Можно ли вернуть деньги за навязанную страховку имущества по ипотеке, если квартира в новостройке еще не сдана и платила два года

Обязан ли был заёмщик страховать квартиру до её передачи и регистрации права собственности

Ключевой вывод: по ипотеке на новостройку по ДДУ до передачи объекта и регистрации права собственности в залоге у банка находится не сама квартира (её ещё нет), а права требования участника долевого строительства.

1. Права требования участника долевого строительства, приобретенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, находятся в залоге у лица, предоставившего кредит или заем, с момента государственной регистрации залога прав требования участника долевого строительства в Едином государственном реестре недвижимости. Условие о возникновении залога прав требования участника долевого строительства должно содержаться в договоре участия в долевом строительстве
   — п. 1 ст. 77.2 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

1. Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости
   — п. 1 ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Из этих норм следует, что до государственной регистрации права собственности участника долевого строительства предметом обеспечения по ипотеке являются права требования по ДДУ (п. 1 ст. 77.2), а сам объект недвижимости «поступает в залог» лишь с момента регистрации права собственности (п. 5 ст. 77.2, п. 1 ст. 77). Квартиры как физического объекта на дату страхования не существовало, поэтому страховать «имущество» в виде самой квартиры до сдачи дома было юридически бессмысленно: интереса в сохранении несуществующего имущества не могло возникнуть.

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен
   — п. 1, 2 ст. 930 ГК РФ

Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, прямо признаётся недействительным. Поскольку до передачи объекта и регистрации права собственности у заёмщика отсутствовал интерес в сохранении «квартиры» как застрахованного имущества (её не существовало), договор страхования имущества за этот период имеет порок по п. 2 ст. 930 ГК РФ.

Вывод по вопросу: обязанность заёмщика по ДДУ страховать саму квартиру до её передачи и регистрации права собственности законом не установлена — в этот период в залоге находятся только права требования участника долевого строительства, а квартиры как объекта страхования не существует. Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии страхового интереса, недействителен.

Навязывание страховки как ничтожное условие и право на возврат уплаченного

Если страхование имущества было условием выдачи кредита (навязано при оформлении ипотеки) и без него кредит не предоставлялся либо его условия ставились в зависимость от наличия полиса, такое условие ущемляет права потребителя.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны
   — ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (п. 1, подп. 5 п. 2)

1. условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом
   — подп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Условие кредитного договора, которым приобретение кредита обусловлено обязательным приобретением иной платной услуги (страхования имущества), относится к недопустимым условиям, ущемляющим права потребителя, и является ничтожным (п. 1 и подп. 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

3 1 . Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Если страховой полис был оформлен и оплачен без выраженного согласия потребителя (например, автоматически включён в пакет услуг банка без отельного заявления), потребитель вправе требовать возврата уплаченной суммы как за дополнительную услугу, проданную без его согласия.

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается
   — п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

При выдаче потребительского кредита кредитор обязан был оформить отдельное заявление о предоставлении дополнительной услуги с указанием её стоимости и обеспечить заёмщику возможность согласиться или отказаться от неё; «проставление кредитором отметок» или «формирование условий, предполагающих изначальное согласие» не допускается. Если банк не обеспечил реальный выбор и фактически навязал страховку, это подтверждает ничтожность соответствующего условия.

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков
   — п. 1 ст. 12 Закона РФ № 2300-1

Если же при заключении договора заёмщику не была предоставлена достоверная информация о том, что страховка на этапе строительства не нужна и квартира как объект страхования ещё не существует, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченного и возмещения убытков.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона
— п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 (о ничтожности навязанных условий — убытки в полном объеме)

Вывод по вопросу: условие об обязательном страховании имущества, навязанное при выдаче ипотечного кредита (без реального согласия и выбора), ничтожно в силу п. 1 и подп. 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей; при наличии порока (продано без согласия либо без надлежащей информации) потребитель вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Денежные последствия: неосновательное обогащение, проценты, моральный вред, штраф

Уплаченная за недействительный (ничтожный) либо навязанный договор страхования страховая премия подлежит возврату.

1. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре
   — п. 2 ст. 167 ГК РФ

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Деньги, переданные страховщику (или банку) без надлежащего правового основания, составляют неосновательное обогащение и подлежат возврату. Независимо от того, квалифицировать ли договор страхования как ничтожный (п. 2 ст. 167 ГК) или навязанный (ст. 16 Закона о защите прав потребителей), итог один — уплаченное возвращается потерпевшему лицу.

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

На сумму возвращаемой премии начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК) с момента, когда получатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денег (как минимум — с момента направления досудебной претензии о возврате).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда
— ст. 15 Закона РФ № 2300-1

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1

Поскольку отношения являются потребительскими, при удовлетворении требований судом подлежат взысканию компенсация морального вреда (ст. 15) и штраф 50 % от присуждённой суммы за отказ удовлетворить требования добровольно (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Вывод по вопросу: помимо самой страховой премии подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК, компенсация морального вреда и штраф 50 % — при условии, что навязанное/ничтожное условие будет установлено и что досудебное требование о возврате направлялось страховщику (банку) и не было удовлетворено добровольно.

Срок исковой давности

1. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (
   — п. 1 ст. 181 ГК РФ

По требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки (включая возврат уплаченного по ничтожному условию страхования) срок исковой давности составляет три года и исчисляется со дня, когда началось исполнение сделки.

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 200 ГК РФ

При этом по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о надлежащем ответчике.

Применительно к данной ситуации: моментом начала исполнения ничтожной сделки является уплата страховой премии, что происходило на протяжении двух лет. Ключевой риск — пропуск трёхлетнего срока по наиболее ранним платежам (внесённым более трёх лет назад), если исчислять срок с момента исполнения по п. 1 ст. 181 ГК. Поэтому право на возврат наиболее ранних платежей может быть ограничено исковой давностью, тогда как платежи, произведённые в пределах последних трёх лет, остаются защищёнными.

Вывод по вопросу: срок исковой давности по требованию о возврате премии, уплаченной по ничтожному/навязанному страхованию, — три года; по платежам, внесённым более трёх лет назад, возврат может быть затруднён или невозможен из-за пропуска срока, поэтому обращаться за защитой следует без промедления с учётом дат фактической уплаты каждой части премии.

Порядок действий, ответчик и подсудность

Начинать следует с письменной досудебной претензии к страховщику (а если премия была включена в сумму кредита или уплачивалась через банк — и к банку) с требованием возвратить уплаченную премию и проценты, указав на ничтожность условия о страховании имущества на этапе строительства (п. 2 ст. 930, ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Надлежащим ответчиком по требованию о возврате страховой премии является страховая компания, получившая её по договору страхования; банк привлекается, если премия удерживалась/включалась им и он выступал продавцом дополнительной услуги.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины
   — п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-1

При отказе либо неполучении ответа спор подлежит рассмотрению судом по выбору истца — по месту нахождения ответчика, по месту жительства истца либо по месту заключения/исполнения договора; истец-потребитель освобождён от уплаты госпошлины.

1. по имущественным спорам, возникающим в сфере защиты прав потребителей, при цене иска, не превышающей ста тысяч рублей
   — п. 5 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ

Если цена иска (сумма страховой премии плюс проценты) не превышает 100 000 рублей, спор подсуден мировому судье; при превышении этой суммы — районному суду по тем же правилам выбора подсудности (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей). Поскольку сумма премии «за два года набежала приличная», при включении процентов и, при желании, компенсации морального вреда и штрафа цена иска с высокой вероятностью превысит 100 000 рублей — в этом случае иск подаётся в районный суд.

Дополнительно заёмщик вправе обратиться с жалобой на действия банка (навязывание услуги) в Банк России и Роспотребнадзор, а на действия страховщика — в Банк России (как орган страхового надзора).

Вывод по вопросу: первым шагом — письменная претензия страховщику (и банку при необходимости); при отказе — иск по правилам п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей к мировому судье при цене иска до 100 000 рублей либо в районный суд при её превышении, без госпошлины; параллельно — жалоба в Банк России и Роспотребнадзор.

Ветка «страхование добровольное / оформлено согласием» и «период охлаждения»

Если в договоре страхования был реально выражен выбор заёмщика, страхование не навязывалось, а, например, по-разному влияло на ставку, то положение сложнее: по общему правилу возврат премии при отказе от договора страхования ограничен.

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
   — п. 1 ст. 958 ГК РФ

При добровольном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия по общему правилу не возвращается, если законом или договором не предусмотрено иное.

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая
   — п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

1. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования
   — п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У

Специальное исключение — «период охлаждения»: страховщик обязан предусмотреть возврат премии при отказе от договора добровольного страхования в течение установленного срока (5 рабочих дней, если договором не предусмотрен более длительный), с возвратом премии в течение 10 рабочих дней.

Ветвление по фактам: если у заёмщика было надлежаще оформленное согласие на страхование и оно рассматривалось как добровольное, право вернуть премию за уже истёкший двухлетний период по правилам «периода охлаждения» утрачено (срок давно прошёл), и в этом случае возврат возможен преимущественно через основания недействительности (отсутствие страхового интереса по п. 2 ст. 930 ГК) либо ничтожность навязанного условия (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Вывод по вопросу: если страхование было оформлено как добровольное с согласием заёмщика, возврат премии возможен только по основаниям недействительности (отсутствие страхового интереса — квартиры не существовало) или навязывания; по правилам ст. 958 ГК и Указания № 3854-У вернуть премию за истёкшие два года нельзя.