Можно ли подать в суд на банк, который не закрывает расчётный счёт после онлайн-заявления и начисляет долг, и как защитить кредитную историю

Закрытие счёта по дистанционному заявлению: обязан ли банк закрыть счёт и можно ли это оспорить в суде

Основой спора является норма о расторжении договора банковского счёта:

Статья 859. Расторжение договора банковского счета 1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3.
— п. 1 ст. 859 ГК РФ

Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время — то есть расторжение не требует ни согласия, ни разрешения банка, ни личного визита. Клиент подал заявление через приложение, заявка зарегистрирована (номер обращения есть), скриншот со статусом «счёт закрыт» сохранён. С момента подачи такого заявления договор считается расторгнутым, и последующее удержание банком счёта «активным» противоречит п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Существенно, что форма подачи заявления о расторжении законом не сужена до бумажного визита в офис. Общая норма Законa о защите прав потребителей закрепляет право потребителя отказаться от услуги в любое время:

Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

Право на отказ от услуги не обусловлено посещением офиса исполнителя; достаточным является волеизъявление потребителя, оплатившего лишь фактически понесённые расходы. Требование банка «прийти в офис» — это перекладывание на клиента процедурной обязанности, которой закон не устанавливает. Одновременно ст. 16 ЗоЗПП признаёт ничтожными условия, ограничивающие права потребителя и препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32:

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

Если банк ссылается на внутренний регламент или на условие договора, обязывающее закрывать счёт только лично в отделении, такое условие ограничивает право на отказ от услуги и ничтожно.

Вывод. Условий для суда достаточно уже по факту уклонения от закрытия счёта: заявление подано дистанционно и зарегистрировано, счёт фактически не обслуживается, операций нет. Вы вправе требовать в суде признания договора банковского счёта расторгнутым с даты вашего заявления и обязания банка закрыть счёт. Личный визит в офис для этого не требуется; отказ банка закрыть счёт по дистанционному заявлению незаконен.

Ежемесячная плата 100 ₽ за «активный» счёт после заявления о закрытии: правомерность и возврат

После расторжения договора у банка нет правового основания оказывать «услугу» и взимать за неё плату. Обслуживание счёта — это операции по счёту, которые банк обязан выполнять лишь в рамках договора:

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком 1. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 2. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. 3. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 1 ст. 848 ГК РФ

Раз договор расторгнут по вашему заявлению, операции по счёту и начисление абонентской платы прекращаются. Удержание банком денег за услугу, которая не оказывается, — это приобретение имущества без основания:

Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение 1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Значит, любые фактически списанные банком суммы за период после подачи заявления о закрытии подлежат возврату как неосновательное обогащение. На эти суммы дополнительно начисляются проценты по ключевой ставке:

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Проценты начисляются с того момента, когда банк узнал о неосновательности удержания, — то есть с даты получения вашего заявления о закрытии счёта и последующих обращений.

Отдельно: если банк под видом «комиссии за ведение счёта» удерживает плату за услугу, которую вы не заказывали, применяется запрет на навязывание дополнительных платных услуг:

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

Навязанная платная услуга возвращается, а требование о возврате подлежит исполнению в трёхдневный срок. Банк обязан доказать наличие вашего письменного согласия на эту платную услугу — на нём лежит бремя доказывания.

Вывод. Начисление 100 ₽ ежемесячно за счёт, который вы закрыли заявлением, неправомерно: это либо неосновательное обогащение (ст. 1102, 1107 ГК РФ), либо плата за навязанную услугу (п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП). Вы вправе требовать в суде признания этой «задолженности» отсутствующей, а уже списанные суммы — взыскать обратно с процентами. Платить «из-за непонятности начислений» не нужно: сам долг вы оспариваете, а не признаёте.

Денежные последствия для банка: убытки, моральный вред, штраф 50%

Помимо возврата спорной суммы, с банка взыскиваются санкции за нарушение прав потребителя. Общая норма об ответственности:

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

Штраф 50% от присуждённой суммы взыскивается судом при удовлетворении требований потребителя, не исполненных добровольно. Поэтому крайне важно перед иском направить письменное требование — это создаёт основание для штрафа.

Компенсация морального вреда взыскивается независимо от имущественного вреда:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

Размер морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда — вам достаточно доказать сам факт нарушения прав потребителя (начисление платы за закрытый счёт, отписки вместо решения). Возмещение убытков и неустойка не поглощают друг друга и взыскиваются в полной сумме.

Вывод. Помимо признания долга отсутствующим и возврата списанных сумм с процентами по ст. 395 ГК РФ, с банка взыскиваются: компенсация морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и штраф 50% от присуждённого (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). Штраф не взыскивается, если вы не направили банку досудебного требования о добровольном исполнении, — поэтому требование обязательно.

Кредитная история: как не дать «долгу» 100 ₽ её испортить

Банк как источник формирования кредитной истории может передать сведения о несуществующей задолженности в бюро. У вас есть прямой механизм оспаривания:

1. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
   — ч. 3 ст. 8 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ

Субъект кредитной истории вправе оспорить информацию, подав в бюро заявление о внесении изменений. Бюро в течение 20 рабочих дней обязано провести проверку, запросив данные у банка. Банк обязан отреагировать в десятидневный срок:

4 1 . Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1-1 .
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ

Если банк подтвердит задолженность и не исправит запись, бюро оставит историю без изменений, а вам сообщит об этом мотивированным отказом:

1. Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частями 4 1 , 4 1-1 и 4 1-2 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 26.02.2024 № 31-ФЗ) 5 1 . Субъект кредитной истории вправе направить в то бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменении сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменение указанных сведений, либо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением через источник формирования кредитной истории, который направляет в данное бюро кредитных историй сведения о таком субъекте кредитной истории в соответствии с договором о предоставлении информации.
   — ч. 5 ст. 8 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ

Отказ можно обжаловать в судебном порядке (ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ). Ключевое: своё требование о несуществующем долге вы строите на том, что договор расторгнут заявлением и услуга не оказывалась.

Вывод. Для защиты кредитной истории: 1) закажите бесплатный кредитный отчёт из всех бюро (ч. 2 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ) и проверьте, есть ли запись о «долге»; 2) при наличии — подайте в это бюро заявление об оспаривании информации (ч. 3 ст. 8); 3) при отказе банка исправить сведения — обжалуйте отказ банка или бюро в суде (ч. 7 ст. 8). Дополнительно можно подать в банк требование о недопустимости передачи недостоверных сведений после даты расторжения договора.

Досудебный порядок и подсудность: обязателен ли финансовый уполномоченный

Спор с банком (финансовой организацией) имеет обязательный досудебный этап — обращение к финансовому уполномоченному, но только после письменного заявления самому банку:

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
   — ч. 1 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ

{10}

Обратиться к финансовому уполномоченному можно после ответа банка либо по истечении срока (15 рабочих дней при подаче по стандартной форме в электронном виде, иначе 30 календарных дней). Уполномоченный рассматривает споры к финансовым организациям при сумме требований до 500 тысяч рублей:

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. (В редакции федеральных законов от 13.06.2023 № 226-ФЗ, от 25.12.2023 № 632-ФЗ) 1 1 .
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ

Иск в суд к банку по таким требованиям подаётся после получения решения финансового уполномоченного:

1. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. 3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 4. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.
   — ч. 2 ст. 25 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ

При этом в иске можно ссылаться на общие правила подсудности и льготу по госпошлине:

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
   — п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

Иски о защите прав потребителей подаются по выбору истца — в том числе по месту вашего жительства, а потребители освобождены от уплаты госпошлины.

Вывод. Порядок такой: сначала письменное заявление (претензия) в банк с требованием закрыть счёт, списать «долг» и вернуть списанные суммы; при неудовлетворении в течение 15 рабочих дней (или 30 календарных) — обращение к финансовому уполномоченному; затем при несогласии с его решением или при непринятии/прекращении рассмотрения — иск в суд в течение 30 календарных дней после вступления решения в силу. Иск подаётся по вашему выбору (в том числе по месту жительства), госпошлина с потребителя не взимается. Если банк не включён в реестр финансовых организаций или спор выходит за рамки его компетенции, иск можно предъявить сразу.

Ответственность банка за отказ закрыть счёт и нарушения прав потребителя

Отказ закрыть счёт по зарегистрированному дистанционному заявлению и удержание платы за неоказанную услугу имеют состав административного правонарушения. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя:

1. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2.1 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 2.1. Навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятидесяти тысяч до ста пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей. (в ред.
   — ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ

Навязывание дополнительной платной услуги (комиссии за обслуживание) и её удержание попадает под этот состав и влечёт для банка-юрлица штраф. Отдельно наказывается игнорирование обращений потребителя:

4.1. Необоснованный отказ в рассмотрении требований потребителя, связанных с нарушением его прав, либо уклонение от рассмотрения в установленном законом порядке таких требований - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятнадцати тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до трехсот тысяч рублей. (часть 4.1 введена Федеральным законом от 19.10.2023 N 505-ФЗ) 5. Отказ потребителю в предоставлении товаров (выполнении работ, оказании услуг) либо доступе к товарам (работам, услугам) по причинам, связанным с состоянием его здоровья, или ограничением жизнедеятельности, или его возрастом, кроме случаев, установленных законом , - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей. (часть 5 введена Федеральным законом от 18.03.2020 N 56-ФЗ) 6.
— ч. 4.1 ст. 14.8 КоАП РФ

Ваши неоднократные обращения в поддержку, на которые банк отвечал отписками без рассмотрения по существу, подпадают под уклонение от рассмотрения требований потребителя.

Вывод. Помимо гражданского иска вы вправе подать жалобу в Роспотребнадзор и в Банк России с требованием привлечь банк к административной ответственности по ч. 2 и ч. 4.1 ст. 14.8 КоАП РФ. Для гражданина это дополнительный рычаг давления: перспектива многотысячного штрафа часто ускоряет добровольное закрытие счёта и списание «долга» без суда.

Риски, доказательства, внесудебные альтернативы и исполнение решения

Риск передачи «долга» дальше. Пока запись о долге существует, банк может передать её в бюро или предъявить к взысканию. Поскольку обязанность клиента прекратилась расторжением договора, оснований для взыскания 100 ₽ нет: услуга не оказывается, а плата за неоказанную услугу — неосновательное обогащение. В случае обращения банка в суд вы противопоставляете те же возражения (расторжение по заявлению, отсутствие операций), а также встречное требование по ст. 1102, 1107 ГК РФ. Инструмент защиты репутации — оспаривание записи в БКИ (ч. 3, 4.1 ст. 8 и ч. 5 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ), вплоть до суда при отказе банка исправить сведения.

Что сохранить как доказательства. Ключевое — не утратить подтверждение вашего волеизъявления и последующей переписки: заявление, поданное через приложение, и номер обращения; скриншот со статусом закрытия счёта; справки об отсутствии задолженности по кредиту и карте; переписка с поддержкой (даты, текст отписок). Именно эти документы подтверждают, что договор расторгнут, услуга не оказывается и банк осведомлён о закрытии счёта.

Альтернативы суду. Порядок, опирающийся на закон, последователен и обязателен для этой категории споров: письменное (электронное) заявление-претензия в банк о восстановлении нарушенного права → ожидание ответа в течение 15 рабочих дней (при электронной форме по стандарту) либо 30 календарных дней → при неудовлетворении обращение к финансовому уполномоченному → при несогласии с решением иск в суд. Параллельно допустима жалоба в Роспотребнадзор и Банк России (ч. 2, 4.1 ст. 14.8 КоАП РФ) — административный штраф для юрлица часто ускоряет добровольное удовлетворение.

Исполнение и завершение. При удовлетворении иска вы получаете решение суда, на основании которого банк обязан закрыть счёт, списать несуществующую задолженность и вернуть списанные суммы с процентами; при неисполнении — исполнительный лист. После закрытия счёта запросите кредитный отчёт, чтобы убедиться в аннулировании записи о долге.

Вывод. Спор решаем: сначала письменная претензия, затем финансовый уполномоченный, при несогласии — иск к банку. Суд по месту вашего жительства, госпошлина с потребителя не взимается, срок обращения — в течение 30 календарных дней после вступления в силу решения уполномоченного. Доказательственную базу (заявление, номер обращения, скриншот закрытия, справки, переписка) сохраните в исходном виде. Максимальный результат — признание договора расторгнутым, списание «долга», возврат сумм с процентами, компенсация морального вреда и штраф 50%; параллельно — жалоба в ЦБ и Роспотребнадзор для ускорения.