Нужно ли платить кредиты за обучение и портфолио, если модельное агентство оказало услуги некачественно и не в полном объеме, а по факту мошенничества идет полицейская проверка?

Право дочери отказаться от договора с агентством и вернуть уплаченное

Договор на «обучение и портфолио» с модельным агентством — это договор возмездного оказания услуг в пользу гражданина-потребителя. Независимо от того, какую часть услуг агентство фактически оказало, у дочери есть безусловное право отказаться от него в любой момент.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Поскольку услуги оказаны не все и «некачественно», дочь может пойти двумя путями, и они совместимы. Первый — отказ по качеству (при существенных недостатках услуги или нарушении сроков):

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
— абз. 4 п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
— абз. 3 п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Второй, более простой и не требующий доказывания недостатков, — немотивированный отказ от договора возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 782 ГК РФ):

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Верховный Суд прямо подтверждает: при таком отказе обязанность доказать наличие и размер фактически понесённых расходов лежит на исполнителе, а не на потребителе.

отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов. Обязанность доказать наличие таких расходов и их размер в данном случае возлагается на исполнителя. Если имеет место абонентский договор на оказание услуг, то потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, уплаченных за тот период действия договора, на который он досрочно прекращен. 20 По данному делу суд апелляционной инстанции, отказав потребителю в возврате уплаченных по договору денежных сумм, названные положения закона не учел. Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда указала, что суд апелляционной инстанции, ссылаясь на уплату денежных средств за услугу не ответчику, а автосалону, в нарушение положений части 2 статьи 56 и статьи 196 ГПК РФ не определил все имеющие значение для правильного разрешения спора обстоятельства и правоотношения сторон, в частности не определил, от чьего имени и за чей счет заключался договор на оказание услуг со стороны исполнителя. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда от 23 августа 2022 г. № 41-КГ22-23-К4.
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.10.2023

Для дочери это означает: она вправе заявить агентству об отказе от договора и потребовать возврата всех уплаченных по договору сумм (в т.ч. переданных через кредитные средства) за вычетом только тех расходов, которые агентство сможет документально подтвердить как фактически понесённые в связи именно с её договором. Если услуги толком не оказывались, таких расходов, скорее всего, нет, и возврату подлежит вся сумма.

Любое условие договора, которое затрудняет этот отказ (штраф за отказ, «невозврат при отказе», обязанность доплатить всю цену), — ничтожно.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
— подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод по вопросу: дочь вправе в любой момент отказаться от договора с агентством и потребовать возврата уплаченного (за вычетом документально подтверждённых фактических расходов исполнителя, которых при неоказанных услугах практически нет). Условия договора о невозврате или штрафах за отказ ничтожны и не применяются.

Должна ли дочь продолжать платить по кредитам, пока идёт проверка полиции

Главное, что нужно понять: кредитные обязательства перед банком существуют независимо от спора с агентством и от уголовного дела. Подача заявления в полицию сама по себе не приостанавливает обязанность платить. Банк — сторона отдельного кредитного договора, и он не отвечает за то, что агентство не оказало услуги.

Более того, прекращение платежей несёт прямые риски: просрочка даёт банку право на неустойку, а при значительной и длительной задержке — право требовать досрочного возврата всей суммы.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
— ч. 1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
— ч. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Это означает: просто «не платить и ждать расследования» — небезопасно. Просрочка накручивает пени и портит кредитную историю дочери, а банк вправе потребовать весь кредит досрочно. Решение по делу не «отменит» долг автоматически.

Однако это не значит, что нужно молча платить весь срок. Есть законные механизмы прекратить обязательство быстро:

Механизм 1 — «период охлаждения» (отказ от кредита). По потребительскому кредиту заёмщик вправе досрочно вернуть всю сумму без уведомления банка:

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
— ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для кредита, предоставленного на определённые цели (как в случае с оплатой обучения/портфолио — целевой кредит), срок отказа составляет 30 календарных дней:

Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
— ч. 3 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Это ключевая развилка, зависящая от дат. Если с момента получения кредита прошло не более 14 дней (или 30 дней — для целевого кредита), дочь может вернуть банку всю сумму, уплатив проценты только за фактический срок пользования деньгами, и обязательство прекратится. Это не зависит от агентства: деньги для возврата берутся из суммы, которую должно вернуть агентство, либо взыскиваются в суде. Если сроки вышли — механизм недоступен, и остаётся путь через суд и оспаривание сделки (блок 3).

Вывод по вопросу: формально платежи обязательны и приостанавливать их «до расследования» рискованно — просрочка влечёт неустойку и право банка на досрочное истребование всего долга. Но вместо бездействия нужно немедленно (пока идут 14/30 дней) воспользоваться правом вернуть кредит по «периоду охлаждения» с уплатой процентов лишь за фактические дни, если сроки не вышли.

Второй кредит «на 40 тысяч», о котором дочь узнала позже: оспаривание сделки

Появление второго кредита в другом банке, о котором дочь не знала, — самый тревожный элемент. Здесь две разные правовые развилки, и от того, какая из них имеет место, зависит стратегия.

Развилка А — кредит оформили без её волеизъявления (по её данным, документом или ЭЦП, без её участия). В этом случае речь идёт о договоре, подписанном помимо её воли, — то есть фактически о мошенничестве. В уголовно-правовом смысле это хищение путём обмана:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

В гражданском смысле такой договор оспаривается: сделка, совершённая под влиянием обмана (в том числе умолчания о существенных обстоятельствах), признаётся судом недействительной, а последствия — двусторонняя реституция по ст. 167 ГК РФ, то есть банк возвращает списанные суммы, а потерпевшая не должна платить.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. 3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. 4. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях. 5.
— п. 1 ст. 166 ГК РФ

Важно доказать, что дочь не выражала волю на получение именно этого кредита (кто подписывал, кто вводил коды/сообщал СМС, передавала ли она паспорт или данные). Эти обстоятельства и выясняет полиция, и они же лягут в основу гражданского иска.

Развилка Б — кредит оформлен самой дочерью под давлением/обманом агентства («второй договор нужен для портфолио»). Тогда кредитный договор с банком сам по себе действителен, оспаривать его оснований меньше, но дочь сохраняет право вернуть его по «периоду охлаждения» (блок 2), а ущерб взыскать с агентства — как неосновательное обогащение и убытки, причинённые обманом.

Роль уголовного дела. Гражданский иск о возмещении имущественного вреда можно предъявить прямо в уголовном деле — беспошлинно:

Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины.
— ч. 2 ст. 44 УПК РФ

Причём доследственная проверка по заявлению занимает до 3 суток, с продлением до 10 и до 30 суток (то, что дочери назвали «от 10 до 30 дней»):

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1, 3 ст. 144 УПК РФ

Вывод по вопросу: если второй кредит оформлен без участия дочери — его нужно оспаривать как сделку, совершённую под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ), с реституцией, и требовать возмещения вреда через гражданский иск в уголовном деле либо отдельным иском. Пока идёт проверка (до 30 суток, ст. 144 УПК РФ), параллельно следует зафиксировать письменное требование банку о непризнании договора и воспользоваться «периодом охлаждения», если сроки позволяют.

Взыскание с агентства: возврат денег, проценты, неустойка, штраф

После отказа от договора у дочери возникают денежные требования к агентству, и их несколько, независимо от уголовного дела.

Основной долг — возврат уплаченной за неоказанные услуги суммы как неосновательного обогащения:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Проценты на невозвращённую сумму — с момента, когда агентство узнало о неосновательности получения денег:

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Срок удовлетворения требования о возврате — 10 дней с момента предъявления претензии; за нарушение — неустойка по п. 5 ст. 28 Закона (пеня):

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
— п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Штраф в пользу потребителя — 50% от присуждённой судом суммы, если агентство добровольно не удовлетворило требование:

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред — компенсируется при наличии вины исполнителя:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Процедурные гарантии. Иск подаётся по выбору дочери — по месту её жительства, по месту нахождения агентства или месту исполнения договора, без уплаты госпошлины (п. 2, 3 ст. 17 Закона — потребитель освобождён от пошлины). Подсудность альтернативная.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем. Суды не вправе возвратить исковое заявление со ссылкой на пункт 2 части 1 статьи 135 ГПК РФ, так как в силу частей 7, 10 статьи 29 ГПК РФ выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу. Исключение составляют иски, вытекающие из перевозки груза (статья 797 ГК РФ), а также иски в связи с перевозкой пассажира, багажа, груза или в связи с буксировкой буксируемого объекта внутренним водным транспортом (пункты 1 и 2 статьи 161 Кодекса внутреннего водного транспорта Российской Федерации), предъявляемые в суд согласно части 3 статьи 30 ГПК РФ по месту нахождения перевозчика, к которому в установленном порядке была предъявлена претензия. Суд не вправе возвратить исковое заявление, содержащее требование к перевозчику (за исключением лиц, осуществляющих судоходство на внутренних водных путях) пассажира и (или) багажа, которое подано по правилам подсудности, установленным для исков о защите прав потребителей, в том числе и в связи с осуществлением чартерных воздушных перевозок пассажиров в рамках исполнения договора о реализации туристского продукта. 23.
— п. 22 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17

Сроки. Общий срок исковой давности — 3 года, и он течёт с момента, когда дочь узнала о нарушении права:

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
— п. 1 ст. 200 ГК РФ

Это значит, что спешить с пропуском срока не нужно, но и откладывать иск на годы не стоит — нарушение уже налицо (услуги не оказаны), поэтому срок начал течь.

Вывод по вопросу: с агентства взыскиваются: уплаченная сумма (неосновательное обогащение), проценты по ст. 395 ГК РФ со дня, когда агентство узнало о неосновательности, неустойка за нарушение 10-дневного срока возврата, штраф 50% и моральный вред. Иск — в суд общей юрисдикции по выбору истца, без госпошлины; срок исковой давности 3 года.

Срочные действия: что сделать до наступления платежей (пошагово)

С учётом того, что платежи по кредитам «скоро», первоочередные шаги такие.

Шаг 1 — немедленно зафиксировать отказ от договора с агентством. Направить агентству письменную претензию (заказным письмом с описью вложения или с отметкой о вручении): отказ от исполнения договора по ст. 32 Закона и п. 1 ст. 782 ГК РФ, требование вернуть уплаченное в 10-дневный срок. С этого заявления фиксируются и сроки, и проценты, и начало неустойки.

Шаг 2 — проверить даты кредитов и успеть в «период охлаждения». Если с даты получения кредита прошло ≤14 дней (≤30 — для целевого), направить в банк заявление о досрочном возврате всей суммы с уплатой процентов за фактические дни (ч. 2, 3 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). Источник средств — возврат от агентства (взыскивается параллельно), либо займ, но это прерывает обязательство и останавливает проценты на будущее.

**Шаг 3 — по второму («неожиданному») кредиту направить банку письменное заявление о том, что договор заключён без её волеизъявления, с требованием приостановить начисление, провести проверку и не применять меры, а при наличии основания — оспорить сделку (ст. 179 ГК РФ).

Шаг 4 — гражданский иск в уголовное дело. После возбуждения дела (если проверка завершится его возбуждением) предъявить гражданский иск о возмещении имущественного вреда — это беспошлинно и не требует отдельного процесса:

Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины.
— ч. 2 ст. 44 УПК РФ

Если в возбуждении дела откажут (или оно затянется) — не ждать, а подавать самостоятельный иск к агентству по правилам защиты прав потребителей (блок 4).

Риск, который надо понимать. Просто прекратить платежи «до развязки» нельзя без последствий: закон не ставит обязанность платить банку в зависимость от уголовного дела или спора с агентством. Единственные законные способы остановить обязательство — «период охлаждения» (если не истёк) и оспаривание сделки в суде. Всё остальное время просрочка начисляет пени и деградирует кредитную историю.

Вывод по вопросу: не «ждать расследования», а действовать параллельно в трёх направлениях — претензия агентству (отказ от договора + возврат), заявление в банки об отказе от кредита по «периоду охлаждения» (если сроки вышли не полностью) и заявление по неожиданному кредиту о непризнании с последующим гражданским иском к агентству. Прекращать платежи как таковые законного основания нет, кроме случаев «периода охлаждения» и судебного оспаривания сделки.

Условия применимости, доказательства, альтернативы и исполнение

Кредитные каникулы (условия применимости). Если «период охлаждения» уже истёк, у дочери остаётся право обратиться к банку за льготным периодом при снижении дохода (ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ). Применимость зависит от размера кредита и подтверждённого снижения дохода — точные пороги и порядок требуют сверки с банком по конкретным суммам; заявление подаётся в банк с документами о доходе. Это не отменяет долг, но приостанавливает/снижает платежи на время, что снимает остроту «платежи скоро».

Доказательства. Для спора с агентством и оспаривания второго кредита потребуются: договор с агентством, терминальный кредитный чек, выписки по обоим кредитным счетам, переписка с агентством, талон-уведомление КУСП (его обязаны выдать при принятии заявления — ч. 4 ст. 144 УПК РФ), а также доказательства того, кто фактически подписывал/подтверждал второй кредит (кто вводил СМС-коды, передавались ли паспортные данные). От этого состава доказательств зависит, пойдёт ли дело по ст. 179 ГК РФ (обман) или по полному отсутствию волеизъявления.

Альтернативные инстанции. Помимо суда и полиции, доступны: жалоба в Роспотребнадзор на нарушение прав потребителя агентством (ст. 16, 32 Закона о защите прав потребителей); по банкам — жалоба в Банк России (надзор за кредитными организациями), а по требованиям к банку, вытекающим из кредитного договора, в ряде случаев обязателен досудебный порядок через финансового уполномоченного (ФЗ № 123-ФЗ) — эту стадию нужно пройти до иска к банку, чтобы иск не оставили без рассмотрения.

Исполнение. После решения суда взыскание ведётся через судебных приставов; для защиты от вывода агентством денег до решения разумно заявить ходатайство об обеспечительных мерах (арест имущества/счетов ответчика) одновременно с иском. Поскольку услуги, скорее всего, не оказывались и доказательная база (договор, чек, заявление в полицию) в наличии, перспектива возврата реальна, но основную сумму придётся взыскивать с агентства, а не с банка.

Вывод по вопросу: стратегия многоуровневая — отказ от договора с агентством и возврат по нему, «период охлаждения»/кредитные каникулы по кредитам, оспаривание неожиданного кредита, гражданский иск (в уголовном деле или самостоятельный), с дублирующими жалобами в Роспотребнадзор, Банк России и финансовому уполномоченному, и обеспечительными мерами при подаче иска.