Как вернуть деньги за неоказанные медицинские услуги, оформленные в кредит через клинику: претензия и возврат банку

Право отказаться от договора с клиникой и объём возврата

Вы вправе расторгнуть договор на платные медицинские услуги в любой момент и в одностороннем порядке — согласия клиники не требуется, а оплатить вы обязаны только фактически понесённые клиникой расходы, связанные именно с исполнением этого договора.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

В случае отказа потребителя после заключения договора от получения медицинских услуг договор расторгается, при этом потребитель и (или) заказчик оплачивают исполнителю фактически понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. 3. Понятие "потребитель" применяется также в значении, установленном Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" . Понятие "медицинская организация" употребляется в значении, определенном Федеральным законом "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" . 30. Потребитель и (или) заказчик обязаны оплатить оказанную исполнителем медицинскую услугу (выполненную работу) в порядке и сроки, которые установлены договором. 31. Потребителю и (или) заказчику в случаях, установленных законодательством Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники, выдается документ, подтверждающий произведенную оплату предоставленных медицинских услуг (кассовый чек или бланк строгой отчетности). 32. Медицинская организация выдает иной документ, подтверждающий факт осуществления расчета, в случаях, если в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники у медицинской организации отсутствует обязанность по применению контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов. 33.
— п. 29 Правил предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг (утв. Постановлением Правительства РФ от 11.05.2023 № 736)

Для медицинских услуг это правило продублировано отраслевым актом: отказ после заключения договора влечёт его расторжение с оплатой лишь фактических расходов исполнителя. Первая «бесплатная» консультация, если она прямо поименована как бесплатная и не оформлялась отдельным платным документом, не является «фактически понесённым расходом», подлежащим удержанию: из природы вашей ситуации следует, что из ~70 000 руб., уплаченных за счёт кредита, услуги фактически не оказывались, акт не подписывался. Поскольку услуга не оказывалась вообще, фактических расходов, связанных с её оказанием, у клиники по существу нет, поэтому возврату подлежит вся уплаченная (перечисленная банком) сумма.

Обязанность доказать наличие и размер фактических расходов лежит на исполнителе (клинике), а не на вас:

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов. Обязанность доказать наличие таких расходов и их размер в данном случае возлагается на исполнителя. Если имеет место абонентский договор на оказание услуг, то потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, уплаченных за тот период действия договора, на который он досрочно прекращен. 20 По данному делу суд апелляционной инстанции, отказав потребителю в возврате уплаченных по договору денежных сумм, названные положения закона не учел. Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда указала, что суд апелляционной инстанции, ссылаясь на уплату денежных средств за услугу не ответчику, а автосалону, в нарушение положений части 2 статьи 56 и статьи 196 ГПК РФ не определил все имеющие значение для правильного разрешения спора обстоятельства и правоотношения сторон, в частности не определил, от чьего имени и за чей счет заключался договор на оказание услуг со стороны исполнителя.
— п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 18.10.2023

Вывод: вы вправе отказаться от договора и потребовать возврата всей суммы, направленной на оплату услуг, поскольку услуги не оказывались; бремя доказывания каких-либо фактических расходов возложено на клинику, и без подписанного акта ей эту сумму удержать нечем.

Условия договора о невозврате / удержании — ничтожны

Если в договоре с клиникой есть условие «деньги не возвращаются», «удерживается неустойка», «обязанность выплатить всю рассрочку при отказе» — такое условие ничтожно и не подлежит применению.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны
— п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
— подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Условие, устанавливающее штраф или иные препятствия для свободной реализации права на отказ (ст. 32), прямо отнесено Законом к недопустимым. Это означает, что клиника не вправе «удерживать» часть суммы или требовать доплатить остаток рассрочки лишь потому, что вы отказались от ещё не оказанных услуг. Вся сумма, направленная на оплату неоказанных услуг, подлежит возврату; удержания из неё ничтожны.

Вывод: любые положения договора о невозврате, удержании или обязанности выплатить всю сумму рассрочки при вашем отказе от договора ничтожны и не имеют юридической силы.

Судьба кредита: кому возвращаются деньги — клиника должна вернуть банку

У вас два договора: с клиникой (медицинские услуги) и с банком (потребительский кредит). Отказ от услуг не «отменяет» кредит автоматически, но порождает обязательство клиники вернуть полученные за счёт банка деньги. Именно клиника получила (сберегла) кредитные средства без основания после расторжения договора, поэтому обязана их возвратить — по правилам о неосновательном обогащении.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Ключевой вопрос — кому перечислены деньги банка. Если по условиям кредита деньги перечислены напрямую клинике (что типично для «рассрочки от клиники с привлечением банка»), то после вашего отказа от услуги именно клиника становится неосновательно обогатившейся стороной и обязана вернуть сумму банку, а кредитный договор прекращается (досрочно погашается возвратом). Если же деньги пришли на ваш счёт и вы их клинике не перечислили либо клиника вернула их вам, то вы обязаны досрочно вернуть кредит банку.

Ваши права как заёмщика при досрочном возврате защищены: проценты подлежат уплате только за фактический срок пользования кредитом, а уведомление о досрочном возврате можно подать в 30-дневный срок.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5.
— ч. 2 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. 7.
— ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Судебная практика прямо признаёт: удержание «лишних» денег сверх фактически понесённых расходов при прекращении договора образует неосновательное обогащение, которое подлежит возврату.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
— п. 14 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 17.10.2018

Вывод: если банк перечислил деньги клинике — требование о возврате предъявляете клинике, а фактический возврат происходит погашением вашего кредита перед банком (клиника возвращает сумму банку/вам для погашения). Если деньги получили вы — обязаны досрочно вернуть их банку. Проценты во всех случаях начисляются только за фактический срок пользования деньгами.

Как оформить претензию (содержание, вручение, сроки)

Претензия — письменное заявление клинике с требованием: (1) считать договор расторгнутым с даты получения претензии; (2) вернуть уплаченную за счёт кредита сумму (около 70 000 руб.), перечислив её в счёт досрочного погашения кредита в банке-кредиторе либо на ваш счёт для погашения; (3) вернуть проценты, фактически уплаченные банку.

Обязательные реквизиты: ваши ФИО и адрес, наименование и адрес клиники, номер и дата договора, номер и дата кредитного договора, наименование банка, счёт/реквизиты для возврата. Укажите, что услуги не оказывались и акт не подписан. Приложите копии: договора с клиникой, кредитного договора и графика платежей, документов, подтверждающих оплату (кассовый чек/выписка банка), справки банка о состоянии задолженности.

Способ вручения — только подтверждаемый: (а) лично под отметку о приёме на вашем экземпляре (вх. номер, дата, подпись, печать), либо (б) заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении на юридический адрес клиники, либо (в) через e-mail, если договор предусматривает такой способ. Не подтверждённый способ не даст доказательств для суда.

Срок ответа — 10 дней со дня предъявления требования:

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования
— п. 1 ст. 31 Закона РФ № 2300-1

При просрочке начисляется неустойка 3% за каждый день нарушения срока удовлетворения требования:

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
— п. 3 ст. 31 Закона РФ № 2300-1

При предъявлении потребителем и (или) заказчиком требований, в том числе при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной медицинской услуги), исполнитель рассматривает и удовлетворяет заявленные требования (направляет отказ в удовлетворении заявленных требований) в сроки, установленные для удовлетворения требований потребителя Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" . IV. Порядок заключения договора и оплаты медицинских услуг 22. Договор заключается потребителем и (или) заказчиком с исполнителем в письменной форме. (Не подлежит применению в рамках экспериментального правового режима положения отдельных актов общего регулирования - Постановление Правительства Российской Федерации от 18.07.2023 № 1164 ) 23. Договор должен содержать следующую информацию: а) сведения об исполнителе: наименование и фирменное наименование (при наличии) медицинской организации - юридического лица, адрес юридического лица в пределах его места нахождения, основной государственный регистрационный номер и идентификационный номер налогоплательщика; фамилия, имя и отчество (при наличии) индивидуального предпринимателя, его место жительства, адрес места осуществления медицинской деятельности, основной государственный регистрационный номер;
— п. 21 Правил № 736

Вывод: претензию направьте письменно, с подтверждаемым способом вручения, приложите документы; требование подлежит удовлетворению в 10-дневный срок, при нарушении которого начисляется неустойка за каждый день просрочки.

Денежные требования при отказе клиники от добровольного возврата

Если в 10-дневный срок клиника не вернёт деньги, вы вправе взыскать в суде сверх основной суммы:

— неустойку 3% за каждый день просрочки возврата (по п. 3 ст. 31 Закона № 2300-1);

— проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ (на случай неправомерного удержания возвращаемой суммы):

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

— компенсацию морального вреда:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда
— ст. 15 Закона РФ № 2300-1

— потребительский штраф 50% от присуждённой суммы за отказ удовлетворить требования добровольно:

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя
— п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1

Вывод: при отказе клиники от добровольного возврата в 10-дневный срок взыскиваются основная сумма, неустойка, проценты, моральный вред и штраф 50%. Требования к клинике и к банку как к самостоятельным ответчикам заявляются раздельно в зависимости от того, кто удержал деньги.

Суд, госпошлина и параллельные органы; риски по кредиту

Иск подаётся в суд по вашему выбору — по месту нахождения клиники, по вашему месту жительства либо по месту заключения/исполнения договора; госпошлиной вы освобождены.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины
— п. 2 и п. 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-1

Поскольку требования к клинике вытекают из возврата неоказанных услуг (вопрос подсудности территортальный по ст. 17 Закона № 2300-1), а требования о досрочном возврате кредита и об отказе от навязанных допуслуг решаются по Закона № 2300-1 и ФЗ № 353-ФЗ, подсудность выбирается по правилам ст. 17 — она одинакова для всех заявленных вами требований.

Параллельно вы вправе (не вместо, а вместе с претензией и иском): направить жалобу в территориальное управление Роспотребнадзора (контроль за соблюдением законодательства о защите прав потребителей), а также в прокуратуру — тем более что на клинику уже есть заявления; прокуратура вправе инициировать проверку и при наличии состава передать материалы (вплоть до признаков мошенничества при системном характере неоказания услуг).

Осторожность с кредитом: до фактического возврата банк вправе начислять проценты и штрафные санкции по графику, поэтому не прекращайте платежи самовольно и не игнорируйте требования банка. Направьте банку письменное уведомление об отказе от договора с клиникой и о намерении досрочно погасить кредит за счёт возвращаемых клиникой средств, запросите справку о сумме полного досрочного погашения на текущую дату. Это минимизирует риск просрочки и порчи кредитной истории, пока спор с клиникой не завершён.

Вывод: иск — по вашему месту жительства или месту нахождения клиники, без госпошлины; параллельно — жалобы в Роспотребнадзор и прокуратуру; одновременно уведомите банк, чтобы избежать просрочки по кредиту.

Какие бумаги-подтверждения собрать

Пакет документов для претензии и суда:

1. Договор с клиникой на медицинские услуги (все экземпляры/копии, приложения, смета).
2. Кредитный договор с банком + график платежей + индивидуальные условия.
3. Документы, подтверждающие оплату: кассовый чек/бланк строгой отчётности клиники, выписка либо платёжное поручение банка о перечислении кредитных средств (кому перечислены — клинике или вам).
4. Справка банка о состоянии задолженности и о сумме полного досрочного погашения на дату (обязательна — фиксирует, сколько «стоит» кредит).
5. Подтверждение, что услуги не оказывались: отсутствие подписанного акта об оказании услуг, отсутствие записей в медкарте; любые переписки (мессенджеры, e-mail), подтверждающие «только бесплатная консультация».
6. Экземпляр вашей претензии с отметкой о вручении (или почтовые квитанции с описью).
7. Ответы клиники и банка (при получении).

Первую «бесплатную» консультацию, если она оформлена, подтверждать не нужно — она не уменьшает сумму возврата, так как по условиям вашей ситуации была бесплатной.

Вывод: минимальный достаточный пакет — договор с клиникой, кредитный договор с графиком, документ об оплате/выписка банка, справка банка о сумме досрочного погашения и претензия с подтверждением вручения. Отсутствие подписанного акта — ключевое доказательство того, что услуги не оказаны.