Можно ли отказаться от онлайн-курса и не платить оставшуюся рассрочку, если первые платежи вносила школа по стипендии?

Право отказаться от курса и объём возврата: школа обязана вернуть цену за вычетом только доказанных фактических расходов

Отношения между вами и онлайн-школой — это договор возмездного оказания образовательных услуг: услуги по обучению прямо названы в ГК как объект этой договорной конструкции.

Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса.
— п. 2 ст. 779 ГК РФ

Это означает, что к ним применяется п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, дающие потребителю безусловное право отказаться от договора в любой момент — без объяснения причин и без согласия школы.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов. Обязанность доказать наличие таких расходов и их размер в данном случае возлагается на исполнителя. Если имеет место абонентский договор на оказание услуг, то потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, уплаченных за тот период действия договора, на который он досрочно прекращен.
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 18.10.2023

Для вашей ситуации ключевое: вы уже прошли три месяца (пусть они и «оплачивались школой»), то есть отказ происходит в процессе оказания услуги. В таком случае школа вправе удержать только фактически понесённые ею расходы, связанные с исполнением уже оказанной части курса, причём обязанность доказать размер этих расходов лежит на самой школе.

В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части 44 договора, от которой заказчик отказался. При отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.
— п. 19 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о защите прав потребителей от 23.10.2024

При отказе потребителя от исполнения договора об оказании платных образовательных услуг исполнителю оплачиваются только фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору. З. обратилась в суд с иском к учебному заведению о взыскании суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных требований указала, что между ней и учебным заведением 19 июля 2013 г. был заключен договор на оказание платных образовательных услуг сроком до 30 июня 2023 г. По условиям данного договора она приняла на себя обязательство ежемесячно оплачивать обучение своего сына в размере 50 000 руб. Пунктом 6.3 договора была предусмотрена оплата за услуги психолого-педагогического тестирования на всех этапах обучения за весь период в сумме 200 000 руб. Обязательство по оплате данного тестирования истцом было исполнено в полном объеме, ею уплачено 200 000 руб. В связи с тем, что ответчиком изменено место оказания образовательных услуг, истец была вынуждена отказаться от договора, о чем ею было направлено ответчику заявление, содержащее также просьбу о возврате уплаченной за психолого- 16 педагогическое тестирование суммы. Однако данное заявление учебным заведением было оставлено без удовлетворения. Поскольку за десятилетний период обучения оплата психолого- педагогического тестирования составляет 200 000 руб., а З.
— п. 3 Обзора судебной практики ВС РФ от 06.07.2016 № 2/2016

Вывод: отказаться от курса вы вправе в любой момент — это право не зависит от согласия школы и не требует «доучивания» или оплаты полной цены 180 000 руб. Школа обязана вернуть (зачесть) уплаченное за вычетом документально подтверждённых расходов на уже оказанную часть. Ссылки школы на то, что «курс оплачен вперёд» или «отказ возможен только с согласия партнёра», ничтожны и не применяются (о ничтожности — ниже).

Ничтожность условий, препятствующих отказу или навязывающих полную оплату

Праву отказаться от услуги корреспондирует запрет включать в договор условия, которые этому праву препятствуют. Такие условия прямо признаны недопустимыми и ничтожными.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Специально для образовательных услуг это же правило продублировано в Правилах № 1441.

Договор не может содержать условия, которые ограничивают права лиц, имеющих право на получение образования определенных уровня и направленности и подавших заявление о приеме на обучение (далее - поступающие), и обучающихся или снижают уровень предоставления им гарантий по сравнению с условиями, установленными законодательством Российской Федерации об образовании. Если условия, ограничивающие права поступающих и обучающихся или снижающие уровень предоставления им гарантий, включены в договор, такие условия не подлежат применению.
— п. 14 Правил оказания платных образовательных услуг, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.09.2020 № 1441

Прямо под запрет подпадают условия, устанавливающие для потребителя обязанности, препятствующие свободной реализации права из ст. 32 Закона о защите прав потребителей, — например, обязанность оплатить всю оставшуюся цену курса «за неоказанные месяцы» или продолжать платить рассрочку независимо от отказа.

условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
— подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Также ничтожно условие о возможности увеличить цену после заключения договора: цена курса, зафиксированная в договоре и графике, не может быть пересмотрена в одностороннем порядке школой или банком.

Увеличение стоимости платных образовательных услуг после заключения договора не допускается, за исключением увеличения стоимости указанных услуг с учетом уровня инфляции, предусмотренного основными характеристиками федерального бюджета на очередной финансовый год и плановый период. II. Информация о платных образовательных услугах, порядок заключения договоров
— п. 9 Правил оказания платных образовательных услуг, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.09.2020 № 1441

Вывод: любые пункты договора обучения (и оферты), которые обусловливают отказ согласием школы, устанавливают штраф за досрочный отказ или обязывают доплатить полную стоимость за неоказанные услуги, — ничтожны и не подлежат применению. Платить вы обязаны только за фактически оказанную часть, а размер удержаний школа доказывает документально.

Обязательство перед банком: кредитный договор не прекращается автоматически — долг нужно закрыть досрочно, а «стипендия» не освобождает от основного долга

Рассрочка оформлена в банке-партнёре, то есть это самостоятельный договор потребительского кредита (займа) с банком, а не рассрочка самой школы. Отказ от курса прекращает договор со школой, но НЕ прекращает и не «обнуляет» ваш кредитный договор с банком: банк уже перечислил школе деньги (или обязался их перечислить), и ваш долг перед банком по основному долгу сохраняется до его погашения.

Именно поэтому вопрос «нужно ли погашать остаток, если остатка я в руках не держала» решается так: сумма кредита — это та самая цена обучения, и по факту она уже пошла школе. Ваш остаток долга перед банком равен неоплаченной части кредита. Освободить вас от него может только фактическое погашение, в том числе на деньги, которые школа обязана вернуть при отказе.

Право досрочного возврата кредита у вас есть в любой момент: либо без предварительного уведомления — если с даты выдачи кредита прошло не более 14 (при целевом кредите на конкретные цели — 30) календарных дней, либо с уведомлением банка не менее чем за 30 календарных дней.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5.
— ч. 2 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
— ч. 4 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Вывод: сам по себе отказ от курса НЕ отменяет обязанность погашать кредит перед банком. Чтобы не платить дальше, нужно, чтобы школа вернула вам причитающуюся сумму (за вычетом фактических расходов), а этими деньгами вы досрочно погасите кредит в порядке ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ (с уведомлением банка за 30 дней, если «льготные» 14/30 дней уже истекли). Три «стипендиальных» месяца, оплаченные школой, — это, как правило, маркетинговая скидка, а не прощение долга перед банком: если банк выдал кредит на всю цену, то эти суммы входят в ваш долг, и их погашение в конечном счёте ложится на вас (либо школа должна вернуть их вам при отказе, если фактически расходов не понесла).

Сроки возврата, денежные последствия и защита при отказе школы

Срок возврата денег школой при отказе от услуги — 10 дней с момента предъявления требования; его нарушение даёт право требовать неустойку за просрочку.

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
— п. 1 ст. 31 Закона РФ № 2300-1

За неправомерное удержание причитающейся суммы сверх установленного срока вы вправе также потребовать проценты за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если дело дойдёт до суда и требование будет признано обоснованным, суд взыщет с школы дополнительно штраф в размере 50% присуждённой суммы за отказ удовлетворить требование добровольно.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1

Иски о защите прав потребителей можно подать по вашему выбору — по месту вашего жительства, по месту нахождения школы или по месту заключения/исполнения договора, без уплаты госпошлины; при этом по спору с банком о кредите (если сумма требований о защите прав потребителя финансовых услуг не превышает 500 000 руб.) действует обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
— п. 2 ст. 17 Закона РФ № 2300-1

Вывод: порядок действий такой — направить школе письменную претензию об отказе от договора с требованием вернуть уплаченное за вычетом документально подтверждённых расходов и вернуть/зачесть суммы в счёт досрочного погашения кредита; одновременно письменно уведомить банк о намерении досрочно погасить кредит. Возвращённые школой деньги следует направить на досрочное погашение кредита, а не оставлять «в кармане». Если школа не вернёт деньги в 10-дневный срок — обращаться в суд (подсудность по вашему выбору) с требованием о возврате, неустойке, процентах по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафе 50%; по кредитному спору с банком — сначала к финансовому уполномоченному, а при несогласии с его решением — в суд.