полномочия законного представителя. 6. Принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. В последнем случае рассмотрение обращения финансовым уполномоченным осуществляется за плату в размере, установленном Советом Службы. 6 1 .
   — ч. 4 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Обязательный досудебный шаг при споре с финансовой организацией: сначала письменное заявление (претензия) ей, и только после ответа или истечения срока — обращение к финансовому уполномоченному.

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Спор подведомствен финансовому уполномоченному: сумма требований (50 000 ₽ за две страховки) меньше 500 000 ₽, с момента нарушения права прошло менее трёх лет. Рассмотрение бесплатное.

Требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежит удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
— ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2

Если требование о возврате денег добровольно не удовлетворят, к взыскиваемой сумме добавляется неустойка (1 % за каждый день просрочки, ст. 23 ЗоЗПП) — она взыскивается за просрочку возврата.

1. За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
   — п. 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При выигрыше дела суд дополнительно взыщет с ответчика штраф в размере 50 % от присуждённой суммы.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

Суд также может взыскать компенсацию морального вреда независимо от величины имущественного возмещения.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
   — п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Иск можно подать по месту вашего жительства, по месту нахождения ответчика или по месту заключения/исполнения договора — это ваше право выбора.

1. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом; отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счет потребитель должен возвратить товар с недостатками. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
   — п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Госпошлина по иску о защите прав потребителей не уплачивается.

Вывод по вопросу: из цитированных норм (ч. 1–2 ст. 16, ч. 1 ст. 15 ФЗ об уполномоченном — обязательный претензионный порядок и подведомственность спора до 500 000 ₽ финансовому уполномоченному; п. 6 ст. 13, ст. 15, п. 2–3 ст. 17 ЗоЗПП — штраф, моральный вред, выбор подсудности и освобождение от госпошлины) следует: при отказе вернуть деньги вы вправе направить организации письменную претензию, затем обратиться к финансовому уполномоченному (бесплатно), а при неудовлетворении — в суд по своему выбору с взысканием премии, неустойки, штрафа 50 % и морального вреда.

Развилки: тип рассрочки и форма вашего заявления

Если рассрочка оформлена как потребительский кредит (заём) в банке или у кредитора — работает весь набор: ч. 2.5 ст. 7 и ст. 11 ФЗ-353, Указание № 3854-У. Возврат идёт от кредитора/лица, действовавшего в его интересах, в полном объёме за 7 рабочих дней.

Если это «внутренняя» рассрочка самого магазина (не кредит) — специальные нормы ФЗ-353 (ч. 2.5 ст. 7, ст. 11) напрямую не применяются, но сохраняются: п. 1, 5, 8 Указания № 3854-У (страховщик — всегда финансовая организация), п. 3.1 ст. 16 и п. 1 ст. 12 ЗоЗПП в связке с продавцом. Основание — неосновательное обогащение:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Если страховщик удержал премию при отсутствии законного основания (а после отказа в период охлаждения основание отпало), он обязан вернуть её как неосновательное обогащение — деньгами.

Если сертификат вы ещё не приняли/не использовали — просто требуйте денежной формы и отказывайтесь от сертификата; требование о возврате премии сохраняется в полном объёме. Если сертификат уже активирован или использован для покупки техники — вы вправе требовать признания такого исполнения ненадлежащим и взыскания денежной суммы за вычетом стоимости уже полученного по сертификату товара, ссылаясь на п. 8 Указания № 3854-У и ч. 2.5 ст. 7 ФЗ-353.

Если сроки были пропущены (заявление подано позже 5 рабочих дней) — Указание № 3854-У не применимо; тогда единственное основание — ст. 16/12 ЗоЗПП (навязанность и сокрытие цены), а для договора-кредита — 30-дневный срок по ч. 2.5 ст. 7 ФЗ-353. Но в вашем случае (04.08 → 06.08) срок соблюдён.

Вывод по вопросу: независимо от типа рассрочки — банковская или внутренняя — и от того, приняли ли вы сертификат, у вас есть правовое основание требовать возврата страховой премии в денежной форме: по Указанию № 3854-У и ч. 2.5 ст. 7 ФЗ-353 (если это кредит), либо по Указанию № 3854-У и ст. 1102 ГК РФ со ст. 16, 12 ЗоЗПП (если это внутренняя рассрочка). Тип договора повлияет только на то, к кому предъявлять требование (кредитор/третье лицо или магазин) и на срок (7 рабочих дней по кредиту).

Сроки: досудебное обращение и исковая давность

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

Общий срок исковой давности — три года со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении права (ст. 200 ГК РФ). Отсчёт в вашей ситуации начинается с момента, когда страховщик вместо денег выдал сертификат либо истёк срок возврата после заявления от 06.08 — то есть право на возврат премии вы можете защищать в течение трёх лет.

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Этот же трёхлетний срок является условием обращения к финансовому уполномоченному: с момента, когда вы узнали о нарушении права, должно пройти не более трёх лет (ч. 1 ст. 15). Для обращения к нему специальный срок давности не сокращён — работает общий.

1. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях.
   — ч. 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Досудебный порядок имеет свой срок: сначала письменное заявление финансовой организации, которая обязана ответить в 15 рабочих дней (по стандартной электронной форме, при нарушении не старше 180 дней) или в 30 календарных дней в остальных случаях. Именно с истечения этого срока исчисляется срок возврата премии (10 рабочих дней по Указанию № 3854-У; 7 рабочих дней по ч. 2.5 ст. 7 ФЗ-353) и начало просрочки для неустойки.

1. Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права, установленных частями 2 и 2 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 5. Обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения законным представителем потребителя финансовых услуг к обращению прилагаются документы, подтверждающие полномочия законного представителя. 6. Принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. В последнем случае рассмотрение обращения финансовым уполномоченным осуществляется за плату в размере, установленном Советом Службы. 6 1 .
   — ч. 4 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

К финансовому уполномоченному обращаются после получения ответа организации либо по истечении указанного срока рассмотрения, если ответ не получен. Эти сроки не прерывают течение исковой давности, но обращение к уполномоченному — обязательный этап перед судом по требованиям к финансовой организации.

Вывод по вопросу: сроки у вас не пропущены и ограничений не создают. Исковая давность — 3 года (п. 1 ст. 196 ГК РФ) с момента нарушения; обращение к финансовому уполномоченному возможно в течение 3 лет (ч. 1 ст. 15 ФЗ об уполномоченном); до этого необходимо письменное заявление организации с ответом в 15–30 дней (ст. 16). По требованиям к продавцу (магазину) обязательный досудебный порядок законом не предусмотрен, но письменная претензия целесообразна для последующего взыскания штрафа по п. 6 ст. 13 ЗоЗПП.

Куда жаловаться при отказе вернуть деньги: назначение каждого органа

Помимо суда и финансового уполномоченного, есть надзорный канал — но он не заменяет взыскание денег, а лишь фиксирует нарушение.

1. Предметом федерального государственного контроля (надзора) в области защиты прав потребителей являются: 1) соблюдение изготовителями, исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами, владельцами агрегаторов обязательных требований
   — ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2

За соблюдением обязательных требований к продавцам/исполнителям следит Роспотребнадзор. Жалоба в него уместна, если факт навязывания страховки и сокрытия цены нужно зафиксировать административно, — но денег через Роспотребнадзор не взыскивают: он следит за соблюдением обязательных требований, а не выплачивает премию.

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Взыскание денег со страховой компании (финансовой организации) идёт через финансового уполномоченного, если сумма требования не превышает 500 000 ₽ и с момента нарушения прошло не более трёх лет. Это обязательный маршрут для споров со страховщиком по возврату премии, что прямо следует из процитированной ч. 1 ст. 15 ФЗ об уполномоченном.

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
   — ч. 1 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

1. Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права, установленных частями 2 и 2 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 5. Обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения законным представителем потребителя финансовых услуг к обращению прилагаются документы, подтверждающие полномочия законного представителя. 6. Принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. В последнем случае рассмотрение обращения финансовым уполномоченным осуществляется за плату в размере, установленном Советом Службы. 6 1 .
   — ч. 4 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Претензионный порядок, закреплённый в ч. 1 и ч. 4 ст. 16 ФЗ об уполномоченном, обязывает до обращения к финансовому уполномоченному направить заявление финансовой организации и дождаться её ответа либо истечения срока.

Вывод по вопросу: из цитированных норм (ст. 40 ЗоЗПП — надзорные полномочия Роспотребнадзора; ч. 1 ст. 15, ч. 1 и ч. 4 ст. 16 ФЗ об уполномоченном) следует: для возврата именно денег цепочка — письменная претензия финансовой организации (15–30 дней) → финансовый уполномоченный → суд; Роспотребнадзор — вспомогательный канал для фиксации навязывания услуги. Подсудность, сроки и органы во всех блоках ответа совпадают.