Как вернуть деньги за случайно оформленный займ на обучение в онлайн-школе через рассрочку

Действительность договора обучения и право отказаться от него

Договор с онлайн-школой, «подписанный» вводом СМС-кода или подтверждением по ссылке, юридически действителен в письменной форме, даже если на бумаге вы ничего не подписывали.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
— абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ

Применительно к вашей ситуации это означает: отсутствие подписанного от руки договора само по себе не делает услугу «незаказанной». Но и наоборот — это не лишает вас права отказаться от обучения. Обучение является возмездной услугой (услуги по обучению прямо названы в ст. 779 ГК РФ), и потребитель вправе отказаться от неё в любой момент, оплатив исполнителю лишь фактически понесённые им расходы.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
   — п. 1 ст. 782 ГК РФ

Поэтому даже если считать договор заключённым, вы вправе заявить об отказе от исполнения и потребовать возврата уплаченного за вычетом только фактически понесённых школой расходов. Бремя доказывания этих расходов и их размера лежит на исполнителе:

1. При отказе потребителя от исполнения договора об оказании платных образовательных услуг исполнителю оплачиваются только фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору. З. обратилась в суд с иском к учебному заведению о взыскании суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных требований указала, что между ней и учебным заведением 19 июля 2013 г. был заключен договор на оказание платных образовательных услуг сроком до 30 июня 2023 г. По условиям данного договора она приняла на себя обязательство ежемесячно оплачивать обучение своего сына в размере 50 000 руб. Пунктом 6.3 договора была предусмотрена оплата за услуги психолого-педагогического тестирования на всех этапах обучения за весь период в сумме 200 000 руб. Обязательство по оплате данного тестирования истцом было исполнено в полном объеме, ею уплачено 200 000 руб. В связи с тем, что ответчиком изменено место оказания образовательных услуг, истец была вынуждена отказаться от договора, о чем ею было направлено ответчику заявление, содержащее также просьбу о возврате уплаченной за психолого- 16 педагогическое тестирование суммы. Однако данное заявление учебным заведением было оставлено без удовлетворения. Поскольку за десятилетний период обучения оплата психолого- педагогического тестирования составляет 200 000 руб., а З.
   — п. 3 Обзора судебной практики ВС РФ от 06.07.2016 № 2/2016

Существенно, что вы уроки не открывали: при отказе до начала реального оказания услуги расходов у исполнителя, как правило, нет, и возврату подлежит вся сумма. Факт того, что школа «прислала всё обучение на почту», сам по себе не означает, что услуга оказана (важно, воспользовались ли вы доступом), — но чтобы не создавать себе рисков, воздержитесь от открытия любых ссылок и личного кабинета, а в претензии прямо зафиксируйте, что доступом к занятиям вы не пользовались и отказываетесь от услуги.

Вывод: вы вправе отказаться от договора обучения и потребовать возврата всей уплаченной за него суммы; удержать школа может только документально подтверждённые и фактически понесённые ею расходы.

Оспаривание займа: заблуждение и обман

Ключевое отличие вашей ситуации от обычной покупки курса — вы утверждаете, что согласия на заём не давали, полагая, что лишь «проверяется одобрение рассрочки». Здесь работают два самостоятельных механизма.

Первый — оспоримость сделки по ст. 178 ГК РФ (заблуждение в отношении природы сделки): если вы подтверждали код, думая о проверке кредитоспособности, а не о заключении договора займа, это классическое заблуждение относительно природы сделки, и оно предполагается существенным.

1. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. 2. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. 3. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной. 4. Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения.
   — п. 1 и подп. 3 п. 2 ст. 178 ГК РФ

Второй — обман (ст. 179 ГК РФ). Обратите внимание: обманом считается и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить. Куратор, по вашим словам, уверяла, что «это вас ни к чему не обязывает», а затем деньги списались как заём — такое поведение (умолчание о том, что ввод кода означает заключение договора займа и списание средств) даёт основания для квалификации действий как обмана.

1. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
   — п. 2 ст. 179 ГК РФ

Важная развилка. Если при подтверждении вы формально знакомились с индивидуальными условиями займа (галочка «согласен», текст условий), оспорить сделку как заблуждение/обман сложнее, и основной путь — досрочный возврат по ст. 11 Закона о потребкредите (см. блок 3). Если же условия займа вам вообще не показывали и согласие «подсунули» внутри потока действий по «проверке», основания для оспаривания заметно сильнее. Доказательствами служат: переписка с куратором, запись разговора (если есть), скриншоты экранов банка, история ввода кодов.

Вывод: при наличии доказательств того, что ввод кода вводил вас в заблуждение относительно природы сделки или что вас ввели в заблуждение (в т.ч. умолчанием), договор займа может быть признан судом недействительным с возвратом всего полученного по нему; вне зависимости от этого у вас есть безусловное право досрочно вернуть заём в короткий срок.

Досрочный возврат займа и «период охлаждения»

Самое срочное действие — немедленно реализовать право на досрочный возврат займа. По целевому займу, выданному на оплату услуг, у вас на это 30 календарных дней с даты получения денег.

1. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   — ч. 3 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если в договоре займа не указана конкретная цель использования средств (то есть заём формально не «на определённые цели»), действует общий 14-дневный срок.

1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В обоих случаях вы возвращаете всю сумму без предварительного уведомления банка, уплатив только проценты за фактические дни пользования деньгами. Никаких штрафов, комиссий и «процентов за весь срок» при этом платить не нужно. Поскольку заём оформлен 06.08.2025, сроки критичны: не откладывайте, переведите деньги на счёт по реквизитам договора и письменно (через банк, по e-mail, заказным письмом) зафиксируйте досрочное полное погашение.

Отдельно — о «навязанных услугах»: закон прямо ограничивает возможность кредитора «автоматически» подключать заёмщику платные дополнительные услуги.

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Практический риск: деньги займа могли быть перечислены непосредственно онлайн-школе (а не вам), тогда фактический возврат вы получите только через возврат средств школой — что возвращает нас к блоку 1 о возврате платы за обучение. Проверьте в личном кабинете банка, кому и куда ушли 90 000 руб., и зафиксируйте это. Если получатель — школа, досрочное погашение целесообразно совмещать с требованием школе вернуть полученное.

Вывод: заём можно и нужно досрочно погасить в течение 30 (при неуказании цели — 14) календарных дней с даты получения денег, уплатив только проценты за фактические дни; одновременно требуйте от получателя средств (школы) возврата перечисленной суммы.

Нарушение информационных обязанностей и навязанные услуги

Школа обязана была до заключения договора предоставить вам достоверную информацию о себе и об услуге, включая цену. По вашим словам, цены в ходе разговора «плавали» (124 000 / 118 000), а фактически заём выдан на ~90 000 руб.

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;
— абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»

За непредоставление возможности незамедлительно получить информацию при заключении договора потребитель вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченного.

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
   — п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

На это же направлены Правила оказания платных образовательных услуг: договор составляется в письменной форме и обязан содержать, среди прочего, полную стоимость образовательных услуг, сведения об исполнителе и о лицензии на образовательную деятельность.

1. Договор заключается в простой письменной форме и содержит следующие сведения: а) полное наименование и фирменное наименование (при наличии) исполнителя - юридического лица; фамилия, имя, отчество (при наличии) исполнителя - индивидуального предпринимателя; б) место нахождения или место жительства исполнителя; в) наименование или фамилия, имя, отчество (при наличии) заказчика, телефон (при наличии) заказчика и (или) законного представителя обучающегося; г) место нахождения или место жительства заказчика и (или) законного представителя обучающегося; д) фамилия, имя, отчество (при наличии) представителя исполнителя и (или) заказчика, реквизиты документа, удостоверяющего полномочия представителя исполнителя и (или) заказчика; е) фамилия, имя, отчество (при наличии) обучающегося, его место жительства, телефон (указываются в случае оказания платных образовательных услуг в пользу обучающегося, не являющегося заказчиком по договору, при наличии); ж) права, обязанности и ответственность исполнителя, заказчика и обучающегося; з) полная стоимость образовательных услуг по договору, порядок их оплаты; и) сведения о лицензии на осуществление образовательной деятельности (наименование лицензирующего органа, номер и дата регистрации лицензии), если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации; к) вид, уровень и (или) направленность образовательной программы (часть образовательной программы определенных уровня, вида и (или) направленности); л) форма обучения;
   — п. 13 Правил оказания платных образовательных услуг (утв. ПП РФ от 15.09.2020 № 1441)

1. Исполнитель обязан до заключения договора и в период его действия представлять заказчику достоверную информацию о себе и об оказываемых платных образовательных услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. 11. Исполнитель обязан довести до заказчика информацию, содержащую сведения о предоставлении платных образовательных услуг в порядке и объеме, которые предусмотрены Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Федеральным законом "Об образовании в Российской Федерации" . 12. Информация, предусмотренная пунктами 10 и 11 настоящих Правил, предоставляется исполнителем в месте фактического осуществления образовательной деятельности, а также в месте нахождения филиала организации, осуществляющей образовательную деятельность. 13. Договор заключается в простой письменной форме и содержит следующие сведения: а) полное наименование и фирменное наименование (при наличии) исполнителя - юридического лица; фамилия, имя, отчество (при наличии) исполнителя - индивидуального предпринимателя; б) место нахождения или место жительства исполнителя; в) наименование или фамилия, имя, отчество (при наличии) заказчика, телефон (при наличии) заказчика и (или) законного представителя обучающегося; г) место нахождения или место жительства заказчика и (или) законного представителя обучающегося; д) фамилия, имя, отчество (при наличии) представителя исполнителя и (или) заказчика, реквизиты документа, удостоверяющего полномочия представителя исполнителя и (или) заказчика;
   — п. 10 Правил оказания платных образовательных услуг (утв. ПП РФ от 15.09.2020 № 1441)

Здесь же работает механизм против «навязанных» и «подсунутых» платных услуг и условий, подрывающих право на отказ:

1. условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
   — подп. 3 п. 2 и п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Применительно к фактам: если в договоре/оферте цена, порядок оплаты и график погашения (через заём) не были доведены до вас ясно и до заключения сделки, у вас есть самостоятельное основание отказаться от договора и требовать возврата. Отсутствие у исполнителя лицензии на образовательную деятельность по заявленной программе — дополнительный аргумент о нарушении информационной обязанности и о ненадлежащем качестве услуги.

Вывод: школа нарушила обязанность по предоставлению полной и достоверной информации о цене, порядке оплаты и о себе, что усиливает ваше право на отказ от договора и полный возврат средств и подтверждает ничтожность навязанных дополнительных условий.

Денежные последствия, неустойка, штраф и моральный вред

Требование о возврате уплаченной за услугу суммы и возмещении убытков в связи с отказом от договора подлежит удовлетворению в 10-дневный срок со дня предъявления; за просрочку исполнитель уплачивает неустойку (пеню).

1. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 2. Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. 3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
   — п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При необоснованном удержании денег (когда школа или получатель средств не возвращают сумму) подлежат уплате проценты по ст. 395 ГК РФ; по правилам неосновательного обогащения проценты начисляются с момента, когда лицо узнало о неосновательности получения средств.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

А если школа без правового основания получила от банка деньги за услугу, от которой вы отказались, удержание этих средств является неосновательным обогащением:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Дополнительно при удовлетворении судом требований потребителя взыскивается штраф 50% от присуждённой суммы, а также компенсация морального вреда.

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: в претензии требуйте возврата уплаченной суммы в 10-дневный срок под угрозой неустойки; при отказе взыскиваются также проценты по ст. 395 ГК РФ, потребительский штраф 50% и компенсация морального вреда.

Порядок действий: претензии, финансовый уполномоченный, Роспотребнадзор, полиция, суд

Порядок защиты выстраивается в четыре параллельных направления, все сроки единые — их надо запускать сразу.

(1) Письменные претензии. Направьте две: школе/исполнителю (отказ от договора, возврат всех средств) и банку-займодавцу (заявление о досрочном полном погашении займа и о том, что согласие на заём не давалось). Зафиксируйте отправку (e-mail с уведомлением, заказное письмо с описью). Всё переведённое школе должно вернуться.

(2) По займу — обязательный претензионный порядок через финансового уполномоченного. Сначала заявление в финансовую организацию, затем обращение к финансовому уполномоченному (требования до 500 тыс. руб.), и только после его решения — в суд.

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях.
   — ч. 1 и ч. 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

1. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
   — ч. 2 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

(3) Роспотребнадзор и Банк России — жалобы на нарушение прав потребителя (недостоверная информация, навязанные услуги) и на действия кредитора. (4) Полиция — заявление о мошенничестве (ст. 159 УК РФ): если умысла на заём у вас не было, а «проверка одобрения» обернулась списанием средств, есть признаки хищения путём обмана.

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 159 УК РФ

1. Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела.
   — ч. 1 ст. 141 УПК РФ

1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
   — ч. 1 и ч. 4 ст. 144 УПК РФ

При подаче иска к школе вы как потребитель освобождены от госпошлины и вправе предъявить иск по своему месту жительства.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
   — п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: действуйте параллельно — письменные претензии школе и банку немедленно (10-дневный срок возврата и 14/30-дневный срок досрочного погашения), затем финансовый уполномоченный по займу, жалобы в Роспотребнадзор и ЦБ, заявление в полицию; при отказе — иск в суд по месту жительства, без госпошлины, с неустойкой, штрафом 50% и моральным вредом.

Риски: передача долга, проценты, автопродление

Главный риск — промедление: по целевому займу уплате подлежат проценты за фактический срок пользования, поэтому каждый день ожидания увеличивает сумму.

1. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   — ч. 3 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если вы не реализуете право на досрочный возврат в срок и начнётся просрочка, наступит договорная ответственность, а кредитор получит право потребовать досрочного возврата всей суммы. Уступку права требования законодатель в сфере потребкредита допускает ограниченному кругу лиц (профессиональным взыскателям), при этом вы сохраняете против нового кредитора все свои возражения, — поэтому передача долга «коллекторам» не лишает вас права ссылаться на оспоримость займа и на отказ от услуги.

1. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
   — ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Риск «автопродления» и «активации доступа» к курсу нейтрализуется действием: не открывайте ссылки и личный кабинет, а письменно зафиксируйте школе, что доступом не пользовались и от услуги отказываетесь. При отказе от услуги вы платите исполнителю только фактически понесённые расходы, бремя доказывания которых лежит на нём (см. блок 1).

Вывод: немедленно и письменно — досрочное погашение займа и отказ от услуги с фиксацией неиспользования доступа; только это останавливает начисление процентов и пресекает дальнейшие притязания как со стороны школы, так и со стороны банка/цессионария.

Доказательства, которые нужно зафиксировать

Ваш случай строится на разнице между тем, что вам говорили устно, и тем, что вышло фактически (оформленный заём на 90 000 руб.). Поэтому решающее значение имеет фиксация доказательств, и сделать это нужно до того, как переписка исчезнет или изменится.

Зафиксируйте: (1) всю переписку с кураторами (сообщения «это вас ни к чему не обязывает», «всё решим», «поздравляем с покупкой») — скриншоты с датами и телефонами, в разных мессенджерах и на почте; (2) скриншоты личного кабинета банка с реквизитами договора займа, суммой, получателем средств, графиком платежей; (3) сведения о получателе 90 000 руб. (кому перечислены деньги); (4) переписку по e-mail, где вам «прислали всё обучение»; (5) реквизиты исполнителя (наименование ООО/ИП, ИНН) из оферты/ссылок.

Запись телефонного разговора с куратором (если она у вас есть или будет) также может использоваться как доказательство. Доказательствами по гражданскому делу являются сведения, полученные в том числе из объяснений сторон, письменных и вещественных доказательств, аудиозаписей; оценка происходит по правилам относимости и допустимости.

Поскольку прямой нормы о порядке фиксации доказательств в корпусе не найдено, это направление, как и конкретный перечень льгот по госпошлине, отнесу к вспомогательным: ключевые нормы (претензионный порядок, сроки, отказ от услуги, оспаривание займа) выше уже подтверждены цитатами.

Вывод: немедленно сохраняйте и систематизируйте переписку, скриншоты личного кабинета банка и сведения о получателе средств — от полноты этих доказательств зависит успех и по возврату денег, и по оспариванию займа, и по заявлению в полицию.